ההחלטה שלנו עכשיו תשפיע על כל העתיד ולכן צריך להבין איך בוחרים קרן פנסיה
כיום, והרבה בזכות שטיפת מוח מסיבית (אך מוצדקת) של הפרסומות בטלוויזיה וברדיו, רובנו מבינים את המשמעות של ייעוץ פנסיוני ושל בחירת קרן פנסיה טובה.
המשמעות של חיסכון לעתיד היה תמיד חלק מהחיים שלנו, עוד לפני שבכלל היה חוק פנסיה חובה. לכל אחד מאיתנו הייתה לפחות תוכנית חיסכון אחת, בין אם הופקדו בה חמש מאות שקלים לחודש או אלפיים ש”ח לחודש – כולנו הבנו, ועדיין מבינים, שחשיבה על העתיד היא הכרחית.
לאחרונה, בגלל ריבוי מקרים עגומים של אנשים מבוגרים שפשוט נזרקו לרחוב, פשוט כמשמעו. אנשים שמצאו את עצמם בגיל שבו הם היו אמורים לשבת רגל על רגל במרפסת ביתם ולא לדאוג מכלום מחפשים לעבוד בכל מיני עבודות מזדמנות, חלקן לא הולמות את הכישורים הרבים שלהם, וחלקן פשוט לא מתאימות להם בגלל הגיל.
אנשים מגיעים לגיל מבוגר ללא שום תמיכה כלכלית. אפשר להבין את זה, כי הרי חוק פנסיה חובה מתקיים רק כמה שנים. לפני החוק שחייב מעסיקים להפריש מכיסם לפנסיה של העובדים שלהם, אנשים עבדו במשך שנים ארוכות וכל מה שהיה להם בסופו של דבר היו רק תוכניות החיסכון שהם הצליחו לחסוך, בעמל רב יש לציין. כשהם כבר פרשו לפנסיה, הם מצאו את עצמם במצב שהם לא יכולים להגשים את כל החלומות שלהם, או לפחות את התוכניות שהיו להם.
כשאנשים הולכים כל יום לעבודה, אין להם הרבה זמן להגשים את התוכניות שלהם. אין להם פנאי וגם לא זמינות רגשית לממש תוכניות, חלומות או שאיפות. למזלנו, הפרישה לגמלאות מתקיימת בגיל שבו עדיין ניתן ליהנות מהחופש הזה – בגילאי שישים פלוס אפשר בהחלט לעשות עוד דברים, לא צריך להסתגר בבית ולחכות למוות. יש עוד עשרות שנים שאפשר לחיות אותן כראוי, וזה אפשרי אם יש מספיק כסף, שילווה אתכם בכל תהליך הפנסיה.
אבל איך משיגים מספיק כסף לפנסיה? האם כל אחד יכול לארגן לעצמו קופה פנסיונית מספיק טובה, או שצריך להיות אדם אמיד בשביל זה?
ובכן, אם אתם יודעים איך בוחרים קרן פנסיה, אתם ככל הנראה תיהנו מפנסיה טובה ומיטיבה.
האם שכירים צריכים להפריש לפנסיה שלהם?
מאז חוק פנסיה חובה, שכירים לא ממש צריכים לדאוג בקשר לפנסיה שלהם, כי היא מופרשת באופן אוטומטי. החוק, שעבר בשנת 2017, מחייב את המעסיק להפריש שמונה עשרה וחצי אחוזים ממשכורתו של העובד, לטובת הפנסיה שלו. מתוך זה, העובד משלם רק שישה אחוזים, ואת השאר משלם המעסיק. 12.5% שמשלם המעסיק כוללים גם ביטוחים שונים ופיצויי פיטורים.
זה שאתם מקבלים פנסיה באופן אוטומטי, לא אומר שאתם יכולים להיות אדישים
אז שכירים מקבלים פנסיה באופן אוטומטי, לרוב מבלי שהם בכלל נשאלים עליה או מודעים אליה. לרוב היא מתבצעת, נבחרת ומתנהלת ללא קשר אליהם. גם אם תכוונו להם אקדח לרקה, הם לא יידעו להגיד לכם איפה הפנסיה שלהם מנוהלת.
בואו, הלכנו רחוק – בואו קודם נשאל אם הם בכלל יודעים איזו סוג פנסיה יש להם?
האם השכיר, שהפנסיה שלו מופרשת באופן אוטומטי, יכול להרשות לעצמו להיות מנותק מכל נושא הפנסיה שלו? ממש לא.
זו מלכודת ידועה – כשאנשים מרגישים בטוחים מדי, הם מאבדים את יצר ההישרדות שלהם. וכשמדובר בעתיד שלכם, לדאוג לפנסיה זה בהחלט אקט הישרדותי. אתם אמורים לראות כמה צעדים קדימה, לא רק את ההווה הנעים והחמים שיש לכם כרגע.
כשאתם מתקבלים למקום עבודה חדש, לרוב אתם נשאלים אם אתם מעוניינים להמשיך את הפנסיה הקודמת שלכם, או שאתם רוצים להצטרף לפנסיה שמציע מקום העבודה. זו בדיוק נקודת זמן מעולה עבורכם להגיד “חכו שנייה, אנחנו זקוקים לייעוץ מקצועי”. אין לכם שום סיבה למהר ולתת תשובה או להחליט על סמך תחושת בטן – הפנסיה שלכם לא תידפק כתוצאה מכך שאתם תחכו כמה ימים.
מה שאתם צריכים לעשות זה לבקש פגישה עם סוכן פנסיוני, ולקבל ממנו ייעוץ פנסיוני שיכוון אתכם לעבר בחירת הפנסיה הטובה ביותר. בפגישה תוכלו ללהתייעץ אתו איך בוחרים קרן פנסיה, לבקש ממנו לבדוק את הפנסיה הנוכחית שלכם, זו שכבר מופרשת לכם, ולהבין ממנו אם היא מספיק טובה. האם היא מייצרת תשואות נאות? האם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי (שירימו כעת יד כל אלה שלא ידעו שנגבים מהם דמי ניהול עבור הפנסיה).
אם הסוכן יעשה עבורכם השוואה של קרנות פנסיה, ואתם תראו שבניגוד לשאר הקרנות, דווקא הפנסיה שלכם לא מניבה מספיק כסף, תוכלו לנייד אותה לקרן פנסיה אחרת, או להצטרף לפנסיה של מקום העבודה שלכם, כמובן רק אחרי שבדקתם אותה לעומק. הסוכן יסביר לכם איך בוחרים קרן פנסיה שתהיה מספיק מתגמלת לכל שנות הזיקנה שלכם, ולא רק כזו שנראית טוב ברגע זה.
יתכן שהשאלה איך בוחרים קרן פנסיה תוביל אתכם לבחור קרן פנסיה חדשה לגמרי, או שהיא תוביל אתכם להחלטה לפתוח עוד קו
גם אם אתם שכירים כבר שנים רבות באותו מקום עבודה, אתם חייבים לעשות שנייה סטופ, ולבדוק את הפנסיה שלכם. לראות מה מצבה, ללמוד עליה, ולנייד אותה למקום אחר במידה והיא לא טובה מספיק. העובדה שאתם עובדים במקום עבודה מסודר, ושהפנסיה שלכם מופרשת באופן אוטומטי שלא מצריך מכם שום פעולה, לא אומרת שאתם צריכים להיות מנותקים מכל מה שקשור אליה. להיפך – דווקא במצב שלכם אף אחד בעצם לא בודק את הפנסיה, ולא יודע מה קורה איתה. האם היא מרוויחה? האם היא מפסידה? אין עליה באמת בקרה, כמו במקרה של פנסיה שמפרישים לבד.
תוכנית חיסכון לא מספיקה לכל שנות הפנסיה
אם אתם נדרשים מסיבה מסוימת לחשוב על העתיד הרחוק שלכם ועל תקופת הפנסיה שממתינה לכם, אתם צריכים לקחת בחשבון הרבה דברים. אתם אולי מסתכלים על עצמכם עכשיו, וחושבים שתצטרכו להוסיף כמה אלמנטים כדי לחיות ברווחה בתקופת הפנסיה.
אם אתם עושים כך, זו טעות שעוד אנשים עושים, אתם בהחלט לא לבד בזה. זו לא אשמתכם, אתם פשוט כנראה לא מבינים לעומקו של דבר מה המשמעות של פרישה לגמלאות, של הזדקנות באופן כללי.
כשאנשים מתבגרים, שלא לומר מזדקנים, הצרכים שלהם משתנים. הם לא יכולים להסתפק במועט. הם צורכים יותר חשמל, למשל, כי הם צריכים לחמם את הבית בחורף, משהו שצעירים לא בהכרח עושים. הם צריכים לרכוש תרופות יקרות, לשלם עבור שירותי הסעה כי לא תמיד הם יכולים לנהוג, ולפעמים הם צריכים לשלם הון עתק כדי לקבל שירותי סיעוד או טיפולים מיוחדים. במקרים רבים הם צריכים לרכוש רכב מיוחד, שיכול להכיל כסא גלגלים, או להחליף את הבית, אם הוא הופך עבורם ללא נגיש. לעיתים קרובות הם זקוקים לדיור מוגן או סיעודי שעולה הון, או למטפל צמוד שעולה כמה אלפי שקלים בחודש.
בשביל להעביר את שנות הזהב בצורה מכובדת ובריאה ככל האפשר, צריך הרבה כסף. תוכנית חיסכון, טובה ככל שתהיה, לא תספיק ליותר מכמה שנים, ולכן רק תוכנית פנסיה טובה יכולה להיות הפתרון.
איך בוחרים קרן פנסיה מספיק טובה?
השאלה הכי חשובה שאתם צריכים לשאול את עצמכם או סוכן פנסיוני שאתם עובדים אתו, זה איך בוחרים קרן פנסיה. בחירה נכונה של קרן פנסיה היא זו שתאפשר לכם לפרוש עם תוכנית טובה, ובחירה גרועה תיאלץ אתכם להסתפק בפנסיה דלה, גם אם הרווחתם משכורת נאה.
איך בוחרים קרן פנסיה – תשואות
כשעולה השאלה איך בוחרים קרן פנסיה, הדבר הראשון שצריך לעניין אתכם זה איך בוחרים קרן פנסיה שמניבה הרבה כסף. וקרן פנסיה מוצלחת היא קרן שמשקיעה במסלולי השקעה שמשיגים עשרות אחוזי תשואה.
כדי לעזור לכם להבין איך בוחרים קרן פנסיה, נציג בפניכם אילו קרנות פנסיה השיגו את התשואה הכי גבוהה בחמש השנים האחרונות, משנת 2016 ועד סוף שנת 2021:
| שם קרן הפנסיה | תשואות אחרי 5 שנים |
| איילון מיטב מקיפה – מסלול מניות | 62.59% |
| איילון מיטב מקיפה מסלול לבני 50 ומטה | 54.57% |
| איילון מיטב פנסיה מקיפה פאסיבי- מדדי מניות | 54.33% |
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה מסלול לבני 50 ומטה | 58.69% |
| הפניקס פנסיה מקיפה – הפניקס מסלול מניות | 68.17% |
| הפניקס פנסיה מקיפה – מסלול לבני 50 ומטה | 53.95% |
| הראל פנסיה – מניות | 60.05% |
| כלל פנסיה מניות | 64.31% |
| כלל פנסיה עד 50 | 53.34% |
| מגדל מקפת אישית מניות | 60.08% |
| מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2040 | 52.68% |
| מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2050 | 53.40% |
| מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2055 | 53.99% |
| מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2060 | 53.30% |
| מנורה מבטחים פנסיה – מסלול מניות | 63.49% |
| ספיר | 52.94% |
איך בוחרים קרן פנסיה – דמי ניהול
דמי ניהול הם עוד רכיב שמייקר את הפנסיה, ורובנו אפילו לא מודעים לקיומו. כמה משלמים דמי ניהול בכל מסלול, ומה נחשב כדמי ניהול ממוצע?
אם ניקח את הקרנות שהראינו קודם, נוכל לראות את דמי הניהול שכל אחת מהן גובה, ובהתאם לבחור לא רק את הקרן עם התשואות הכי גבוהות, אלא את זו עם דמי הניהול הנמוכים יותר:
| שם קרן הפנסיה | אחוזי דמי ניהול |
| הפניקס פנסיה מקיפה – הפניקס מסלול מניות | 2.09% |
| כלל פנסיה מניות | 1.84%
|
| מנורה מבטחים פנסיה – מסלול מניות | 2.01% |
| איילון מיטב מקיפה – מסלול מניות | 2.01% |
| מגדל מקפת אישית מניות | 2.04% |
| הראל פנסיה – מניות | 1.84% |
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה מסלול לבני 50 ומטה | 1.62% |
| איילון מיטב מקיפה מסלול לבני 50 ומטה | 2.01% |
| איילון מיטב פנסיה מקיפה פאסיבי- מדדי מניות | 2.01% |
| מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2055 | 2.01% |
| הפניקס פנסיה מקיפה – מסלול לבני 50 ומטה | 2.09% |
| מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2050 | 2.01% |
| כלל פנסיה עד 50 | 1.84% |
| מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2060 | 2.01% |
| ספיר | 1.84% |
| מנורה מבטחים פנסיה – מסלול יעד לפרישה 2040 | 2.01% |