איך לבחור קרן פנסיה היא סוגיה חשובה מאוד, שמעלה את הצורך בקבלת ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי
איך לבחור קרן פנסיה היא שאלה מהותית, בתכנון העתיד שלנו. אתם צריכים להבין, שהחל מגיל שישים ושבע לגברים, ושישים ושתיים לנשים, אנחנו בעצם נכנסים למצב של אבטלה. פנסיה היא מה שאמור לשמש עבורנו משכורת, בתקופה בה אנחנו כבר לא עובדים. אבל מה יהיה גובה המשכורת הזו? זה לגמרי תלוי בנו. אם נבדוק את הפנסיה שלנו בקביעות, אם נוודא שאנחנו מושקעים במסלול שמניב לנו תשואות נאות, כנראה שנצא לפנסיה ונוכל לחיות בכבוד. אם נתעלם מכל מה שנקרא פנסיה, ונחיה רק את הרגע, אם נסמוך על זה ש”יהיה בסדר”, תהיה לנו בעיה. אז איך לבחור קרן פנסיה, ומה הפרמטרים שצריכים להיות בבחירה הזו?
למה כולם חייבים קרן פנסיה?
חוק פנסיה חובה קיים בישראל שנים רבות. הוא מתייחס גם אל שכירים, ובשנים האחרונות כולל גם עצמאים. הסיבה לכך שחובה להפריש פנסיה היא, שאי אפשר לסמוך על שום דבר שיקרה בעתיד, למעט מה שאנחנו יכולים לחסוך עבור עצמנו. גם אם תהיה מלחמה, וגם אם נעבור עוד שבע מגיפות, הכסף שאנו חוסכים הוא הביטחון שלנו שנוכל להזדקן בכבוד. קרן פנסיה היא המשכורת העתידית שלנו, והעובדה שהיא מופרשת לרובנו באופן אוטומטי, לא פותרת אותנו מלשאול את עצמנו שוב ושוב איך לבחור קרן פנסיה – ולבדוק בכל פרק זמן איך ניתן לשפר אותה בכל פרמטר. העובדה שבחרנו קרן פנסיונית בשלב מסוים בחיינו, היא לא מספיקה, ואם לא נבדוק איך לבחור קרן פנסיה טובה יותר בכל שנתיים או שלוש שנים, לא נדע אם הפנסיה שלנו ממשיכה לעבוד עבורנו.
איך לבחור קרן פנסיה ומה חשוב לבדוק?
כשבאים לבחור קרן פנסיה, חשוב לבדוק ארבעה פרמטרים עיקריים:
- כמה תשואות משיגה הקרן?
- כמה הם דמי הניהול של הקרן?
- מה מסלול הסיכון של הקרן?
- איזון אקטוארי – מה מצב העמיתים בקרן?
נסביר על כל פרמטר:
תשואות הקרן:
אנחנו שואלים איך לבחור קרן פנסיה, כי אנחנו רוצים להשיג כמה שיותר כסף לשנות הזיקנה שלנו. זה נשמע פשטני, אך בסופו של דבר אנחנו לא פותחים קרן פנסיה כדי לחדד את הכישורים שלנו בהשקעות בנקאיות או בורסאיות, אלא כדי שהקרן שלנו תשיג תשואות גבוהות ככל שאפשר, כדי שבפנסיה שלנו נוכל לחיות בכבוד ממה שחסכנו כל חיינו. כפי שתראו בטבלאות שבנינו עבורכם בהמשך המאמר, יש קרנות השתלמות שהשיגו בחמש השנים 21 האחרונות אחוזים, יש כאלה שהשיגו 0.3 אחוזים, ויש כאלה שהפסידו.
אז האם מדובר בהימור אחד גדול? האם אנחנו מהמרים פה על הכסף שאמור לשמש אותנו בזקנה שלנו, ואולי, בגלל חוסר ההבנה שלנו, אנחנו נהיה במצב שנפסיד כסף רב ונחיה כמו אומללים?
בתיאוריה, זה לא אמור לקרות. במציאות זה קורה, כי מה לעשות, לא כולנו יודעים ומבינים מה זה פנסיה, מה זו כלכלה, איך להשקיע את הכסף שלנו או אפילו איך לקרוא מאזנים. יתכן שרובנו מתייחסים למנהלי הקרן כאל סוג של אלים, “הם בטח יודעים איפה להשקיע ומה קורה בשוק”. אולי אפילו מוותרים להם, כשאנחנו רואים שהקרן מפסידה או לא מתרוממת, כי אנחנו מניחים שזה מצב הכלכלה ולא תלוי בהם. בדיוק בגלל זה כל אדם זקוק לייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, שיסביר לו האם הפנסיה שלו בדרך לייצר לו תשואות נאות, או שהוא מופסד ואפילו לא מודע לזה. ההבדל בין יועץ פנסיוני ובין היועץ בחברה בה נמצאת הקרן שלכם, היא העובדה שיועץ פנסיוני חיצוני נותן לכם ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, אומר לכם בדיוק מה המצב שלכם ושל הפנסיה שלכם, ולא מנסה לעגל פינות. בסופו של דבר, זה לא המוצר שלו, והוא לא מחויב לחברת ההשקעות אלא רק לכם.
חשוב לציין שכאשר אתם בודקים מה מצב התשואות של קרן פנסיה מסוימת, כשאתם בודקים איך לבחור קרן פנסיה, אתם צריכים לבדוק גם כמה היא הרוויחה בשנה החולפת, לפני שנתיים, שלוש, ולפני חמש שנים. כמו כן, עליכם לוודא שאם היא הצליחה מאוד, שהיא אכן מנוהלת על ידי אותו צוות.
דמי ניהול
לכל קרן פנסיונית יש דמי ניהול, שעליהם מחליטים מנהלי ההשקעות. אתם יכולים לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול, או לעבור לקרן פנסיונית אחרת. לדמי הניהול יש לא מעט השפעה על התוצאה הסופית של הרווחים שלכם, ועל הכספים שיתקבלו עבורכם בעת הפרישה לגמלאות. מקסימום דמי ניהול בשנת 2021 לא אמורים להיות יותר משישה אחוזים, ולא יותר מחצי אחוז מהנכסים.
מסלול סיכון
רוב העמיתים נמצאים במסלולי חיסכון בהתאם לגיל שלהם, ורמת הסיכון היא בהתאם. כלומר, בגיל צעיר יותר מסלול הסיכון גבוה יותר, ובהתאם הרווחים והתשואות גבוהים יותר. ככל שמתקדמים בגיל ומתקרבים לגיל הפרישה, רמת החשיפה למניות הולכת ופוחתת, כדי לשמור על יציבות הקרן ועל רמת הסיכון שבמסלול. המטרה היא לצמצם ככל שניתן את האפשרות של הפסד כספי, כשאין מספיק שנים כדי לתקן את ההפסדים. יחד עם זאת, לכם כחוסכים יש את האפשרות לדרוש שינוי מסלול, ולהחליף את מסלול ההשקעה שלכם לכזה עם חשיפה גבוהה יותר למניות ולתשואות גבוהות יותר.
איזון
איזון אקטוארי נשמע כמו מונח בתאילנדית, אך הוא למעשה בודק את גובה הכסף שיש בכל קופה פנסיונית. קרן פנסיה בניגוד לקרן השתלמות או לקופת גמל, היא כלי חיסכון המבוסס על הדדיות: כל חוסך שפודה כסף, עושה זאת למעשה על חשבון כספם של העמיתים האחרים שנמצאים שם. איזון אקטוארי הוא נקודת האמצע, בין גירעון או עודף בקופה. יש חשיבות לאיזון הזה, כי למשל אתם יכולים להתבשר על קרן פנסיה חדשה ממש מצוינת, אך בגלל הגיל הצעיר שלה היא עלולה לסבול מגירעון אקטוארי. זהו שיקול שיכול לגרום לכם לא לרצות להיכנס אליה, ובצדק רב. אם היא חדשה, היא עלולה להתמוטט ולהיכנס לגירעון אקטוארי אם מספר אנשים יחליטו בבת אחת למשוך את כספם.
ממי ניתן לקבל ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי?
יועץ פנסיה הוא למעשה הגורם היחיד שיכול להציע לכם ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, והוא גם האדם הראשון שאתם צריכים לפנות אליו בשאלות אודות הפנסיה שלכם. רק יועץ פנסיה חיצוני יישב איתכם, יבדוק את הפנסיה שלכם, את גובה דמי הניהול, את התשואות, התאמה של רמת הסיכון אליכם, ויוכל להגיד לכם האם הפנסיה שלכם איכותית או שכדאי לכם לנייד את הכספים שלכם למכשיר אחר, לשנות מסלול או להוזיל את דמי הניהול.
איך לבחור קרן פנסיה שלא תגבה דמי ניהול גבוהים?
איך לבחור קרן פנסיה אשר דמי הניהול שלה נמוכים? בחירה של קרן פנסיה לפי דמי ניהול בלבד, אפשרית באמצעות השוואת קרנות פנסיה, בכלי שימושי כמו פורטל ביטוחים. כשאתם עורכים בדיקת דמי ניהול, אתם צריכים לוודא שאתם בודקים קרנות פנסיה באותו מסלול סיכון. בדיקת דמי הניהול היא חשובה למדי, מאחר ודמי הניהול נוגסים מהרווחים שלכם.
השוואת דמי ניהול בקרנות פנסיה – שימו לב להפרש במחירים:
| שם קרן פנסיה | דמי ניהול |
| הפניקס פנסיה משלימה – הפניקס מסלול אג”ח | 0.01% |
| אלטשולר שחם פנסיה כללית מסלול לבני 50 ומטה | 0.58% |
| איילון מיטב כללית מסלול אג”ח עד 10% במניות | 0.53% |
| הראל פנסיה כללית – בסיסי למקבלי קצבה קיימים | 0.40% |
| מנורה מבטחים משלימה – מקבלי פנסיה חדשים | 0.53% |
| מנורה מבטחים משלימה – יעד לפרישה 2045 | 0.53% |
| מנורה מבטחים משלימה -יעד לפרישה 2050 | 0.53% |
| הפניקס פנסיה כללית – פנסיונרים | 0.01% |
| כלל פנסיה משלימה – מסלול מקבלי פנסיה | 0.41% |
| אלטשולר שחם פנסיה כללית מסלול בסיסי למקבלי קצבה קיימים | 0.58% |
| פסגות כללית – פנסיונרים | 0.67% |
| מנורה מבטחים משלימה – מקבלי פנסיה קיימים | 0.53% |
| אלטשולר שחם פנסיה כללית מסלול לבני 50 עד 60 | 0.58% |
| מסלול השקעות בסיסי לפנסיונרים | 0.01% |
| כלל פנסיה משלימה 60 ומעלה | 0.41% |
| איילון מיטב כללית לבני 50-60 | 0.53% |
| הלמן-אלדובי קרן פנסיה כללית- מסלול לבני 50 עד 60 | 0.33% |
| מגדל מקפת משלימה אג”ח | 0.56% |
| איילון מיטב כללית לבני 60 ומעלה | 0.53% |
| הפניקס פנסיה משלימה – מסלול לבני 60 ומעלה | 0.01% |
| הפניקס פנסיה משלימה – מסלול לבני 50 עד 60 | 0.01% |
| פסגות קרן פנסיה כללית מסלול הלכה | 0.67% |
| מגדל מקפת משלימה למקבלי קצבה | 0.56% |
| מגדל מקפת משלימה לבני 60 ומעלה | 0.56% |
| הלמן-אלדובי קרן פנסיה כללית מסלול בסיסי למקבלי פנסיה קיימים (עד 1.1.18) | 0.33% |
| הלמן-אלדובי קרן פנסיה כללית פנסיונרים בסיסי | 0.33% |
| הראל פנסיה כללית – כללי | 0.40% |
| מגדל מקפת משלימה לבני 50 עד 60 | 0.56% |
| הראל פנסיה כללית – גילאי 60 ומעלה | 0.40% |
| כלל פנסיה משלימה 60 ומעלה | 0.41% |
| איילון מיטב כללית לבני 50-60 | 0.53% |
| הלמן-אלדובי קרן פנסיה כללית- מסלול לבני 50 עד 60 | 0.33% |
| מגדל מקפת משלימה כללי | 0.56% |
| פסגות קרן פנסיה כללית – מקבלי קצבה לאחר ה-1.1.18 | 0.67% |
| פסגות פנסיה כללית – מסלול לבני 50 ומטה | 0.67% |
| הראל פנסיה כללית – גילאי 50 עד 60 | 0.40% |
| הפניקס פנסיה משלימה – מסלול לבני 50 ומטה | 0.01% |
| פסגות פנסיה כללית מסלול לבני 50 עד 60 | 0.67% |
| כלל פנסיה משלימה – כללי | 0.41% |
| הראל פנסיה כללית – גילאי 50 ומטה | 0.40% |
| מגדל מקפת משלימה לבני 50 ומטה | 0.56% |
| כלל פנסיה משלימה- מסלול למקבלי קצבה | 0.41% |
| איילון מיטב כללית מסלול לבני 50 ומטה | 0.53% |
| מגדל מקפת משלימה מניות | 0.56% |
| כלל פנסיה משלימה 50-60 | 0.41% |
| פסגות פנסיה כללית מסלול לבני 60 ומעלה | 0.67% |
| מגדל מקפת משלימה הלכה | 0.56% |
| הלמן-אלדובי קרן פנסיה כללית- מסלול לבני 60 ומעלה | 0.33% |
| איילון מיטב כללית- מסלול הלכה | 0.53% |
| הראל פנסיה כללית – בסיסי למקבלי קצבה | 0.40% |
| מנורה מבטחים משלימה – יעד לפרישה 2025 | 0.53% |
| איילון מיטב פנסיה כללית מסלול מקבלי קצבה החל מיום 1.1.2018 | 0.53% |
| מנורה מבטחים משלימה – יעד לפרישה 2020 | 0.53% |
| מגדל מקפת משלימה שקלי טווח קצר | 0.56% |
| הפניקס פנסיה משלימה – הפניקס מסלול שיקלי טווח קצר | 0.01% |
| כלל פנסיה משלימה עד 50 | 0.41% |
| מנורה מבטחים משלימה – יעד לפרישה 2030 | 0.53% |
| מנורה מבטחים משלימה – יעד לפרישה 2040 | 0.53% |
| הלמן-אלדובי קרן פנסיה כללית- מסלול לבני 50 ומטה | 0.33% |
| מנורה מבטחים משלימה – יעד לפרישה 2035 | 0.53% |
| איילון מיטב כללית מסלול מניות | 0.53% |
| הפניקס פנסיה משלימה – הפניקס מסלול מניות | 0.01% |
| מנורה מבטחים משלימה – מקבלי פנסיה חדשים | 0.53% |
| מנורה מבטחים משלימה – יעד לפרישה 2045 | 0.53% |
| מנורה מבטחים משלימה -יעד לפרישה 2050 | 0.53% |
איך לבחור קרן פנסיה שתניב לנו תשואות גבוהות?
איך לבחור קרן פנסיה שהתשואות שלה גבוהות? גם פה ניתן להיכנס לכל פורטל ביטוחים, לבצע השוואת קרנות פנסיה ולבחור בקרן עם התשואות הגבוהות ביותר.
כמובן, יש לקחת בחשבון את גיל החוסך: קרנות פנסיה משקיעות בהתאם לגיל של העמית, כשרמת הסיכון הולכת ויורדת ככל שמתקרבים לגיל הפנסיה. יועץ פנסיה מומחה יעזור לכם להתאים עבורכם קרן פנסיה עם תשואות נאות, אך עם סיכון שמתאים לגיל שלכם, ולקרבה שלכם לגיל הפנסיה.
קרנות פנסיה במסלול הלכתי:
| שם קרן פנסיה במסלול הלכתי | תשואה שנה אחרונה | תשואה אחרי 3 שנים | אחרי 5 שנים |
| פסגות קרן פנסיה כללית מסלול הלכה | 2.31% | 5.94% | 0.67% |
| פסגות פנסיה כללית מסלול לבני 60 ומעלה | 0.48% | 5.46% | 0.67% |
| מגדל מקפת משלימה הלכה | 0.48% | 6.44% | 0.56% |
| איילון מיטב כללית- מסלול הלכה | 0.46% | 5.07% | 0.53% |
קרנות פנסיה במסלול מנייתי:
| שם קרן פנסיה במסלול מניות | תשואה שנה אחרונה | תשואה אחרי 3 שנים | אחרי 5 שנים |
| הפניקס פנסיה משלימה – הפניקס מסלול מניות | -0.58% | 8.70% | 0.01 |
| איילון מיטב כללית מסלול מניות | -0.50% | 10.01% | 0.53% |
| כללית אפיק | -1.15% | 6.53% | 0.67% |
| מגדל מקפת משלימה מניות | 0.79% | 11.73% | 0.56 |
| איילון מיטב כללית מסלול אג”ח עד 10% במניות | 3.01% | 7.81% | 0.53% |
קרנות פנסיה במסלול כללי:
| שם קרן פנסיה | תשואה שנה אחרונה | תשואה 3 שנים | תשואה 5 שנים |
| הפניקס פנסיה משלימה – הפניקס מסלול מניות | -0.58% | 8.70% | 21.20% |
| הפניקס פנסיה משלימה – הפניקס מסלול אג”ח | 3.67% | 9.48% | 17.51% |
| הראל פנסיה כללית – כללי | 2.00% | 10.51% | 16.12% |
| כלל פנסיה משלימה – כללי | 1.01% | 10.18% | 11.19% |
| איילון מיטב כללית מסלול לבני 50 ומטה | 0.89% | 7.96% | 11.47% |
| מגדל מקפת משלימה כללי | 1.40% | 8.18% | 10.83% |
| פסגות פנסיה כללית מסלול לבני 50 עד 60 | 1.13% | 7.30% | 9.93% |
| איילון מיטב כללית מסלול אג”ח עד 10% במניות | 3.01% | 7.81% | 9.97% |
| מגדל מקפת משלימה אג”ח | 2.99% | 7.87% | 9.73% |
| פסגות פנסיה כללית – מסלול לבני 50 ומטה | 1.29% | 7.73% | 8.95% |
| הלמן-אלדובי קרן פנסיה כללית- מסלול לבני 50 ומטה | -0.30% | 5.69% | 8.87% |
| פסגות קרן פנסיה כללית מסלול הלכה | 2.31% | 5.94% | 6.43% |
| פסגות פנסיה כללית מסלול לבני 60 ומעלה | 0.48% | 5.46% | 5.75% |
| מגדל מקפת משלימה הלכה | 0.48% | 6.44% | 5.14% |
| איילון מיטב כללית- מסלול הלכה | 0% | 5.07% | 4.87% |
| מגדל מקפת משלימה שקלי טווח קצר | 0.30% | 0.59% | 0.76% |
| הפניקס פנסיה משלימה – הפניקס מסלול שיקלי טווח קצר | 0.29% | 0.62% | 0.39% |
עולי תרצו לדעת בפוטרל ביטוחים שלנו גם על: סוגי פנסיה, מחשבון פנסיה, כל המידע על פנסיה