איך להרוויח יותר מפתיחת קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון יחסית חדש, שתפס בארץ פופולריות גבוהה בשל היכולת שלו להיות נזיל, ולאפשר משיכת כספים בכל שלב.

פתיחת קופת גמל להשקעה היא אירוע כמעט יומיומי, מאחר ומדובר בקופת גמל עם תקרת השקעות של 71 אלף שקלים בלבד, והייעוד שלה הוא לטווחי זמן קצרים עד בינוניים.

ולמרות זאת, פתיחת קופת גמל להשקעה היא פעולה שכדאי לעשות בתשומת לב ותחת ייעוץ של סוכן ביטוח עם הכשרה פיננסית ו/או פנסיונית. התשואות של קופת גמל להשקעה יכולות להיות גבוהות מאוד, אם בחרתם מסלול מניב, ואתם בהחלט יכולים “לעשות קופה” בזמן קצר של שלוש או חמש שנים. 

אז איך מבצעים פתיחת קופת גמל להשקעה בצורה הכי נכונה? איך בוחרים קופת גמל להשקעה עם תשואות גבוהות?

מי יעזור לנו להבין איך למקסם את קופת הגמל שלנו?

איך מבצעים פתיחת קופת גמל להשקעה?

כשאתם חושבים על פתיחת קופת גמל להשקעה, אתם צריכים לעשות בסך הכל שני דברים:

• פנייה לסוכן ביטוח פיננסי
• בחירת אפיק השקעה שמתאים לכם
• בחירת אופן ההפקדות

פנייה לסוכן ביטוח פיננסי

הבחירה בסוכן ביטוח פיננסי חייבת להיות מדויקת. יועצים כלכליים יש בשפע בשוק, אבל לא ברור כמה ידע יש להם, אמיתי ומעשי, או מה מידת ההשכלה שלהם. למעשה, אם תעשו בדיקה ברשימת החברים שלכם בפייסבוק, תראו שחלק מהמתווכים, הפרסומאים או אפילו האמנים הפכו את עצמם ליועצים פיננסים, יועצים עסקיים ועוד. חלקם עברו קורס של כמה חודשים, חלקם פשוט החליטו להמציא את עצמם מחדש. האם זה מספיק? ברור שלא. כשאתם צריכים לבצע פעולה כלכלית חשובה כמו פתיחת קופת גמל להשקעה, אתם צריכים אדם עם השכלה כלכלית עמוקה שיוכל לייעץ ולהדריך אתכם. סוכני ביטוח שעברו הכשרה והתמקצעות בתחום הפיננסי, למדו את התחום הזה במשך שנים – ומכירים את מוצרי החיסכון, על מסלוליהם ואפיקיהם השונים כמעט בעל פה. 

בחירת אפיק השקעה שמתאים לכם

אחרי שבחרתם יועץ פיננסי, הגעתם לשלב החשוב – פתיחת קופת גמל להשקעה. זהו השלב שבו אתם צריכים לבחור את המסלול שאמור לייתר לכם תשואות גבוהות, ולהניב לכם רווחים יפים. לכל קופת גמל להשקעה יש מספר אפיקי סיכון. אתם יכולים לבחור במסלול סיכון גבוה, שמציע חשיפה גבוהה למניות (רווחים גדולים אבל גם סיכון גבוה), מסלול סיכון בינוני או מסלול סיכון נמוך.

למען האמת, בחירת המסלול תלויה גם בייעוד קופת הגמל. למשל, פתיחת קופת גמל להשקעה במסלול סיכון בינוני מאפיינת תוכניות חיסכון לכל ילד, ואילו פתיחת קופת גמל להשקעה במסלול סיכון גבוה מאפיינת תוכניות חיסכון קצרות לצורך אירוע כמו בר / בת מצווה, טיול גדול בחו”ל ועוד.

בחירת אופן ההפקדות

קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם שתי אפשרויות הפקדה: פעם בחודש, או פעם בשנה. לפני שאתם מחליטים שרירותית איך להפקיד את הכסף, שבו עם היועץ הפיננסי שלכם ותבדקו את הדוחות הכספיים שלכם. המטרה היא להפחית ככל שניתן את הנטל של התשלומים על הכלכלה השוטפת שלכם. למשל, אם אתם עצמאיים ודווקא בסוף השנה אתם מקבלים החזרים כספיים, יתכן שמוטב לכם לשלם פעם בשנה, סמוך לקבלת הכסף. 

חשוב לציין שכל מה שאתם מחליטים במעמד פתיחת קופת גמל להשקעה לא מחייב אתכם להמשך. אתם בהחלט רשאים לשנות את סכומי ההפקדה, את מועדי ההפקדה, את מסלולי ההשקעה ועוד.

האם כדאי לשקול הלוואה מקופת גמל להשקעה?

כפי שאתם בטח יודעים, היתרון המרכזי של קופת גמל להשקעה זו האפשרות למשוך את הכסף בכל זמן נתון, מאחר וזו קופה נזילה. 

אבל לא תמיד רוצים למשוך את הכסף, במיוחד לא כשהוא מייצר תשואות גבוהות. במקרה כזה שווה לשקול הלוואה מקופת גמל להשקעה.

הלוואה מקופת גמל להשקעה היא רעיון טוב, במידה ואתם זקוקים לכסף מיידי. הקופה להשקעה מאפשרת נטילה של עד שמונים אחוזים מסך הכסף הצבור בקופה, ואתם יכולים לקבל אותו ללא עמלות, וללא קנס פירעון מוקדם במידה ואתם משלמים את ההלוואה לפני הזמן שנקבע.

מה עדיף, פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?

אחת השאלות שחוסכים שואלים את עצמם מדי פעם, היא איזה תוכנית חיסכון תעניק לנו הכי הרבה כסף. 

לא תמיד זו שאלה של תשואות בלבד – במקרים רבים נכנסת לתמונה גם שאלת גובה דמי הניהול. 

בהתאם, עולה השאלה מה עדיף, פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?

שתיהן מהוות אופציה ראויה לחיסכון לטווח קצר או בינוני, שתיהן נזילות ומשתיהן ניתן למשוך את הכסף בכל שלב, או לקחת עליו הלוואה בתנאים מעולים.

אז מה הם ההבדלים בכל זאת, בין פוליסת חיסכון ובין קופת גמל להשקעה?

מצד אחד, פוליסת חיסכון לא מוגבלת כמו קופת גמל להשקעה בסכום הפקדות של עד שבעים ואחד אלף שקלים בשנה. מצד שני, דמי הניהול של פוליסות חיסכון גבוהות יותר, ונעות בין אחוז לאחוז וחצי (כשבקופות גמל להשקעה דמי הניהול הם עד חצי אחוז).

בנוסף, פוליסת חיסכון לא מזכה בהטבות מס, כמו קופת גמל להשקעה שמאפשרת לפתוח אותה אחרי גיל שישים באמצעות תיקון 190, שמעניק פטור ממס רווח הון. מצד שני, אפשר להכניס לפוליסת חיסכון ביטוח חיים ולמשוך אותו כקיצבה.