איך פותחים קרן פנסיה, איך מוודאים שהיא טובה ומי הגורם שמחליט עליה?

קרן הפנסיה אמורה לשמש כקופת החיסכון של אדם לימי הזיקנה שלנו, מהרגע שהוא יוצא לפנסיה ועד הרגע, ובכן, שהוא נפטר בשיבה טובה. משום כך ברור שהחשיבות של הקרן היא מאוד גדולה, אולי הכי גדולה שיש, כי כל הכסף היא מצליחה לצבור במשך השנים, זה החיסכון שמנו האדם יתקיים בתקופת גיל הזהב שלו, אלא אם באופן חריג יש לו נכסים רבים, דירות ועסקים, שיכולים להניב לו כסף, מה שלא קורה בדרך כלל. אם הקרן צברה הרבה כסף, אותו אדם יוכל לפרוש לפנסיה וליהנות מאיכות חיים טובה. אם הקרן לא נוהלה כראוי, ולא צברה מספיק כסף, זה ישליך באופן ישיר על איכות החיים של הפורש לפנסיה. הוא לא יוכל להרשות לעצמו לעשות כל מה שהוא רוצה, לרכוש מה שמתחשק לו, לטייל, לעזור לילדים ולנכדים. למעשה הוא אפילו עלול להתקשות לשמור על בריאותו באופן תקין, על האפשרות לצרוך שירותי וטיפולי בריאות טובים, לרכוש תרופות וציוד מותאמים למצבו וכן הלאה.

אם כן החשיבות של קרן פנסיה היא עצומה, ויש לה השלכות רבות, אפילו גורליות:  לא ניתן בגיל הפנסיה להחזיר את הגלגל אחורה, ולשנות את הקרן כדי שהיא תהיה טובה ומרוויחה יותר – את זה צריך לעשות בזמן.

והזמן הוא כעת, כשעוד אפשר לשנות את הקרן, לבדוק אותה, ולנהל אותה טוב יותר.

כדי שתדעו לנהל את הקרן שלכם כראוי אתם צריכים להבין כמה מושגים בסיסיים כמו מה זה פנסיה, איך פותחים קרן פנסיה

מה זה פנסיה?

הפנסיה היא שם כללי לכל קרנות החיסכון הפנסיוניות שאדם צובר בשנות חייו עד שהוא יוצא לפנסיה, ומטרתה היא להיות מקור הפרנסה שלו לאחר שיפרוש מעבודתו. שכירים מקבלים את הפנסיה שלהם דרך המעסיק, ועצמאים צריכים לפתוח לעצמם. העובדה שרוב השכירים כלל לא מתעניינים בפנסיה שלהם ולא יודעים אפילו איך פותחים קרן פנסיה, היא בגלל העובדה שעבור שכירים קרנות פנסיה מתנהלות באופן אוטומטי.

אם כל שכיר יידע את ההבדלים בין הקרנות, הוא יבין כמה זה חשוב להבין איך פותחים קרן פנסיה, ואיך מנהלים אותה כך שהיא תהיה משגשגת ומצליחה. לכל קרן פנסיה יש ניהול אחר, השקעות במטרות אחרות, רמות סיכון אחרות ותשואות בגובה שונה. ההבדל בין התשואות יכול להיות מאוד מאוד גדול, גם אם מכניסים את אותם סכומי כסף בכל חודש.

שימו לב בטבלה שלפניכם, שהתשואות יכולות לנוע מכמעט ארבעים וחמישה אחוזים, וקרנות שמניבות סביב העשרים ומשהו אחוזים.

לאורך השנים, הפערים האלה יכולים להגיע למאות אלפי שקלים.

מי מחליט עבורנו איפה ואיך פותחים קרן פנסיה?

תשלום פנסיה לעובד מועבר אוטומטית מחברות ביטוח פנסיה לקרן הפנסיה של העובד, כשבתווך עומד המעסיק, שמפריש את רוב הסכום – תשלום פנסיה לעובד הוא 18.5% מהמשכורת של העובד. מתוך זה,  6% מופרשים על חשבון העובד ויתרת הסכום –  12.5% מופרש על חשבון המעסיק. מתוך האחוזים של המעסיקים, 6.5% מיועד לרכיב תגמולים ו-6% הפרשות עבור פיצויים.

אז מי מחליט איך פותחים קרן פנסיה ואיפה פותחים אותה? רוב האנשים בכלל לא שואלים את עצמם איך פותחים קרן פנסיה, גם לא כשהם מגיעים למקום עבודה חדש, וניתנת להם האפשרות להמשיך עם הפנסיה הקודמת או להתחיל קרן חדשה – הזדמנות נפלאה לבדיקת הקרן הקיימת, ותוצאותיה.

למרות שקרן הפנסיה נפתחת כאמור דרך המעסיק, מי שמחליט איך פותחים קרן פנסיה אלה אנחנו. כל אחד אחראי לקרן שלו, וגם לניהול שלה: זה לא התפקיד של המעסיק לבדוק עבורכם איפה ואיך פותחים קרן פנסיה, כי בין אם התשואות של הקרן שלכם תהיינה נמוכות ובין אם תהיינה גבוהות, הוא את שלו עשה בכך שהעביר לכם את ההפרשות בזמן.

אז איך פותחים קרן פנסיה? עושים בדיקה של כל הקרנות, השוואה בין המסלולים השונים, והכי חשוב – מתייעצים סוכן פנסיוני.

האם התפקיד של חברות ביטוח פנסיה הוא לייעץ לנו איך פותחים קרן פנסיה?

לחברות ביטוח פנסיה אין שום אינטרס אובייקטיבי להסביר לכם איך פותחים קרן פנסיה, למעט הכוונה לאחד המוצרים שלהם. כשאתם מתלבטים איפה ואיך פותחים קרן פנסיה, אתם מחפשים את הקרן הכי טובה, עם התשואות הכי גבוהות. התייעצות עם נציג של חברת ביטוח לא תניב לכם תשובה אמיתית, רלוונטית עבורכם, כי האינטרס של הנציג הוא למכור לכם קרן פנסיה של חברת הביטוח שלו.

סוכן ביטוח לעומת זאת הוא “סוכן חופשי”. הוא עובד עם כל חברות הביטוח, ויכול להמליץ על הקרן הכי מצליחה כרגע בשוק הפנסיה. מן הסתם לא כל הקרנות תמיד משגשגות, ולכן לא מדובר בהמלצה קבועה. למשל, קרנות פנסיה המשקיעות בסין חוו ירידה משמעותית בשנתיים של הקורונה, גם אלה שפעם נחשבו מאוד מוצלחות. אנשים שלא מקפידים לעקוב ולבדוק מדי פעם את הפנסיה שלהם, ישאירו את הכסף שלהם בקרנות שוקעות ומפסידות, במקום לנייד אותן לקרנות משגשגות יותר. זהו שוק דינמי, עם עליות וירידות, ויש להקפיד, לעקוב ולנהל את הקרן מקרוב בסיוע צמוד של יועץ פנסיה.

בסופו של דבר, כשאנחנו אומרים עליות וירידות אתם צריכים לזכור שמדובר בכסף שלכם, ובאפשרות הלא נעימה שאתם תאבדו אותו דווקא לקראת גיל פרישה.