איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא?
ההחלטה על משכנתא היא השלב הראשון בדרך לבית משלכם. וזו לא החלטה של מה בכך: לכל בנק יש חוקים אחרים, ריבית בגובה אחר ומסלולי החזר אחרים. רוב הזוגות לא מתקשים לבחור את הבנק ממנו הם יקחו משכנתא, כי לרוב הם בוחרים בבנק שלהם. אם זה טוב או לא – זה כבר נושא לכתבה אחרת. השאלה הבאה שהזוג ייתקל בה, היא איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא.
זו שאלה חשובה, מאחר ואם אתם עורכים השוואת מחירי ביטוח משכנתא, אתם יכולים לראות שיש הרבה מאוד מחירים, ולא כל פוליסה דומה לשנייה.
ממה מושפעים מחירי ביטוחי המשכנתא?
מחירי ביטוח המשכנתא מושפעים ממדדים כלכליים ומדיניים, משיקולים של חברת הביטוח, אבל גם ובעיקר מהנתונים האישיים שלכם, ושל הנכס שאותו אתם עומדים לבטח.
הרבה אנשים סבורים שכדאי להם לשאול איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא, בשביל לקבל מחירי ביטוח נמוכים. האמת היא, שיש עוד גורמים שמשפיעים על המחיר, חוץ מאשר בחירת הספק שמעניק לכם את הביטוח. מאחר וחלק מהביטוח למשכנתא הוא ביטוח חיים, יש חשיבות לגיל שלכם ולבריאות שלכם. ככל שתהיו יותר מבוגרים בעת קבלת המשכנתא, כך תשלמו יותר, ותהיו צפויים לתשלומים יקרים עוד יותר אחרי כמה שנים. בנוסף, יש את עניין הבריאות. לא פשוט לעשות ביטוח משכנתא לחולי סרטן או לחולי סוכרת למשל, ולפעמים אפילו בלתי אפשרי, בטח לא לבד וללא ייצוג של סוכן. ביטוח משכנתא לחולי סרטן, במידה והוא אכן מתקיים וחברת הביטוח הסכימה לבטח את החולים (תחת תנאים והגבלות רבות, תהיו בטוחים בזה), יהיה יקר מאוד, אבל לפחות יאפשר לחולים שרוצים לקבל הלוואה את האפשרות לקבל אותה ולא להיות מסורבים.
בנוסף, יש גם את העניין של ביטוח מבנה למשכנתא. לנכס עצמו יש השפעה על המחיר, והיא לא קשורה לשאלה איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא. אם יש לכם נכס שעומד בקריטריונים של ביטוח יקר, אתם לא תוכלו לקבל הצעת מחיר זולה. למשל, אם יש לכם דירת גן, או בית פרטי – או לחילופין אם הבית שאתם מבטחים הוא מאוד ישן. כל אלה בתים בעלי פוטנציאל לנזקים ופריצה, והביטוח חייב לקחת את זה בחשבון.
האם יש הטבות למשלמים ביטוח משכנתא?
תתפלאו, אבל תשלום של ביטוח משכנתא הוא לא רק הוצאה של כסף, אלא גם קבלה של חלק ממנו בחזרה.
החזר מס ביטוח חיים למשכנתא זו הטבה שמאפשרת לכם לקבל עשרים וחמישה אחוזים מכל הפרמיות ששילמתם עד כה.
מה קורה למי שלא יודע על קיומו של החזר מס ביטוח חיים למשכנתא? במקרה כזה אפשר לבקש החזר מס עד שש שנים רטרואקטיבית. אם במהלך השנים לא שמעתם ולא ידעתם על קיומה של הטבת החזר מס ביטוח חיים למשכנתא, וכבר חלפו שש שנים, לא תוכלו לתבוע את ההחזר.
לכן אל תחכו אפילו רגע, קומו ותבעו את המגיע לכם.
אז…. איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא?
אם אתם מתכננים לקחת הלוואה, כדאי שתדעו שהאפשרויות העומדות לפניכם רבות יותר מאשר בדור של ההורים שלכם. הם, בניגוד אליכם, יכלו לעשות רק ביטוח משכנתא בבנק, כך שהשאלה איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא לא הייתה רלוונטית בכלל עבורם. הם לא יכלו לעשות השוואת מחירי ביטוח משכנתא ולקבל את המחיר הכי טוב, וגם לא יכלו לבחור את הפוליסה של הביטוח.
למזלכם, כיום כשאתם באים לקחת משכנתא, השאלה איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא היא מאוד רלוונטית, כי יש לכם כמה אופציות של ספקי ביטוח משכנתא:
איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא – האם דרך חברת ביטוח?
חברות הביטוח מציעות בין היתר גם ביטוח למשכנתא, הכולל ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא. כשאתם בוחרים לעשות ביטוח למשכנתא דרך אחת מחברות הביטוח, תקחו בחשבון שאפשרויות בחירת המוצר הביטוחי אינן כל כך רחבות כפי שזה אולי נראה.
כל חברת ביטוח יכולה להציע לכם רק מה שיש לה בארסנל הביטוחים, ואת המחירים שלה. אם חברה אחרת מציעה ביטוח מקיף יותר למשל בתחום של ביטוח מבנה, אתם לא תיודעו על כך, כי מן הסתם אף חברת ביטוח לא תמליץ לכם על ביטוח של חברה אחרת. גם אם חברה אחרת תצא במבצע או עם איזה שהוא מותר ייחודי, גם זה עלול להתפספס לכם, אם תבחרו בחברה שלא מציעה אותו.
אבל הבעיה המרכזית היא בכלל אחרת – נציג של חברת ביטוח לא רואה אתכם כאדם עם צרכים, אלא כלקוח שיש לסמן עליו וי. הוא עלול להציע לכם ביטוח שאינו מותאם לכם, יקר מדי או בעל היקף שאינו מספק (או עשיר מדי, עם סעיפים מיותרים עבורכם). האינטרס שלכם ושל חברת הביטוח אינו חופף – השאיפה שלהם היא שהם לא יצטרכו לשלם לכם, וככל הנראה הפוליסה שלהם תשקף זאת עם כל מיני תתי סעיפים שיגבילו אתכם מקבלת הכסף או השירות של הביטוח. אם תרצו להתייעץ עם מומחה בתחום, תצטרכו לחפש אדם שאינו מחברת הביטוח.
איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא – האם כדאי לעשות אותו בבנק?
למי שעושה ביטוח משכנתא בבנק יש יתרון אחד – חיסכון של זמן ושל כאבי ראש, כביכול. הבנק מסדר לכם הכל, מעל הראש שלכם, ומגיש לכם רק את הניירת לחתימה. זה מתאים לאנשים שלא אכפת להם לשלם יותר, ובלבד שלא יצטרכו לעשות שום דבר.
החיסרון של ביטוח משכנתא דרך הבנק הוא שאתם לא יכולים לעשות השוואת מחירים ולקחת את ההצעה הכי טובה. רוב הסיכויים שתשלמו יותר מכפי שאתם אמורים.
כשלוקחים בחשבון שהמחיר של הביטוח עולה עם השנים, זהו פקטור משמעותי שיכול להסתכם בהרבה כסף.
איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא – האם סוכן ביטוח הוא הפתרון הכי טוב?
לשאלה איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא יש רק תשובה אחת נכונה – דרך סוכן ביטוח.
ביטוח משכנתא באמצעות סוכן ביטוח הוא פתרון שמשלב את היתרונות של ביטוח דרך חברות ביטוח ודרך הבנק, ללא החסרונות שלהם.
כשאתם עובדים עם סוכן, אתם חשופים לכל חברות הביטוח, הפוליסות והמחירים. הסוכן לא חייב כלום לאף חברת ביטוח, ואם הוא רוצה הוא יעשה את ביטוח המבנה במקום אחד, ואת ביטוח החיים במקום אחר. מי שעומד מול עיניו אלה אתם, והאינטרס שלו זה שאתם תהיו מרוצים. אם תצטרכו לתבוע את הביטוח זה לא על חשבונו אלא להיפך, הוא יעזור לכם לתבוע ולקבל את מה שמגיע לכם. אתם מקבלים פה גם את היתרון של ביטוח דרך הבנק, בכך שאתם פטורים מהתרוצצות ובירוקרטיה והטלפונים, כי הסוכן עושה למענכם את כל העבודה.