פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
בדיקת קופות גמל ופנסיה

אחד הנושאים החשובים בחייו של אדם, ולא משנה בן כמה הוא, זו הדאגה לעתיד שלו. כדי שיהיה לנו טוב בעתיד הקרוב לעין וגם בעתיד הרחוק, אנחנו מרפדים את המהמורות העתידיות שעלולות להתגלות בדרך שלנו. לדוגמא, אנחנו מתאמצים בלימודים כדי שיהיו לנו ציונים טובים ונוכל לרכוש מקצוע נחשב המניב הכנסה גבוהה. אנחנו רוכשים מניות שאמורות לייצר תשואות גבוהות, לוקחים משכנתא לעשרים שנה, משקיעים בעסקים השונים שלנו, משקיעים זמן וממון בהתמחויות ולמידה, וכל זה כדי שנוכל לקצור את הפירות וליהנות מהכנסה נאה ושקט נפשי, נטול לחצים כלכליים, בעתיד.

המשמעות של פנסיה היא זהה לכך, רק שבהבדל קטן: פנסיה היא חוק מדינה, ולא תלויה ברצון שלכם או בשאלה אם אתם יכולים או לא יכולים לחסוך לפנסיה שלכם. כבר כמה שנים שגם שכירים וגם עצמאים מחוייבים להפריש לפנסיה שלהם: שכירים מקבלים את ההפקדות לפנסיה באמצעות המעסיק שלהם (עם השתתפות קטנה), ואילו עצמאים מפרישים לעצמם פנסיה בהתאם להכנסות שלהם – ומקבלים בתמורה הטבות מס.

העיקרון עליו מושתת כל רעיון הפנסיה המופרשת באופן אוטומטי לשכירים הוא מן הסתם חשוב וטוב, אך גם מביא אתו בעיה אחת, לא קטנה בכלל: בגלל שהפנסיה מועברת דרך המעסיק, אנשים סומכים על זה שהכל מתפקד כמו שצריך, ולא טורחים לעשות בדיקה של בדיקת קופות גמל ופנסיה לפחות פעם בשנה. יותר מזה, גם כשמציעים להם לעשות בדיקות תקופתיות, הם לא מבינים לשם מה צריך לעשות את זה, הרי יש “מישהו מלמעלה” שמסדר את הכל. רוב האנשים, בעיקר השכירים שלמעשה אינם שותפים להחלטות בנוגע לפנסיה שלהם, לא מבינים מה התהליך של הפנסיה, מה המשמעות והתפקיד של קופות גמל, למה צריך מדי פעם לערוך בדיקת קופות גמל ופנסיה ואיך ההתעלמות הנוכחית מעניין הפנסיה שלהם עלולה לעלות להם בפנסיה דלה, שלא משקפת כלל את כל שנות העבודה הקשה שלהם.

מה הן קופות גמל ופנסיה?

לפני שנסביר לכם איך לערוך בדיקת קופות גמל ופנסיה, ניתן הסבר קצר וממצה על כל עניין הקופות גמל והפנסיה:

מה היא פנסיה?

פנסיה היא הקיצבה החודשית (או הסכום החד פעמי) שתוכלו למשוך מקרן הפנסיה שלכם, מהרגע שתצאו לגמלאות ועד יומכם האחרון. העובדה שתוחלת החיים בדורנו עלתה פלאים צריכה דווקא להדליק לכם נורה אדומה לגבי אפשרויות מימון המחייה שלכם בגילאים מבוגרים, ולא רק לשמח אתכם. מה שאתם מצליחים לחסוך בארבעים ומשהו שנות עבודה, אמור להספיק לכם לעוד שלושים שנים של פנסיה, ואולי אף יותר, אם תתברכו בתוחלת חיים גבוהה (המדענים צופים שתוחלת החיים בעוד עשור או שניים תעמוד על 98 שנים בממוצע).

אם לוקחים בחשבון, ששנות הפנסיה מצריכות היערכות כלכלית אחרת משנות הנעורים ואפילו משנות ההזדקנות המוקדמות (עד אמצע שנות השישים), אפשר להבין עד כמה חובה לשים דגש על אפשרויות פרנסה בגילאים האלה. זו בדיוק התקופה בה מתחילות כל הצרות, המחלות, הצורך בסיוע, ציוד, שינוי מגורים לעיתים ועוד. בגיל צעיר אין את ההבנה הזו, שיש גבול לכסף. אנשים צעירים רגילים שאם חסר כסף אפשר לקחת מאמא או אבא, הלוואה מהבנק או להיכנס למינוס. בגילאי הפנסיה אין את האפשרויות האלה, וצריך להסתפק במה שיש.

מה היא קופת גמל?

קופת גמל היא כלי חיסכון פעיל הצובר כספים באופן חודשי על ידי הפקדות ובאמצעות השקעות באפיקים שונים, ומשתחרר לקראת היציאה לפנסיה. לפני פתיחת קופת הגמל, החוסכים יכולים לבחור איך לפתוח את הקרן ובאיזה אופן לשחרר את הכספים. האופציות השונות לפתיחת קופת הגמל נעוצות בהבדלי מס: אם בוחרים למשוך את כל הכסף, יש תשלום מס רווח הון של עשרים וחמישה אחוזים (בניגוד לשלושים וחמישה בעבר, ובהפעלה של תיקון 190 למס הכנסה). אם בוחרים באופציה של קצבה חודשית, לא משלמים מס כלל, ונהנים מקיצבה קבועה לכל החיים.

כשבוחרים בקצבה חודשית, צריך לבחור באחת משתי האופציות:

אופציה ראשונה היא לקבל את הסכום המלא המגיע לכם בכל חודש אך להבין, שבמקרה של מוות, בן או בת הזוג לא מקבלים דבר.

אופציה שנייה היא לבחור בסכום נמוך יותר, אך עם ביטוח שבמקרה של מוות, הקצבה עוברת לבן או בת הזוג.

זו שאלה שלא צריך ולא מומלץ לענות עליה לבד, וכדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך לפני כל צעד. לאחר ההחלטה לא ניתן להתחרט או לשנות את אופן קבלת הקצבה, ולכן צריך להבין את ההשלכות לכל צעד.

למה בכלל צריך לעשות בדיקת קופות גמל ופנסיה?

לכל קופות הגמל יש מספר גדול של מסלולי השקעה בסיכונים שונים ובדרגות אחרות של סיכון ורווח.

כשאתם בוחרים בקופת גמל פנסיונית, אתם צריכים לדעת מה דרגת הסיכון שלה, מה אחוז התשואות שלה, וכמה הם דמי הניהול הנגבים עבורה. אלה שלושה אלמנטים שאתם קרוב לוודאי לא יודעים ולא מכירים, ולכן אחת לפרק זמן אתם צריכים לערוך בדיקת קופות גמל ופנסיה, ולראות מה שלום הפנסיה שלכם. האם קופת הגמל מייצרת תשואות בקצב משביע רצון או שאתם בכלל בהפסדים, והפנסיה שלכם עומדת להיראות רע מאוד? האם נגבים מכם דמי ניהול גבוהים באופן חסר פרופורציות, האם אתם מושקעים בדרגת סיכון נמוכה מדי, ואתם לא מרוויחים עקב כך מספיק תשואות?

ההבדל בין התשואות יכול להיות מאוד משמעותי לצבירת הרווחים שלכם, ותלוי כמעט תמיד בסוג המסלול, אחד מתוך שלושה עיקריים:

מסלול בסיכון גבוה

מסלול בסיכון ממוצע

מסלול בסיכון נמוך

איזה קופות גמל מובילות בשנת 2021?

כדי להבין מי הן קופות הגמל המובילות בכל שנה, יש לערוך טבלה מסודרת של כל קופות הגמל, לבחור מסלול סיכון ומתוכו את קופות הגמל עם התשואות הגבוהות ביותר.

כמה מייצרים מסלולי הסיכון של קופות הגמל בממוצע?

מסלול סיכון מוגבר השיג בשנה האחרונה בממוצע 21 אחוזי תשואה.

מסלול סיכון בינוני השיג בשנה האחרונה בממוצע 7.6 אחוזי תשואה.

מסלול סיכון מועט השיג בשנה האחרונה בממוצע 2.73 אחוזי תשואה.

לפני בדיקת קופות גמל ופנסיה: איפה מוצאים מידע מלא על קופות גמל?

כדי למצוא מידע מלא על קופות גמל, אתם יכולים להיוועץ בסוכן ביטוח עם התמחות פנסיונית, לערוך השוואות באמצעות פורטל ביטוחים או פשוט לבחור קופת גמל ולקרוא עליה: איפה היא משקיעה, כמה תשואות היו לה בשנה האחרונה ובחמש השנים האחרונות, כמה דמי הניהול שלה, מה מדד שארפ שלה ועוד.

כדאי להבין כמה מושגים בסיסיים:

מסלול המוגדר כ”סיכון גבוה”, משקיע באפיקים תנודתיים יותר, כשמרכיב ההשקעה במניות בעצם מבטא את דרגת הסיכון. ככל שקופת גמל משקיעה ביותר מניות, כך היא נחשבת לבעלת סיכון גבוה יותר.

לדוגמא, אנליסט גמל השקעות בחו”ל משקיעה באפיקים הבאים:

  • מניות ואופציות – 56.7 אחוזים מסל ההשקעות.
  • אג”ח ממשלתיות סחירות
  • תעודות סל, אופציות ומניות
  • מזומנים ושווי מזומנים

מסלול סיכון בינוני מפזר את ההשקעות שלו באופן שאינו מסוכן או תנודתי מדי.

לדוגמא סל ההשקעות של חברת מגדל במסלול סיכון ממוצע:

  • מניות – 31.62 אחוזים מסך ההשקעות
  • הלוואות בישראל
  • הלוואות בחו”ל
  • אגרות חוב ממשלתיים – לא צמוד בישראל
  • מניות בחו”ל
  • אגרות חוב ממשלתיים – צמוד מדד בישראל
  • אגרות חוב קונצרני בישראל
  • אגרות חוב קונצרני בחו”ל

מסלול סיכון נמוך מתאים לקופות גמל השייכות לאנשים שלא מתיימרים להבין בשוק ההון ולא רוצים לקחת סיכון. לדוגמא, תוכנית חיסכון לכל ילד אשר מתנהלת בקופות גמל, פופולרית מאוד בקרב מחפשי קופות גמל בסיכון נמוך.

לדוגמא, סל ההשקעות של מיטב דש, חיסכון לילד בסיכון נמוך:

  • מניות ואופציות – 19.72 אחוזים מההשקעות.
  • אג”ח ממשלתי – כמעט שלושים וחמישה אחוזים מסל ההשקעות.
  • אג”ח קונצרני סחיר פלוס תעודות סל של אגרות חוב – 29 אחוזים.

האם פורטל ביטוחים הוא מקום טוב לעשות בו בדיקת קופות גמל ופנסיה

כשבאים לערוך בדיקת קופות גמל ופנסיה, אחד המקומות הראשונים שעולים הוא פורטל ביטוחים. מן הסתם, פורטל הכולל מידע על כל סוגי קופות הגמל והפנסיה הוא מקום ראוי לבדוק את קופת הגמל שלכם. כל מה שעליכם לעשות זה להקליד את שם הקופה שלכם, ולבדוק את הנתונים שלה.

כמובן, הבדיקה לא שווה הרבה אם לא משווים את הקופה לקופות אחרות. מה ייצא לכם מזה שתלמדו שהקופה שלכם ייצרה עשרים אחוזי תשואה בשנים האחרונות, אם לא תשוו אותה לקופות גמל אחרות, ותראו שהן דווקא השיגו מעל שלושים אחוזי רווח?

בכל מקרה, כשאתם מבצעים את ההשוואות האלה וודאו שאתם משווים את קופת הגמל שלכם לקופות שנמצאות באותו מסלול. אין טעם להשוות קופת גמל במסלול סיכון נמוך לקופת גמל במסלול סיכון גבוה, כי ברור שסיכון גבוה מייצר רווחים גבוהים יותר, אך גם יותר סיכונים.

איך משנים את קופת הגמל, במקרה שלא מרוצים ממנה?

אם עשיתם  בדיקת קופות גמל ופנסיה, וגיליתם שקופת הגמל שלכם בעצם לא מייצרת מספיק תשואות או שאתם משלמים יותר מדי דמי ניהול, הצעד הבא הוא להחליט איך ממשיכים מפה הלאה. אתם יכולים להחליט שאתם משנים את מסלול הסיכון שלכם, או שאתם משנים את חברת ההשקעות כולה. קופות הגמל הפנסיוניות משקיעות בהתאם לגיל החוסך, כלומר אם אתם בני חמישים ותשע למשל, קופת הגמל שלכם לא תשקיע עבורכם במסלול עם סיכון מוגבר, מהסיבה הברורה שאתם קרובים לגיל פרישה, ואם קופת הגמל שלכם תפסיד כעת, אתם תצאו מופסדים והפנסיה שלכם תיפגע, בניגוד למשקיעים צעירים יותר שיכולים עוד לתקן למצב של רווח עד הפרישה.

אם אתם בכל זאת רוצים לעבור למסלול סיכון גבוה יותר, לאחר אתם יכולים לפתוח לעצמכם קופת גמל פרטית, ולנהל אותה כפי שאתם רוצים. אתם גם יכולים לבחור בקופת גמל להשקעה, שאותה אתם מנהלים לגמרי בעצמכם (וגם חוסכים דמי ניהול, על הדרך).

כך או אחרת, בכל מקרה שתרצו לעבור לקופת גמל אחרת אחרי בדיקת קופות גמל ופנסיה, אין קל ופשוט מזה. מאחר ואתם לא פודים את הקופה, אין קנסות על פתיחה מוקדמת. אתם פשוט מניידים את הכספים למכשיר חיסכון אחר, ושומרים על זכויות הוותק שלכם. כל מה שאתם צריכים זה להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם, ולהורות לו מה רצונכם. הוא כבר יעשה הכל, באמצעות חברת ההשקעה שבחרתם.

דילוג לתוכן