פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
בדיקת קופות גמל

כל אחד מאיתנו מבין שגיל הזיקנה הוא השלב הזה בחיים שאליו צריך להתכונן יותר מאשר לכל תקופה אחרת. אין עוררין על כך שהתקופה הארוכה שמגיעה אחרי היציאה לפנסיה היא הזמן שבו אנשים מוצאים את עצמם הכי חלשים וזקוקים לעזרה. תוחלת החיים הארוכה יצרה מצב של עשרות שנים ללא הכנסה מסודרת לאחר היציאה לפנסיה, ולא תמיד המעט שהצלחנו לחסוך יכול להחזיק כל כך הרבה זמן. גם הפנסיונרים שפורשים לגימלאות במצב גופני טוב ובריא, מבינים שבשלב מסוים – אין מה לעשות – הם מתחילים להזדקן. בשלב מסוים הבריאות מתרופפת, גם הנפש, קשישים רבים נזקקים לשירותי רפואה מתקדמים ותכופים יותר, לתרופות יקרות, לשירותי סיעוד ולפעמים גם לציוד חדש ויקר ואפילו החלפה של הרכב ושל מקום המגורים, כדי להתאימם למצב החדש. דווקא בתקופת הזיקנה, במהלכה ההוצאות הולכות וגדלות, ההכנסות מועטות, לפעמים בקושי קיימות. אומנם חוק פנסיה חובה גרם לכך שמי שיוצא כעת לפנסיה הצליח לחסוך לפנסיה במשך כמה שנים, אבל מן הסתם זה לא מספיק, כי החוק קיים רק כמה שנים ולא בטוח שאותו אדם אי פעם בדק מה מצב הפנסיה שלו – אם היא מייצרת תשואות גבוהות או אולי מפסידה.

הסיבה לערוך בדיקת קופות גמל היא כפולה: גם כדי לאתר כל מיני חסכונות ישנים שיש לנו ואולי שכחנו מהם, וגם כדי לבדוק מה המצב של כל החסכונות האלה.

הסיבה שאנו פותחים קופת גמל מלכתחילה היא לצורך חיסכון, לא כדי להגיד “יש לנו תוכנית חיסכון”. המטרה היא להרוויח כמה שיותר כסף, כדי שישמש אותנו בעתיד. חלק מהחסכונות מיועדים לפנסיה, וחלקם, כמו קרנות השתלמות למשל, מיועדים לעתיד הקרוב. בשביל שהם באמת יכפילו את עצמם ונוכל להיעזר בהם, צריך לבצע מדי שנה בדיקת קופות גמל.

למה חשוב כל כך לאתר כספים ישנים?

בניגוד אולי לאיך שזה נשמע, איתור כספים אבודים זו פעולה שאפשר לעשות בהקלקה פשוטה על

פורטל ביטוחים – זו אינה עבודת בילוש מסובכת כלל, ואין צורך בשיחזור ניירות או ביקור במשרדים ממשלתיים מאובקים. בפורטלים האלה, שמרכזים את כל הביטוחים והכספים שיש לנו, אנו מוצאים מידע מלא על קופות גמל שפתחנו או שפתחו לנו במקומות עבודה שאנחנו אפילו לא זוכרים שעבדנו בהם.

איתור כספים ישנים כמו גם מידע מלא על קופות גמל שכלל לא זכרנו שיש לנו הוא חשוב מאוד. הוא מאפשר לנו להבין איפה אנחנו עומדים, מצד אחד, מבחינת סך הכספים שיש לנו, ולקבל החלטות מושכלות לגבי ניהול הכסף מצד שני. לדוגמא, אם יש לנו קופת גמל נושנה שלא מייצרת כסף, אך גובה דמי ניהול יקרים, אנחנו בעצם מפסידים כסף מבלי לדעת זאת. במקרה כזה אנחנו יכולים לנייד את כספי הקופה הלא מוצלחת לקופת הגמל הנוכחית שלנו, ואז לסגור אותה. בכך אנו מגדילים את קופת הגמל הנוכחית, החשובה יותר, ומאפשרים לה להגביר את קצב ההשקעות ולהגדיל עוד את הרווחים, שבסופו של דבר, נהנה מהם כשנצא לפנסיה.

כשיש כל מיני תוכניות חיסכון קטנות המפוזרות בכל מכשירי חיסכון נושנים, אנחנו עלולים לחשוב בהתחלה שזה משרת אותנו, כי זה בעצם מגדיל את הסכומים שאנו מרוויחים, ואולי אפילו מייצר פיזור סיכונים, כלומר אנחנו לא שמים את כל הביצים בסל אחד. זה נכון רק אם אנחנו מושקעים במספר קופות גמל טובות, שלפחות אחת מהן בסיכון מוגבר. בכל מקרה אחר זה פשוט מייצר כפילויות של דמי ניהול ועמלות, ובעיקר חוסר שליטה על הכסף.

בדיקת קופות גמל וניוד הכספים לקופת גמל אחת

לפעולת בדיקת קופות גמל, יש כמעט תמיד שתי תוצאות: הבנה שקופת הגמל הנוכחית לא מייצרת מספיק כסף, ואיתור של חסכונות ישנים.

מאחר ומדובר לרוב בתוכניות ישנות, בדרך כלל לא משתלם להמשיך להחזיק אותן, ועדיף לנייד אותן לקופת גמל אחת, שאותה כבר בדקתם והיא במסלול המתאים לכם. הניוד הוא קל ופשוט, לא עולה כסף, וגם לא תלוי מס – אתם לא צריכים לבצע פתיחה של קופת הגמל, אלא פשוט מעבירים ממקום אחד לשני, כשכל הזכויות שצברתם בחיסכון כמובן נשמרות.

אם לאחר בדיקת קופות גמל הבנתם שאתם לא רוצים להמשיך עם התוכנית הנוכחית, אתם יכולים לנייד גם אותה למקום אחר, יחד עם כל קופות הגמל הישנות שמצאתם.

בדיקת קופות גמל מאפשרת תכנון נכון של העתיד

בדיקת קופות גמל היא חלק חשוב באסטרטגיית תכנון הפרישה לגמלאות שלכם. אבל יש לנו חדשות בשבילכם: לא מתכננים את הפרישה כשמתקרבים לגיל הפרישה, אלא הרבה שנים קודם לכן. ככל שתהיו יותר מעודכנים במצב קופת הגמל הפנסיונית שלכם בגיל צעיר, כך תוכלו להגדיל את רווחי קופת הגמל ולהבטיח פנסיה שמנה יותר. אם אתם בודקים את קופת הגמל הפנסיונית בגיל צעיר, אתם יכולים עדיין לשנות אותה, לעצור טעויות, להחליף מסלולי השקעה, להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני, להחליף את הקופה עצמה ועוד. אם תעשו את זה קרוב לגיל שישים, לא יהיה לכם מספיק זמן לכפר על תשואות נמוכות ורווחים מועטים, מה גם שהפנסיה מתאימה את עצמה לגיל, וככל שמתקרבים יותר לגיל פרישה כך מסלולי ההשקעה הופכים להיות מתונים יותר, שזה אומר בטוחים יותר אך מרוויחים פחות.

לעיתים בדיקת קופות גמל מאפשרת לנו להבין שהקופה שלנו לא מספיק טובה

פורטל ביטוחים הוא אומנם אתר שמאפשר לכם לבדוק ולהבין איפה נמצאים כל החסכונות שלכם, אבל הוא לא יכול לעשות לכם השוואה בין קופות גמל, להחליט עבורכם מה הכי מתאים לכם, ולא יכול לכוון אותכם לקופת גמל אחרת. בשביל לעשות בדיקת קופות גמל ולהבין מה מצב קופת הגמל שלנו, חייבים לבדוק כמה תשואה הקופה שלנו הרוויחה בשנים האחרונות, ולאחר מכן לערוך השוואה בין כל קופות הגמל. התמונה המלאה תאפשר לנו להבין אם התשואות הנמוכות של קופת הגמל שלנו הן ממוצעות ביחס לקופות גמל זהות, המשקיעות במסלולים בעלי סיכון דומה, או שדווקא הקופה שלנו משיגה תשואות נמוכות מדי – או אפילו מפסידה. צריך להסתכל על התמונה הגדולה – לפעמים זו תקופה כלכלית עולמית או ארצית, שבמהלכה כל קופות הגמל מפסידות כסף או מרוויחות מעט, לא רק שלנו. אבל אם זה לא המקרה, ושלנו מפסידה ביחס לאחרות שכן מצליחות, אתם יכולים לשקול לעבור לקופת גמל אחרת.

בדיקת קופות גמל מאפשרת לנו להיות בשליטה על הכספים שלנו. אם קופת הגמל שלנו לא משיגה תוצאות טובות כמו קופות אחרות, כדאי לבדוק אולי זה הזמן לעבור לשיטת השקעה אחרת.

קופות גמל משקיעות במספר מסלולים עיקריים:

  • מסלול סיכון גבוה. קופות גמל בסיכון מוגבר השיגו בשנה האחרונה בממוצע קצת יותר מעשרים אחוזי תשואה.
  • מסלול סיכון בינוני. קופות גמל בסיכון ממוצע השיגו בשנה האחרונה בממוצע 4 אחוזי תשואה.
  • מסלול סיכון חלש. קופות גמל בסיכון מועט השיגו בשנה האחרונה בממוצע 2.72 אחוזי תשואה.

איך בוחרים מסלול השקעה חדש אחרי בדיקת קופות גמל?

אחרי שעושים בדיקת קופות גמל קל יהיה לכם קל להבין איפה אתם נמצאים, ומה מצב החיסכון שלכם.

קופות גמל – השקעה במסלול חו”ל

שם קופת הגמל – השקעה באפיק חו”ל תשואה אחרי חמש שנים
פסגות NEXT גמל להשקעה חו”ל 12.5%
הראל גמל מסלול – חו”ל 9.03%
אנליסט גמל חו”ל 8.7%
מגדל גמל להשקעה חו”ל 8.64%
אנליסט קופת גמל להשקעה חו”ל 8.0%

 

קופות גמל – השקעה במסלול אג”ח

שם קופת הגמל – השקעה באפיק אג”ח תשואה אחרי חמש שנים
הראל אג”ח עד 25% מניות 14.16%
הלמן-אלדובי גמל אג”ח עד 25% במניות 10.18%
מגדל השתלמות אג”ח 5.8%
כלל תמר אג”ח 3.87%
מיטב דש גמל אג”ח ללא מניות 7.73%
כלל תמר אג”ח עד 25% מניות 12.66%
אקסלנס גמל אג”ח עד 15% מניות 13.34%
אקסלנס גמל אג”ח ללא מניות 6.7%
הלמן-אלדובי השתלמות אג”ח עד 25% במניות 9.96%
פסגות גדיש אגח עד 20% מניות 10.7%
מגדל השתלמות אג”ח עד 10% מניות 7.75%
פסגות שיא השתלמות אג”ח 4.95%
הראל השתלמות אג”ח עד 20% מניות 11.26%
אלטשולר שחם גמל אג”ח עד 15% במניות 7.12%
הראל גמל מסלול אג”ח עד 20% מניות 11.12%
אלטשולר שחם השתלמות אג”ח עד 15% במניות 8.71%
אלטשולר שחם פיצויים אג”ח עד 15% במניות 8.37%
הראל קמ”פ אג”ח עד 15% מניות 9.22%
הראל גמל מסלול אג”ח עד 10% מניות 7.87%
אקסלנס השתלמות אג”ח ללא מניות 7.04%
הראל קמ”פ מסלול אג”ח צמוד מדד 6.58%
אנליסט גמל אג”ח 8.76%
פסגות גדיש אגח צמוד מדד 6.41%
הראל השתלמות אג”ח עד 10% מניות 8.12%
מגדל לתגמולים ולפיצויים אג”ח ממשלתי ישראלי -0.55%
מגדל השתלמות אג”ח ממשלתי ישראלי -0.56%

 

 קופות גמל – השקעה במסלול פנסיה מותאמת לפי גיל

שם קופת הגמל – השקעה באפיק לפי גיל תשואה אחרי חמש שנים
מיטב דש גמל לבני חמישים ומטה 23.62%
אינפיניטי גמל מסלול לבני חמישים ומטה 23.04%
מחוג מסלול לבני חמישים ומטה 22.50%
קו הבריאות לבני חמישים ומטה 21.90%
מיטב דש גמל לבני חמישים-שישים 21.50%
תגמולים האוניברסיטה העברית עד חמישים 20.03%
קו הבריאות לבני חמישים-שישים 18.89%
מחוג מסלול לבני חמישים עד שישים 17.95%
אקסלנס גמל לבני שישים ומעלה 16.32%
מיטב דש גמל לבני שישים ומעלה 14.39%
מחוג מסלול לבני שישים ומעלה 11.32%
קו הבריאות לבני שישים ומעלה 7.09%
עו”ס גמל לבני חמישים ומטה 16.39%
עו”ס גמל לבני חמישים עד שישים 17.29%
עו”ס גמל לבני שישים ומעלה 6.72%
תגמולים האוניברסיטה העברית שישים ומעלה 9.54%
אינפיניטי גמל מסלול לבני חמישים עד שישים 20%
אינפיניטי גמל מסלול לבני שישים ומעלה 12.04%
כלנית גמל לבני שישים ומעלה 8.63%
גל גמל לבני חמישים ומטה 20.12%
גל גמל לבני חמישים עד שישים 18.54%
גל גמל לבני שישים ומעלה 8.2%
כלנית גמל לבני חמישים עד שישים 19.02%

 

קופות גמל – השקעה באפיק הלכה

שם קופת הגמל – השקעה באפיק הלכה תשואה אחרי חמש שנים
מיטב דש השתלמות כהלכה 28.52%
מיטב דש פיצויים שוהם כהלכה 28.89%
הראל השתלמות מסלול כהלכה 26.05%
הראל גמל מסלול כהלכה 25.68%
כלל תמר מסלול הלכתי (הוד) 27.63%
כלל השתלמות הלכה 27.25%
פסגות גדיש הלכה 25.87%
פסגות שיא השתלמות הלכה 24.67%
מורים וגננות – מסלול הלכה 25.85%
מורים תיכוניים – מסלול הלכה 25.09%

מהו חוק קופות גמל?

חוק קופות גמל הוא המס שמשלמים על רווח ההון הריאלי שהצטבר בקופת הגמל שלנו. במדינת ישראל המס הוא עשרים וחמישה אחוזים אם הקופה נפתחת במועד האמיתי שלה, ושלושים וחמישה אחוזים מס רווח הון אם פותחים את הקופה מוקדם יותר. אם עשרים וחמישה אחוזי מס נראים לכם הרבה, כדאי שתדעו שזה עוד טוב יחסית למה שהיה פה לפני שנת 2008, אז הייתם צריכים לשלם בכל מצב שלושים וחמישה אחוזי מס, גם אם פתחתם את התוכנית בדיוק בזמן.

לפני כמעט 13 שנה עבר תיקון 190 למס הכנסה, שמעניק הנחה של עשרה אחוזים או פטור מלא ממס רווח הון, בתנאים הבאים:

  • הפנסיונר הטרי שפותח את קופת הגמל הוא מעל גיל שישים
  • קופת הגמל של העמית נפתחו אחרי שנת 2008
  • הכסף מועבר לתשלום של קצבה חודשית ולא נמשך במלואו – פנסיונרים המעוניינים באופציה הזו מקבלים פטור מלא.

שאלות ותשובות

מה כולל מסלול סיכון בינוני של קופת גמל?

תמהיל ההשקעות של סיכון בינוני כולל בין היתר את מסלולי ההשקעה הבאים:

● מניות בחו"ל
● אגרות חוב ממשלתיים לא צמוד ישראל
● אגרות חוב קונצרני בישראל
● אגרות חוב ממשלתיים צמוד למדד בישראל
● הלוואות חו"ל
● אגרות חוב קונצרני חו"ל
● מניות ישראל
● הלוואות ישראל

האם ניתן לבצע בדיקת קופות גמל גם עבור תוכנית חיסכון לכל ילד?

אם בחרתם לנתב את כספי תוכנית חיסכון לכל ילד לקופת גמל, אתם בהחלט יכולים לבצע בדיקת קופות גמל, ולהחליט לאן אתם רוצים לנייד את כספי הקופה במהלך תקופת החיסכון, אם אינכם מרוצים. זה בניגוד לחיסכון של התוכנית בבנק, שם לא ניתן להחליף מסלול.

האם אפשר לעשות בדיקת קופות גמל לבד?

ניתן לבצע את כל הבדיקות בעצמכם, וגם לבחור קופת גמל חדשה לבד. השאלה, האם אתם לא מעדיפים ליווי מקצועי של יועץ פיננסי או פנסיוני שיידע לכוון אתכם לדרך של קופת גמל טובה יותר עבורכם, עם רווחים גבוהים יותר? עולם ההון סבוך מאוד, ויש הרבה אלמנטים שכדאי להבין ולדעת, בטח במקרה שלא מרוצים מקופת הגמל ומעוניינים לנייד אותה למכשיר אחר.

מה כולל מסלול סיכון נמוך של קופת גמל?

בסל ההשקעות של סיכון נמוך נראה בדרך כלל את תערובת האפיקים הבאה:
● מזומנים
● אג''ח קונצרני סחיר
● אג''ח ממשלתי סחיר
● פקדונות והלוואות
● מניות וניירות ערך סחירים

דילוג לתוכן