בדיקת קופות גמל הכרחית לשליטה מלאה כספים והחסכונות שלנו

כל אחד מאיתנו מבין שגיל הזיקנה הוא השלב הזה בחיים שאליו צריך להתכונן יותר מאשר לכל תקופה אחרת. אין עוררין על כך שהתקופה הארוכה שמגיעה אחרי היציאה לפנסיה היא הזמן שבו אנשים מוצאים את עצמם הכי חלשים וזקוקים לעזרה. תוחלת החיים הארוכה יצרה מצב של עשרות שנים ללא הכנסה מסודרת לאחר היציאה לפנסיה, ולא תמיד המעט שהצלחנו לחסוך יכול להחזיק כל כך הרבה זמן. גם הפנסיונרים שפורשים לגימלאות במצב גופני טוב ובריא, מבינים שבשלב מסוים – אין מה לעשות – הם מתחילים להזדקן. בשלב מסוים הבריאות מתרופפת, גם הנפש, קשישים רבים נזקקים לשירותי רפואה מתקדמים ותכופים יותר, לתרופות יקרות, לשירותי סיעוד ולפעמים גם לציוד חדש ויקר ואפילו החלפה של הרכב ושל מקום המגורים, כדי להתאימם למצב החדש. דווקא בתקופת הזיקנה, במהלכה ההוצאות הולכות וגדלות, ההכנסות מועטות, לפעמים בקושי קיימות. אומנם חוק פנסיה חובה גרם לכך שמי שיוצא כעת לפנסיה הצליח לחסוך לפנסיה במשך כמה שנים, אבל מן הסתם זה לא מספיק, כי החוק קיים רק כמה שנים ולא בטוח שאותו אדם אי פעם בדק מה מצב הפנסיה שלו – אם היא מייצרת תשואות גבוהות או אולי מפסידה.

הסיבה לערוך בדיקת קופות גמל היא כפולה: גם כדי לאתר כל מיני חסכונות ישנים שיש לנו ואולי שכחנו מהם, וגם כדי לבדוק מה המצב של כל החסכונות האלה.

הסיבה שאנו פותחים קופת גמל מלכתחילה היא לצורך חיסכון, לא כדי להגיד “יש לנו תוכנית חיסכון”. המטרה היא להרוויח כמה שיותר כסף, כדי שישמש אותנו בעתיד. חלק מהחסכונות מיועדים לפנסיה, וחלקם, כמו קרנות השתלמות למשל, מיועדים לעתיד הקרוב. בשביל שהם באמת יכפילו את עצמם ונוכל להיעזר בהם, צריך לבצע מדי שנה בדיקת קופות גמל.

למה חשוב כל כך לאתר כספים ישנים?

בניגוד אולי לאיך שזה נשמע, איתור כספים אבודים זו פעולה שאפשר לעשות בהקלקה פשוטה על

פורטל ביטוחים – זו אינה עבודת בילוש מסובכת כלל, ואין צורך בשיחזור ניירות או ביקור במשרדים ממשלתיים מאובקים. בפורטלים האלה, שמרכזים את כל הביטוחים והכספים שיש לנו, אנו מוצאים מידע מלא על קופות גמל שפתחנו או שפתחו לנו במקומות עבודה שאנחנו אפילו לא זוכרים שעבדנו בהם.

איתור כספים ישנים כמו גם מידע מלא על קופות גמל שכלל לא זכרנו שיש לנו הוא חשוב מאוד. הוא מאפשר לנו להבין איפה אנחנו עומדים, מצד אחד, מבחינת סך הכספים שיש לנו, ולקבל החלטות מושכלות לגבי ניהול הכסף מצד שני. לדוגמא, אם יש לנו קופת גמל נושנה שלא מייצרת כסף, אך גובה דמי ניהול יקרים, אנחנו בעצם מפסידים כסף מבלי לדעת זאת. במקרה כזה אנחנו יכולים לנייד את כספי הקופה הלא מוצלחת לקופת הגמל הנוכחית שלנו, ואז לסגור אותה. בכך אנו מגדילים את קופת הגמל הנוכחית, החשובה יותר, ומאפשרים לה להגביר את קצב ההשקעות ולהגדיל עוד את הרווחים, שבסופו של דבר, נהנה מהם כשנצא לפנסיה.

כשיש כל מיני תוכניות חיסכון קטנות המפוזרות בכל מכשירי חיסכון נושנים, אנחנו עלולים לחשוב בהתחלה שזה משרת אותנו, כי זה בעצם מגדיל את הסכומים שאנו מרוויחים, ואולי אפילו מייצר פיזור סיכונים, כלומר אנחנו לא שמים את כל הביצים בסל אחד. זה נכון רק אם אנחנו מושקעים במספר קופות גמל טובות, שלפחות אחת מהן בסיכון מוגבר. בכל מקרה אחר זה פשוט מייצר כפילויות של דמי ניהול ועמלות, ובעיקר חוסר שליטה על הכסף.

בדיקת קופות גמל וניוד הכספים לקופת גמל אחת

לפעולת בדיקת קופות גמל, יש כמעט תמיד שתי תוצאות: הבנה שקופת הגמל הנוכחית לא מייצרת מספיק כסף, ואיתור של חסכונות ישנים.

מאחר ומדובר לרוב בתוכניות ישנות, בדרך כלל לא משתלם להמשיך להחזיק אותן, ועדיף לנייד אותן לקופת גמל אחת, שאותה כבר בדקתם והיא במסלול המתאים לכם. הניוד הוא קל ופשוט, לא עולה כסף, וגם לא תלוי מס – אתם לא צריכים לבצע פתיחה של קופת הגמל, אלא פשוט מעבירים ממקום אחד לשני, כשכל הזכויות שצברתם בחיסכון כמובן נשמרות.

אם לאחר בדיקת קופות גמל הבנתם שאתם לא רוצים להמשיך עם התוכנית הנוכחית, אתם יכולים לנייד גם אותה למקום אחר, יחד עם כל קופות הגמל הישנות שמצאתם.

בדיקת קופות גמל מאפשרת תכנון נכון של העתיד

בדיקת קופות גמל היא חלק חשוב באסטרטגיית תכנון הפרישה לגמלאות שלכם. אבל יש לנו חדשות בשבילכם: לא מתכננים את הפרישה כשמתקרבים לגיל הפרישה, אלא הרבה שנים קודם לכן. ככל שתהיו יותר מעודכנים במצב קופת הגמל הפנסיונית שלכם בגיל צעיר, כך תוכלו להגדיל את רווחי קופת הגמל ולהבטיח פנסיה שמנה יותר. אם אתם בודקים את קופת הגמל הפנסיונית בגיל צעיר, אתם יכולים עדיין לשנות אותה, לעצור טעויות, להחליף מסלולי השקעה, להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני, להחליף את הקופה עצמה ועוד. אם תעשו את זה קרוב לגיל שישים, לא יהיה לכם מספיק זמן לכפר על תשואות נמוכות ורווחים מועטים, מה גם שהפנסיה מתאימה את עצמה לגיל, וככל שמתקרבים יותר לגיל פרישה כך מסלולי ההשקעה הופכים להיות מתונים יותר, שזה אומר בטוחים יותר אך מרוויחים פחות.

לעיתים בדיקת קופות גמל מאפשרת לנו להבין שהקופה שלנו לא מספיק טובה

פורטל ביטוחים הוא אומנם אתר שמאפשר לכם לבדוק ולהבין איפה נמצאים כל החסכונות שלכם, אבל הוא לא יכול לעשות לכם השוואה בין קופות גמל, להחליט עבורכם מה הכי מתאים לכם, ולא יכול לכוון אותכם לקופת גמל אחרת. בשביל לעשות בדיקת קופות גמל ולהבין מה מצב קופת הגמל שלנו, חייבים לבדוק כמה תשואה הקופה שלנו הרוויחה בשנים האחרונות, ולאחר מכן לערוך השוואה בין כל קופות הגמל. התמונה המלאה תאפשר לנו להבין אם התשואות הנמוכות של קופת הגמל שלנו הן ממוצעות ביחס לקופות גמל זהות, המשקיעות במסלולים בעלי סיכון דומה, או שדווקא הקופה שלנו משיגה תשואות נמוכות מדי – או אפילו מפסידה. צריך להסתכל על התמונה הגדולה – לפעמים זו תקופה כלכלית עולמית או ארצית, שבמהלכה כל קופות הגמל מפסידות כסף או מרוויחות מעט, לא רק שלנו. אבל אם זה לא המקרה, ושלנו מפסידה ביחס לאחרות שכן מצליחות, אתם יכולים לשקול לעבור לקופת גמל אחרת.

בדיקת קופות גמל מאפשרת לנו להיות בשליטה על הכספים שלנו. אם קופת הגמל שלנו לא משיגה תוצאות טובות כמו קופות אחרות, כדאי לבדוק אולי זה הזמן לעבור לשיטת השקעה אחרת.

קופות גמל משקיעות במספר מסלולים עיקריים:

• מסלול סיכון גבוה. קופות גמל בסיכון מוגבר השיגו בשנה האחרונה בממוצע קצת יותר מעשרים אחוזי תשואה.
• מסלול סיכון בינוני. קופות גמל בסיכון ממוצע השיגו בשנה האחרונה בממוצע 4 אחוזי תשואה.
• מסלול סיכון חלש. קופות גמל בסיכון מועט השיגו בשנה האחרונה בממוצע 2.72 אחוזי תשואה.

איך בוחרים מסלול השקעה חדש אחרי בדיקת קופות גמל?

אחרי שעושים בדיקת קופות גמל קל יהיה לכם קל להבין איפה אתם נמצאים, ומה מצב החיסכון שלכם.

קופות גמל – השקעה במסלול חו”ל

קופות גמל – השקעה במסלול אג”ח

 קופות גמל – השקעה במסלול פנסיה מותאמת לפי גיל

קופות גמל – השקעה באפיק הלכה

מהו חוק קופות גמל?

חוק קופות גמל הוא המס שמשלמים על רווח ההון הריאלי שהצטבר בקופת הגמל שלנו. במדינת ישראל המס הוא עשרים וחמישה אחוזים אם הקופה נפתחת במועד האמיתי שלה, ושלושים וחמישה אחוזים מס רווח הון אם פותחים את הקופה מוקדם יותר. אם עשרים וחמישה אחוזי מס נראים לכם הרבה, כדאי שתדעו שזה עוד טוב יחסית למה שהיה פה לפני שנת 2008, אז הייתם צריכים לשלם בכל מצב שלושים וחמישה אחוזי מס, גם אם פתחתם את התוכנית בדיוק בזמן.

לפני כמעט 13 שנה עבר תיקון 190 למס הכנסה, שמעניק הנחה של עשרה אחוזים או פטור מלא ממס רווח הון, בתנאים הבאים:

• הפנסיונר הטרי שפותח את קופת הגמל הוא מעל גיל שישים
• קופת הגמל של העמית נפתחו אחרי שנת 2008
• הכסף מועבר לתשלום של קצבה חודשית ולא נמשך במלואו – פנסיונרים המעוניינים באופציה הזו מקבלים פטור מלא.