למה בחירת קרן פנסיה היא הדבר הכי חשוב שאתם צריכים לעשות

בחירת קרן פנסיה היא בעצם בחירה של העתיד שלנו, כיוון שלכל קרן יש מסלול משלה, רווחים אחרים ודמי ניהול אחרים. זה אומר, שכל קרן משיגה לכם רווחים בסכומים אחרים, בלי קשר לגובה ההפקדות שאתם מפרישים לקרן בכל חודש. בחירה נכונה של קרן פנסיה, תאפשר לכם להזדקן בכבוד ומבלי שתצטרכו להזדקק לטובות, לכספים או לרווחה. בחירה לא נכונה תגרום

מדוע צריך בכלל לחשוב על בחירת קרן פנסיה? הרי לכולנו יש הפרשה אוטומטית לפנסיה, כך שגם אם לא נעשה שום דבר ולא נבדוק את הפנסיה שלנו אפילו פעם אחת, הרי שבטוח שתהיה לנו תוכנית פנסיה כלשהי, שנוכל לפדות כשנפרוש לגמלאות.

בחירת קרן פנסיה היא פעולה חשובה המשפיעה מאוד על תכנון העתיד שלנו, איכות החיים העתידית שלנו, ואפילו שאלות הרות גורל כמו האם נוכל לחיות באופן בריא ומכובד? האם נצטרך לוותר על תרופות? האם נוכל להרשות לעצמנו להדליק חימום בחורף?

התשובות לשאלות האלה תלויות בנו. אם נעשה בחירת קרן פנסיה בצורה טובה, אחרי מחקר ובדיקה, אם נבדוק את קרן הפנסיה שלנו באופן קבוע, אם נוודא שהקרן שלנו מוצלחת ושהיא מניבה תשואות גבוהות – אם נעשה את כל אלה – נוכל ליהנות בעתיד מתוכנית פנסיה גדולה ועשירה, ומקצבה מכובדת שאפשר לחיות ממנה בצורה טובה.

לבחור נכון את קרן הפנסיה זה לא מספיק. זו התחלה מעולה, אבל מאחר וקרנות פנסיה הן דינמיות ומשתנות, צריך לבדוק את הקרן בכל פרק זמן, ולוודא שהיא עדיין טובה ומשגשגת.

מה זו בעצם קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא תוכנית חיסכון לפנסיה, שכל עובד בישראל זכאי לה. המעסיק מחוייב על פי חוק פנסיה חובה לפתוח לעובד שלו תוכנית פנסיה, כאשר הוא צריך להפריש 12.5% מגובה המשכורת על חשבונו, ו – 6% על חשבון העובד.

הסך הכולל – 18.5% מגובה המשכורת מופרשים לתוכנית פנסיונית, אבל לא כל הכסף הזה נטו נכנס לחיסכון, חלק ממנו משמש כביטוח פנסיה.

איך יודעים אם עשינו בחירת קרן פנסיה מוצלחת?

יש כמה גורמים התורמים לכך שקרן פנסיה מסוימת מצליחה, וקרן אחרת מפסידה, או מקרטעת עם רווחים נמוכים:

• קודם כל תבדקו אם אתם מקבלים את כל מה שמגיע לכם:

תתפלאו, אבל יש גופים שאמורים להפריש יותר מ18.5 אחוזים ומפרישים פחות, ויש מעסיקים שאיכשהו מצליחים לשחק עם האחוזים, ומפרישים פחות מ- 18.5 אחוזים לעובדים שלהם (או לחלקם). תנו לסוכן הפנסיוני שלכם לבדוק אם אתם בכלל מקבלים את כל אחוזי ההפרשה המגיעים לכם על פי חוק.

• האם ביטוח הפנסיה שלכם סביר או מוגזם?

מעסיקים מסוימים מנצלים את ביטוח הפנסיה כדי להקטין את ההפרשות שלהם בפועל, וזה כמובן על חשבונכם. בדקו את תלוש המשכורת שלכם יחד עם הסוכן שלכם – מה האחוז שמוגדר שם בתור ביטוח פנסיה? אם הוא גדול מדי, שנו מיד את קרן הפנסיה שלכם ואת כל הסעיפים הנלווים אליה.

• האם הפנסיה שלכם מרוויחה או מפסידה?

קרנות פנסיה משקיעות במסלולים שונים וברמות סיכון שונות, ולכן כל אחת מהן מייצרת רווחים אחרים. בדקו מה מצב הפנסיה, ואם היא מפסידה, חפשו אחרת. מצאו את המסלול שמתאים לכם, ומתוכו חפשו את הקרן הכי מוצלחת ומצליחה.

• האם אתם משלמים דמי ניהול מוגזמים?

לכל תוכנית פנסיה יש דמי ניהול באחוזים שונים, ויש הבדלים משמעותיים בין הקרנות. שימו לב שאתם משלמים דמי ניהול בסכום ממוצע לקרנות אחרות, ולא יותר.

• האם אתם במסלול סיכון שהולם את שאיפותיכם?

קרנות פנסיה משקיעות בשלוש רמות סיכון:

רמת סיכון מירבית

רמת סיכון בינונית

רמת סיכון מועטה

רמת הסיכון קשורה לרווחים שלכם באופן ישיר. סיכון גבוה משמעותו רווח גבוה, וכן הלאה.

אם קרן הפנסיה שלכם משקיעה במסלולי סיכון נמוך, ואתם מעוניינים להעלות את הרף ולהרוויח יותר,  אתם רשאים לשנות בכל עת את רמת הסיכון על ידי ניוד הקרן לקרן פנסיה אחרת.

• מדד שארפ

הקרנות מאופיינות במדד שארפ שמעניק לקרן ציון משוקלל. בדקו איזה ציון קיבלה הקרן שלכם, ומה הסיבות לציון גבוה או נמוך.

מה כולל ביטוח פנסיה?

ביטוח פנסיה הוא סעיף ביטוח בתוך קרן הפנסיה, שנועד להבטיח פתרון במקרה שבו העובד מאבד את כושר העבודה שלו, ולא יכול להמשיך לעבוד, בגלל שלושה גורמים:

נכות, הפוגעת ביכולת כושר העבודה או גורמת לאותו אדם להיות נטול יכולת עבודה כליל.

זקנה, הגורמת לאדם לצאת לפנסיה ולצאת ממעגל העבודה.

מוות, שלמעשה משאיר את יורשי המבוטח ללא מפרנס ראשי. במקרים של פנסיה תקציבית יש מענה גם לכך, והיורשים זוכים לקצבה חודשית לאחר מותו של אביהם המפרנס הראשי.

כולנו “הוצנחנו” לתוך קרן פנסיה, לא כולנו בדקנו אותה

חוק פנסיה חובה לשכירים, שהתחיל בשנת 2008, שינה את התמונה הקיימת לגבי עובדים במשק. אם עד אז אנשים נאלצו לקושש לעצמם חסכונות ולצאת לפנסיה עם כספים שלא בדיוק אפשרו להם לחיות בכבוד (ולראיה, דור הקשישים הנוכחי, שעל פי סטטיסטיקות מעודכנות, כמעט שבעים אחוזים ממנו מעיד על מצוקה כלכלית) – הרי שהחוק הזה מאלץ את כל המעסיקים להפריש פנסיה לעובדים שלהם. זה כבר לא בונוס שתלוי במצב רוחו של המעסיק, זו חובתו.

אבל מה אנחנו יודעים על הפנסיה שלנו, שהמעסיק החליט לצרף אותנו אליה? האם בכלל היתה לנו אפשרות לחשוב על בחירת קרן פנסיה, או שבחרו עבורנו?

זו שאלה חשובה מאוד. מה אנחנו באמת מבינים במסלול ההשקעה של הפנסיה – במידה ואנחנו יודעים בכלל את שם הקרן בה אנחנו חוסכים לעתיד? כמה מאיתנו מבקשים לקבל דוח מצב של הפנסיה מדי פעם, או יעוץ פנסיוני?

לדוגמא, האם אתם מדי פעם בודקים באמצעות מחשבון קרן פנסיה כמה רווחים נצברו לכם עד כה בקרן? אם התשובה היא לא, חבל – אבל עדיין אתם יכולים לתקן את המצב, אלא אם אתם כבר קרובים לגיל פרישה. במידה ואתם בני שישים ומטה – חשוב שתשיגו כל מידע על פנסיה שאתם יכולים לאסוף, גם אם זה קצת מטרחן או מסובך. זה העתיד שלכם, אחרי הכל.

פנו אל סוכן הביטוח שלכם, ובקשו ממנו שיעבור אתכם על הפנסיה שלכם. אם היא טובה, השאירו אותה כפי שהיא עד לבדיקה הבאה שלכם. אם היא מידרדרת או חלילה מפסידה, מהרו לנייד אותה לקרן פנסיה אחרת.

האם בחירת קרן פנסיה אפשרית גם במקום העבודה?

כמובן, רק שרובנו לא מודעים לכך. אנחנו מגיעים למקום עבודה חדש, ומצטרפים לפנסיה שהם מציעים – או נשארים עם הפנסיה שיש לנו מהמקום הקודם. ברוב המקרים שתי הפעולות האלה הן פסיביות, כלומר לא מתבצעת סביב ההחלטות האלה (אם אפשר לקרוא לזה החלטה) איזו שהיא פעולה של מחקר או בדיקה. המעסיק שלכם אמור לאפשר לכם חופש בחירת קרן פנסיה, גם אם כל העובדים שלו מפקידים לתוכנית מסוימת, ואתם תחליטו להפקיד לתוכנית אחרת.

אל תסיקו מכך שהחברה בה אתם עובדים החליטה לעבוד עם חברת פנסיה מסוימת, שזה מעיד משהו על הביצועים של אותה חברת פנסיה. זה לא אומר שמדובר בקרן פנסיה מוצלחת יותר מאחרת. לרוב החברות יש קשרים פרקטיים עם גופי חיסכון, שברוב המקרים נשענים על סיבות של נוחות.

לפעמים זה כן שווה: יש חברות שמשיגות דמי ניהול מופחתים עבור קרן הפנסיה של העובדים שלהם, ובמקרה כזה הרווח הוא לחלוטין של העובדים – אבל גם במקרה כזה לא בטוח שהקרן משיגה תשואות מספיק גבוהות, ובהכרח שווה להישאר בה. עליכם להשיג כל מידע על פנסיה שמציע מקום העבודה, ולקבל החלטה מושכלת בהתאם למה שמתאים וטוב לכם. העובדה שמקום העבודה שלכם בחר בקרן פנסיה מסוימת, אומרת לעיתים קרובות שהיא טובה לאותו מקום, לא בטוח שהיא טובה גם לכם.

האם בחירת קרן פנסיה אפשרית גם אחרי שכבר פתחו לנו קרן פנסיה?

למעשה, בכל שלב של חיינו, יש לנו אפשרות לבקש פרטים ולבדוק את קרן הפנסיה שלנו, בין אם אנחנו עובדים במקום עבודה עשר שנים, ובין אם אנחנו רק הגענו וזה יומנו הראשון בעבודה.

איך עובדים עם מחשבון קרן פנסיה?

כל מידע על פנסיה חשוב ומשמש אתכם כדי לקבל החלטה על בחירת קרן פנסיה, בין אם אתם פותחים אותה בפעם הראשונה ובין אם אתם בודקים את תוכנית הפנסיה שלכם, ומחליטים לנייד את הקרן לקרן אחרת, וצריכים לבחור קרן חדשה. מחשבון קרן פנסיה הוא כלי מעולה בעבודת המחקר שלכם, כי הוא מציג לכם התמונה של מצב הפנסיה העתידית שלכם.

איך לעבוד עם מחשבון קרן פנסיה? ובכן, לכל מחשבון יש את מסד הנתונים שלו, שאתם צריכים למלא כדי לקבל את המידע שלכם. לדוגמא, אלה השאילתות במחשבון של מגדל:           

• מין המבוטח – גבר או אישה?
• תאריך לידה – כמה שנות הפרשת פנסיה נותרו לכם
• מעמד מבוטח – שכירים או עצמאיים?
• מספר הילדים בבית מתחת לגיל 21
• פרטי בן /בת זוג

בחירה של מבנה הפקדות לקרן:

• כמה אחוז תגמולי עובד
• כמה אחוז תגמולי מעסיק
• כמה אחוז פיצויים
• סכום הפקדה חודשי

למה בחירת קרן פנסיה היא נושא כל כך חשוב?

בחירת קרן פנסיה כיום, היא זו שתקבע איך תחיו בעתיד, כשכבר לא תהיה לכם עבודה מסודרת ולא מקורות כספיים אחרים שאפשר להשיג מכל מיני מקורות – מן הסתם, בגיל שמונים כבר לא יהיו לכם הורים שאפשר לבקש מהם כסף, ולא תהיו מסוגלים פיזית לקחת על עצמכם חלטורות או עבודות נוספות, כמו שאתם יכולים לעשות היום, אם אתם צריכים עוד כסף.

הפנסיה שלכם עומדת להיות מקור הפרנסה היחיד שיהיה לכם, כשתפרשו לגימלאות. יתכן ויהיו לכם עוד חסכונות פה ושם, אבל הפנסיה היא הכוכבת הראשית שאמורה לרפד לכם את הדרך אל זיקנה טובה.

אם אתם כרגע צעירים, אתם אולי מושכים בכתף ולא ממהרים לבדוק את הפנסיה שלכם. אולי אתם אפילו סבורים שממילא כשתהיו זקנים לא תצטרכו הרבה כסף. אתם טועים, ואחת הסיבות לכך שאתם טועים היא חוסר הבנה של הצרכים העתידיים שלכם. בגיל מבוגר יש הרבה בעיות בריאותיות, וצריך לקנות ציוד חדש, תרופות יקרות, לעבור טיפולים משקמים שחלקם לא בתוך סל הבריאות, לפעמים צריך אפילו להחליף את הבית, בגלל בעיות של נגישות. מבוגרים שאין להם מספיק כסף, כי הפנסיה שלהם לא מספיקה, לא יכולים להרשות לעצמם לרכוש תרופות טובות, ציוד סיעודי ראוי, לשכור עזרה ועוד. התוצאה של זה היא שהם נתקעים בבית. הם לא יכולים ליהנות מהשנים האחרונות שלהם, והם בטח לא חווים בריאות טובה כמו שהם היו יכולים. במקרים קשים יותר, הם לא יכולים להרשות לעצמם לרכוש מוצרי מזון איכותיים, לחמם את בית בחורף או לקרר אותו בקיץ, או ליהנות מחברתם של אנשים אחרים (בגלל בעיות נגישות).

בזיקנה, כל דבר הכי קטן יכול להתפתח לבעיה, שצריך לפתור בכסף. דברים שנראים לכם טריוויאלים כמו היכולת לצאת מהבית וללכת למכולת, או לעמוד במטבח ולבשל – לא בהכרח אפשריים, ולפעמים צריך לשכור עזרה חיצונית רק בשביל למלא צורך כל כך בסיסי.