כל מה שרציתם לדעת על סעיף ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח חשוב, שאתם יכולים להפעיל בכל מקרה שבו אתם פתאום מאבדים את היכולת שלכם לעבוד ולפרנס את עצמכם כבעבר. איבוד היכולת לעבוד לא חייב להיות איזה מקרה דרמטי בו אתם מאבדים בתאונה מסתורית את הידיים ואת הרגליים. מספיק שאתם פתאום לא יכולים להמשיך להופיע מול קהל (אם זה מה שעשיתם קודם), לדבר (אם אתם מורים), אם קשה לכם להקליד במחשב, קשה לכם לחשוב במהירות או לחשב מספרים – ועוד. אם לדוגמא הייתם מדריכי כושר גופני וכעת אתם בסוג של השבתה בגלל פציעה, מן הסתם אתם אולי יכולים לעבוד בעבודה אחרת שאיננה מצריכה פעילות גופנית, אבל אתם גם יכולים להפעיל את הביטוח ולקבל קיצבה, ולא להיאלץ לעבוד בעבודה שאתם לא קשורים אליה ולא מעוניינים לעשות.

מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה?

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא סעיף שנועד להחליף את משכורת העובד בכל במקרה של מחלה, תאונה או אירוע כלשהו, שמשביתים את העובד ולא מאפשרים לו לעבוד במשך תקופה שאורכת יותר משלושה חודשים. קצבת אובדן כושר עבודה משולמת למבוטח כל זמן שהוא לא יכול לחזור ולפרנס את עצמו, ועד שהוא מגיע לגיל פרישה לגמלאות -שאז נכנסת לתמונה גמלת הפנסיה שלו.

למבוטח שמפעיל את ביטוח אובדן כושר עבודה יש אפשרות לקבל שחרור מהפקדות לקופות גמל ופיצויים עד לתום תקופת ההזדקקות שלו לתשלומי הביטוח, כשבזמן הזה הביטוח מפקיד עבורו – ובמקומו – את התשלומים והפרמיות.

כשעושים ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת פרטית, למשל דרך ביטוח חיים או כשרוכשים אותו בנפרד, יש סעיף שמייחד את הפיצוי למסוגלות של המבוטח לעבוד רק במקצוע שלו. אם אדם לא יכול להמשיך לעבוד במקצוע שלו, הוא יקבל פיצוי למרות שהוא יכול לעבוד במקצוע אחר.

לדוגמא – אם עורך דין מאבד את היכולת שלו לעמוד בבית משפט, אך הוא כן יכול לעבוד כנהג מונית למשל,  הוא יפוצה באופן מלא כאילו איבד את היכולת שלו לעבוד בכלל.

ביטוח אובדן כושר עבודה יכול להיות מופעל גם במקרים של שמירת היריון.

מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה?

סעיף ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה שונה מביטוח אובדן כושר עבודה פרטי, שרוכשים במסגרת ביטוח חיים, ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה או כביטוח נפרד:

הפיצוי שמקבלים דרך ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה לא נגזר מסכום ההפרשות בסדר הגודל שאתם בחרתם להפקיד, אלא על פי המשכורת של המבוטח. בקרן הפנסיה של העובד יש סעיף המייעד אחוז מסוים מהשכר למטרה זו – ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה.

בנוסף, ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה, בניגוד לביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת פרטית, מעניק פיצוי רק במקרים של איבוד מוחלט של כושר העבודה באופן כללי, ועד שבעים וחמישה אחוזים מהמשכורת המבוטחת של העובד. לדוגמא, אם העובד הרוויח 15,000 ש”ח בחודש לפני תוספות, הוא ירוויח 11,250 ש”ח לחודש דרך ביטוח אובדן כושר עבודה.

נקודה נוספת בהבדלים בין הפוליסות היא, שבניגוד לשוק הפרטי, לא ניתן למחוק את סעיף אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה. לגבי ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה – התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם, שיסביר לכם כמה נטו תקבלו בסופו של דבר מהביטוח.

על מה מבססים את מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה?

המחיר של ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי מתבסס על הגדרת המקצוע שלכם, ורמת הסיכון שבו. אם לדוגמא עבדתם כמדריכי סקי, הפרמיה החודשית שלכם תהיה גבוהה יותר בשל העיסוק שלכם בספורט אקסטרים, שעלול לגרום לכם לתאונה ש”תשבית” אתכם ותפעיל את ביטוח אובדן כושר עבודה. מצד שני, אם אכן תעשו תאונה (חס וחלילה) ותהיו מושבתים ללא יכולת לעבוד במקצוע שלכם, תקבלו פיצוי מלא דרך ביטוח אובדן כושר עבודה, גם אם תהיו מסוגלים לעבוד בכל עבודה אחרת, שאיננה ספורטיבית (למשל, כמורה, מול מחשב ועוד). המחיר אם כן יהיה גבוה יותר, אך הפיצוי יהיה גבוה ומיידי יותר.

כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה?

לעומת ביטוח פרטי, ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה לא מבדיל בין יכולת העבודה שלכם במקצוע שלכם ויכולת העבודה שלכם באופן כללי. הפיצוי דרך ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה הוא כללי, ורק במקרים בהם תאבדו כליל את יכולת ההשתכרות שלכם. כל יכולת עבודה במקצוע אחר תמנע מכם לקבל את כספי הביטוח.

מחיר ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה מבוסס על הנתונים האישיים שלכם, בדומה לביטוח חיים: הגיל שלכם, מצב בריאותכם ועוד, והוא נגזרת של קרן הפנסיה שלכם שגם כך משולמת בהתאם לגיל שלכם.

הנה דוגמא למחיר ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה:

לצורך ההשוואה, ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי יעלה כמעט כפול:

128 ש”ח לחודש בגיל עשרים וחמש, 390 ש”ח בגיל חמישים.

למה חשוב לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה דרך סוכן ביטוח?

כמו כל ביטוח בחיים, גם ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה חשוב מאוד לעשות בליווי של סוכן ביטוח פנסיוני. יש לא מעט דברים בפוליסה הזו שחייבים להבין לפני שחותמים על הפוליסה, וסעיפים שצריך להתעקש עליהם. ללא ליווי מקצועי, אתם עלולים לקבל סכומים נמוכים מאוד כאשר תגיעו לשלב תביעת הביטוח בשל איבוד יכולת העבודה, וחבל כי הביטוח הזה מיועד לעזור לכם בתקופה קשה לאחר פציעה או מחלה.

לדוגמא, התעקשות על גובה הפיצוי. כיום, גובה הפיצוי בפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה עומד על שבעים וחמישה אחוזים מתוך השכר המבוטח. מהו השכר המבוטח? או, פה בדיוק טמונה הבעיה שלכם. מדובר במשכורת שהמעסיק שלכם הגדיר כבסיסית, ללא תוספות שאתם מקבלים, ואולי אפילו לא מבינים שאלה תוספות ולא חלק מהמשכורת.

לדוגמא, אם אתם מרוויחים משכורת ממוצעת נאה של 12 אלף ש”ח לחודש, יתכן שאינכם מודעים לכך שבעצם המשכורת מחולקת לפי בסיס של 5000 ש”ח בלבד, ועל זה מוסיפים לכם סעיפים של וותק, נסיעות, בונוסים, השתלמות ועוד – בסך של 7000 ש”ח. לפיכך, אם תזדקקו לקצבת הביטוח עבור אובדן כושר עבודה, לא תקבלו שבעים וחמישה אחוזים ממשכורת של 12000 ש”ח, שיוצאים 9000 ש”ח, אלא תקבלו רק שבעים וחמישה אחוזים ממשכורת בסיס של 5000 ש”ח, שיוצאים 3750 ש”ח.

בנוסף, חשוב לוודא שאתם ממלאים או מוסיפים את הסעיף שמבטיח שבמקרה של אי יכולת לעבוד במקצוע שלכם, חברת הביטוח לא תגיד לכם שאתם מסוגלים לעבוד בעבודה אחרת, ולכן לא זכאים לכספי הביטוח. סוכן הביטוח שלכם צריך לבדוק שאכן מופעל הסעיף שאתם זכאים לביטוח בכל מקרה של אי יכולת לעבוד במקצוע שלכם.

נקודה נוספת וחשובה היא גובה כספי הפיצוי. יש חברות שמציעות סכום מסוים, קבוע מראש, ולא אחוז מסוים מהמשכורת. לפעמים זה משתלם לכם, אבל סוכן הביטוח חייב לערוך לכם סימולציה כדי שתבינו מה יותר משתלם לכם, ולבחור בהתאם.

אם יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה שרכשתם באופן פרטי, דעו ששתי הפוליסות כן יכולות לעבוד במקביל ואתם תקבלו פיצוי כפול, אבל רק עד גבול מסוים. לעיתים הגבול נמוך במידה כזו שלא שווה לשלם עבור שתי הפוליסות. גם זה אתם צריכים להשאיר לבדיקתו של סוכן הביטוח שלכם.

נקודות חשובות שמצריכות למקד עליהן את תשומת הלב

 מה הגדרת המצב של אובדן כושר עבודה, כפי שהגדירה אותה חברת הביטוח: באיזה שלב של נכות או פגיעה ניתן לקבל את קצבת הביטוח.

מה כולל הפוליסה מבחינת כיסוי עלויות: הביטוח אינו רק קצבה חודשית, אלא גם הוצאות של חשבונות רפואיים למשל. האם בפוליסה שלכם יש סעיף כיסוי הוצאות רפואיות או נפשיות?

הגדרת החזרה לעבודה: מה אומר החוזה במקרה של מבוטח שמבריא, או במקרה של מבוטח שמגיע לגיל פרישה עם הקצבה של אובדן כושר עבודה?

התאמה בין המקצוע להגדרה בפוליסה: כבר הרחבנו בנושא החשיבות של הכנסת סעיף של מקצוע, כך שבכל מקרה של אי יכולת עבודה במקצוע שלכם, תהיו זכאים לקצבה גם אם אתם כן יכולים לעבוד במקצוע אחר. מה שאתם צריכים לבדוק, זה שהגדרת המקצוע שלכם מופיעה באופן מדויק ומתארת את המקצוע שלכם כפי שהוא היום. אין טעם להרחיב את גבולות התפקיד או לפנטז מה תהיו בעוד חמש שנים. אם כעת אתם עובדים כקופירייטרים במשרד פרסום, אל תכתבו שאתם מנהלי קריאייטיב, גם אם אתם מועמדים לקידום.

חשוב מאוד לעדכן את הגדרת התפקיד בפוליסה, במידה ואתם אכן משנים תפקיד – אחרת לחברת הביטוח יהיה תירוץ להתנער מתשלום – ולא תהיו זכאים לממש את הביטוח.

מה כוללת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה?

חשוב להבין מה כולל ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה, מאחר והוא אמור לשמש כתחליף למשכורת שלכם, במקרה שתאבדו את יכולת העבודה שלכם:

פיצוי עבור נכות חלקית תאפשר לכם לקבל קבלת פרמיה חודשית, מעשרים וחמישה אחוזים מהשכר המבוטח.

פיצוי אובדן כושר עבודה עבור נשים בהריון  – נשים בהיריון לעיתים נזקקות לאשפוז ממושך או לשמירת הריון. בתרחישים כאלה הן מאבדות זמנית את יכולת העבודה שלהן, ויכולות להפעיל את הביטוח.

פיצוי עבור אובדן ימי עבודה בתקופת המילואים – תקופת המילואים יכולה להיות מוגדרת כתקופה בה העובד לא יכול לעבוד.

פיצוי רטרואקטיבי. מאחר ויש מספר חודשי אכשרה עד להפעיל ביטוח אובדן כושר עבודה, יש סעיף שמבטיח החזר של החודשים בהם המתנתם לביטוח שיפעל, ולא קיבלתם כסף למרות שהייתם מוגדרים כזכאים. הסעיף הזה הוא בתשלום נוסף.

עולי תרצו לדעת בפוטרל ביטוחים שלנו גם על: ביטוח רפואי פרטי, ביטוח בריאות, ביטוח אובדן כושר עבודה השוואת מחירים