ביטוח אובדן כושר עבודה כפול - מה זה אומר, והאם זה מצב תקין?
אובדן כושר עבודה הוא מסוג הסעיפים שיכולים להופיע בהרבה פוליסות ביטוח שונות. יש למשל ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה, או ביטוח חיים שכולל גם סעיף אובדן כושר עבודה. בנוסף יש מכשירי חיסכון כמו קופות גמל שכוללות סעיף של אובדן כושר עבודה. כל אלה מייצרים מספר גדול של פוליסות אובדן כושר עבודה, למעשה מצב של ביטוח אובדן כושר עבודה כפול.
אם אתם חושבים ‘טוב לא נורא, אז עלות ביטוח אובדן כושר עבודה עבורי תהיה גבוהה כי אני משלם פי שניים או פי שלושה, אבל בעת הצורך אני אקבל פיצוי כפול או משולש’ אתם טועים. ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה כפול אינו מבטיח שתקבלו פיצוי כפול. למעשה, במדינת ישראל קיים חוק אשר לפיו לא ניתן לשלם יותר מפעם אחת עבור אובדן כושר עבודה בכל פעם. זה אומר שכל תשלום מעבר לפוליסה אחת של אובדן כושר עבודה, הוא מיותר לחלוטין, ושווה ערך לזריקת הכסף לפח.
אז מה עושים? איך מונעים ביטוח אובדן כושר עבודה כפול, ועד כמה זה חשוב בכלל לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה? הכל בכתבה שלפניכם.
מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה?
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא סעיף חשוב שתפקידו לייצר הכנסה עבור אדם, שאינו יכול מסיבות פתאומיות שונות להמשיך לעבוד במשלח ידו ולהתפרנס כבעבר.
לא כל אובדן כושר עבודה הוא זהה:
אובדן כושר עבודה מלא זו הגדרה למצב של ירידה בתפקוד בשבעים וחמישה אחוזים ויותר.
אובדן כושר עבודה חלקי זו הגדרה למצב של ירידה בתפקוד ברמה של עשרים וארבע אחוזים ועד שבעים וארבעה אחוזים.
חשוב לציין שמבחינת חברות הביטוח, אין הבדל בין ירידה בתפקוד של שבעים וחמישה ובין ירידה בתפקוד של תשעים ושמונה אחוזים – אף מבוטח לא מקבל יותר משבעים וחמישה אחוזים.
למה חייבים לעשות ביטוח אובדו כושר עבודה?
אתם עובדים קשה כל חייכם, כדי לייצר למשפחה שלכם רמת חיים מסוימת, טובה, נעימה ומפנקת ככל שאתם יכולים, אבל אתם לא יכולים להתחייב שתוכלו להמשיך לעשות זאת גם בעתיד. אנחנו יכולים לשלוט בעבודה שלנו וביכולת שלנו להרוויח כסף, אבל מה לעשות שאנחנו לא יכולים לשלוט בבריאות שלנו, או בנסיבות חיצוניות כמו תאונה. כל אחד עלול להיקלע למצב בו, בשל נסיבות כמו מחלה או תאונה, הוא עשוי לאבד את יכולת העבודה שלו. הדרך הכי נכונה להתכונן לתרחיש כזה, הוא על ידי הצטרפות לביטוח אובדן כושר עבודה. הביטוח הזה יכנס לפעולה כשאתם בעצם תהיו מושבתים מכל פעולה, ולא תוכלו להמשיך לפרנס את המשפחה שלכם. ביטוח כזה מבטיח שלא תצטרכו לרדת ברמת החיים, ולא תזדקקו לתרומות או הלוואות.
מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה כפול?
ביטוח אובדן כושר עבודה כפול הוא מצב בו יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה ביותר מפוליסה אחת.
עליכם להבין שביטוח אובדן כושר עבודה הוא סעיף שנמצא בכל מיני פוליסות ביטוח שונות שברשותכם, חלקן ישנות מאוד, מתקופות שעבדתם במקומות שאתם אפילו לא זוכרים שהייתם שם.
הבעיה עם כל ה”שפע” הזה של ביטוחים, היא שהסעיף של אובדן כושר עבודה הוא אינו חינמי, ולמעשה אנחנו משלמים עליו גם אם אנחנו לא מודעים לכך. זהו סעיף יקר וחשוב, שאתם משלמים עליו כסף. אם הוא מופיע בכמה פוליסות, אז אתם משלמים עליו בכל אחת מהן. הוא יכול להיות בתוך ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה, ובתוך ביטוח החיים שלכם, בתוך קופת הגמל שלכם – ועוד. כל המקרים האלה מייצרים מצב של ביטוח אובדן כושר עבודה כפול, לפעמים אפילו משולש או מרובע.
האם ביטוח אובדן כושר עבודה כפול מייצר פיצוי כפול?
אם תהיו חלילה במצב בו תזדקקו לביטוח הזה, האם אתם חושבים שכל פוליסה נפרדת של ביטוח אובדן כושר עבודה תעניק לכם כסף? לא ולא. אתם תקבלו רק מאחת מהן, שאר הפוליסות יהיו סוג של קישוט.
למעשה, אם לא תבדקו את סוג פוליסת אובדן כושר עבודה שלכם, אתם עלולים לא לקבל שום פיצוי. מי אומר שהפוליסה שיש ברשותכם בכלל מכסה את רוב סוגי האירועים שיכולים להתרחש ולגרום לאדם להיות נטול יכולת השתכרות? האם אחת מהפוליסות שברשותכם מגדירה אתכם, את המקצוע שלכם, את הסיכונים בהם אתם עומדים וכן הלאה? אם התשובה היא לא, סביר להניח שלא רק שאתם משלמים ביטוח אובדן כושר עבודה כפול ומיותר, אלא שאף אחת מהפוליסות הנ”ל לא תעזור לכם בעת הצורך.
אם לא תבדקו, לא תדעו על מה אתם משלמים, לא אם אתם משלמים ביטוח אובדן כושר עבודה כפול ולא אם בכלל יש לכם פוליסה מדויקת לצרכים שלכם.
כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה?
ביטוח אובדן כושר עבודה נקבע לפי כמה פרמטרים: כמה המבוטח מרוויח (ממשכורת חודשית או כעצמאי), גיל המבוטח, המצב הבריאותי שלו, הרגלי החיים שלו, איפה הוא עובד – וכן הלאה.
למשל, אם המקצוע של המבוטח הוא לרדוף אחרי עטלפים במערות חשוכות, מן הסתם עלות ביטוח אובדן כושר עבודה עבורו תהיה גבוהה יותר מאדם שעובד במשרה רגילה. אם הוא מעשן, הוא ישלם יותר מאדם שאינו מעשן, אם הוא עוסק בספורט אקסטרים או נוהג לדלג מעל גגות כתחביב – חברת הביטוח מסמנת את כל מה שעלול לגרום לו להיפצע ולתבוע את הביטוח, ומייקרת את הפוליסה בהתאם. בממוצע, עלות הביטוח היא בין חמישים או שישים שקלים לחודש, ועד מאתיים וחמישים שקלים בחודש. אם יש לכם ביטוח כפול, תעשו חישוב כמה זה יוצא לכם בחודש.
סוכן ביטוח ימנע מצב של ביטוח אובדן כושר עבודה כפול
כדי להימנע ממצב של ביטוח אובדן כושר עבודה כפול, אתם צריכים סוכן ביטוח שיעשה לכם סדר בכל הניירת של הביטוח. לא בטוח שאתם לבד תצליחו לשלוף את כל הפוליסות הישנות שלכם, בכדי למצוא ביטוח אובדן כושר עבודה כפול, או משולש, כי לא תמיד יודעים איפה הסעיף הזה נמצא.
בנוסף, כשאתם מצטרפים לביטוח הזה או מחדשים אותו, רצוי לעשות אותו בלוויית איש מקצוע.
כפי שראינו, עלות ביטוח אובדן כושר עבודה איננה נמוכה, ולכן חשוב להבין על מה שאתם משלמים. לכן, חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח שיקרא את הפוליסה ויתאים אותה לצרכים שלכם, למקצוע שלכם, ולתקציב שלכם. בנוסף, אם תצטרכו לתבוע את הביטוח בשל מצב של חוסר יכולת השתכרות, אתם עלולים להפסיד בתביעה ללא תמיכה וליווי של סוכן ביטוח. תמיד תזכרו שאף חברת ביטוח לא תשלם לכם רק על סמך ההצהרה שלכם. אתם תצטרכו להציג מסמכים ואולי גם להילחם על הזכות שלכם לקבל את מה שמגיע לכם.