ביטוח אחריות מקצועית - האם כדאי לעשות?

ביטוח אחריות מקצועית – הפוליסה שתאפשר לכם לעבוד בראש שקט

מהו ביטוח אחריות מקצועית ולמי הוא מיועד? מדוע בעלי מקצוע חייבים לרכוש את הביטוח וכיצד הפוליסה מגנה עליהם? אילו כיסויים קיימים בביטוח אחריות מקצועית? כל זאת ועוד בכתבה שהכנו עבורכם בנושא ביטוח אחריות מקצועית.

ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח המגן על אנשי מקצוע מתחום המקצועות החופשיים ועל עובדיהם, ביניהם רואי חשבון, עורכי דין, סוכני נדל”ן, יועצים, רופאים, מטפלים, מאמני כושר, קוסמטיקאיות ועוד. הביטוח נועד לכסות תביעות בגין רשלנות ותביעות אחרות מצד לקוחות החברה.

הביטוח מכסה את אנשי המקצוע מפני הפסד כספי וכן מפני נזקים ישירים או משניים מצד לקוחות העסק בגין ייעוץ, מתן שירותי מומחיות, המלצות או שירות מקצועי שניתן ללקוחות העסק או לגורם אחר.

חשוב לציין כי בעלי מקצועות חופשיים חשופים לסיכונים רבים. בשנים האחרונות רבים מבעלי המקצוע סובלים מתופעה חדשה שבה הלקוחות מגישים תביעות על ימין ועל שמאל כנגד אנשי מקצוע בגין רשלנות, טעות או השמטה שנעשו בתום לב. לקוחות מגישים תביעות בגין הפרת החובה המקצועית של אנשי המקצוע, למשל בגלל אופן ביצוע העבודה, איכות העבודה או כתוצאה מנזקי גוף ורכוש ונזקים שנגרמו לצד שלישי.

התופעה הולכת ומתרחבת בשנים האחרונות לכן חשוב לרכוש את הפוליסה המבטיחה כיסוי מיטבי במקרים של הגשת תביעות נזיקין של צד שלישי כתוצאה מטעות או רשלנות מקצועית. בנוסף הפוליסה מכסה הוצאות הגנה משפטיות, בכפוף לתנאים שנקבעו בחוזה הביטוח.

אילו אנשי מקצוע זקוקים לביטוח אחריות מקצועית?

רשימת אנשי המקצוע הזקוקים לביטוח היא ארוכה. כיום ניתן לרכוש פוליסה ייעודית לביטוח אחריות מקצועית בהתאם לסוג העיסוק ולענף בו עובדים כמו ענף הרפואה, ענף ההנדסה, ענף פרא רפואי, ענף האדריכלות, ענף שוק ההון, ענף הבנייה וכו’.

יש פתרונות ביטוח המותאמים לבעל המקצוע. התחום דורש ידע וניסיון ובאמצעות סוכן ביטוח מקצועי ומנוסה ניתן למצוא את הפוליסה המיטבית והמתאימה ביותר לכל אנשי המקצוע. מומלץ לכל בעלי המקצועות החופשיים להתייעץ עם סוכן הביטוח כדי לרכוש ביטוח אחריות מקצועית, כאמור הפוליסה מיועדת למגוון רחב של אנשי מקצוע, להלן העיקריים שביניהם:

• רואי חשבון, מנהלי חשבונות, יועצי מס ויועצים עסקיים
• עורכי דין
• אדריכלים, מהנדסים וקבלני בנייה
• מתקני וספקי בריאות
• רופאים ומטפלים, רופאי שיניים, אסיסטנטים וסייעות
• מטפלים במקצועות פרא- רפואיים או מטפלים בתחום הרפואה המשלימה
• מטפלים בתחום בריאות הנפש, כולל תרפיסטים, פסיכולוגים ופסיכיאטרים
• חברות בנקאות ושירותים פיננסיים
• עסקים טכנולוגיים וחברות הייטק
• וטרינרים, מטפלים בחיות מחמד
• יועצות הנקה, והעוסקים בתחום התפתחות הילד
• קוסמטיקאיות רפואיות
• מאמני כושר ויועצי תזונה
• ועוד…

מאחר ומדובר במגוון רחב של מקצועות ועיסוקים, תמהילי הפוליסה עבור כל מבוטח יהיו שונים ויותאמו לתחום עיסוקו ואופי פעילותו, ועל כן יש לתת משקל רב לדקויות שמופיעות בפוליסה ולבחון כל מקרה לגופו באופן מדוקדק. בשל כך נדרשת מצד סוכן הביטוח יצירתיות רבה ובקיאות בנושא אחריות מקצועית, כך שיוכל להתאים לכל מבוטח פוליסה באופן אישי, שמעניקה לו כיסוי הולם ומקיף.

מכיוון שהכיסויים במסגרת ביטוח אחריות מקצועית מותאמים באופן אינדיבידואלי למבוטח ולתחום פעילותו, הוא זכה לשמות נוספים. לדוגמה בקרב העוסקים בתחום הנדל”ן הוא מכונה לעתים קרובות ביטוח שגיאות ומחדל, ואילו בקרב רופאים ומטפלים במקצועות הפרא- רפואיים והרפואה המשלימה מכנים אותו ביטוח אחריות רפואית.

לא אחת, תביעה מצד הלקוח מופנית כלפי החברה, ולאו דווקא נגד המייצגים שלה, ומסיבה זו כדאי לכסות הן את עובד החברה שנותן את השירות ללקוח והן את הישות המשפטית בחברה שבה הוא עובד.

מה כלול בביטוח אחריות מקצועית?

ישנם הבדלים משמעותיים בין הפוליסות לאחריות מקצועית של חברות הביטוח השונות. באופן כללי, הפוליסה צריכה לכלול את הכיסויים הבאים:

• פיצוי עבור תביעות צד שלישי על הפרת החובה המקצועית עקב רשלנות, טעות או מחדל כלשהו בתום לב.
• כיסוי הוצאות ההגנה המשפטית במקרה של תביעות אלו.
• כיסוי עבור תביעות על מקרים שהתרחשו לפני תחילת הביטוח, כל עוד התביעה הוגשה לאחר תחילת הביטוח (כיסוי רטרואקטיבי).

כיסוי מקרים של רשלנות בתום לב. הביטוח אינו מכסה פשעים או מעשה זדון של איש המקצוע

מהם הפרמטרים החשובים ביותר בעת בחירת הביטוח?

הביטוח חייב להיות מותאם לתחום העיסוק של המבוטח ולסיכונים האפשריים במקצוע. כדאי לדעת כי רכישת כיסוי שאינו מותאם לתחום העיסוק שלכם מעמידה אתכם בפני סיכון מאחר וחברת הביטוח יכולה להתנער בקלות מהתביעה שתגישו נגדה. מצב של חשיפה ביטוחית מאפיין פוליסה שאינה מתאימה לתחום הפעילות של בעל המקצוע, זו טעות יחסית נפוצה לכן אין לוותר על ייעוץ וליווי צמוד של סוכן ביטוח מנוסה ויעיל.

הפרמטרים העיקריים בבחירת ביטוח אחריות מקצועית:

• כיסוי מקסימלי – עליכם לוודא שהפוליסה מגנה עליכם מפני תביעות ומספקת כיסוי ביטוחי מקיף בסכום נאות המכסה את ההוצאות המשפטיות והוצאות אחרות.

• מחיר הפוליסה – בעלי מקצוע תמיד מעוניינים למזער הוצאות ועלויות הקשורות לביטוחים, לכן כדאי להפעיל את סוכן הביטוח כדי לערוך מעין מכרז בין חברות הביטוח ולדאוג לכם לפוליסה רחבה במחיר המשתלם ביותר.

• גבולות אחריות – בעזרת סוכן הביטוח תוכלו להבין מהו הסכום המקסימלי שחברת הביטוח תשלם בגין תביעות אחריות מקצועית, גבולות האחריות מותאמים לחשיפה הפוטנציאלית של הפעילות העסקית של בעל המקצוע.

• השתתפות עצמית – הפוליסה כוללת השתתפות עצמית של המבוטח, עליכם לבדוק את סעיף ההשתתפות העצמית על מנת להיות ערוכים נכון במקרה של תביעה.

• גבולות שיפוט – חברות הביטוח משווקות ביטוחי אחריות מקצועית רק בגבולות השיפוט של ישראל. אם איש המקצוע מבצע עבודות ללקוחות מעבר לים עליו לדאוג לפוליסה מתאימה. בהתאם לצורך, חשוב לבדוק האם הפוליסה מכסה את השטחים המוחזקים, ובעיקר האם היא מכסה את איש המקצוע בשטחי

כדאי לעצור רגע ולהתייחס לנושא גבול האחריות של הכיסוי הביטוחי. חברות הביטוח נוהגות לכלול בפוליסה גבול אחריות למקרה ולתקופה. אם לדוגמה רכשתם פוליסה שבה גבול אחריות הכיסוי הוא 300,000$ לתקופה ו-150,000$ למקרה, תוכלו באותה שנה להתמודד עם שתי תביעות שהוגשו נגדכם על סך 150,000$ לכל תביעה.

כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית?

ביטוח אחריות מקצועית נוגע בתחומי פעילות ועיסוק רבים, השונים זה מזה, ובאופן מובהק יש מקצועות שנמצאים בסיכון גבוה יותר. בשל כך, גם עלות הפוליסה שלהם תהיה גבוהה יותר.

2 המקצועות החשופים ביותר לתביעה בגין אחריות מקצועית הם מקצועות הרפואה והבנייה, זאת מאחר ופגיעה בתחומים אלו עלולה להזיק באופן משמעותי ליכולת תפקודו של הלקוח, לפגיעה באורח החיים של האדם ושל משפחתו, ואף לעלות לו בחייו.

חשוב לדעת, במרבית מוסדות הרפואה הציבוריים (בתי חולים וקופות החולים) ובמוסדות הפרטיים ישנם הסדרי ביטוח בגין רשלנות רפואית וכן הסדרי ביטוח עבור פעילות מחוץ לשעות העבודה במסגרת פרטית. כדי להימנע מכפל ביטוחים מומלץ לבדוק את תיק הביטוח שלכם – עדיף לבצע את הבדיקה בעזרת סוכן הביטוח.

ביטוח אחריות מקצועית לעורכי דין

באשר לעורכי דין, חברות הביטוח משווקת פוליסת אחריות מקצועית לעורכי דין מתחילים ולעורכי דין בעלי ותק בענף, יש 3 סעיפים שכדאי לכלול בפוליסת האחריות המקצועית:

1. כיסוי בגין אובדן מסמכים מקצועיים חשובים (לא כולל אגרות חוב או מסמכים בעלי ערך כספי). יש חברות ביטוח המציעות סעיף זה כהרחבה בתוספת תשלום.
2. כיסוי בגין הוצאת דיבה (בתנאי שזו לא נעשתה במזיד).
3. הגדרת תחומי הפעילות של העורך דין מבחינה גאוגרפית למקרים שבהם תצוץ תביעה מחו”ל.

פרט לכך, כשמדובר בעורכי דין שממונים כמנהלי חברות, פוליסת אחריות מקצועית לבדה אינה מעניקה כיסוי מושלם, ויש לרכוש פוליסה נוספת עבור עורכי דין שמנהלים חברות בהליכי פשיטת רגל, מכיוון שבמקרים אלו גם פוליסה רגילה מורחבת אינה מעניקה כיסוי מתאים.

בשנים האחרונות ניתן להבחין בעלייה משמעותית בכמות התביעות המוגשות נגד עורכי דין.

התביעות מוגשות על ידי הלקוחות של עורכי הדין, ולמרות שעו”ד מתמחה בהגנה על לקוחותיו, כאשר התביעה מוגשת נגדו עליו להגן על עצמו כנגד התביעה, לרוב הוא ייעזר בעורך דין המתמחה בתחום זה.

ביטוח אחריות מקצועית לעורכי דין הוא ביטוח חובה לכל עורך דין מתחיל או ותיק, הפוליסה מכסה מקרים של רשלנות במתן ייעוץ משפטי ללקוח, לשון הרע, טענות בגין ניגוד אינטרסים וכיוצא בזה.

ביטוח אחריות מקצועית למטפלים ומאמנים

תחום האימון ומקצועות הטיפול השונים עלולים לחשוף את אנשי המקצוע לתביעות מצד לקוחות בגין נזקים תדמיתיים, כלכליים או פיזיים שנגרמו להם, ועל כן גם הם זקוקים לביטוח שמותאם לתחום עיסוקם באופן ספציפי.

התשובה לשאלה כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית למאמנים ולמטפלים אינה גורפת, מכיוון שגם בתחומים אלו יש מגוון רחב של סוגי פעילות, ויש להתאים פוליסה באופן אישי על מנת לתת כיסוי מלא מצד אחד, ולחסוך בעלויות הפוליסה מצד שני.

ביטוח אחריות מקצועית למטפלים ולמאמני מוסמכים מספק הגנה רחבה וכולל כיסוי הוצאות משפטיות הנובעות מהצורך בהגנה משפטית בגין תביעה שהוגשה נגד איש המקצוע, כיסוי הוצאות הגנה בהליך פלילי, כיסוי צד ג’. יש לוודא כי כיסוי צד ג’ מותאם לאופי הפעילות של המטפל או המאמן מאחר ורבים מאנשי המקצוע בתחומים אלו מספקים שירות בביתם, בבית הלקוח ובמקומות נוספים.

ביטוח אחריות מקצועית לסביבת הייטק

בעלי מקצועות חופשיים העובדים בסביבת הייטק חשופים לתביעות שונות כמו הפרת זכויות יוצרים, הפרת זכויות קניין רוחני, הפרת פטנטים, לשון הרע באינטרנט ועוד. סביבת העבודה בהייטק משתנה ודינמית, ישנם לא מעט סיכונים בפניהם חשוב להתגונן באמצעות הפוליסה לאחריות אישית. סוכן הביטוח יתאים לאנשי המקצוע בהייטק ביטוח אחריות מקצועי ייעודי המתאים לבעלי מקצועות חופשיים ולחברות הייטק וסטארט-אפ.

מה ביטוח אחריות מקצועית אינו כולל?

ביטוח אחריות מקצועית אינו מעניק כיסוי ביטוחי למעשי תרמית או מעילה באמון וכן למעשי פשיעה. כמו כן, הוא לא מעניק כיסוי עבור הוצאות שאינן בגדר האחריות המקצועית של המבוטח, כמו פיצוי שמוענק ללא אישור חברת הביטוח או נזקים שנגרמו עקב אירוע גרעיני או רדיואקטיבי, כתוצאה מקרינה מייננת, פעילות טרור, מלחמה, איבה, מרי או מהפכה.

נוסף על כך, הכיסוי שמקבל המבוטח במסגרת ביטוח אחריות מקצועית אינו מכסה תביעה פלילית או אחריות משפטית על כל צורותיה, אלא בהתאם לסעיפים שמפורטים בפוליסה בלבד.

חלק מפוליסות האחריות המקצועית מספקות גם כיסוי בגין הפרות פרטיות והפרות בתחום אבטחת מחשבים, אך עסקים מתחום ההייטק הם לא היחידים שחשופים לתביעות מסוג זה, וגם עסקים שרואים בחשיפותיהם חלק מתהליכי הייצור לדוגמה, מופתעים לגלות את עצמם חשופים לסיכוני אחריות מקצועית באמצעות מיקור חוץ, מסחר מקוון ונושאי קניין רוחני.

בעת בניית תמהיל הביטוח מומלץ לבחון סעיפים באופן ספציפי ולבחון מדיניות באשר לנושאים כמו ביטוח סייבר, שמכסה הפרות נתונים וסוגיות טכנולוגיות אחרות, וביטוח אבטחת מידע או נושאים אחרים שקשורים לאבטחת טכנולוגיה. במידה ויש בכך צורך, מומלץ אף לכסות את המבוטח במסגרת פוליסה נפרדת לצורך כיסוי משלים.

כמו כן, מאחר וסיכוני אחריות מקצועית הינם מורכבים, זיהוי וכימות של הסיכונים השונים אליהם חשוף המבוטח דורשים בדיקה של מומחים בתחום האחריות המקצועית.

מה ההבדל בין פוליסת אחריות מקצועית לפוליסות ביטוח אחרות?

להבדיל מפוליסות ביטוח אחרות, ביטוח אחריות מקצועית מכסה רק טענות שהושמעו במהלך תקופת הפוליסה עקב טעות, מחדל או מעשה רשלני שבוצעו במהלך תקופת הפוליסה במסגרת פעילותו המקצועית של המבוטח וניהול עסקיו המקצועיים.

להבדיל מפוליסות מקצועיות אחרות, פוליסת אחריות מקצועית אינה מכסה אירועים שהתרחשו טרם הפעלת הביטוח, אם כי מדיניות מסוימת עשויה לכלול תאריך רטרואקטיבי.

פרט לכך, גם ניסוח מדיניות האחריות המקצועית שונה כשמשווים בינה לבין פוליסות ביטוח אחרות, שכן פוליסת אחריות מקצועית מנוסחת בצורה הדוקה ביחס לאחרות, והיא הרבה יותר מדוקדקת. לכן בבניית תמהיל הפוליסה חשוב לבחון היטב את כל פרטיה. לדוגמה, תביעה בגין רשלנות רפואית לא תמיד תקבל כיסוי, מאחר וקיימות 3 הגדרות שונות לרשלנות: “מעשה רשלני”, “טעות מקצועית” ו”מחדל מקצועי”. המבוטח הממוצע לא ידע להבדיל בין השלושה, ואף לא יהיה מודע לקיום ההבדלים ביניהם, ולכן בבניית תמהיל הפוליסה מומלץ להיוועץ בעורך דין ובסוכן ביטוח שמתמחה בתחום האחריות המקצועית.

יש מצבים בהם חברות הביטוח משווקות פוליסת אחריות מקצועית בשם אחר ובהתאמה לתחום העיסוק, כדאי לבדוק האם הפוליסה מתאימה לכם וכוללת את ההגנה הנחוצה עבורכם.

למה חשוב שיהיה לכם ביטוח אחריות מקצועית?

אנשי מקצוע בעלי מומחיות בתחום ספציפי דורשים ביטוח מסוג זה מכיוון שפוליסות ביטוח אחריות כללית אינן מציעות הגנה מפני תביעות רשלנות ומצג שווא.

הפוליסה נועדה לכסות את האחריות המקצועית של בעלי המקצועות החופשיים כנגד תביעות צד ג’, אלו התביעות המיוחסות להפרת החובה המקצועית כתוצאה מרשלנות, טעות או השמטה.

ישנם ענפים שונים בהם התביעות המוגשות נגד בעלי מקצוע הן בסכומים גבוהים מאוד, בעיקר בענף הבנייה והרפואה – בשני התחומים יש ריבוי הגשת תביעות נגד אנשי המקצוע. התביעה עשויה להגיע לסכומים של מאות אלפי שקלים ואפילו לסכומים של מיליוני שקלים, וללא כיסוי מתאים אנשי המקצוע עלולים להפסיד בתביעה שהוגשה נגדם בבית המשפט והעלויות שיושתו עליהם עשויות למוטט אותם כלכלית ולהותיר אותם ואת בני משפחתם חסרי כול.

אילו סיכונים אפשריים קיימים בביטוח עבור עובד שמועסק בחברה ומבוטח על ידה?

1. שינוי מודל הביטוח ותנאי הביטוח שנעשה מצד מעסיק על מנת לצמצם את עלות הפוליסה ובמטרה להגדיל את גובה ההשתתפות העצמית של העובד המבוטח.
2. תנאים לא סבירים – מומלץ לבחון היטב את הפוליסה על מנת להימנע מסייגים, חריגות ותנאים יוצאי דופן.
3. חוסן פיננסי או חוסר ניסיון של המבטח – מעסיק שאינו חסין מבחינה כלכלית או שאינו בעל ניסיון בתחום האחריות המקצועית.

אילו סיכונים אפשריים קיימים בביטוח עבור עובד שמועסק בחברה ומבוטח על ידה?

1. שינוי מודל הביטוח ותנאי הביטוח שנעשה מצד מעסיק על מנת לצמצם את עלות הפוליסה ובמטרה להגדיל את גובה ההשתתפות העצמית של העובד המבוטח.
2. תנאים לא סבירים- מומלץ לבחון היטב את הפוליסה על מנת להימנע מסייגים, חריגות ותנאים יוצאי דופן.
3. חוסן פיננסי או חוסר ניסיון של המבטח- מעסיק שאינו חסין מבחינה כלכלית או שאינו בעל ניסיון בתחום האחריות המקצועית.