מהו ביטוח אשראי לעסקים, ולמה כל בעל עסק חייב אותו במיוחד בתקופת הקורונה?

הקורונה הביאה אתה הרבה מאד בעיות. אבטלה, תסכול, עצירת הכנסות, סגירה של חנויות ומסעדות, וכמובן – עשרות אלפי חולים ועומס בבתי החולים.

גם במובן הכלכלי, המצב כרגע משול לכדור שלג, המתגלגל  בלי שום יכולת לעצור וגורר אחריו עסקים, אנשים ואפילו חברות שעד לא מזמן שגשגו. כמו באפקט דומינו, עסקים שכן נשארו פתוחים בתקופת הקורונה, סובלים בגלל חברות וספקים שעבודתם נעצרה: צ’קים חוזרים, תשלומים נעצרים או לא משולמים. ספקים ולקוחות שפעם נחשבו “בטוחים” פתאום צוברים חובות עתק, ובינתיים העסק החי צריך להמשיך להתגלגל, כי גם לבעל העסק יש התחייבויות ללקוחות וספקים. איך עושים את זה? אם התמזל מזלכם ועשיתם ביטוח אשראי לעסקים, אז אתם תקבלו חמצן מספיק כדי להרים את הראש ולמשוך את העסק שלכם מעל פני המים.

אם לא עשיתם… ובכן, קראו את הכתבה ואז מהרו לצלצל לסוכן הביטוח שלכם.

מה הוא בדיוק ביטוח אשראי?

בדיוק כמו שאתם עושים ביטוח לרכב – למקרה שחלילה תהיו מעורבים בתאונה לא תצטרכו לשלם סכומי עתק – ובדיוק כמו שאתם עושים ביטוח לדירה, כדי שאם יתפוצץ לכם איזה צינור פנימי או שהדירה תעלה באש לא תצטרכו להפסיד את כל רכושכם – כך בעלי עסקים חייבים לעשות ביטוח אשראי לעסקים.

ביטוח אשראי לעסקים מגן על בעל העסק במקרה של עצירת תשלומים או קטסטרופה אחרת. למשל, אם אחד הלקוחות המרכזיים שלו פתאום קורס, ויחד איתו רוב ההכנסות הצפויות של בעל העסק, מה שמכניס אותו ישירות למשבצת של סיכוני אשראי, כלומר עסק שלא כדאי לעשות איתו עסקים – מתכון בטוח לקריסה מוחלטת, כי אף עסק אחר לא יעבוד איתו, לא יזמין ממנו סחורה ובטח לא ימכור לו.

כדי שזה לא יקרה, הביטוח מגן על העסק ומזרים לו כסף במקרה של עצירת תשלומים מצד הלקוחות או במקרים של אירועים לא צפוים (כפי שקורה כעת בזמן הקורונה – עסקים נופלים בזה אחר זה, גם כאלה שמעולם לא נחשבו סיכוני אשראי) – ועוד.

בנוסף, יתרון גדול של ביטוח אשראי לעסקים קטנים, הוא צוות האנליסטים של חברת הביטוח שמנתח את התנהגות החברות בשוק, ויכול להתריע במידה והלקוח מתכנן שיתוף פעולה עם חברה שמסומנת בתור סיכוני אשראי.

האם ביטוח אשראי לעסקים גדולים בכלל רלוונטי לחברות ענק?

דווקא חברות ענק זקוקות לביטוח אשראי לעסקים גדולים, שכן הוא מגן עליהן בכל עסקאות האשראי והסליקה של חברות אלה, המתבצעות לרוב גם בחו”ל ולא רק בארץ. יחד עם זאת חייבים לציין, שלא כל חברת ביטוח יודעת לספק ביטוח אשראי לחברות גדולות, והרבה פעמים חברות גדולות משלמות על פוליסות שלא מתאימות להן: או שהפוליסה יקרה מדי ללא שום צורך אמיתי, או שהיא לא מכסה את הבעיות האמיתיות שעלולות לצוץ. כדי להבין בדיוק במה מדובר, עדיף להתייעץ עם סוכן הביטוח, שהוא גורם ניטרלי וחף מאינטרסים.

מה הם חובות אבודים?

בכל בית עסק קיימים חובות אבודים. מדובר בחובות שאי אפשר לגבות עבורם את הכסף המגיע לבעל העסק, מכל מיני סיבות: בעל החוב נפטר ואין להשיג את יורשיו, החברה פשטה את הרגל וכן הלאה.

חובות אבודים מסויימים ניתנים למיחזור מסויים, ואפשר לקבל עבורם החזר מס. ביטוח אשראי לעסקים מכסה גם את הבעיה של חובות אבודים.

האם גם עסקים בינוניים עלולים להתמודד עם בעיות של חובות אבודים?

משרד הכלכלה הגדיר עסקים קטנים ובינוניים כחברות בהן עובדים עד מאה עובדים. אלה עסקים שנמצאים למעשה יותר מכולם בעין הסכנה – הם לא מספיק קטנים בשביל להימנע מעסקאות מאד גדולות, ולא מספיק גדולים בשביל להתאושש במהירות, כאשר לקוח גדול שלהם מתמוטט. לכן בדיוק עבורם ביטוח אשראי לעסקים בינוניים הוא בגדר חובה.

האם ביטוח אשראי לעסקים קטנים שונה מפעולה של ביטוח אשראי לעסקים גדולים?

אין הבדל מהותי בין ביטוח אשראי לעסקים קטנים לבין ביטוח אשראי לעסקים גדולים, למעט אופי הביטוח. בעוד שחברות ענק זקוקות לבטח את הפעילות שלהם בסליקת אשראי במיוחד בעסקאות בינלאומיות, חברות קטנות צריכות ביטוח אשראי לעסקים כדי להמשיך לשרוד, למקרה שיעשו עסקה אחת לא נכונה, או למקרה של חוסר פעילות כמו למשל בזמן הקורונה.

עסקים בתחילת דרכם מתקשים עם התשלום הנוסף של הביטוח אשראי

אין ספק שעסק חדש, שרק מתחיל לעמוד על הרגליים שלו, צריך להתמודד עם הרבה מאד תשלומים, וכל זה כשהאופק לא לגמרי ברור וידוע.

לבעל עסק חדש עוד אין מספיק לקוחות בכדי שהוא יוכל להישען ולסמוך עליהם. הוא לעיתים קרובות משלם מחיר גבוה על כך שהוא שכר את האנשים הלא נכונים לעסק החדש (בעלי עסקים רבים בתחילת דרכם עושים את הטעות השכיחה של העדפת כוח אדם זול, על פני כוח אדם מנוסה אך יקר יותר, מה שעולה להם בטעויות ביצוע של אותם עובדים, כשלונות ואי עמידה ביעדים – שלפעמים יכולים להפיל את כל העסק).

במקרים רבים יש טעויות בנוהל תשלומים – בעלי עסקים חדשים ולא מקושרים אינם יכולים לנהל משא ומתן אמיתי מתוך עמדה של כוח מול ספקים, ולכן משלמים מחירים גבוהים שלא לצורך או שנמנעת מהם אופציה של תשלומים נוחים. בנוסף, הם עדיין משלמים על כל מה שהם היו צריכים כדי לפתוח את העסק: השיפוצים, ההשכרה, השילוט, הפרסום וכן הלאה.

לתוך כל זה, ועוד לפני שיש לו בכלל הכנסות, בעל העסק הטרי מתבקש לעשות ביטוח אשראי לעסקים. אפשר להבין את הרתיעה. זה עוד סכום כסף, שגם ככה חסר כרגע. אבל האופציה השנייה, היא פשוט לאבד יותר כסף.

אם הביטוח יעלה לו אלף שקלים בחודש, הוא “יפסיד” בשנה 12 אלף שקלים. אם הוא לא יעשה ביטוח אשראי לעסקים, ויקרה משהו (כמו למשל הקורונה שתיאלץ אותו לסגור את העסק לכמה חודשים), או אם לקוח גדול ומרכזי שלו יכריז על פשיטת רגל (אחרי שלא שילם לו במשך כמה חודשים במתכונת שוטף תשעים), או אז הוא יפסיד את כל מה שהוא השקיע בעסק שלו, מאות אלפי שקלים, ואולי אפילו את הבית שלו, אם זה היה ממושכן לטובת הקמת העסק החדש (כפי שבעלי עסקים בתחילת דרכם עושים לפעמים).

אז כן, יש מחיר לכל דבר. אם עושים ביטוח אשראי לעסקים מתחייבים על הוצאה קבועה ואולי לא פשוטה. ואם לא עושים, עלולים להיקלע לפשיטת רגל, על כל המשמעויות שלה (כולל חוסר היכולת להקים עסק חדש).

השאלה, האם אתם טיפוסים שאוהבים להמר על החיים שלכם? אם התשובה היא ממש לא, אסור לכם להתלבט. החיים הם בלתי צפויים, והעולם עוד יותר בלתי צפוי. גם אם העסק שאתם פותחים הוא בדיוק מה שהעולם חיכה לו, אי אפשר לדעת מה עלול לקרות בכל רגע נתון. רק תראו מה קרה בשנת 2020! הרי מי ציפה שנגיף שהגיע מסין ישנה את העולם לבלי הכר, ישתק את כל הפעילות התרבותית, ימחוק חברות גדולות ויגרום לכולם להסתגר בבית?