מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

הקורונה הביאה אתה הרבה מאד בעיות. אבטלה, תסכול, עצירת הכנסות, סגירה של חנויות ומסעדות, וכמובן – עשרות אלפי חולים ועומס בבתי החולים. 

גם במובן הכלכלי, המצב כרגע משול לכדור שלג, המתגלגל  בלי שום יכולת לעצור וגורר אחריו עסקים, אנשים ואפילו חברות שעד לא מזמן שגשגו. כמו באפקט דומינו, עסקים שכן נשארו פתוחים בתקופת הקורונה, סובלים בגלל חברות וספקים שעבודתם נעצרה: צ’קים חוזרים, תשלומים נעצרים או לא משולמים. ספקים ולקוחות שפעם נחשבו “בטוחים” פתאום צוברים חובות עתק, ובינתיים העסק החי צריך להמשיך להתגלגל, כי גם לבעל העסק יש התחייבויות ללקוחות וספקים. איך עושים את זה? אם התמזל מזלכם ועשיתם ביטוח אשראי לעסקים, אז אתם תקבלו חמצן מספיק כדי להרים את הראש ולמשוך את העסק שלכם מעל פני המים.

אם לא עשיתם… ובכן, קראו את הכתבה ואז מהרו לצלצל לסוכן הביטוח שלכם.

מה הוא בדיוק ביטוח אשראי?

בדיוק כמו שאתם עושים ביטוח לרכב – למקרה שחלילה תהיו מעורבים בתאונה לא תצטרכו לשלם סכומי עתק – ובדיוק כמו שאתם עושים ביטוח לדירה, כדי שאם יתפוצץ לכם איזה צינור פנימי או שהדירה תעלה באש לא תצטרכו להפסיד את כל רכושכם – כך בעלי עסקים חייבים לעשות ביטוח אשראי לעסקים. 

ביטוח אשראי לעסקים מגן על בעל העסק במקרה של עצירת תשלומים או קטסטרופה אחרת. למשל, אם אחד הלקוחות המרכזיים שלו פתאום קורס, ויחד איתו רוב ההכנסות הצפויות של בעל העסק, מה שמכניס אותו ישירות למשבצת של סיכוני אשראי, כלומר עסק שלא כדאי לעשות איתו עסקים – מתכון בטוח לקריסה מוחלטת, כי אף עסק אחר לא יעבוד איתו, לא יזמין ממנו סחורה ובטח לא ימכור לו.

כדי שזה לא יקרה, הביטוח מגן על העסק ומזרים לו כסף במקרה של עצירת תשלומים מצד הלקוחות או במקרים של אירועים לא צפוים (כפי שקורה כעת בזמן הקורונה – עסקים נופלים בזה אחר זה, גם כאלה שמעולם לא נחשבו סיכוני אשראי) – ועוד.

בנוסף, יתרון גדול של ביטוח אשראי לעסקים קטנים, הוא צוות האנליסטים של חברת הביטוח שמנתח את התנהגות החברות בשוק, ויכול להתריע במידה והלקוח מתכנן שיתוף פעולה עם חברה שמסומנת בתור סיכוני אשראי.

האם ביטוח אשראי לעסקים גדולים בכלל רלוונטי לחברות ענק?

דווקא חברות ענק זקוקות לביטוח אשראי לעסקים גדולים, שכן הוא מגן עליהן בכל עסקאות האשראי והסליקה של חברות אלה, המתבצעות לרוב גם בחו”ל ולא רק מהו ביטוח אשראי לעסקיםבארץ. יחד עם זאת חייבים לציין, שלא כל חברת ביטוח יודעת לספק ביטוח אשראי לחברות גדולות, והרבה פעמים חברות גדולות משלמות על פוליסות שלא מתאימות להן: או שהפוליסה יקרה מדי ללא שום צורך אמיתי, או שהיא לא מכסה את הבעיות האמיתיות שעלולות לצוץ. כדי להבין בדיוק במה מדובר, עדיף להתייעץ עם סוכן הביטוח, שהוא גורם ניטרלי וחף מאינטרסים.

מה הם חובות אבודים?

בכל בית עסק קיימים חובות אבודים. מדובר בחובות שאי אפשר לגבות עבורם את הכסף המגיע לבעל העסק, מכל מיני סיבות: בעל החוב נפטר ואין להשיג את יורשיו, החברה פשטה את הרגל וכן הלאה. 

חובות אבודים מסויימים ניתנים למיחזור מסויים, ואפשר לקבל עבורם החזר מס. ביטוח אשראי לעסקים מכסה גם את הבעיה של חובות אבודים. 

האם גם עסקים בינוניים עלולים להתמודד עם בעיות של חובות אבודים?

משרד הכלכלה הגדיר עסקים קטנים ובינוניים כחברות בהן עובדים עד מאה עובדים. אלה עסקים שנמצאים למעשה יותר מכולם בעין הסכנה – הם לא מספיק קטנים בשביל להימנע מעסקאות מאד גדולות, ולא מספיק גדולים בשביל להתאושש במהירות, כאשר לקוח גדול שלהם מתמוטט. לכן בדיוק עבורם ביטוח אשראי לעסקים בינוניים הוא בגדר חובה.

האם ביטוח אשראי לעסקים קטנים שונה מפעולה של ביטוח אשראי לעסקים גדולים?

אין הבדל מהותי בין ביטוח אשראי לעסקים קטנים לבין ביטוח אשראי לעסקים גדולים, למעט אופי הביטוח. בעוד שחברות ענק זקוקות לבטח את הפעילות שלהם בסליקת אשראי במיוחד בעסקאות בינלאומיות, חברות קטנות צריכות ביטוח אשראי לעסקים כדי להמשיך לשרוד, למקרה שיעשו עסקה אחת לא נכונה, או למקרה של חוסר פעילות כמו למשל בזמן הקורונה. 

עסקים בתחילת דרכם מתקשים עם התשלום הנוסף של הביטוח אשראי

אין ספק שעסק חדש, שרק מתחיל לעמוד על הרגליים שלו, צריך להתמודד עם הרבה מאד תשלומים, וכל זה כשהאופק לא לגמרי ברור וידוע.

 לבעל עסק חדש עוד אין מספיק לקוחות בכדי שהוא יוכל להישען ולסמוך עליהם. הוא לעיתים קרובות משלם מחיר גבוה על כך שהוא שכר את האנשים הלא נכונים לעסק החדש (בעלי עסקים רבים בתחילת דרכם עושים את הטעות השכיחה של העדפת כוח אדם זול, על פני כוח אדם מנוסה אך יקר יותר, מה שעולה להם בטעויות ביצוע של אותם עובדים, כשלונות ואי עמידה ביעדים – שלפעמים יכולים להפיל את כל העסק).

במקרים רבים יש טעויות בנוהל תשלומים – בעלי עסקים חדשים ולא מקושרים אינם יכולים לנהל משא ומתן אמיתי מתוך עמדה של כוח מול ספקים, ולכן משלמים מחירים גבוהים שלא לצורך או שנמנעת מהם אופציה של תשלומים נוחים. בנוסף, הם עדיין משלמים על כל מה שהם היו צריכים כדי לפתוח את העסק: השיפוצים, ההשכרה, השילוט, הפרסום וכן הלאה. 

לתוך כל זה, ועוד לפני שיש לו בכלל הכנסות, בעל העסק הטרי מתבקש לעשות ביטוח אשראי לעסקים. אפשר להבין את הרתיעה. זה עוד סכום כסף, שגם ככה חסר כרגע. אבל האופציה השנייה, היא פשוט לאבד יותר כסף.

אם הביטוח יעלה לו אלף שקלים בחודש, הוא “יפסיד” בשנה 12 אלף שקלים. אם הוא לא יעשה ביטוח אשראי לעסקים, ויקרה משהו (כמו למשל הקורונה שתיאלץ אותו לסגור את העסק לכמה חודשים), או אם לקוח גדול ומרכזי שלו יכריז על פשיטת רגל (אחרי שלא שילם לו במשך כמה חודשים במתכונת שוטף תשעים), או אז הוא יפסיד את כל מה שהוא השקיע בעסק שלו, מאות אלפי שקלים, ואולי אפילו את הבית שלו, אם זה היה ממושכן לטובת הקמת העסק החדש (כפי שבעלי עסקים בתחילת דרכם עושים לפעמים).

אז כן, יש מחיר לכל דבר. אם עושים ביטוח אשראי לעסקים מתחייבים על הוצאה קבועה ואולי לא פשוטה. ואם לא עושים, עלולים להיקלע לפשיטת רגל, על כל המשמעויות שלה (כולל חוסר היכולת להקים עסק חדש).

השאלה, האם אתם טיפוסים שאוהבים להמר על החיים שלכם? אם התשובה היא ממש לא, אסור לכם להתלבט. החיים הם בלתי צפויים, והעולם עוד יותר בלתי צפוי. גם אם העסק שאתם פותחים הוא בדיוק מה שהעולם חיכה לו, אי אפשר לדעת מה עלול לקרות בכל רגע נתון. רק תראו מה קרה בשנת 2020! הרי מי ציפה שנגיף שהגיע מסין ישנה את העולם לבלי הכר, ישתק את כל הפעילות התרבותית, ימחוק חברות גדולות ויגרום לכולם להסתגר בבית?

שאלות ותשובות 
כיצד חברת האשראי מבטחת את בית העסק?

כשחברה מסוימת פונה לחברת הביטוח בבקשה לבטח את עצמה, היא מציגה בפניה את המאזנים שלה, ומשתפת אותה בכל תהליכי התשלום של הלקוחות ושל הספקים. חברות האשראי מעסיקות אנליסטים, שתפקידם לקרוא את המפה הכלכלית בכל רגע נתון, ולנבא אירועים כלכליים.

האנליסטים גם עוקבים אחרי התנהלות של חברות במשק ולומדים את מוסר התשלומים שלהן, כך שהם יכולים לגבש עמדה ברורה לגבי סיכוני אשראי - מי נחשב גורם "מסוכן" שלא ישלם בזמן, מי מסתמן כלא יציב - וכן הלאה. עם המידע הזה חברת הביטוח יכולה לדעת אם החברה שפנתה אליה היא ברת ביטוח, או נחשבת לבעלת סיכון גבוה מדי לחדלות פירעון, מהסיבה שהיא עובדת בעיקר עם לקוחות בעלי מוסר תשלומים ירוד, מאפשרת מספר גבוה מדי של תשלומים או דחיית תשלומים, וכן הלאה.

האם חברות הביטוח מסרבות לפעמים לבטח עסקאות או לקוחות מסוימים?

כן. אם חברת הביטוח מגיעה למסקנה שהעסק שפונה אליה הוא בעל סיכון גבוה מדי לקריסה, היא ככל הנראה לא תבטח אותו, או שתסרב לבטח לקוחות מסוימים שהוא עובד איתם.
חברות הביטוח יודעות להצליב מידע ויודעות הרבה מאד פרטים, שלא חשופים לציבור הרחב. משום כך הן יכולות להזהיר את הלקוח שלהן לא להיכנס לשותפויות בעסקאות או עם לקוחות מסויימים.

למשל, אם מפעל משפחתי קטן שמייצר סלטים חותם על הסכם עם לקוח מאד גדול כמו סופרמרקט, וחברת הביטוח כבר יודעת שהסופרמרקט, שעל הנייר נראה כמו לקוח גדול ויציב, בעצם על סף קריסה - היא תייעץ ללקוח לא לחתום איתו על חוזה, או שהיא לא תבטח אותו.

הלקוח בטח מאד יכעס, שכן העסקה עם הסופר אמורה לספק לו קפיצה משמעותית קדימה, אך מן הסתם זה יציל את חייו: החוזה עם הסופר ייאלץ את העסק הקטן להרחיב את פסי הייצור, להעסיק עוד עובדים, לקנות עוד חומרי גלם וכן הלאה - רק כדי לגלות באיחור שכל הכסף שהושקע יירד לטמיון ברגע שהסופר יוכרז כפושט רגל.

האם חברת הביטוח לפעמים טועה?

מאחר וכולנו בני אדם, ואנו חיים בעולם דינמי מכל הבחינות, אכן קורות טעויות. למשל, אם בנובמבר 2019 רשת ביגוד שניהלה כמה סניפים מצליחים בקניונים נחשבה בטוחה ונטולת סיכוני אשראי לספקים שלה, באה פתאום הקורונה וסגרה את הקניונים, מה שגרר את סגירת החנויות ואת קריסתן של חלקן.

כל הספקים של רשת הביגוד בדוגמא שלנו עלולים לקרוס יחד אתה, ולגרום לקריסה נוספת, של הספקים שלהם עצמם. כפי שציינו בתחילת הכתבה, אפקט הדומינו מאד מסוכן במקרים כאלה, שכן עסק אחד שנופל מפיל אחריו עסקים נוספים.

העסק שלי קורס! האם רק הלוואה בנקאית באה בחשבון?

יש הרבה דרכים לגייס כסף עבור העסק ששוקע, והלוואה בנקאית היא אחת מהן. כיום יש הרבה גופים חוץ בנקאיים שמלווים כסף, לגופים ולעסקים. למשל, כרטיסי האשראי מעניקים הלוואות בתנאים שפויים לאנשים פרטיים.

לפעמים זה שווה, למרות הריבית, כי המינוס בבנק בעצמו מייצר ריבית גבוהה, ובנוסף הוא לא מאפשר לאדם למשוך עוד כסף כדי לחיות. כמובן שבסופו של יום, גם הלוואות צריך להחזיר - ולא משנה מאיפה נטלתם אותן - כך שתצטרכו לחשוב על עוד הכנסה או להרחיב את העסק שלכם.

גם חברות ביטוח מעניקות הלוואות, תמורת בטחונות כמו קרן פנסיה, קרן מנהלים, קופת גמל וכן הלאה (בדומה למשכנתא שמשעבדת את הבית עד לתשלום האחרון של ההלוואה שלוקחים עבור רכישת בית). במקרה כזה סכום ההלוואה הוא עד חצי מהסכום שהצטבר בקרן המשועבדת.

מי הן חברות הביטוח בישראל שמספקות הלוואה לעסקים?

כרגע יש חמש חברות ביטוח עיקריות בתחום ההלוואות:

מנורה מבטחים מציעה מספר סוגים של הלוואות לכל מי שיש לו קופת גמל או קרן השתלמות של החברה:
הלוואת בלון
הלוואה בריבית קבועה
הלוואה בריבית פריים

חברת הביטוח הראל
הלוואה בשעבוד של קרן השתלמות
הלוואה בשעבוד של ביטוח חיים

חברת הביטוח כלל:
הלוואות גמל
הלוואות פנסיה
הלוואות בתנאי משכנתא

חברת הביטוח מגדל:
הלוואה כנגד שיעבוד של קרן השתלמות
הלוואה כנגד שיעבוד של ביטוח מנהלים
הלוואה כנגד שיעבוד של קרן פנסיה
הלוואה כנגד שיעבוד של קופת גמל

חברת ביטוח הפניקס:
הלוואה כנגד שיעבוד של ביטוח חיים
הלוואה כנגד שיעבוד של קרן פנסיה

חברת ביטוח ישיר:
הלוואה מיידית לכל מטרה בסכום של עד 80,000 ש"ח, לעסקים ולאנשים פרטיים. תקופת החזר עד חמש שנים ואין צורך בביטחונות, בניגוד להלוואות של חברות ביטוח אחרות. החיסרון: הריבית יכולה להגיע לשלוש עשרה אחוזים.

האם ביטוח אשראי לעסקים מכסה גם לקוחות עם בעיות זמניות או עונתיות?

ביטוח אשראי לעסקים נועד להציל את העסק, לכל מקרה שבו העסק נתקל בקשיי גיוס כספים (גם כאלה שמגיעים לו) ומתחיל להידרדר באופן קיצוני ברמת ההכנסות. בקטגוריה זו נכנסות גם בעיות זמניות או עונתיות.

יש לא מעט בעלי עסק, שמוכרים או מציעים בעיקר סחורה או מוצרים עונתיים (כמו למשל חברות שמתמחות בקמפינג, חקלאים המגדלים רק פירות קיץ, מדריכי טיולים, הפעלת קייטנות, גלידריות ובתי קפה על חוף הים, עסקים המוכרים בעיקר ציוד סקי וכדומה). בעלי עסק אלה לרוב מאזנים בין התקופות הפוריות וה"שבעות" ובין התקופות השחונות יותר, אבל לפעמים מספיק שמשהו אחד קורה, אירוע כלשהו, בשביל לזעזע גם את התקופה הטובה, בה אמורים להרוויח את הכסף עבור רוב ימי השנה. במקרה כזה, כל החודשים שלאחר מכן הם מסוכנים מאד לעסק, שכן בעל העסק נכנס לתקופה השחונה כשהוא כבר שחוק מבחינה כספית, ולא ברור איך הוא יחזיק מעמד עד שתחזור העונה בה הוא אמור למכור ולפרוח.

לצורך העניין, זה בדיוק מה שקרה השנה לבעלי עסקים, שנאלצו לסגור בגלל הקורונה וכל הקיץ לא היו פעילים, אפילו לא לצרכי משלוח הסחורה שלהם עם שליחים, כפי שעשו בעלי מסעדות ובעלי חנויות בגדים.

הרבה מאד מהם עסקים שרוב ההכנסה שלהם מגיעה בעיקר בחודשים החמים, למשל סוכני נסיעות, בתי מלון, מדריכי טיולים, עסקים הממוקמים על הטיילת או בחוף הים או קשורים לקיץ - וכן הלאה. עסקים אלה נכנסים לחורף בידיעה שהם במינוס גדול של רווחים, ויש רק לקוות שהם מבוטחים בביטוח אשראי לעסקים.

איך מצטרפים לביטוח אשראי לעסקים?

לא הרבה חברות ביטוח מציעות מסלול של ביטוח אשראי לעסקים, שכן הוא כולל הרבה מאד מרכיבים של סיכון, ומצריך אנשי צוות, מומחים אנליסטים ועוד. חברת כלל, למשל, מציעה ביטוח אשראי לעסקים בינוניים וקטנים עם מחזור פעילות בין 3 עד 50 מיליון שקלים.

כדי לדעת בדיוק מה התמהיל שמתאים לכם, מוטב שתתייעצו עם סוכן הביטוח שלכם. הוא יסביר לכם באופן מפורט יותר במה מדובר, מה הפיקדונות שתצטרכו לתת, ואיך להתאים עבורכם את הפוליסה המתאימה, כולל ניבוי הסכום החודשי.

דילוג לתוכן