למה מתכוונים כשאומרים "ביטוח בריאות הכי טוב"

ביטוח בריאות הכי טוב הוא מושג ערטילאי, כי אנחנו לא באמת יודעים להגדיר מה הוא הביטוח הכי טוב עבורנו. למעשה, כדי להבין את משמעות הביטוי אנחנו צריכים קודם כל להבין מה הציפיות שלנו מביטוח הבריאות שלנו ומה הוא יכול לעשות עבורנו. ביטוח בריאות הוא מושג מאוד גדול, שכולל עולם שלם של מונחים בריאותיים ובטיחותיים. מה מכל זה כלול בביטוח הבריאות שלנו? האם תמורת ביטוח בריאות הכי טוב צריך לשלם מחיר יקר מאוד ואולי לא משתלם? מה כולל ביטוח כזה, שלא נמצא בביטוח בריאות אחר – והאם זה נכון שסוכן ביטוח טוב יכול למצוא לנו את הביטוח הכי טוב במחיר מוזל – או שגם זו אגדה אורבנית?

מי צריך ביטוח בריאות?

בשנים עברו, כשביטוח בריאות פרטי היה מאוד יקר, ולא הרבה אנשים נהנו ממנו, היה נהוג לחשוב שביטוח בריאות עושים רק כי “נורא צריך” וגם זה כי אין ברירה. כי חייבים, כי שירותי קופות החולים לא מצליחות לספק את כל הטיפולים שאדם צריך מגיל מסוים.  ההגדרה הזו החריגה את כל מי שבריא או צעיר.

כמובן, מאז התחוללה רפורמה בתחום, ומחירי הביטוח הרפואי הפרטי צנחו. ולא רק שנרשמה ירידת מחירים, אלא שגם מתאפשר להרכיב את ביטוח הבריאות לבד. להסיר שירותים מסוימים שמייקרים את הביטוח, ולהוסיף מה שרוצים וצריך.

אז האם כעת, שביטוח הבריאות בסיסי וזול, הוא מיועד לכולם?

האם אנשים צעירים בכלל וילדים בפרט זקוקים לביטוח בריאות פרטי? הרי הם צעירים, הם בריאים (טפו טפו טפו), למה הם כבר יכולים להזדקק – חבל על הכסף.

ובכן, נתחיל בעובדה שכנראה תפתיע אתכם. הצרכנים העיקריים של ביטוח בריאות פרטי הם תינוקות וילדים, ואחר זה – נשים בגילאי הפוריות. כלומר, אלה הקהלים שמממשים וגם נהנים מזכויות רפואיות רבות. דווקא האנשים המבוגרים יותר, שגם משלמים יותר עבור הביטוח, הם אלה שכמעט ולא נעזרים בביטוח הבריאות הרפואי הפרטי.  זה יכול להיות עניין של דור, של הרגלים (מעדיפים לעשות הכל דרך קופות החולים), או של חוסר הבנה וידע לגבי כל מה שאפשר למצוא בביטוח בריאות פרטי.

המחירים שתינוקות וילדים משלמים עבור ביטוח פרטי כולל הכל, מסתכם בכמה שקלים בחודש. אפילו אם אתם צורכים שירות אחד בשנתיים (למשל בתחום התפתחות הילד), כבר כיסיתם את מחיר הביטוח הדו שנתי.

כמה עולה ביטוח בריאות לתינוקת בת שנה, וכמה עולה ביטוח בריאות לאיש כבן שישים?

מה מוגדר כביטוח בריאות הכי טוב?

ביטוח בריאות הכי טוב הוא שילוב של כיסוי ביטוחי המתאים לכם עם מחיר מעולה ולא יקר.

ביטוח בריאות הכי טוב הוא כזה שכל הסעיפים שלו מתאימים לכם. אין בו סעיפים מיותרים או כאלה שמהווים כפל ביטוחי מיותר, ואתם יכולים להפעיל אותו מבלי לעבור ועדות, בלי לשבור את הראש, ובלי לרדוף אחרי חברת הביטוח. למעשה ביטוח בריאות הכי טוב הוא מושג גמיש ולא אובייקטיבי: אדם אחד יכול לומר על אותו ביטוח בדיוק שהוא כלל לא מתאים לו, ולכן הוא אינו ביטוח טוב. מבחינתו, הביטוח אינו עונה לצרכיו, וכשהוא כן צריך את הביטוח, הוא מגלה שמה שהוא מבקש לא כלול בפוליסה. עבור אדם אחר המצב יכול להתגלות כהפוך: בכל פעם שהוא צריך את הביטוח, יש לו כיסוי מלא ומענה מיידי.

מאחר וכל ביטוח כולל מרכיבים קבועים פחות או יותר, כל מבוטח צריך להסב, לשנות, להוסיף או להסיר מהפוליסה את כל מה שהוא לא צריך ואת כל מה שהוא כן צריך. אפשר להגיע למקסימום של דיוק והתאמה, אבל צריך לעשות את זה עם סוכן ביטוח מומחה בתחום הבריאות.

כפועל יוצא של התאמת הפוליסה לצרכיו של המבוטח, כך גם המחיר יהיה נמוך יותר. ברגע שהמבוטח לא ישלם יותר על סעיפים שאינם רלוונטיים לו, או ברגע שהסוכן יפתור לו את בעיית הביטוחים הכפולים, הביטוח של אותו מבוטח יהיה רזה יותר – אך שרירי ומדויק עבורו.

אף אחד לא צריך ולא רוצה ביטוח בריאות שמן מלא בסעיפים מיותרים, אבל לא כולנו יודעים בדיוק מה כן צריך ומה לא… ובדיוק פה נכנסת לתמונה המקצועיות של הסוכן.

השוואה בין ביטוחי בריאות – כמה עולה ביטוח בריאות?

כדי לעשות השוואה של מחירי ביטוח בריאות, צריך להתחיל מההתחלה, כלומר מהנתונים הבסיסיים:

השוואה בין ביטוחי בריאות – על פי חיתוך כללי ראשוני

בתור התחלה, כשרוצים להבין איך משיגים ביטוח בריאות הכי טוב, צריך לעשות השוואת מחירים בין חברות הביטוח. לצורך ההשוואה כדאי להיכנס למחשבון ביטוח בריאות של משרד האוצר, להקליד גיל ומין, ואז לייצר חבילות ביטוח בהתאם למה שאתם זקוקים לו. כך למשל כל סעיף נוסף מייקר לכם את החבילה.

ניקח כדוגמא בחורה בת 27, שבוחרת בחבילה בסיסית, ונבחן לאחר מכן כמה יעלה לה בכל פעם שהיא מוסיפה סעיף נוסף.

נתחיל בסעיף תרופות בלבד. כמה היא תשלם?

ועכשיו המבוטחת שלנו רוצה להוסיף גם סעיף של השתלות בחו”ל. כמה היא תשלם?

הגענו לסעיף הכי יקר – ניתוחים.  המבוטחת שלנו רוצה ביטוח בריאות הכי טוב שכולל הכל. כמה היא תשלם, כולל שני הסעיפים הקודמים?

השוואה בין ביטוחי בריאות – על פי פוליסות

אין ספק שהמחירים השונים של ביטוחי הבריאות עלולים לבלבל כל אדם, במיוחד אם מחפשים לעשות “ביטוח בריאות הכי טוב”, כזה שכולל את כל הסעיפים הקיימים בביטוח. מילא אם משווים את מחירי הביטוח בין אנשים בגילאים שונים, אבל איך מסבירים את הבדלי המחיר של פוליסות בין אנשים באותו גיל?

פערי המחירים נוצרים לפעמים בגלל היקף הכיסוי – אבל לא תמיד. שימו לב מה מקבלים בפוליסות השונות:

סעיף ניתוחים:

חברת הראל מציעה ב 46 ש”ח לחודש וחברת ביטוח ישיר מציעה את אותו סעיף ב 57 ש”ח לחודש. אם נכנסים לפירוט הפוליסה מקבלים את אותו דבר בדיוק:

• ניתוח
• התייעצות עם רופא מומחה
• טיפול שמחליף ניתוח

מה לגבי מנורה מבטחים, שמציעה את סעיף ניתוחים ב – 72 ש”ח? צדקתם:

• ניתוח
• התייעצות עם רופא מומחה
• טיפול שמחליף ניתוח

סעיף השתלות:

חברת שירביט מציעה בסעיף השתלות, תמורת 6 שקלים לחודש, את ההיצע הבא:

• מימון השתלות באמצעות ספק חיצוני שלא כלול בהסדר הביטוח, מימון עד לסכום של – 4,000,000 שח
• מימון עבור טיפולים מיוחדים עד שישה מיליון שקלים.
• גימלת סיעוד אחרי השתלה – 3,000 שקלים לכל חודש במשך שנה.

חברת מגדל (19 ש”ח בחודש) אומנם גובה יותר, אך מציעה יותר:

• מימון השתלות באמצעות ספק חיצוני שלא כלול בהסדר הביטוח, מימון עד לסכום של – 4,252,301 ש”ח
• מימון לטיפול מיוחד: ספקים בהסכם ללא תקרה, ספקים שאינם בהסכם עד לסכום של 850,460 ש”ח
• מימון עבור הערכה רפואית עד 85,046 ש”ח, מיועד לשתי הערכות רפואיות
• גמלת קיצבה לאחר השתלה – 5,315 ש”ח לחודש, למשך או עד 60 חודשים עבור מבוטחים מתחת לכיל לגיל 60. אחרי גיל שישים משך הקיצבה יהיה לשנתיים.

סעיף תרופות:

חברת AIG גובה שלושה שקלים לחודש, ומציעה את התמהיל הבא:

• תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות
• השתתפות עצמית של 300 ש”ח  אם יש מרשם
• אין השתתפות עצמית עבור תרופות שעלותן מעל – 5,000 ש”ח

הראל גובה 5 שקלים לחודש, וזה מה שהיא מציעה למבוטחים שלה בסעיף תרופות:

• תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות
• השתתפות עצמית של 400 שח עד 800 שח עבור תרופות אוף לייבל או תרופות יתום
• אין השתתפות עצמית עבור תרופות שעלותן מעל – 10,000 ש”ח

מה תקבלו בפניקס – 11 ש”ח לחודש?

• תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות
• השתתפות עצמית של 300 ש”ח, למעט במקרים של תרופות למחלת הסרטן
• אין השתתפות עצמית עבור תרופות שעלותן מעל – 5,000 ש”ח

מה מציעה מגדל תמורת 16 ש”ח בחודש?

• תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות
• אין השתתפות עצמית כלל. הביטוח מכסה הכל.

האם ניתן למצוא ביטוח בריאות הכי טוב דרך כתבות ופוסטים?

אחד הדברים הראשונים שעושים אנשים המחפשים ביטוח בריאות הכי טוב, זה לבדוק בעיתונים ובאתרים הכלכליים דירוגים תקופתיים של חברות ביטוח.

למעשה, לחלק ניכר מהכתבות האלה יש כל מיני אינטרסים סמויים, שיתופי פעולה “מתחת לשולחן” שהקורא התמים לא מודע להם. אתם עלולים לקרוא כתבה המדרגת חברת ביטוח איקס בתור הכי טובה בשנת 2022, ולחשוב שזה אכן כך. קשה לעלות על האמת במקרים כאלה, כי בפועל יתכן שאותה חברת ביטוח אכן קיבלה את הציון הכי גבוה. מצד שני גם יכול להיות שהסקר שבוצע כדי לקבל את התוצאות המעולות האלה הוטה בכל מיני שלבים שלו. למשל, נמדד זמן המתנה קצר לפיצוי או לכיסוי של שירות מסוים, אך לא נכלל גורם אחוז הפיצויים או הכיסויים ששולמו. במצב כזה, שהמבוטח אומנם לא חיכה זמן רב לתגובת הביטוח, אך בפועל קיבל פחות מכפי שמגיע לו, המבוטח לא יהיה שמח במיוחד. סביר להניח שהוא יעדיף לחכות קצת יותר זמן, ולקבל את כל הזכויות / הכספים שמגיעים לו.

הדרך הכי יעילה למצוא ביטוח בריאות הכי טוב היא באמצעות סוכן ביטוח בריאות / יועץ ביטוח בריאות שאינם מקושרים לחברת ביטוח זו או אחרת.

החשיבות של יועץ ביטוח בריאות בלתי תלוי

הדרך הכי בטוחה, יעילה ובטח מהירה להגיע לביטוח בריאות הכי טוב, היא באמצעות יועץ ביטוח בריאות בלתי תלוי.

בכל מקום שתבקשו הסברים על הפוליסה, אתם תקבלו הסברים אך אלה לא יהיו אובייקטיבים. מעבר לעובדה המובנת מאליה שכל חברת ביטוח בטוחה שיש לה את המוצר הכי טוב, יש גם את האלמנט הזה של רצון למכור. אם אתם מתייעצים עם סוכן ביטוח או איש מכירות מטעם חברת הביטוח, מן הסתם הוא או הם לא יפנו אתכם לפוליסה של חברת ביטוח אחרת, גם אם בליבם הם יודעים היטב שהיא יותר מתאימה לכם. הם יבקשו למכור לכם א הפוליסה של חברת הביטוח שלהם, גם אם היא יקרה יותר ומעניקה בדיוק את אותו כיסוי כמו ביטוח זול יותר.

אם אתם רוצים לקבל ביטוח בריאות הכי טוב במחיר הכי טוב, כדאי לכם להתייעץ עם סוכן / יועץ ביטוח שאינו קשור לאף חברת ביטוח זו או אחרת.

מחפשים סוכן ביטוח בתחום הבריאות, שיבנה לכם תמהיל מעולה לביטוח בריאות הכי טוב במחיר מצוין? צרו איתנו קשר ונעזור לכם.

יתרון נוסף שיש לסוכן ביטוח בריאות – הוא יכול לתת לכם מחירי ביטוח בריאות מוזלים, מעצם העובדה שהוא כסיטונאי שעושה עשרות ביטוחים בשנה, מקבל מחברות הביטוח מחירים אחרים מאלה שאתם תקבלו, כאנשים שעושים ביטוח אחד פעם בשנה או פחות.