למה חשוב לבצע השוואת ביטוח בריאות ואיך לעשות זאת?

השוואת ביטוח בריאות היא חשובה ביותר לקראת רכישת הביטוח. המחירים בחוץ משתנים בהתאם לכיסוי הביטוחי ולמצב האישי והרפואי שלכם, ולולא ביצוע השוואת מחירי ביטוח בריאות אתם עלולים להיתקע עם ביטוח לא משתלם עבורכם – הן מבחינה כספית והן מבחינת הכיסויים אותם הוא כולל.

המאמר הזה הוא בדיוק בשבילכם – אנשים שרוצים לקחת אחריות על הכסף שלהם ועל ההוצאות על הביטוחים, לפעול חכם ולהבין טוב יותר את השטח. בסוף מאמר זה אתם תצאו עם כל התשובות לשאלות שהיו לכם בראש בנוגע למהו ביטוח בריאות מומלץ, מהם היתרונות של ביטוח פרטי למול ביטוח בריאות ממלכתי וציבורי, מה עושים אם יש כפל ביטוח בריאות ונושאים נוספים.

השוואת מחירי ביטוח בריאות בין פוליסות שונות

חשוב לנו לציין שמאוד חשוב לערוך השוואת ביטוח בריאות בין הפוליסות השונות המוצעות בשוק, משום שעשויים להיות פערים לא קטנים. עם זאת, חשוב שתשימו לב לכיסויים המוצעים בפוליסה. למעשה, אתם לא מחפשים ביטוח זול – אתם מחפשים ביטוח משתלם. ביטוח משתלם הוא ביטוח אשר יציע לכם את כל הכיסויים הרלוונטיים לכם במחיר מציאה.

מציאת ביטוח משתלם עם כל הכיסויים החשובים לכם הוא הכרחי כדי שתהיו באמת בטוחים ומוגנים מכל מקרה. חשוב לזכור שבמרבית המקרים, ביטוח זול הוא ביטוח שלא באמת מכסה את המבוטח בקרות מקרה הביטוח, או שאין בו מספיק כיסויים רלוונטיים כלולים.

עדיף להוציא עוד כמה שקלים בחודש עבור ביטוח שיוכל באמת לתת לנו פיצוי במקרה הצורך, מאשר לשלם פחות כל חודש אך לא לקבל את הפיצוי הכספי לעולם.
כדי שתוכלו להסתכל על התמונה המלאה כמו שצריך, יש לערוך השוואת מחירי ביטוח בריאות דרך מחשבון ביטוח בריאות דיגיטלי.

מחשבון ביטוח בריאות – איך לחשב ולהשוות?

היכנסו למחשבון ביטוח בריאות דיגיטלי, והכניסו שם את הפרטים שלכם. חשוב שתהיו כנים עם המידע, אחרת הצעת המחיר שינקוב בה המחשבון תהיה לא מדויקת.

הפרמטרים הנמדדים העיקריים הם: גיל, מין והרגלי עישון. אספנו עבורכם כמה דוגמאות להשוואת מחירי ביטוח בריאות בין חברות הביטוח הראל, הפניקס, מנורה מבטחים, מגדל, AIG, הכשרה, ביטוח ישיר, איילון וכלל. נציין שמחירים אלו הם המחירים המקסימליים, ולפני מילוי הצהרת בריאות בה נכלל פרמטר העישון. הנתונים הם ממחשבון ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון:

בישראל קיים חוק ביטוח בריאות ממלכתי אשר קובע את חובת ביטוח הבריאות לתושבי ישראל, ואת סל השירותים הרפואיים אשר ניתן לתושבים באמצעות קופות החולים.

חוק ביטוח בריאות ממלכתי כולל כמה סעיפים, ביניהם:

ביטוח בריאות ממלכתי:

1. הזכאות לקבלת השירותים המוגדרים בחוק קיימת לכל תושב. כלומר, אדם לא חייב להיות מוגדר כאזרח במדינת ישראל כדי לקבל את הזכאות לשירותים הקבועים בחוק זה.
2. על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, המדינה היא האחראית על מימון השירותים, ואילו קופות החולים אחראיות על אספקת השירותים הכלולים בסל.
3. השירות הניתן מקופת החולים הציבורית הוא בהתאם לשיקול דעתם הרפואי של רופאי קופת החולים, באיכות ובזמינות סבירה, ובהתאם למגבלות המימוניות של קופת החולים. ההגדרה למהו “שירות סביר” טרם נכללה בחוק והיא נתונה לפרשנות. יש לזכור שמדובר בשירות ציבורי, ולכן הוא אינו בהכרח אופטימלי, כפוף להחלטת גורמים רפואיים שונים ונתון למסגרות תקציביות מוגבלות.
4. הגנה על פרטיותו של אדם ושמירה על הסודיות הרפואית הוא ערך חשוב ביותר אשר מעוגן בכל השירותים בחוק. בניגוד למילה “סביר”, נושא הסודיות מוגדר ומוסדר באופן מדויק בחוק כך שיש רמה מסוימת של מידתיות בכל הנוגע למסירת מידע רפואי מגורם לגורם.

ביטוח בריאות פרטי

ביטוח בריאות פרטי הוא ביטוח בריאות שניתן לרכוש אותו בנוסף לביטוח הבריאות הממלכתי והציבורי, שכן החוק שציינו, חוק ביטוח בריאות ממלכתי בישראל, לא תמיד נותן את המענה המלא עבורנו ולפעמים אנחנו צריכים טיפה יותר.

מה למשל?

• ביטוח בריאות פרטי הוא הכיסוי הרחב ביותר אותו מציעות חברות הביטוח בארץ בתחום הבריאות.
• הביטוח מעניק הגנה הרבה יותר רחבה בנושאים כמו: תרופות מחוץ לסל הבריאות, רופאים מומחים, בחירת רופאים ספציפיים, השתלות, ניתוחים ועוד.
• משאיר אתכם עם ראש שקט ונטול דאגות בנוגע למימון טיפולים רפואיים.
• הביטוח ממקסם את יכולת הבחירה שלכם בנושאים החשובים ביותר: קבלת ייעוץ רפואי מרופא מומחה, בחירת המנתח ועוד.

מהו היתרון של ביטוח בריאות פרטי מול ביטוח בריאות ממלכתי?

מהו ביטוח בריאות מומלץ?

ביטוח בריאות מומלץ הוא ביטוח המכסה אתכם בכל האספקטים החשובים בחייכם. רק אתם יודעים מה הם הצרכים שלכם ולאילו כיסויים אתם עלולים להזדקק. ביטוח בריאות מומלץ הוא ביטוח שמתאים לכם כמו כפפה ליד ברמה האישית, שנותן לכם מענה לכל מה שאתם צריכים עכשיו ולכל מה שאולי תזדקקו בעתיד.

חשוב שתזכרו לחשוב גם על המחר – ביטוח בריאות פרטי יוכל לתת לכם מענה להרבה יותר טיפולים, תרופות, רופאים וכו’, ואם חלילה תזדקקו לטיפול מקיף יותר, אתם תצטרכו גם כיסוי ומענה מקיפים יותר. קופת החולים יכולה לעתים להיות מוגבלת בכמות הטיפולים והשירותים שהיא יכולה לתת, שכן היא חלק משירות ציבורי.

מעבר לכך, חשוב שתתאימו את הפוליסה שאתם רוכשים לצרכים האישיים שלכם, ותרכשו כיסויים הנחוצים לכם ברמה האישית.

ביטוח בריאות לחו”ל

אם יש לכם ביטוח בריאות בארץ, ואתם זקוקים להשתלה או לניתוח בחו”ל, יש פרק המפרט על כך בפוליסה אשר מכסה אתכם ומאפשר לכם לטוס למטרת ביצוע ההשתלה/ הניתוח/ טיפול אחר. חלק מהכיסויים בפוליסה גם מכסים ליווי של קרוב משפחה.

ביטוח בריאות לחו”ל, כלומר ביטוח בריאות כשאתם נמצאים בחו”ל, הוא למעשה חלק מביטוח הנסיעות לחו”ל. ביטוח נסיעות לחו”ל כולל הרבה כיסויים רפואיים בתוכו, למשל:

• כיסוי להוצאות בעת אשפוז בחו”ל.
• כיסוי להוצאות רפואיות שלא בעת אשפוז.
• כיסוי עבור פינוי יבשתי, אווירי או ימי ממקום הפגיעה/התאונה, והטסה רפואית לישראל.
• כיסוי עבור איתור וחילוץ ממוקד הפגיעה.
• כיסוי עבור תרופות בחו”ל.
• כיסוי לטיפול שיניים דחוף.

כמו כן, נציין כי אם מדובר בעיסוק בספורט אתגרי בחו”ל, עליכם לרכוש ביטוח נסיעות לחו”ל עם הרחבה לספורט אתגרי, כדי שיהיה לכם ביטוח בריאות לחו”ל עם מגוון כיסויים אשר מותאמים במיוחד לתחום העיסוק שלכם, ויספק לכם הגנה אמיתית מתאונות בגין ספורט אתגרי.

כפל ביטוח בריאות

הרבה מרוכשי ביטוחי הבריאות לא תמיד בודקים לעומק את כל הכיסויים שהביטוח מגיע איתם. חלק מהציבור, אשר יש לו כמה פוליסות שונות עבור ביטוח הבריאות, לא תמיד מודע לכך שישנם כיסויים חופפים בשתי הפוליסות שברשותו. הכפל הביטוחי הזה ברוב המקרים לא יאפשר לכם לקבל פיצוי כפול, ולכן חשוב מאוד שתשימו לב שאתם לא משלמים על כיסויים נוספים לחינם.

מה ניתן לעשות נגד כפל ביטוח בריאות?

• קודם כל, דעו כי באתר “הר ביטוח” מופיעים כל הכיסויים והביטוחים אשר רכשתם, ממש בלחיצת כפתור.
• מעבר לכך, אם תרכשו כיסוי ביטוחי כלשהו הרי שסוכן הביטוח ישאל רק בכלליות האם קיימות ברשותכם פוליסות נוספות, ולעיתים רחוקות יציע לכם לבטל כיסויים כפולים שיש לכם או שעומדים להיות לכם. לכן, ההמלצה היא לשבת בצורה מסודרת עם סוכן ביטוח אובייקטיבי, שלא משויך לאף אחת מחברות הביטוח, לעבור ביחד איתו על כל הפוליסות שברשותכם ולעשות סדר בבלגן.

ביחד עם יועץ הביטוח תבדקו אם הכיסויים שברשותכם מאפשרים לקבל פיצוי כפול, ואם כן, תקבלו החלטה משותפת תוך שכלול כל הגורמים במשוואה אם כדאי להשאיר את כפל הביטוחים במטרה לקבל פיצוי כפול. כך שלמעשה ביחד תוכלו לקבל החלטה אישית ומקצועית בנוגע לאילו כיסויים כדאי לכם להשאיר ואילו כדאי לכם להפסיק מטעמי כפילות.

הרפורמה בפרמיה של שנת 2016

בשנת 2016 חלה רפורמה בשוק ביטוחי הבריאות בישראל, רפורמה ששינתה קצת את פני התמונה. התוצאות של הרפורמה היו:

1. יצירת פוליסה אחידה ומשופרת לביטוח ניתוחים – פוליסה אחידה שתכלול את עיקר הכיסויים הנוגעים לניתוחים ולטיפולים המשמשים כתחליפי ניתוח.
2. מתן אפשרות לרכוש בנפרד כיסויים ביטוחיים שונים.
3. עדכון הפוליסה בהתאם לשינויים בשוק הבריאות – כך הכיסוי ישמר כרלוונטי לציבור ויהיה מותאם לרגולציה.
4. הקמת מחשבון ביטוח בריאות.

מה הביא את המדינה לביצוע הרפורמה?

הסיבה לכל השינויים הדרסטיים האלו היא מציאת כשלים שונים ובעיות שונות בשוק ביטוחי הבריאות הפרטיים (כמו קושי בהשוואת תנאי פוליסה אחת לאחרת, תנאי פוליסה מיושנים אשר לא מתעדכנים לאורך השנים, שיווק חבילות של מספר כיסויים, ועוד).

אנחנו רואים לא מעט פעמים בהם הציבור אשר רוכש ביטוח פרטי אינו מודע לכיסוי הניתן לו במסגרת ביטוח בריאות ממלכתי או במסגרת שב”ן (שירותי בריאות נוספים), כך שהצרכן רוכש ביטוח בריאות פרטי גם במקרים בהם הוא יכול להיות מכוסה במסגרת קופת החולים.

כשמוסיפים את הבעייתיות שהייתה אז בנוגע להשוואת מחירי ביטוחי בריאות בין הפוליסות השונות הקיימות בשוק, המורכבות אף עולה יותר, ונוצר מצב של כפל ביטוחים, רכישת ביטוחים לא משתלמים הן מבחינה כספית והן מבחינת היקף כיסויים.

אלמנט נוסף הוא השיווק “הלוחץ” של הביטוחים. לרוב, ביטוח בריאות פרטי משווק ב”דחיפה”. לא מעט פעמים לקוחות מרגישים שהם “חייבים” לרכוש את הביטוח מבלי שניתנת להם הזדמנות אמיתית לשקול זאת, וכך הם קונים חבילה שלמה של כיסויים שהם לא בהכרח מעוניינים בהם.

המודעות הצרכנית הנמוכה של המבוטחים, הרצון להיות מכוסים מפני טיפולים בגין מחלות שונות, וחוסר היכולת לבצע השוואת ביטוח בריאות נכונה בין הביטוחים הקיימים בשוק יצרו שלושה תהליכים:

1. קושי של המבוטחים לעבור בין חברות שונות
2. יריקה בתחרות בשוק
3. עליית הפרמיות למבוטחים

ההשפעות של הרפורמה על הפרמיה:

שנתיים לאחר הרפורמה נרשמה עלייה של כ-20% במספר המבוטחים עם פוליסות חדשות שהופקו לאחר כניסתה של הרפורמה לתוקף, ובמקביל נרשמה ירידה משמעותית בפרמיה הנגבית מהמבוטחים. ההוזלה הייתה ניכרת גם בפרמיה הניתנת אחרי השנים הראשונות (בהן לרוב יש הנחות על הפרמיה גם ככה).

הפתעה נוספת היא שנוספו כיסויים ושיפורים לפוליסות שונות ללא שינוי בפרמיה – כלומר שמקבלים יותר ומשלמים אותו הדבר. דוגמאות לכיסויים שנוספו:

• כיסוי לבדיקה גנומית.
• הרחבת גובה הכיסוי בפוליסות לתרופות.
• הוספת כיסוי לביופסיה.
• הסרת חריג במקרה של בעיה נפשית.
• ועוד

מטרת הרפורמה הייתה הגברת התחרות בשוק ביטוחי הבריאות בישראל, והעצמת כוחם של המבוטחים ושל צרכני הכיסויים והביטוחים למול חברות הביטוח והגופים הפיננסיים. הרפורמה עשתה זאת על ידי פישוט מוצרי הביטוח, הפיכתם לברי השוואה, ובכך גם הנגישה מידע ביטוחי לציבור המבוטחים.

ניתן לראות שיצירת המחשבון להשוואת הפוליסות, מתן האפשרות לרכוש כיסויים ביטוחיים שונים בנפרד מבלי לרכוש חבילת כיסויים שלמה, עדכון הפוליסה בזמן אמת בהתאם לשינויים השונים בשוק, ויצירת פוליסה אחידה עבור כיסוי לניתוחים – הביאו כולם ביחד לתוצאות לא רעות בכלל בירידת שיעורי הפרמיה, על ידי הגברת התחרות בשוק הביטוחים בישראל.