מה כולל בתוכו ביטוח דירה ותכולה - ולמי הוא מיועד?
ביטוח דירה ותכולה אינו מסוג הביטוחים שחייבים לחדש מדי שנה כמו ביטוח רכב חובה, למשל. אך הוא מסוג הביטוחים שמוגדרים כחשובים מאוד, בזכות הכיסוי שהוא מעניק לכל תקלה, בעיה או נזק, הנגמרים לשלד הדירה או לתכולה של הבית. במאמר זה נסקור את היתרונות של ביטוח דירה ותכולה, מה בעצם הוא כולל, למה צריך לשים לב כשעושים את הביטוח, ועל איזה סעיפים אסור לוותר.
מהו ביטוח דירה ותכולה?
ביטוח דירה ותכולה הוא ביטוח נכס כולל, עם סעיף של ביטוח מבנה וסעיף של ביטוח תכולה. אתם יכולים לעשות כל סעיף בנפרד, אבל עדיף לכם לעשות את שניהם ולהיות בטוחים ורגועים.
לכל אחד משני הסעיפים יש תפקיד שונה בשמירה על הרכוש שלכם. ביטוח מבנה הוא זה ששומר על כך שכל בעיה שתצוץ וקשורה למעטפת של הבית, כמו למשל פיצוץ בצנרת או קריסה של הגג – תטופל מיידית על ידי מיטב אנשי המקצוע ועל חשבון הביטוח. ביטוח תכולה הוא זה ששומר על הרכוש שלכם, ובכל מקרה שהרכוש שלכם ייגנב או יושחת (בין אם על ידי פורצים ובין אם בגלל שריפה או שיטפון) – הרכוש ישלם לכם עבור שוויו של הרכוש שאיבדתם.
האם כולם חייבים לעשות ביטוח דירה ותכולה?
תפקידו של ביטוח דירה ותכולה הוא לשמור על הנכס שלנו, שקנינו בעמל כה רב, ואמור לשמש כקורת הגג שלנו לשנים רבות, להיות העוגן שלנו בכל מצב, ולעבור לילדינו כשיגיע הזמן.
נכס כל כך חשוב בחיים שלנו אי אפשר להפקיר להפכפכות של הגורל, ולחשוב שיהיה בסדר. למעשה, סביר להניח שסטטיסטית לא נמצא אפילו נכס אחד שלא התגלו בו ליקויים מתישהו, שהצריכו תיקון יקר.
ואנחנו אפילו לא מדברים על תיקונים בשווי של מאות אלפי שקלים, אלא על בעיות קטנות, כאלה שצצות מדי פעם אצל כל אדם שגר בבית כלשהו (וגם אותן הביטוח מכסה): נזילה, פיצוץ צנרת, שבירת מדרגות, הרס החלונות ועוד ועוד. תקלות שעלות התיקון שלהן יחסית זול, אך הן מצטברות – ואם לא מטפלים בהן הן גם הופכות לבעיה קשה ומורכבת.
לכן, כל אדם שיש לו נכס בבעלותו צריך לעשות ביטוח דירה ותכולה, כדי לשמור על שוויו של הנכס היקר שלו. גם אנשים שיש בבעלותם דירה שלא גרים בה, צריכים לעשות ביטוח דירה לא מאוכלסת.
אם בעל נכס אינו גר בבית, הוא יכול לעשות רק ביטוח מבנה, ואם הוא משכיר אותו מוטב שיעשה ביטוח דירה ותכולה בשביל לקבל את הכיסוי החשוב של ביטוח צד גימל.
ביטוח דירה ותכולה עושים לא בשביל לסמן וי אלא מתוך הבנה עמוקה שכל תיקון של שלד הבית יכול לעלות עשרות ולפעמים אף מאות אלפי שקלים. לפעמים פיצוץ בקיר שנראה לנו שטויות ואנחנו אפילו מתלבטים אם יש לנו כוח להזמין בשבילו שרברב, עלול להתגלות כעובש שחור שמכלה את הקירות מבפנים, מייצר פטריות מזהמות ומסוכנות לנשימה, וזקוק לטיפול בשווי של מאות אלפי שקלים.
אף אחד אינו יודע מה צופן לו העתיד, בטח כשמדובר בבעיות שיכולות להיגרם למעטפת הבית, ובמיוחד במזג האוויר הישראלי המאופיין בלחות גבוהה, שמש יוקדת או חורף סוער ושיטפונות.
מה כולל ביטוח דירה ותכולה?
ביטוח דירה ותכולה כולל כאמור הגנה עבור שני סעיפים שלכאורה לא קשורים אחד לשני, אבל ביחד מהווים הגנה טוטאלית על הנכס ועל כל מה שיש בו: ביטוח תכולה וביטוח מבנה.
אז מה כוללת הפוליסה?
במקום לדבר באוויר ובדוגמאות, בואו נעיין בפוליסת ביטוח קיימת – של ביטוח הראל – ונבדוק מה היא כוללת:
- הגנה וכיסוי כנגד כל מה שעלול לגרום נזקים למבנה דירה
- הגנה כנגד כל מה שעלול לגרום לנזקים לתכולת הדירה
- כיסוי עבור נזקי צנרת
- כיסוי גם למה שנמצא סמוך לדירה – מבחוץ (למשל אופניים).
- ביטוח צד גימל
- ביטוח מרפסות
- פיצוי במקרה של נזק בגלל אירוע טרור
- פיצוי עבור תקלות של מתקנים סולאריים
- כיסוי כספות
- כיסוי נזקים כתוצאה מרעידת אדמה
- ביטוח-דירה-מושכרת, ביטוח מיוחד לבעלי דירות מושכרות
כמה עולה לעשות ביטוח דירה ותכולה?
ביטוח דירה ותכולה נשען על הפרמטרים של הדירה: הגיל שלה, איפה היא ממוקמת בבניין, באיזה סוג נכס מדובר, ומה מחיר התכולה שהוערך על ידי השמאי.
אבל חוץ מכל הנתונים האלה, שאותם לא ניתן במיוחד לתמרן (הרי לא תוכלו להגיד שאתם גרים בקומה שלישית מתוך שש אם אתם גרים בוילה), יש לכם אפשרות להסיר סעיפים שונים, שיכולים להיות מיותרים עבורכם, ואולי מייקרים מאוד את הפוליסה.
למשל, אתם עלולים להיתקל בפוליסה בכל מיני סעיפים שאולי מתאימים למדינה אירופאית קרה, אבל עבורכם הם מיותרים, כמו למשל הגנה במקרה של מפולת שלגים.
מצד שני, אל תוותרו על סעיף של שיטפון וגשמים – אנשים רבים סבורים בטעות שאם הבית שלהם יינזק כתוצאה מבעיות אקלים או אסון אקולוגי / טבע כלשהו, הם יקבלו פיצוי מהמדינה. זה אינו כך, והיחיד שיכול לפצות אתכם הוא הביטוח, אם עשיתם.
מדינת ישראל איננה נחשבת למדינה עם מזג אוויר סוער במיוחד בחורף, והגשמים פה אינם קיצוניים ובטח לא ממושכים. אבל יש בעיה אחרת – בעיית הניקוז. אז אומנם יש פחות גשם מאשר במדינה אירופאית למשל, אבל מעט הגשם שיש אינו מתנקז כראוי, ועלול בקלות לגרום לשיטפונות. אם גרים בקומת קרקע, אתם חייבים לוודא שיש לכם בפוליסה את הסעיף של כיסוי במקרים של חלחול מי גשמים. אל תשכחו שמים הורסים הכל, ועלולים גם לחדור לדירות הסמוכות.
בכל מקרה, אם יש לכם דירה וכרגע אין לכם דיירים ששוכרים אותה, אל תוותרו על הביטוח, אבל אל תשלמו את המחיר של ביטוח מלא. בשביל זה יש לכם את האופציה של ביטוח דירה לא מאוכלסת
ממי הכי טוב לקבל הצעת מחיר לביטוח דירה?
הרצון לקבל הצעת מחיר לביטוח דירה שתהיה גם נמוכה וגם בעלת עומק מבחינת הכיסוי, מביאה אותנו לרוב לשתי אופציות עיקריות: ביטוח באינטרנט או דרך סוכן ביטוח.
ביטוח דירה ותכולה דרך האינטרנט
כשעושים את הביטוח דרך האינטרנט, דבר ראשון מחפשים מחשבון ביטוח דירה, כדי לבדוק כמה נשלם בכל חברת ביטוח עבור הבית שלנו. מחשבון ביטוח דירה מביא לנו נתונים וקישור לפוליסה של כל חברת ביטוח, כך אנו יכולים להבין מה כולל המחיר, ואפילו לראות אם המחיר הזול אינו משקף פוליסה דלה שלא נותנת לנו כמעט כלום.
הבעיה עם ביטוח דרך האינטרנט הוא שאין באמת עם מי לדבר. זה אתם והמסך האדיש שמולכם. אין עם מי להתייעץ לגבי סעיפים מסוימים, איך להבין את הפוליסה, או איך לבקש הנחה.
בנוסף, הפוליסה באינטרנט לא יכולה לעזור לכם למלא את השאלונים שבעזרתם אתם מקבלים הצעת מחיר. זה עלול למצב של דיווח שקרי לחברת הביטוח, לא בכוונה תחילה כמובן, אבל זה יסיר מחברת הביטוח כל אחריות במקרה שאתם תרצו לממש את הביטוח.
בנוסף, אתם לא אנשי ביטוח הרי, מי אמר שאתם מרכיבים לעצמכם פוליסה שלמה וטובה? אתם עלולים למצוא את עצמכם במצב שבו אתם חושבים שאתם מכוסים, אבל למעשה אתם לא. והכי גרוע זה לגלות זאת בזמן אמת, כשצריך להפעיל את הביטוח.
ביטוח דירה ותכולה באמצעות סוכן ביטוח
כשעושים את הביטוח דרך סוכן, קודם כל מקבלים הזדמנות לשלם פחות.
סוכני ביטוח נהנים ממחירים סיטונאיים, ויכולים להציע לנו מחיר מעולה ופוליסה טובה, מבלי להתפשר. בנוסף, סוכני ביטוח יודעים היטב מי עומד לצאת במבצע ומי נחשב יקרן ללא סיבה אמיתית (כלומר, המחיר היקר אינו משקף פוליסה טובה יותר).
נקודה שלישית וחשובה, היא שסוכן ביטוח יודע לקרוא את הפוליסה בעיניים מקצועיות, ולהגיד לכם אם היא אכן מכסה את כל מה שצריך, אם ההשתתפות העצמית סבירה ולא יקרה מדי, אם היא כוללת סעיפים שנראים מאוד חשובים אך למען האמת הם מיותרים, ואם אנחנו מתבקשים לשלם כסף על סעיפים שבחברות אחרות מוצעים לנו ללא תשלום כלל.
מי צריך לעשות ביטוח דירה מושכרת?
ביטוח דירה מושכרת הוא ביטוח שמיועד לשני קהלים: לבעלי דירות המשכירים את בדירה שלהם לשוכרים, וגם לשוכרים עצמם.
ביטוח דירה מושכרת יכול להיות רק החלק של ביטוח תכולה, ששוכרי דירה צריכים לעשות לעצמם, כדי לשמור על הרכוש שלהם ועל כל התכולה שלהם. עבור בעלי הדירה החלק של ביטוח תכולה חשוב, מאחר והוא מכיל גם את ביטוח צד גימל, ששומר עליהם במקרה שמישהו נפצע בדירה שלהם (האחריות היא עליהם, בתור הבעלים של הדירה, גם אם הם לא ביקרו בדירה הזו עשר שנים).
ביטוח דירה מושכרת גם יכול להיות החלק של ביטוח מבנה. לבעלי הדירה אין כמובן שום סיבה לוותר על ביטוח המבנה, אפילו שהם לא גרים שם. הרי אם יקרה משהו לשלד הבית, התיקון יהיה על חשבונם, אז מוטב שיהיה להם ביטוח טוב.
יש משהו בדירה שאתם לא גרים בה, שהיא יותר מועדת לפורענות, ולכן צריך לשמור עליה בכל דרך, וביטוח הוא חלק מזה. כשאתם גרים בבית שלכם, אתם מקפידים ושמים לב לכל דבר. למשל אם יש רטיבות קטנה בקיר, אתם מיד מזעיקים את השרברב ובודקים אם יש משהו מעבר לנזילה. כך, נזקים גדולים לרוב לא יכולים להתפתח.
כשאנשים אחרים גרים בבית שלכם, זה סיפור אחר. לא משנה כמה הם יהיו אנשים טובים שניתן לסמוך עליהם, הם לעולם לא ירגישו שזה הבית שלהם לגמרי. לכן, סביר להניח שהם בכלל לא יבחינו בסדק הקטן בקיר, או בעובש שבזווית הקטנה בקיר באמבטיה (שמסתיר רטיבות פנימית או פיצוץ צינור). והדברים הקטנים האלה ילכו ויתפחו עד שיגיעו לנזקים גדולים שעלות התיקון שלהם הוא יקר מאוד.
בנוסף, גם אם הדיירים יבחינו ברטיבות או בסדק בדירה השכורה שלהם, הם לא בהכרח יידעו אתכם, בעלי הבית, ויגידו לכם שיש בעיה. הם עלולים לחשוש שתאשימו אותם בנזק או תאלצו אותם לתקן אותו על חשבונם, ואולי הם סתם יתעצלו להיכנס לתהליך שבו אתם תזמינו אנשי מקצוע הביתה, והם יצטרכו להיות בבית ולחכות להם.