למה צריך לעשות ביטוח דירה לא מאוכלסת?

לא תמיד כולנו מחליטים לגור בדירה שקנינו, קיבלנו לתקופה או ירשנו. לפעמים מיקום הדירה לא מתאים לאורח החיים שלנו, למקום העבודה שלנו או להרכב המשפחתי שלנו. יש הרבה מקרים בהם אנשים רוכשים דירה, בידיעה מוחלטת שהם לא יגורו בה, אלא רק ישתמשו בה לצורך הכנסה פסיבית כמו השכרת הדירה לאחרים.
השכרה של דירה היא אכן מקור פרנסה טוב, במיוחד לזוגות שבונים את עצמם ואת העתיד שלהם. מן הסתם, הזוג שאינו מתגורר בדירה רכשו אותה במחיר יחסית טוב (אנחנו אומרים יחסית, כי מחירי הדירות בישראל גבוהים באופן מאוד לא פרופורציונלי), ויכולים לגבות עבורה דמי שכירות נאים. בנוסף, יש את הפן הרגשי של בעלות על בית: העובדה שיש להם קורת גג מעל הראש מרגיעה אותם, שבכל מקרה תמיד יהיה להם לאן לחזור. כמובן, שגם דירה שמשכירים היא לא נטו הכנסות לבעליה, שכן תמיד יש תיקונים שצריך לעשות, התאמות שונות לדיירים ששווה לשמר ואיך לא – ביטוח הדירה.
כן, גם דירה כזו, שבעליה אינם גרים בה, זקוקה לביטוח דירה, ביטוח מבנה זה ברור למה – כי בכל דירה עלולה להיווצר נזקים, שלא לדבר על נזקי טבע כמו שריפה או אסון אחר – אבל גם ביטוח מבנה הוא משהו ששווה לדבר עליו, לפחות בהקשר של השתתפות חלקית – ולו בשביל סעיף צד גימל שכולל הביטוח.
אבל מה קורה כשאף אחד לא גר בדירה, מכל מיני סיבות? האם גם אז צריך לבטח את הדירה, או שבמקרה כזה מקבלים סוג של “פטור”? ואם מחליטים כן לעשות ביטוח דירה לא מאוכלסת, האם מקבלים מחיר נמוך יותר מאשר עבור דירה בה כן מתגוררים?
מאחר והנושא של ביטוח דירה לא מאוכלסת עולה לעיתים קרובות, החלטנו להקדיש לו את הכתבה הקרובה. תיהנו מהקריאה, ואם יש לכם עוד שאלות נשמח לענות על כולן.
מה כולל ביטוח דירה?
ביטוח דירה מומלץ הוא ביטוח מבנה וביטוח תכולה.
ביטוח מבנה שומר על כל החלק החיצוני של הדירה. למשל, אם פורצת שריפה ומאכלת את הבית (שלא נדע כן, רק לצורך הדוגמא) הביטוח יכסה את כל הנזקים, וגם יממן את השיפוצים, את עבודות ההנדסה, השיקום, בעלי המקצוע ועוד. ביטוח מבנה פועל גם במקרים פחות דרמטיים, למשל סתם פיצוץ בקיר נחמד שעלותו התיקון הכוללת שלו היא כמה אלפי שקלים.
ביטוח תכולה שומר על כל הרכוש שלכם וכולל גם ביטוח צד גימל. לדוגמא, אם הרכוש שלכם (הרהיטים, התמונות, המחשב, המסכים, הטלוויזיות, תכשיטים וכו’) נגנבים או ניזוקים, הביטוח יחזיר לכם את הכסף תמורתם.
שילוב של ביטוח מבנה וביטוח תכולה מייצר את הביטוח המושלם. בהנחה כמובן שעשיתם ביטוח עם מעטפת ביטוחית רחבה ועמוקה.
למה חובה לעשות ביטוח דירה לא מאוכלסת?
זה לא משנה אם אתם גרים בדירה, אם אתם משכירים אותה או אם היא עומדת בודדה ונטולת דיירים: חייבים לעשות ביטוח דירה לא מאוכלסת – ביטוח מבנה בלבד, כמובן.
למה ביטוח דירה לא מאוכלסת נדרש במקרים בהם אף אחד בעצם לא גר בדירה?
קודם כל, דווקא בגלל שהיא נטושה, אין מי שיראה שקורה לה משהו. אין מי שיתריע שיש סדקים, עובש, רטיבות וכל הדברים הקטנים האלה שהופכים, ללא טיפול ומענה, לבעיתיים ויקרים לתיקון. וזה עוד לפני המובן מאליו – דירות ריקות מושכות אליהן פולשים, והם נוטים להרוס ולשבור את הדלתות, החלונות או הגג כדי לפרוץ פנימה.
בנוסף, ממתי דירה לא יכולה להינזק רק בגלל שאף אחד לא גר בה?
גם דירות נטושות עומדות בסכנה של מכת ברקים, שריפות, הרס, נזקים משמעותיים עקב שריפה, שיטפון, ואפילו רעידת אדמה חזקה (אנחנו לא מדברים על מצב שדירה מתמוטטת כמו מגדל קלפים בגלל רעידת אדמה – כי כאלה אין בארץ למזלנו – אלא על מצב שכיח יותר, שרעידת האדמה מייצרת סדקים, תזוזות ונזקים למבנה).
ביטוח דירה לא מאוכלסת שומרת על הערך של הדירה, גם אם אתם לא גרים בה והיא עומדת ריקה, ואפילו אם מדובר בסוג של מבנה שאינו ראוי למגורים. בצורה כזו ערך האדמה של הנכס רק עולה ועולה, ובסופו של דבר אם תרצו תוכלו למכור את הנכס בלי להתפשר, להסכים לפינוי בינוי וכו’.
האם צריך לעשות ביטוח דירה להשכרה?
חוץ מביטוח דירה לא מאוכלסת, יש גם את כל הנושא של דירות שאנו רוכשים כדי להשכיר לאחרים. גם פה כדאי להבין, שביטוח תכולת דירה שכורה או ביטוח מבנה של דירה שכורה הם די הכרחיים. לגבי ביטוח מבנה כבר הבנתם, שהוא נחוץ כי הנזקים יכולים להיגרם גם (ובעיקר) אם אתם לא גרים בנכס, ולא ערים לכל בעיה שמתעוררת בו. אבל למה בעצם חשוב לעשות ביטוח תכולת דירה שכורה, אם התכולה של הדירה איננה שייכת לבעלי הדירה?
הסיבה היא שביטוח תכולת דירה שכורה כולל גם סעיף של ביטוח צד גימל, שמכסה אותכם בכל מקרה שבו יקרה משהו למישהו אחר בדירה – מישהו שאינו גר בה, אך נפצע בה מסיבה כלשהי.
איך אדע כמה יעלה לי ביטוח דירה מומלץ?
בין אם אתם מחפשים לעשות ביטוח דירה לא מאוכלסת, ובין אם אתם מחפשים לעשות ביטוח דירה רגיל, מחשבון ביטוח דירה הוא הכלי העיקרי שלכם להגיע למחיר טוב עבור ביטוח הדירה שלכם.
ביטוח מבנה מחושב על פי מיקום הנכס בבניין וסוג הנכס, ואילו ביטוח תכולה מחושב לפי ערך הרכוש שלכם.
בכל אחד מהסעיפים אתם יכולים להוסיף עוד סעיפים, שמייקרים את מחיר הביטוח, אבל לפעמים הם הכרחיים.
למשל, כל נושא ההשתתפות העצמית – יש חברות ביטוח שמפרסמות שהמחיר שלהן נמוך, וכאשר בודקים את המחיר מגלים שהוא אכן נמוך, ואנשים רבים מתפתים לעשות ביטוח במחיר שהוא הכביכול “מציאה”. בדיקה מעמיקה יותר עלולה לגלות שהביטוח אומנם זול, אך אינו משתלם. הביטוח עלול לכלול למשל השתתפות עצמית גבוהה (בעוד שבביטוחים אחרים היא בכלל לא קיימת, או שהיא נמוכה). בנוסף עלולים לא להופיע סעיפי כיסוי חשובים, או שסעיפים רבים הם בהוספה מיוחדת בתשלום.
האם מחיר של ביטוח דירה לא מאוכלסת אמור להיות נמוך יותר?
המחיר של ביטוח דירה לא מאוכלסת זהה לביטוח של ביטוח דירה רגילה. למעשה, אין באמת סיבה מעשית לכך שביטוח דירה לא מאוכלסת יהיה נמוך יותר, רק בגלל שמדובר בדירה שאף אחד לא גר בה.
אם כבר, וכפי שהסברנו, המחיר של ביטוח דירה לא מאוכלסת היה עלול להיות גבוה יותר – מאחר ואין מי שיוודא שהדירה תקינה, ושלא מתחוללים בה נזקים קטנים, שבאין עין מפקחת יגדלו להיות נזקים גדולים.