מתי עושים ביטוח דירה להשכרה?

ביטוח דירה הוא נושא שאנו רגילים לשמוע בהקשרים של בעלי דירות. אבל לא רק מי שיש לו דירה בבעלותו צריך לעשות ביטוח – יש לא מעט מקרים בהם הביטוח הציל את האנשים ששכרו את הדירה, ונפלו עליהם (בצדק או שלא בצדק) תשלומים בסדר גודל מפלצתי.

מתי שווה לשוכר לעשות ביטוח דירה? איזה סעיפים חשובים במיוחד לשוכר, ואיזה חשובים למשכיר? הכתבה הזו חשובה לא רק למי שגר בדירה שכורה, אלא גם למי שמשכיר את הדירה שלו, ולא מודע לכך שעליו להרחיב את הביטוח שלו.

מה הוא ביטוח נכס?

ביטוח נכס, או בשמו השני ביטוח דירה, הוא ביטוח שמיועד להעניק הגנה ביטוחית לכל נזק שעלול לקרות לנכס שלכם, ולמה שיש בתוכו. ביטוח דירה סטנדרטי מכיל שני סעיפים: ביטוח מבנה, וביטוח תכולת דירה,

ביטוח מבנה אחראי לשלם במקומכם תיקונים ושיפוצים עבור נזקים שנגרמו למשל לחלונות, לארונות המטבח, לתקרה, לגג, פיצוצים בקירות, בצנרת ועוד.

ביטוח תכולה מפצה אתכם במקרה שנגרם נזק לריהוט שלכם, לציוד, למחשבים, לבגדים וכו’. אם נגנב לכם תכשיט מהבית או יצירת אמנות, אם הרהיטים הושחתו כתוצאה משריפה או שיטפון – הביטוח מפצה אתכם עבור הערך של הרכוש שנפגם, הושחת או נגנב.

מה כולל ביטוח דירה ותכולה?

ביטוח דירה כולל כאמור שני סעיפים, ונפרט מה כולל כל סעיף:

מה כולל ביטוח מבנה:

ביטוח מבנה זה הביטוח החיצוני, אשר נותן לכם כיסוי כספי עבור כל בעיה שיכולה לקרות למשהו חיצוני בבית, כמו למשל ניפוץ חלונות, הצפה, רטיבות בקירות, ואפילו ייצוג בבית משפט וכיסוי הוצאות של אנשי מקצוע כמו אדריכלים, שרברבים, מהנדסים ועוד

ביטוח מבנה הוא מה שמציל אתכם, אם בעיה קטנה כמו פיצוץ בקיר גורם לכם להיאלץ להרוס את כל ארונות המטבח והאמבטיה, לעקור את כל האריחים בבית (כולל הרצפה) ולשלם מאות אלפי שקלים עבור התיקון. כמו כן, ביטוח מבנה מציל אתכם במקרים של נזקי טבע כמו שיטפונות, נזקים בעוצמה גבוהה כמו התלקחות של שריפה, פיצוץ של גז ועוד.

אנשים שלא עושים ביטוח מבנה, לוקחים על עצמם הימור מאוד גדול. נכון, יכול להיות שהם לעולם לא יצטרכו את הביטוח וכלום לא יקרה בבית שלהם – אך גם יכול להיות ההיפך, שמשהו כן יקרה והם יצטרכו לתקן נזקים בשווי של מיליוני שקלים.

לפעמים התיקון של נזקי מבנה הוא בגובה הסכום שעלה הבית עצמו.

מה כולל ביטוח תכולה:

ביטוח תכולה אחראי על כל מה שיש בתוך הבית – התכולה שלו. הרהיטים שלכם, הציוד הטכני, האישי או המקצועי שלכם שנמצא בבית, התכשיטים שלכם, יצירות האמנות שלכם – בעצם כל מה שאספתם לאורך השנים, כל מה שאתם אוהבים וקשורים אליו. ביטוח תכולה מגן על נזקים שנגרמו לרכוש שלכם, בין אם בגלל תקלות חיצוניות, ובין אם בשל מפגעי טבע או בגלל השחתה של אנשים שפרצו הביתה.

מה זה ביטוח דירה להשכרה?

בכל התחום של ביטוח נכס, יש גם סעיף של ביטוח דירה להשכרה. לכאורה, נשמע קצת מיותר. הרי למה שאדם שמתגורר בדירה שאיננה שייכת לו בכלל יתעניין בכל נושא הביטוח שלה? ובמקביל, למה שבעל הדירה ירצה לבטח דירה שהוא אינו גר בה?

ובכן, יש מספר סיבות לכך שחובה לעשות ביטוח דירה להשכרה, בין אם אתם הבעלים של הדירה ובין אם אתם רק שוכרים אותה לתקופה מוגדרת מראש. מעבר לסוגיית ביטוח מבנה, שהוא חשוב ביותר במיוחד בדירות שבהם בעל הדירה אינו מתגורר, כי נזקים יכולים להתעורר בכל שלב ומצב – ביטוח דירה להשכרה חשוב מהסיבה שהוא מכסה כל מיני בעיות שיכולות להיגרם, הן לשוכר והם למשכיר.

למה ולמי חשוב לעשות ביטוח דירה להשכרה?

גם למשכיר וגם לשוכר חשוב הנושא של ביטוח דירה להשכרה. ביטוח דירה להשכרה מסדיר לחלוטין כל סוגיה שעלולה לצוץ, כמו למשל מה קורה במצב שהשוכר לא משלם את שכר הדירה שלו בזמן, מה קורה אם הוא נעלם או הורס את הדירה ולא מוכן לקחת אחריות על הנזקים.

למה לשוכרים חשוב לעשות ביטוח דירה להשכרה

שוכרי דירה גרים היום פה ומחר שם, במיוחד אם הם צעירים, ואין להם עדיין ילדים שזקוקים ליציבות ולמקום מגורים מסודר וקבוע. לכן, חשוב שיהיה להם ביטוח דירה להשכרה, שישמור על הזכויות שלהם, בכל מיני תרחישים שבהם בעלי הדירה יכולים להרע להם.

לדוגמא, ישנם מקרים בהם בעלי הדירה דורשים מהשוכרים שלהם להשתתף בתשלומים עבור תיקונים או עבור שיפוצים, שהם לא חייבים להשתתף בהם, לפעמים בטענה לא מוצדקת שהם אלה שגרמו לנזקים

או שהם צריכים להשתתף אחרת יפונו. בנוסף, מאחר ובכל הערים הגדולות מתבצעים פרוייקטים של תמ”א, שוכר דירה עלול למצוא את עצמו הולך בלילה לישון במקום נורמלי, ומתעורר בבוקר בתוך אתר בנייה של ממש. מה עושים במקרה כזה? אם אין ביטוח שמכסה תרחיש שבו הוא יכול להתפנות מהדירה ללא תשלום פיצוי לבעלי הדירה, הוא עלול למצוא את עצמו תקוע בבניין שעובר שיפוץ מסיבי, על כל מה שכרוך בכך.

דבר נוסף שרק פוליסת ביטוח דירה להשכרה יכולה להסדיר, זה נושא העברת האחריות של הביטוח של בעלי הדירה אל כתפי השוכרים. בעלי הבית מבוטחים סביר להניח בביטוח מבנה, כך שאם נגרם נזק כלשהו למבנה הבית, הם מפעילים את הביטוח ולא נאלצים לשלם על התיקון בעצמם. אך הביטוח יכול להעביר את האחריות אל הדיירים, בטענה שהם אלה שגרמו את הבעיה. במקרים כאלה אנשים בני עשרים ומשהו שאפילו עדיין לא עובדים בעבודה מסודרת עלולים למצוא את עצמם חייבים מאות אלפי שקלים לבעל הדירה שלהם. עם ביטוח דירה להשכרה הם יהיו מכוסים גם בהיבט הזה.

למה לבעלי הדירה (המשכירים) חשוב לעשות ביטוח דירה להשכרה

בעלי הדירה לא חייבים לעשות ביטוח דירה ותכולה, הם יכולים להסתפק בביטוח מבנה בלבד, שישמור להם על הנכס לכל מקרה שלא יקרה. מן הסתם, דווקא מי שלא גר בנכס שבבעלותו, צריך לשמור עליו יותר, כי האופציה השנייה היא להסתמך על הדיירים, אנשים שאותו בעל נכס לא באמת מכיר לעומק, שישמרו על הבית. מעבר לזה, יש הרבה דברים שלא תלויים בשמירה על הבית, שיכולים לעשות נזקים. למשל גשם שמייצר שיטפון שמחלחל מבעד לחלונות והורס את ארונות המטבח וגם מחלחל לשכנים (נזקי צנרת ביטוח דירה כלול כבר בפוליסה, ואם לא, הוסיפו אותו מיד), פיצוץ בצנרת, שריפה מבחוץ ועוד.

אז למה אנחנו כן ממליצים לבעלי הדירה לעשות גם ביטוח תכולה, ולא רק ביטוח מבנה? הרי מה האינטרס של בעלי הדירה לשמור על תכולת בית, שאיננה שייכת להם? ובכן, בזכות ביטוח צד גימל שקיים בתוך ביטוח תכולה. הביטוח הזה שומר עליכם בכל מקרה בו מישהו מגיע לדירה שבבעלותכם, ונפצע בה. חשוב לדעת שאותו אדם שנפצע יכול לתבוע אתכם על הפציעה, גם אם אתם כלל לא גרים בדירה, רק בגלל שהיא שייכת לכם. הוא יכול לטעון שלא דאגתם להחלקה מספקת של הקירות, להגבהה של המשקופים, הרצפה חלקה מדי, ואינסוף תירוצים וסיבות למה הוא נפצע דווקא אצלכם.

בעלי דירות רבים דורשים מהדיירים שלהם לעשות ביטוח תכולת דירה בגלל הסעיף הזה, וחלקם גם משתתפים בתשלום שלו.

איך מחשבים מחיר של ביטוח דירה להשכרה?

כדי לדעת מה המחיר שתתבקשו לשלם, אתם יכולים לעבוד עם מחשבון ביטוח דירה, ולקבל מוזג בסיסי.

המחיר של ביטוח דירה להשכרה נבנה בהתאם לפרמטרים טכניים של הדירה, בעוד שמחיר תכולת דירה הוא בהתאם להערכה של השמאי שיגיע אליכם, ויבצע הערכת מחיר של התכולה שלכם.

איך עובדים עם מחשבון ביטוח דירה?

מחשבון ביטוח דירה משמש אתכם לצורך חישובים של מחירי ביטוח הדירה, במיוחד אם אתם מתכוונים לעשות ביטוח-דירה-באינטרנט, אבל לא רק. המחשבון אוסף מידע, אבל קחו בחשבון שהמידע הזה לא תמיד סופר מעודכן, ויש הרבה מצבים בהם טלפון אחד לסוכן הביטוח שלכם יניב לכם מחיר הרבה יותר נמוך, ובנוסף גם יחסוך לכם את כל החישובים וההתרוצצויות.

אם אתם מתכוונים לעשות ביטוח-דירה-באינטרנט, אתם יכולים קודם לבדוק את המחיר דרך מחשבון ביטוח דירה. העבודה עם המחשבון היא פשוטה למדי, אבל צריך להכניס נתונים שאתם לא בהכרח יודעים, אלה השאלות שצריך לענות עליהן לצורך קבלת מחיר:

• סכום הביטוח עבור המבנה – עליכם לדעת מה סכום ביטוח המבנה, כדי לקבל את הצעת המחיר לשנים הבאות. עליכם לגלות מה העלות למ”ר של הבנייה, לא של הרכישה. בדרך כלל החישוב הוא בין 5500 ש”ח ל – 7,100 ש”ח למטר מרובע.
• גיל הדירה או הבית שלכם – אם הדירה שלכם חדשה, אתם תשלמו פחות, כי חברת הביטוח לוקחת בחשבון בלאי נמוך יותר של בעיות בצנרת ובחשמל.
• מיקום הדירה בבניין – יש הבדלי מחיר בין דירות בקומה ראשונה ובין דירות בקומה שנייה. למעשה, אם תיקחו שתי דירות זהות בקומה 4, אבל אחת מהן תהיה בבניין של שמונה קומות ואחת מהן בבניין של 4 קומות, תראו הבדל מחיר משמעותי לטובת הדירה שמוקמת באמצע, בבניין של שמונה קומות.
• סוג הדירה: וילה, פנטהאוז או דירת גן? יש משמעות לסוג הדירה שקניתם, מאחר וזה משליך על האופן בו ניתן לפרוץ אליה או על האופן בו היא תינזק במקרים של רעידת אדמה או שריפה.
• תוספות והרחבות – אפשר להוסיף על הביטוח סעיפים נוספים, כמו נזקי צנרת ביטוח דירה, רעידות אדמה ועוד. כדאי להתייעץ עם הסוכן ביטוח ולא להרחיב לבד או להסיר לבד סעיפים.
• בחירת שרברב – אתם יכולים להוסיף כסף ולבחור באופציה של שרברב עצמאי, שלא דרך הביטוח, אך שיהיה מכוסה על ידי הביטוח. תחשוב טוב אם זה שווה לכם – בדרך כלל השרברבים שעובדים עם הביטוח הם אמינים ומקצועיים, ואין איתם שום בעיה.
• האם הביטוח הוא לצרכי משכנתא או שאתם רוכשים אותו באופן פרטי – יש הבדלי מחיר בין ביטוחי דירה למשכנתא ואחרים. גם אם יש לכם דירה שאתם משכירים, ואתם משלמים עליה עדיין משכנתא, תוכלו לקבל פה את סדר גודל התשלום שתצטרכו לשלם מדי שנה.