ביטוח דירה למשכנתא - הגעתם למקום הנכון

ביטוח דירה למשכנתא – למה צריך את זה בכלל?

בשעה טובה רכשתם דירה – מזל טוב! במידה והרכישה היא “על הנייר” או שאתם בעיצומה של בחירת המשכנתא המתאימה, הבנק מחייב אתכם לבצע ביטוח משכנתא לנכס, אם אתם מעוניינים לקחת דרכו את המשכנתא. במאמר הבא נסקור את כלל הנושאים הקשורים לביטוח משכנתא ובכלל לביטוח דירה.

למה צריך משכנתא

רובם המכריע של בתי האב בישראל רוכשים דירה למגורים. לשם רכישת הדירה, הם לוקחים הלוואה שנקראת, משכנתא. זוהי הלוואה בסכום מסוים שהבנק מעניק למי שמבקש וזאת למול נכס מסוים שמשועבד אליו עד לסיום החזרת ההלוואה.

הסכום שנלקח כהלוואה וגם התקופה של המשכנתא נתונים לשינויים, והם תלויים בגורמים רבים:

1. גובה הסכום הראשוני שניתן לספק לבנק
2. גובה ההחזר החודשי שניתן לעמוד בו

מהלוואת המשכנתא מרוויח הבנק בשני מישורים:

1. הסכומים המוחזרים כוללים ריביות, מה שהופך את ההחזר לגבוה יותר מהסכום שהולווה.
2. הנכס משועבד לבנק, במידה ואין עמידה בהחזרים, הבנק מעקל את הנכס לטובתו, ויכול למכור אותו במכירה פומבית ובכך להחזיר את סכום ההלוואה הראשונית שנתן. גם פה ייתכן שהסכום שניתן מראש יהיה נמוך יותר מסכום מכירת הנכס.

אגב, את הלוואת המשכנתא ניתן לקחת גם אם לא מדובר ברכישת דירה, ניתן לקבל את ההלוואה גם עבור ייעוד אחר, במידה ומשעבדים נכס כלשהו לבנק.

מדוע מבקש הבנק ביטוח משכנתא

הדרישה לביטוח משכנתא מגיע ממקום של הקטנת הסיכון. מה הכוונה? הקטנת הסיכון מבחינת הבנק היא בשני מישורים:

1. נזק למבנה – הבנק מכסה את עצמו במקרה ובו ערך הנכס שמשועבד אליו ירד בשל נזק שנגרם למבנה. נזק למבנה אגב, יכול להיות גם נכס שנשרף כליל ויש לבנותו מחדש.
2. נזק למי שלווה את הכסף – במקרה שנפטר לווה המשכנתא ויש סיכוי שתיפגע היכולת לבצע את ההחזרים החודשיים, מכסה את עצמו הבנק בכך שביטוח כולל המשך החזר התשלום.

מה ההבדל בין ביטוח משכנתא לביטוח דירה רגיל

ההבדל העיקרי הוא שהמוטב בביטוח דירה למשכנתא הוא הבנק. וכי הסעיפים בפוליסה מתייחסים רק לאבטחת הנכס עבור הבנק ולא מתייחסים לכל הנושאים הרכים יותר, נזקים שיכולים להיגרם לדירה מסיבות כלשהם, ועלולים לעלות לבעלי הדירה הרבה מאוד כסף.

בנוסף, לבנק רלוונטי רק המבנה ושלמותו. כל תכולה הדירה לא נכנסת בסעיפים של ביטוח המבנה למשכנתא.

ממה מורכב ביטוח משכנתא, קצת סדר:

ביטוח המשכנתא שהבנק דורש לרוב מורכב משני סעיפים ביטוחיים:

1. ביטוח מבנה – עבור המבנה עצמו, הקירות, התקרה, הרצפה, הצנרת, וכל מה שקשור לתשומות הבנייה של הנכס.
2. ביטוח חיים – ביטוח חייו של לוקח ההלוואה. הביטוח הזה מתייחס רק למקרה של מוות המבוטח.

היכן רוכשים ביטוח דירה למשכנתא:

ביטוח דירה למשכנתא ניתן לרכוש מכמה גופים:

1. הבנק ממנו נלקחה ההלוואה
2. חברות ביטוח פרטיות
3. איגודים חקלאיים

אצל מי מהגופים כדאי לעשות ביטוח דירה למשכנתא

הדעות פה חלוקות, בחרנו להציג לכם את הדילמות לסייע לכם בקבלת ההחלטה:

הגורמים המשפיעים על מחיר הפרמיה של ביטוח הדירה

דבר ראשון יש לקחת בחשבון את נתוני הנכס: הגודל של הדירה, באיזה עיר נמצאת הדירה, באיזה קומה ממוקמת הדירה, האם מדובר בבית פרטי.

לעיתים ההחלטה היא לפי גובה הלוואת המשכנתא שנלקחה. יש חברות המאפשרות לקבוע לפי מה תקבע הפרמייה או לפי ערך המבנה או גובה ההלוואה.

חשוב לקחת בחשבון גם את גובה ההשתתפות העצמית במידה ויש. יש לוודא כי הזכויות של הבנק הם רק עד לגובה יתרת ההלוואה.

חשוב לציין, כי השתתפות עצמית גבוהה אמנם יכולה להפחית את הפרמייה החודשית אולם משאירה את הלקוח עם הוצאות גבוהות יותר במידה וקורה נזק כלשהו.

מה יותר כדאי לעשות, ביטוח מבנה או ביטוח דירה מבנה ותכולה

לשאלה הזאת אין תשובה אחת וודאית וההחלטה תלויה בצרכים של הלקוח. מבחינת הבנקים, הם דורשים ביטוח מבנה בלבד ולא דורשים יותר מזה לצורך אישור משכנתא. מבחינת הלקוחות, יש כאלה שמאמינים בביטוחים ויש כאלה שפחות.

רוכשי ביטוחים נאמנים הם בדרך כלל אנשים שלא אוהבים סיכונים, הרי שביטוח מוריד רמות סיכון. בביטוח כלשהו משלמים סכום חודשי מסוים למקרה שמשהו יקרה. הרי רובנו לא היינו רוצים למצוא את עצמנו חסרי כל עקב שריפה שחס וחלילה כילתה את הבית שלנו ואת כל הרכוש שהיה לנו והותירה אותנו חסרי כל. בלי שום קשר למשכנתא, ביטוח מבנה הוא ביטוח חשוב כשלעצמו.

ביטוח תכולה – עלות חודשית בסכום מסוים, ויש גם השתתפות עצמית במידה ומעוניינים להפעיל את הביטוח מסיבה כלשהי. סעיף זה כדאי לבדוק היטב מראש: הסיכוי לרעידת אדמה שתשחית את הבית על תכולתו הוא יחסית קטן, אבל הסיכוי שהמחשב הנייד יתקלקל הוא יותר סביר, ואז נשאלת השאלה האם כדאי לתבוע את הביטוח? הרי יש פה תשלום עבור השתתפות עצמית, ובצירוף תשלום הפרמיה החודשית יכולנו לרכוש מחשב חדש בעלות הכוללת.

אם אין פה שאלה של כסף, אז האידיאל הוא להצטרף לביטוח דירה ותכולה, אשר יאפשר לכם לישון בשקט בלילה למקרה שמשהו קיצוני יקרה. אם מצטרפים דרך חברות הביטוח הפרטיות לביטוח מבנה למשכנתא, ניתן לצרף כיסויים נוספים, מעבר לתכולה. ניתן לצרף כיסויים לצד ג’, במידה ומישהו ניזוק בדירה שלכם, או שיש נזק לדירה אחרת בעקבות מערכות של הדירה שלכם, אז ניתן להפעיל את הביטוח.

נזקי טרור ומלחמה: מאוד חשוב בעידן שלנו להוסיף כיסוי מוגדל לרעידות אדמה, נזקי מים, בעיקר עבור מי שמתגורר באיזורים בעייתיים במדינה. לבעלים של דירה בבניין משותף, בו לא כל בעלי הדירות ביטחו את הדירות שלהם, מתאים כיסוי ערך הקרקע.

איך לבחור את חברת הביטוח המתאימה לכם

התחרות בשוק בין חברות הביטוח גדולה וכל אחת רוצה אתכם כלקוחות שלה, במקרה של ביטוח דירה למשכנתא, ביטוח תכולה או אפילו ביטוח דירה רגיל.

חשוב לבחור בסוכנות ביטוח או חברת ביטוח אמינה. ניתן לקבל המלצות ממכרים שעברו תהליך של תביעה מול חברה מסויימת ובגלל שהם עברו את כל התהליך הם יכולים להמליץ לכאן או לכאן.

משרד האוצר עורך מידי כמה זמן סקר בשם “מדד השירות של חברות הביטוח”, בסקר הזה מתבצעת השוואה בין חברות הביטוח מבחינת מספר מדדים כמותיים:

1. תשלום תביעות – בתוך המדד הזה נבחנים 2 פרמטרים, הראשון הוא שיעור תשלום התביעות מסך כל התביעות שהוגשו, והשני הוא מהירות הטיפול בתביעות שהוגשו, מה שנקרא בשפה השירותית SLA.
2. שביעות רצון הלקוחות מהטיפול בהם – ניתנים כאן ציונים בערכים מספריים שניתן להשוות ביניהם.
3. תלונות הציבור – כיצד נסגרה פניה לתלונות הציבור ומהי שביעות הרצון בסיום הטיפול.

בסקר מדד השירות שבוצע בשנת 2018 בקטגוריית ביטוח דירה, זכתה ביטוח ישיר במקום הראשון עם ציון של 85. אחריה חברת הביטוח AIG וחברת הביטוח שומרה, שתיהן עם ציון של 84. הפניקס במקום השלישי עם ציון של 81. את הרשימה המפורטת ניתן למצוא באתר של משרד האוצר.

כמה עולה ביטוח דירה למשכנתא

התשלום עבור ביטוח המשכנתא תלוי במספר פרטים:

1. כמות המבוטחים, האם הדירה שייכת לזוג או ליחיד/ה.
2. גיל המבוטחים.
3. מין המבוטחים.
4. מצבם הבריאותי של המבוטחים וההיסטוריה הרפואית שלהם.
5. סכום הלוואת משכנתא שנלקחה.
6. לאיזה תקופה של זמן נלקחה המשכנתא.
7. מהי הריבית הקבועה והמשתנה של פיהם נחתם הסכם המשכנתא.

חישוב כלל המדדים הללו יתנו למעשה עלות פרמייה חודשית. יש לקחת בחשבון שעלות הפרמיה משתנה וזה תלוי בהסכם ובתנאים על פיו נחתם. ניתן למצוא ברשת סוגים שונים של מחשבונים שיכולים לסייע לקבל שערוך של המחיר החודשי, כמובן שהמחיר הזה הוא שיערוך בלבד וכי התנאים הספציפיים יקבעו בעת קבלת הצעה קונקרטית מחברת הביטוח.

בחרנו להציג לכם השוואת ביטוח דירה למשכנתא – עבור 2 סוגים של לקוחות

דוגמא 1  – משפחה של 5 נפשות. הורים בני 40, ללא היסטוריה רפואית כלשהי ולכן בריאים באופן כללי. לא מעשנים. סכום הלוואת משכנתא שלקחו עומדת על 1,000,000 למשך תקופה של 30 שנה בריבית של 3.5%.

דוגמא למשפחה 2: גבר יחיד בן 45 בעל היסטורי רפואית: עישון. סכום הלוואת המשכנתא הוא 1,000,000 שקלים חדשים לתקופה של 30 חודשים בריבית של 3.5%

ולהלן סקירת פוליסות שמציעות חברות שונות במשק

הצעה של חברת הביטוח מנורה מבטחים:

• התוכנית נקראת “בית בטוח”
• חודש ראשון – חינם
• ניתן להצטרף לביטוח מגיל 18 ועד גיל 70
• תום הביטוח בגיל 80
• החברה מאפשרת הטבות: במידה וסכום הביטוח הוא מעל 500,000 ש”ח, יש הנחות בפרמיות לפי שנים:

• • • שנה ראשונה – ארבעים אחוזים
  • שנה שנייה – שלושים אחוזים
  • שנה שלישית – עשרים אחוזים
  • שנים רביעית עד שישית חמישה עשר אחוזים
• הטבה בהרחבות: ניתן לקבל כיסוי לשבר שמשות וכלים סניטריים בחינם
• ביטוח צד ג’ חינם לחודשים, עד לסכום של מיליון שקלים חדשים

הצעה של חברת הביטוח כלל ביטוח:

• התכנית נקראת “שוהם”
• הביטוח יהיה בתוקף עד הגעת המבוטח לגיל 75 או במידה ועברו 35 שנים לחיות הפוליסה, המוקדם מביניהם
• קיים פטור מתשלום במידה והנפטר התאבד במהלך השנה הראשונה מרגע תחילת הפוליסה,או מרגע חידושה
• מדובר על תכנית ביטוח חיים למשכנתא למקרה של מוות
• מבוצעת התאמה של סכום הביטוח לתנאים של ההלוואה
• קיימת גמישות ככה שניתן להגדיל את סכום הפיצוי שניתן או את תקופת הביטוח תוך כדי, בהידרש חיתום רפואי
• הפרמייה משתנה מידי שנה בהתאמה לשינוי בסכום חוב המשכנתא
• במידה וחס וחלילה המבוטח נפטר, כלל הסכום שכוסה יועבר לבנק ובמידה ויהיו יתרות הם יועברו לשארים
• הסכום של הביטוח כולל מעבר ליתרת ההלוואה גם עמלת פירעון מוקדם, תשלום חובות במידה ויש פיגורי תשלומים עד 12 חודשים, והפרשים של ריביות במידה ויש
• במידה וקיימים 2 מבוטחים על הפוליסה ואחד נפטר, הפוליסה אמנם תגיע לסיומה אולם המבוטח השני רשאי להתחיל פוליסה חדשה ללא שום צורך בהצהרת בריאות, באם פנה לחברת הביטוח תוך 3 חודשים מהרגע שהסתיימה הפוליסה הקודמת. חשוב לציין, כי סכום הפיצוי מחושב על פי הסכום של הפוליסה המקורית ולא ניתן יהיה לבצע פה שינויים

הצעה של חברת הביטוח מגדל:

• לתוכנית קוראים “מגדל משכנתא”
• ניתן להצטרף לפוליסה מגיל 17 ועד גיל 65
• גיל סיום הביטוח הינו 85
• אפשר להחליף את המסלול של הפרמייה המשתנה במסלול של פרמיה קבועה שצמודה למדד
• התאבדות בשנה הראשונה להסכם או לחידושו פותרת את חברת הביטוח מאחריותה בהסכם
• באם נפטר המבוטח במהלך תקופת הביטוח ישולם הסכום הנדרש לכיסוי החוב לבנק
• יתרה באם תהיה תשלום למוטבים האחרים בפולסיה
• הסכום שמשולם עבור הביטוח כולל תשלום עבור חובות לתקופה של עד 12 חודשים וגם עמלת פרעון מוקדם
• גם פה בעת פטירת מבוטח הפוליסה מתבטלת, ובמידה ויש מבוטח נוסף, הוא יוכל לרכוש פוליסה חדשה תוך שלושה חודשים, ללא הצהרת בריאות
• אפשר להגדיל את סכום הפיצוי כהסכם נוסף וחדש

חברת איילון מציעה את ההצעה הבאה:

• ביטוח למקרה של מוות בלבד
• התשלום צמוד למדד
• ניתן לרשום פה את הבנק כמוטב, וכך זה יהיה ביטוח חיים למשכנתא לכל נושא ועניין
• בעת פטירת המבוטח תשלם חברת הביטוח את הסכום שסוכם, בצמוד לשינויים במדד הצרכנים במשק
• החברה לא תשלם שום סכום במידה ומדובר במוות כתוצאה של התאבדות וניסיון התאבדות

חשוב לציין, כי ההשוואה לעיל מתארת את עיקרי התוכניות בלבד וכי במטרה לקבל הצעה מותאמת יש לשבת עם נציג של חברת הביטוח, להציג פרטים מדויקים ואז לקבל את ההצעה בהתאם.

השוואה בין העלויות החודשיות:

ניתן לראות לפי ההשוואה כי לגיל, למצב הבריאותי וגם למבנה המשפחה השפעה ניכרת על העלות החודשית של הביטוח, גם אם מדובר באותו הסכום ובאותה הריבית.

לסיכום, אנו מקווים שאחרי שקראתם את כל המאמר הזה, אתם מרגישים כי אכן הגעתם למקום הנכון בנושא של ביטוח דירה למשכנתא, וכי בעזרת הנתונים והמידע שצויינו לכל אורך המאמר תוכלו להגיע למסקנות הנכונות עבורכם.