ביטוח דירה מומלץ
כמו בכל תחום, גם בתחום ביטוחי הדירות יש לא מעט תחרות. כל חברת ביטוח מציעה פוליסה במחיר קצת שונה, והצרכן הממוצע, שמחפש בסך הכל לעשות ביטוח דירה פשוט, הולך לפעמים לאיבוד בין כל המחירים והפוליסות השונות. איך, בתוך כל ההיצע שיש לנו, נדע לבחור ביטוח דירה מומלץ? מי יכול להגיד לנו איזה ביטוח דירה מתאים לנו מבחינת המחיר והכיסוי? איך נימנע מתשלום יקר מדי עבור סעיפים שאנחנו לא צריכים או, לחילופין, איך נימנע ממצב של תשלום נמוך מדי, שעשינו כי נציג המכירות רצה לסגור עיסקה – אבל בתכלס הותיר אותנו ללא כיסוי ביטוחי מספיק טוב?
אם גם אתם מתלבטים בשאלות כגון אלה, הגעתם למקום הנכון.
מה כולל ביטוח דירה מומלץ?
ביטוח דירה מומלץ הוא ביטוח הכולל שני סעיפים: ביטוח מבנה דירה, וביטוח מבנה דירה.
ביטוח מבנה הוא הביטוח החיצוני, זה שמעניק כיסוי לכל בעיה שעלולה לקרות בשלד הבית שלכם. לדוגמא, אם מתרחשת רעידת אדמה ומזעזעת את הקירות של הבית שלכם, מנפצת חלונות או מייצרת נזקים בגינה / בגג, תקבלו תשלום מחברת הביטוח עבור עבודתם של כל אנשי המקצוע אשר יגיעו כדי לתקן לכם את הנזקים, ולהחזיר את הבית למצבו הקודם. בכל מקרה של אסון טבע, השחתה או אפילו נזילה של מי גשמים שהורסים את הרהיטים, את ארונות המטבח, גורמים לפיצוצים בצינורות ועוד – כל המקרים האלה מכוסים. למעשה, הביטוח מכסה אפילו מקרים בהם נזילות נגרמו אצלכם, אך חילחלו לשכנים וגרמו להם לנזקים.
מה ביטוח מבנה לא מכסה? את כל מה שקורה בתוך הבית – הריהוט, הציוד, תאונות שנגרמות לשכנים שקפצו לבקר אצלכם. ביטוח מבנה הוא ביטוח חיצוני בלבד.
ביטוח תכולת דירה לעומת זאת, הוא ביטוח פנימי. מטרתו לבטח ולהעניק פיצוי בכל מקרה של נזק לכל מה שיש בתוך הבית. הרהיטים, הרכוש, הציוד, המסכים, התכשיטים, וכל מה שאגרתם במהלך השנים וחשוב לכם. ביטוח תכולת דירה לא מבדיל בין מעשי השחתה כמו גניבת הרכוש, ובין הרס כתוצאה מאסון טבע, הפיצוי הוא בכל מקרה של גניבה או השחתה.
ביטוח תכולת דירה חשוב במיוחד בגלל העובדה שהוא כולל את סעיף ביטוח צד גימל, ששומר על בעלי הדירה או על הדיירים שבה, במקרה שמגיעים לדירה אנשים שלא גרים בה, ומשהו קורה להם. למשל, העוזרת החליקה ושברה יד, החשמלאי נפל מהסולם, הטכנאי התחשמל או אפילו אם אחד החברים של הילדים רץ ונפל או חטף מכה. במקרים כאלה, אם בעלי הדירה או הדיירים ייתבעו, הביטוח ישמור על האינטרס שלהם, וגם יפצה את התובעים במידה וזה יגיע למשפט.
כמה אמורים לשלם עבור ביטוח דירה מומלץ?
המחיר של ביטוח דירה מומלץ נבנה לפי הנתונים של הדירה, בדיוק כפי שהמחיר של ביטוח בריאות נבנה לפי הנתונים האישיים של המבוטח.
אלה הסוגיות שמרכיבות את המחיר של ביטוח דירה מבנה ותכולה:
- גיל המבנה – לגיל הנכס יש משמעות, מאחר ודירות ישנות סובלות מבעיות רבות יותר מדירות חדשות, לכן הגיל של המבנה נכנס לתחשיב היתכנות של נזקים לצנרת, למערכת החשמל ועוד.
- סוג המבנה: הקומה ומיקום הקומה של הנכס – למיקום הנכס יש משמעות באשר לפוטנציאל הפריצה לנכס. חברת הביטוח לוקחת בחשבון שיותר לפרוץ ולגנוב את התכולה של בית קרקע או של דירת גג, מאשר לדירה שממוקמת בקומת ביניים. בנוסף, בתי קרקע יספגו יותר נזקים במקרים של בומים על קוליים, פיגועים סמוכים ורעידות אדמה.
- תוספות – יש אפשרות להוסיף כיסויים נוספים בתשלום, כמו כיסוי לתכשיטים, כיסוי לנזקי מים ועוד.
גם בתוך התוספות ישנם סעיפי הרחבה נוספים, לבחירת המבוטח. לדוגמא, בהרחבה של כיסוי לנזקי מים, הלקוח יכול לבחור אם הוא אם מעוניין באינסטלטור הקשור לחברת הביטוח, או שהוא מעדיף להתקשר עם אינסטלטור שהוא בוחר, מתוך רשימת אנשי מקצוע שאיננה קשורה לביטוח. אם הלקוח בוחר באפשרות של אינסטלטור עצמאי, זו עוד הרחבה, וכרוך בתשלום נוסף. אם הוא בוחר בשרברב מטעם חברת הביטוח, הוא לא צריך לשלם יותר מעבר להרחבת הכיסוי הבסיסי.
- האם ביטוח המבנה נרכש לצורך ביטוח לצורך משכנתא?
- סכום ביטוח התכולה, כפי שהוערכה על ידי שמאי. בדקו וודאו שאכן אתם מציינים את הסכום המדויק של השמאי, ולא את הסכום שאתם קבעתם בעצמכם על פי הידע שלכם (או על פי קבלות שיש לכם עבור הרכוש שאתם מבטחים). הסיבה לכך שרק הערכת השמאי היא זו שקובעת, שלפעמים יש לכם רכוש ואתם לא מודעים לערכו האמיתי. אם זה מהסיבה שרימו אתכם (קורה לא מעט, שתכשיטים יקרים מתבררים כזיוף, לתדהמת הלקוחות), ואם זה בגלל שהרכוש שלכם הוא בעל ערך רגשי, אך לא בעל ערך כלכלי.
הסרה של סעיפים מיותרים כדי להוזיל את מחיר הביטוח
יש דרכים להוזיל את פוליסת הביטוח, אך לא מומלץ כלל לעשות זאת לבד, שכן אתם עלולים להסיר סעיפים שרק נראים לכם מיותרים, ובפועל הם חשובים מאוד. למשל, סעיף פיצוי עבור נזקי גשם. אנשים רבים בטוחים שאם יתרחש איזה שהוא אסון טבע, או אירוע טבע חריג כמו שיטפון אדיר, המדינה תכסה את כל הנזקים שנגרמו לנכס שלהם – ולכן אין צורך בכיסוי עבור אירועים אלה. זה ממש לא נכון, המדינה לא מפצה עבור אירועי טבע, חריגים ככל שיהיו. לכן, הדבר הנכון הוא כן להתגונן ולהיות מבוטחים כנגד אירועים כאלה, שיכולים להתרחש בכל חורף ולייצר נזקים שעלות התיקון להם נאמדת במאות אלפי שקלים.
מה כן ניתן להסיר? רק סוכן ביטוח מוסמך יענה לכם על השאלה הזו, אחרי שהוא יבדוק את מיקום הבית שלכם, גיל הנכס ועוד.
האם ביטוח דירה באינטרנט הוא ביטוח דירה מומלץ?
כולנו מחפשים איך להוזיל את עלויות המחיה שלנו, וחלק מכך זה לרצות להוזיל גם את עלות ביטוח הדירה, אחת הדרכים שעובדת מצוין בהרבה תחומים היא באמצעות הרכישה באינטרנט, שמאפשרת לנו לרכוש מוצרים ממדינות בהן המוצרים האלה זולים יותר. למשל, ציוד לכלב שלנו, בגדים, אפילו רכוש יקר יותר כמו מסכים, בריכה ביתית, ציוד מקצועי ועוד – כל אלה בהחלט יכולים להוות רכישה מעולה.
אך ככל שזה נוגע לרכישה של ביטוחים, המצב פה קצת שונה. נכון, רבים רוכשים ביטוח אונליין, מתוך מחשבה שזה יזכה אותם במחיר נמוך יותר. לא רק שזה לא באמת נכון, אלא שזה אפילו קצת מסוכן. בסופו של דבר, הביטוח הוא לא איזו שמלה שמיוצרת בסין ועולה מאה שקל פחות משמלה בארץ – הביטוח שאתם רוכשים אונליין הוא בדיוק אותו ביטוח שתרכשו בכל דרך אחרת: דרך נציג, דרך סוכן ביטוח או דרך בוט במחשב.
אז מדוע זה מסוכן לרכוש ביטוח דרך האינטרנט? כי אתם לא אנשי ביטוח, ואתם לא יודעים מה הפוליסה אמורה לכלול. אתם לא יכולים לדעת אם המחיר המוזל שהציעו לכם הוא כזה כי בעל הבית השתגע והחליט לחלק ביטוחים בחצי מחיר, או בגלל שפשוט הסירו ממנו מספר סעיפים חשובים. במצבים כאלה אתם אולי תשלמו פחות, אם יתפוצץ לכם צינור ותצטרכו לשלם שלוש מאות אלף שקל על הרס הארונות והרצפה, הביטוח לא יכסה זאת.
ביטוח דירה מומלץ דרך סוכן ביטוח
אין ספק שבדיוק כמו שאתם הולכים לבית משפט עם עורך דין, וכמו שאתם הולכים לטיפול רפואי אצל רופא, כך אתם צריכים לעשות ביטוח אצל סוכן ביטוח. ביטוח דירה מומלץ הוא כזה מהסיבה שהוא כולל את כל הסעיפים שהמבוטח צריך, במחיר הוגן שמתאים לכיסוי הביטוחי.
אם המבוטח מתעקש להוזיל את מחיר הביטוח הוא בהחלט רשאי לעשות זאת, אך עליו להבין בדיוק מה ההוזלה הזו אומרת, לגבי טווח הכיסוי של הביטוח שלו. במקרה כזה הוא יישב עם סוכן הביטוח שלו, ויקבל הסבר מה התוצאות האפשריות של הסרת סעיף כזה או אחר. במידה והוא מבין את משמעות ההוזלה והסרת הסעיפים, זכותו המלאה להחליט שזה הביטוח שהוא רוצה.
יתרון נוסף שהופך את סוכן הביטוח לגורם שייתן לכם ביטוח דירה מומלץ, נעוץ בעובדה שהסוכן תופר לכם את פוליסת ביטוח הדירה על פי הצרכים שלכם, ולא לפי מה שמתאים לחברת הביטוח. הוא גם לא ייתן לכם לחתום על חוזה ביטוח שלא מתאים לכם, רק בגלל שהוא מנופח ויקר יותר, ויזהיר אתכם מפני ההפחדות של נציגי חברות הביטוח, שיודעים לנפח את הפוליסה באמצעות הפחדה מתרחישים שעלולים לקרות.
כמה חשוב לבדוק את הפוליסה של ביטוח דירה מבנה ותכולה
כאשר סוכן עובר על פוליסת הביטוח שלכם, הוא יודע אם זה ביטוח דירה מומלץ, או שזה איננו ביטוח דירה מומלץ כלל. הוא יודע להסביר לכם אם בעצם אתם משלמים על סעיפים כפולים, אם התבקשתם לשלם סכום נוסף על סעיפים שאתם אמורים לקבל בחינם כחלק מסעיפים אחרים – וכן הלאה. אם אתם רוצים ביטוח דירה מבנה ותכולה שכולל הכל, ללא כפילויות וללא תשלום מיותר – עליכם לעשות ביטוח דירה באמצעות סוכן ביטוח, ולתת לו לבדוק את הפוליסה שלכם לפרטי פרטים.
האם צריך לעשות ביטוח דירה לא מאוכלסת?
אנשים רבים קונים או יורשים דירה, ומחליטים להשכיר אותה. גם במקרים כאלה, בין אם זו דירה שגרים בה דיירים השוכרים אותה ובין אם זו דירה שאיננה מאוכלסת, עליכם לעשות לה ביטוח מבנה. גם דירה שאף אחד לא גר בה, יכולה “לחטוף” נזקים כתוצאה מנזקי טבע, גשמים, פיצוצים בצמרת ועוד. למעשה, דווקא דירה שאיננה מאוכלסת נמצאת בסיכון גבוה יותר לנזקים בעלויות תיקון גבוהות יותר, מאחר ואין אף אחד שרואה את הנזק כשהוא רק מתחיל להיווצר, ואפשר עוד לתקן אותו בסכומים נמוכים. כשהנזקים מגיעים לשיא שלהם, עלויות התיקון יכולות להיות זהות למחיר הבית עצמו. למשל פיצוץ בצנרת שכבר הרקיב את כל קורות הבית, וכעת צריך להחליף את כל האריחים בבית, את הארונות, לעקור את המטבח ואת האמבטיות, ובעצם לבצע שיפוצים במאות אלפי שקלים או בסכומים שעולים על מיליון שקלים. במקרים כאלה, מזל שיש ביטוח שמשלם עבור כל הליקויים.