איך בודקים ביטוח דירה מחיר מול פוליסה?

לרוב האנשים, בטח גם לכם, יש בשלב מסוים בחיים גם ביטוח מבנה, וגם ביטוח תכולה. אצל חלק מהמבוטחים הביטוח קיים בזכות העובדה שהם נחשפו אליו בעת נטילת המשכנתא, אצל אחרים זה קרה בגלל שבשלב מסוים הבינו את החשיבות הגדולה של ביטוח דירה, מסיבות כאלה או אחרות.

אם כבר יש לכם ביטוח דירה, כדאי שתבדקו אותו בכל פרק זמן. המחירים משתנים מדי פעם, אם בגלל רגולציה ואם בגלל התחרות בשוק הביטוח, ויתכן שאתם משלמים יותר מדי. אם אין לכם ביטוח דירה, כדאי שתבקשו הצעה לביטוח דירה, כי לחיות בדירה שאינה מבוטחת זה פשוט לקחת סיכון מיותר.

בשוק הביטוח כיום, ובהנחה שאתם עובדים עם סוכן ביטוח בעל ניסיון בתחום ביטוח מבנה / ביטוח תכולה, אפשר להשיג ביטוח דירה מחיר טוב, ובעיקר – ללא התפשרות על המעטפת הבטיחות.

מה זה ביטוח דירה?

ביטוח דירה שומר על הדירה שלכם ועל כל הרכוש שצברתם במשך שנות חייכם, בכל מקרה של נזק, פריצה, או אסון טבע כלשהו. מה הכוונה שומר על הדירה? אם משהו יקרה, למשל פיצוץ בצנרת שיחייב אתכם להחליף את כל המטבח והרצפות, או אם תתפרץ שריפה שתכלה את הרכוש וחלק מהמבנה עצמו – אנשים שיש להם ביטוח דירה יקבלו פיצוי כספי עבור כל מה שהם איבדו: החזר כספי עבור הרכוש שנהרס, ומימון של כל הוצאות תיקון ושיפוץ נזקי הנכס.

ומה לגבי אנשים שאין להם ביטוח דירה? הם יצטרכו לממן את כל התיקונים והשיפוצים של הנזקים בעצמם. זה המקום להדגיש שלפעמים עלות שיקום בית שנהרס, שווה ערך למחיר קנייתו.

ממה מורכב ביטוח דירה?

ביטוח דירה מורכב מביטוח מבנה, וביטוח תכולה. ביטוח המבנה מכסה נזקים שנגרמים לחלק או לכל המבנה. למשל, לקירות, לגג, לחלונות, לחצר ועוד. אם למשל מי ביוב או מי גשמים מחלחלים מבעד לקירות או החלונות והורסים את ארונות המטבח, הביטוח הוא זה שמשלם עבור מטבח חדש. אם המים מחלחלים דרך הרצפה והורסים את המטבח של השכנים, גם במקרה זה הביטוח ישלם את עלות שיפוץ המטבח של השכנים.

ביטוח תכולה הוא זה שאחראי על ביטוח כל הרכוש שלכם שנמצא בתוך הדירה. הרהיטים, פריטי אמנות שאספתם, תכשיטים, ציוד מחשב, ציוד מקצועי ועוד. במקרה של פריצה או השחתת הרכוש תפוצו עבור הסכום שעלה הרכוש שלכם, כפי שהעריך אותו שמאי. ביטוח תכולה כולל בתוכו גם צד גימל, שאחראי לפיצוי נזקים שנגרמו לאנשים שהיו אצלכם בבית. למשל, אם המנקה החליקה ושברה את היד או הרגל, אם נגרם נזק לרכוש של אדם שהיה אצלכם, ועוד.

אגב, ביטוח תכולה מגן עליכם גם במקרה שעשיתם נזק במקום אחר, הרחק מהבית. למשל, אם התארחתם בבית מלון ושברתם שם חפץ כלשהו, ביטוח התכולה שלכם מגן עליכם.

למה צריך בכלל ביטוח דירה?

רוב הישראלים מתגוררים בדירות הנמצאות בבעלותם. רובם המוחלט שילם (או עדיין משלם) משכנתא ענקית במשך עשרות שנים, כי מה לעשות שמחירי הדירות בישראל גבוהים מאוד וללא פרופורציה למיקומם וגודלן. הנכס אם כך הוא יקר מאוד, בכל המובנים, ומשמש כעוגן רגשי ופיזי עבור הבעלים שלו. אם קורה משהו רציני לנכס זו בעיה גדולה, כי הבעלים שלו לא יכול פשוט ללכת ולקנות נכס אחר. זו לא חולצה שפשוט משליכים לפח וקונים אחת חדשה. ביטוח דירה הוא הפתרון, כי הוא מאפשר לבעלי הנכס לתקן את כל הליקויים על חשבון הביטוח, ולהחזיר את הבית למצבו הטוב המקורי.

לחיות בדירה לא מבוטחת זה כמו לרצות לזכות בלוטו, מבלי למלא אותו. אי אפשר לחיות בדירה שאיננה מבוטחת, ואחר כך להתפלא, או להתעצבן, מכך שצריך לקחת הלוואה ענקית כדי לממן את הנזקים והתקלות שמתחילות לצוץ בדירה. מבנים בני עשר שנים ומעלה נוטים להתחיל לסבול מבעיות שונות. החל מנזקים קטנים שעלות תיקונם תסתכם בכמה מאות או אלפי שקלים, וכלה בנזקים גדולים – שעלות תיקונם תעמוד על מאות אלפי שקלים.

אגב, הנזק לא חייב להיות דרמטי כמו שריפה, פיצוץ או שיטפון. לפעמים מקרה של עובש, כן עובש פשוט שהתפשט בקירות, מחייב את בעלי הדירה לעקור את כל האריחים, המטבח, האמבטיות והרצפה, ולעשות הכל מחדש. במקרה כזה הביטוח ישלם עבור כל השיפוץ, ואפילו יממן את שהות המשפחה באופן זמני במגורים חלופיים.

כדי לא להיקלע למצב שבו אפשר לאבד את הבית, בגלל נזקים ענקיים שקשה לממן את תיקונם לבד, חשוב לעשות ביטוח דירה.

ביטוח דירה מחיר – כמה אמור לעלות ביטוח דירה בשנת 2021?

לפי נתונים של משרד האוצר, בשנת 2021 ביטוח דירה מחיר ממוצע עמד על כאלף שקלים בלבד לשנה. זה אומר שהתשלום החודשי הוא קצת פחות מ 84 שקלים. לכל הדעות זה איננו סכום כסף משמעותי, ובטח לא כזה שמכביד על ההוצאות שלכם. במיוחד אם לוקחים בחשבון שהוא מספיק כדי לכסות כל תקלה שיכולה לקרות בבית שלכם, ולפצות אתכם באופן מלא בכל מקרה שתצטרכו לשלם מכיסכם עבור התיקון.

ממה מורכב ביטוח דירה מחיר?

ביטוח דירה הוא ביטוח המורכב משני חלקים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. המחיר של ביטוח דירה מורכב ממספר פרמטרים שמאפיינים את הבית שלכם, למשל:

• ביטוח דירה מחיר הנכס
• המיקום של הנכס
• מיקום הנכס מבחינה גיאוגרפית
• בטיחות המבנה ומיגון
• מחיר התכולה
• הרחבות על הביטוח
• השתתפות עצמית

ביטוח דירה מחיר הנכס

למחיר הנכס יש השפעה על ביטוח דירה מחיר, כי מן הסתם עלויות התיקון והשיקום של בית יקר יותר, תהיינה גבוהות יותר מבית זול. ניקח לדוגמא בית שעלה חמישה מיליון שקלים, והרצפה שלו רצופה באריחים יקרים מאוד, מול בית שעלה שני מיליון, והרצפה שלו בנויה מאריחים בעלות נמוכה או בינונית. אם יתפוצץ צינור פנימי, או אם יתגלה עובש שייאלץ את בעלי הדירה להחליף את הרצפה, הפיצוי עבור החלפת האריחים יהיה בהתאם למחיר שהושקע מלכתחילה. גם אם שריפה תכלה את כל הבית, מחיר הפיצוי והבנייה מחדש של הבית היקר יהיה גבוה יותר.

המיקום של הנכס

למיקום הנכס יש השפעה ישירה על ביטוח דירה מחיר גבוה או נמוך. האם הוא ממוקם בקומה גבוהה או ראשונה? האם הוא בקומה ראשונה או בקומת גן, בקומה גג או רק בקומה אחרונה? אלה שאלות שהתשובה עליהן נראית, לכאורה, זהה, אך למעשה היא משנה את מבנה המחיר. הביטוח לוקח בחשבון נזקים שעלולים לקרות לנכס בכל קומה בה הוא נמצא. לדוגמא, מחיר ביטוח דירה עבור נכס הממוקם בקומת גג יהיה גבוה יחסית. דירה כזו עלולה לסבול מנזקים של נפילת חפצים כבדים, חשיפה גבוהה לנזקי מי גשמים וברקים, בעיות צנרת, בעיות ביוב, בעיות בגג וכו’. בנוסף – קל לפרוץ לדירת גג שיש אליה גישת עלייה (לגג עצמו) דרך חדר המדרגות של הבניין. לעומת זאת, נכס הממוקם בקומה אמצעית יזכה למחיר ביטוח זול יותר. חברות הביטוח לוקחות בחשבון שקשה יותר לפרוץ לדירה שיש מעליה ומתחתיה שכנים, ובאופן כללי זו דירה שסובלת פחות מנזקי מבנה. אם יורדים למטה לקומת גן, המחיר שוב עולה, מסיבות הגיוניות: קל יותר לפרוץ לדירה כזו, גם לגנוב את הרכוש וגם להשחית את המבנה. בנוסף, דירות גן סובלות יותר מזעזועי אדמה, אפילו זעזועים שכיחים כמו למשל כאלה שנגרמים בגלל בנייה סמוכה (כמו תמ”א).

מיקום הנכס מבחינה גיאוגרפית

למיקום הדירה מבחינה גיאוגרפית יש חשיבות בבניית ביטוח דירה מחיר. בעלי נכס הממוקם ביישוב בו קיימות פריצות והתפרצויות לבתים, ישלמו ביטוח גבוה יותר, מבעלי נכס במיקום מוגן יותר. גם נכס הממוקם במקום המוגדר כ”בעייתי” מבחינה פוליטית, עלולים להתבקש לשלם ביטוח גבוה יותר.

פלח נוסף של בעלי נכס שישלמו יותר, הם אנשים שהבית שלהם ממוקם באופן שנראה לחברת הביטוח קצת מסוכן, למשל בית במורד או במעלה הר, וכדומה.

בטיחות המבנה ומיגון

החלק של מיגון הדירה חשוב בהצעה של ביטוח דירה מחיר, בכך שמיגון טוב מונע, או לפחות מצמצם מאוד, את היכולת להתפרץ לדירה, להשחית את המבנה (חלונות, דלתות, גג) ולגנוב או להרוס את הרכוש שבתוכה. לכן, בעלי דירה שהתקינו בה אזעקה, ישלמו מחיר נמוך יותר על ביטוח הדירה. אלמנטים נוספים שיכולים לעזור בהנחה על מחיר הביטוח: מצלמות מעקב, שומר בכניסה, אינטרקום עם דלת סגורה ועוד.

מחיר התכולה

למחיר הריאלי של הרכוש יש השפעה על מחיר הביטוח, מהסיבה שככל שמחיר הרכוש גבוה יותר, כך מחיר ביטוח התכולה גבוה יותר. יחד עם זאת, יש לא מעט משפחות שחושבות שהרכוש שלהן יקר מאוד, ונוכחות לדעת שהוא אינו שווה ערך כפי שחשבו. במקרה של ביטוח תכולה, לא תמיד אנשים מבינים שהשמאי לא “עושה להם דווקא”, ובכוונה מפחית את ערך הרכוש שלהם, אלא אומד אותו באופן מקצועי ונייטרלי. יש לא מעט מקרים של תכשיטים שמתגלים כמזויפים, מתנות שהוצהרו כבעלות ערך רב ומתבררות כנטולות כל ערך וכן הלאה. במקרים כאלה בעלי הנכס משלמים ביטוח תכולה נמוך יחסית לזה שהיו צריכים לשלם עבור הרכוש היקר שהם חשבו שיש להם. אם הרכוש הזה ייגנב או יושחת, הם יקבלו עבורו את התמורה הכספית האמיתית של שוויו.

הרחבות על הביטוח

לא חייבים להסתפק בפוליסה הבסיסית של הביטוח, ואפשר בהחלט לבקש הרחבות. למשל, בחלק מחברות הביטוח כל נושא התכשיטים הוא הרחבה, שצריך לשלם עבורה בנפרד. למעשה, אם התכשיטים מאוד יקרים, הביטוח ימליץ להפקיד אותם בכספת ולא לשמור אותם בבית. גם סעיפים כמו אינסטלטור, נזקי מים ועוד – הם הרחבה ובתשלום נוסף.

לפחות במקרה של אינסטלטור שניתן להזמין באופן פרטי, זו הרחבה שכדאי לשקול בחיוב. הפוליסה הבסיסית מציעה אינסטלטור רק דרך הביטוח, ואז אתם בעצם תלויים בלוח הזמנים שלו.

השתתפות עצמית

סכום ההשתפות העצמית שונה בכל פוליסה, ומהווה אף הוא שיקול בבחירת חברת הביטוח. לדוגמא, יש חברות ביטוח שמבקשות השתתפות עצמית גבוהה, אך מציעות את ההרחבות בחינם. לעומתן יש כאלה שמוותרות על ההשתפות העצמית, אך מסירות חלק מהסעיפים. מאוד חשוב לא להקל ראש בסעיף הזה, ולתת לסוכן הביטוח שלכם לקרוא את הפוליסה היטב, לפני שאתם מחליטים לבחור בה.

ממי הכי כדאי לקבל הצעה לביטוח דירה?

הצעה לביטוח דירה, שתספק לכם ביטוח דירה מחיר מעולה – רק דרך סוכן ביטוח מיומן בביטוחי דירה.