מתכננים לשכור דירה? אתם חייבים לעשות ביטוח דירה שכורה

מספר גדול של ישראלים גרים בדירות שכורות. לא רק סטודנטים וזוגות צעירים, אלא אפילו אנשים מבוגרים שיש להם כבר דירה במקום אחד, אך מעדיפים להשכיר אותה ולשכור דירה אחרת, במקום אחר, קרוב יותר לנכדים או במיקום תוסס יותר המתאים לשלב זה בחייהם. החיים בדירות שכורות הפכו להיות מקובלים מאוד, ויש אפילו חנויות שמתמחות בציוד לדירה שכורה, החל ממזגנים ניידים שניתן לקחת אותם איתכם בסיום תקופת השכירות, וכלה ברהיטים קומקפטים או מתקפלים.

אבל כשאתם גרים בדירה שאיננה שייכת לכם, אתם חייבים לנקוט במשנה זהירות, ועוד לפני שאתם חותמים על חוזה השכירות, כדאי לשים לב לסעיפים שעלולים לגרום לכם להוצאות עתק. בכתבה זו נפרט מה הם הסעיפים האלה, ואיך להימנע מהם באמצעות ביטוח דירה שכורה.

מה זה ביטוח דירה שכורה?

ביטוח דירה שכורה, הוא ביטוח שמאגד בתוכו שני חלקים: ביטוח תכולה וגם ביטוח מבנה.

ביטוח תכולה הוא הביטוח שמפצה אתכם במקרה שהרכוש שלכם נגנב או הושחת.

ביטוח מבנה הוא הביטוח שמפצה אתכם במקרה שמשהו קורה לשלד הבית, לחלונות, לקירות, לגג וכו’.

איזה אינטרס יש לשוכרים לעשות ביטוח דירה שכורה?

נשאלת השאלה, מדוע שוכרים צריכים לעשות ביטוח דירה שכורה? למה הם לא יכולים להסתפק בפוליסה טובה של ביטוח תכולה, הרי הבית אינו שייך להם, אז למה הם צריכים לשלם על המבנה עצמו? ובכן, התשובה פה היא בדיוק העצה שהיינו נותנים לכל נהג על הכביש: “אל תהיו צודקים, תהיו חכמים”, ונסביר מדוע: נכון, בעיקרון השוכרים לא אמורים לשלם שקל אחד על פוליסת ביטוח מבנה, שהרי הבית אינו שייך להם. מאידך, המשכירים נמצאים בעמדה פגיעה וחשופה לתביעות. הם גרים בנכס יקר מאוד השייך לאנשים אחרים. כל פגיעה שנגרמת למבנה הנכס אמורה להיות מתוקנת במסגרת פוליסת ביטוח מבנה שעשו בעלי הדירה. אבל מה קורה אם חברת הביטוח של בעלי הדירה, יכולים להוכיח שהנזק נגרם בגלל השוכרים?

לדוגמא: נניח שיצאתם מהבית והשארתם את החלון פתוח. ירד גשם זלעפות, ונכנסו הרבה מאוד מים לדירה. המים חילחלו לרצפה או דרך הקירות, והרסו את ארונות המטבח בדירה. חברת הביטוח של בעלי הדירה שלכם אומנם תשלם עבור תיקון ארונות המטבח, אבל עלולה בהמשך לדרוש מכם, הדיירים, את החזר ההוצאות, בטענה שהנזק נגרם אך ורק בגלל חוסר אחריות שלכם (השארת החלון פתוח ביום גשום). תביעה כזו נקראת תביעת שיבוב: חברת הביטוח משלמת, אך דורשת את הכסף מגורם אחר, שאחראי לדעתה לנזק.

למעשה, דירות – ובמיוחד דירות ישנות שמהוות את הרוב המוחלט של דירות להשכרה, הן מלכודת לשוכר הממוצע. הרי כל דבר עלול לגרום לתגובת שרשרת שבסופה נזק אימתני למבנה הבית, ולכו תוכיחו שאתם לא אשמים בפיצוץ המים שבקיר, בשבירת החלונות, פיצוץ הבוילר ועוד.

כשאתם עושים ביטוח דירה שכורה, אתם בעצם משלמים מעט בשביל לא לשלם הון עתק בעתיד. נכון, זה מתסכל שבכלל צריך לשלם עבור דברים שהם לא בבעלותנו, אבל סוכן הביטוח שלכם יכול לעזור לכם עם ביטוח מבנה בסיסי, שתקף רק על סעיפים שיכולים להיות קשורים אליכם. אין שום סיבה שתשלמו למשל על נזקים בגלל רעידות אדמה, בגלל שטפונות ועוד. ביטוח בסיסי אמור להיות זול בהרבה מביטוח מורחב, שרק בעלי הדירות צריכים לעשות.

נקודה נוספת: ביטוח דירה שכורה כולל גם ביטוח של שכר הדירה. מבחינת השוכרים זה אומר שאם הם שילמו את כל שכר הדירה מראש, כפי שבעלי דירות רבים מבקשים, שנה קדימה או חצי שנה קדימה, אך מתבקשים במפתיע לפנות את הדירה – הביטוח יכול להחזיר להם את דמי השכירות, והם לא צריכים לרדוף אחרי בעלי הדירה. הכוונה כמובן לא לנסיבות שנגרמו בגלל התנהגות לא אחראית של השוכרים (כמו מסיבות רעשניות שגוררות תלונות של השכנים, גרימת נזקים לדירה ועוד) אלא מתייחסת לנסיבות אובייקטיביות, שלא קשורות לשוכרים: פינוי מוקדם של הדירה בגלל תמ”א שלא הוזכרה בחוזה, גחמה של בעלי הדירה, נזקים שנגרמו לדירה ולא מאפשרים לחיות בה – ועוד.

מה האינטרס של בעלי הדירה לעשות ביטוח דירה שכורה?

ביטוח דירה שכורה הוא גם ביטוח חשוב עבור המשכיר. למשל, במקרים בהם נגרם נזק לדירה בגלל התנהגות מרושלת או לא אחראית מצד השוכרים. מבחינה חוקית בעלי הדירה יכולים לדרוש מהשוכרים שישלמו על הנזקים ואת עלות התיקון, אך בפועל, לא תמיד זה אפשרי. הרבה פעמים השוכרים הם סטודנטים ללא שקל בכיס, שחיים מהיד לפה. בעלי הדירה יכולים לתבוע אותם מהיום ועד עוד שנתיים, אך זה לא יעזור להם במיוחד, וההליך המשפטי יכול להתנהל במשך שנים ארוכות, מה שיעלה בסופו של דבר פי ארבע יותר ממחיר התיקון המקורי – ובעלי הדירה יצטרכו גם לשלם עבור הוצאות המשפט וגם עבור התיקון. ביטוח דירה שכורה מכסה גם את הסעיפים האלה, ומשחרר את בעלי הדירה מלחצים מיותרים, ריצות ותביעות בבית משפט.

הסכנות בחוזה שכירות – עבור השוכרים והמשכירים

חוזה השכירות התמים יכול להכיל בתוכו כמה מוקשים, ועליכם להיות ערים לכך. תשאלו את עצמכם מה אתם הייתם עושים בתור בעלי הנכס. האם הייתם נותנים לאנשים שאינכם מכירים לגור בדירה שלכם, הנכס עליו שילמתם הון עתק, ולא מבטחים את עצמכם מכל כיוון אפשרי? ודאי שלא. לכן כשאתם חותמים על חוזה קודם בדקו האם קיים ביטוח מבנה, והאם יש הערת שיבוב. כלומר, האם בעלי הדירה מבוטחים בפוליסת ביטוח מבנה מכילה ומקיפה, שאיננה מסתמכת על התחשבנות עתידית עם שוכרי הדירה. בנוסף, הקפידו לוודא, בעצמכם ובמו עיניכם, שכל מה שקיים בדירה ומצויין בחוזה, אכן קיים ותקין. אם למשל מצוין שהכיריים או הגז תקינים והם נטולי שריטות, בדקו זאת היטב. אם לא מצוינים כלל אלמנטים בחוזה, אבל יש סעיף שמנוסח באופן כללי על כך שכל דבר שייפגם ידרוש תיקון או פיצוי כספי תמורת תיקון או החלפה, זהירות זה מוקש. הרי על כל פריט בדירה ניתן לומר שהשוכרים הרסו אותו, ואיך תוכיחו? עוד לפני שאתם נכנסים לדירה תצלמו את כולה היטב, גם בתמונות סטילס וגם בוידאו. התעכבו באיטיות על כל קיר, על הרצפה, על המטבח, על ריהוט שנשאר, ציוד וכו’. שמרו את התמונות בתיקייה במחשב שלכם אך תשלחו גם עותק לבעלי הדירה, כדי שלא יעלו בדעתם אפילו לתבוע נזקים על פריט שכבר היה פגום עוד לפני שנכנסתם לדירה. בנוסף, בדקו את כל המכשירים שיש בדירה. הפעילו את המזגן, את הכיריים, את התנור, את התריס החשמלי – כל מה שעלול להתקלקל. תעדו הכל ואף דווחו לבעלי הדירה, כדי שגם בעוד עשר שנים לא ניתן יהיה להאשים אתכם בשום סדק בקיר, קילקול של מקרר או השבתה של מזגן.

גם למשכירים יש לפעמים מוקשים קטנים בחוזה השכירות, שהם לא מודעים להם. כל פוליסת ביטוח דירה שכורה חייבת להכיל הגנה מלאה על הרכוש שנמצא כעת בדירה השכורה, עם התחשבות כמובן בגורם בלאי טבעי. בנוסף, חשוב מאוד לבעלי הדירה שהדיירים שלהם יהיו מכוסים היטב בביטוח תכולה, ושיהיה גם סעיף צד גימל. ביטוח תכולה חשוב למקרה שהרכוש של הדיירים ייפגם או יושחת בגלל שריפה או שיטפון בדירה, ואז הם יוכלו לתבוע את בעל הבית שבגלל חוסר בטיחות שלו, הם איבדו את כל רכושם. ביטוח צד גימל חשוב למקרה של תאונה בתוך הבית: אם אדם זר נכנס לדירה השכורה, ועובר שם תאונה כלשהי, הוא יכול לתבוע את בעלי הדירה למרות שהם אינם גרים שם כלל וכלל. הסיבות יכולות להיות מגוונות, אבל הן תמיד קשורות לבעיה במבנה הבית, שנמצא באחריות בעלי הדירה: חוסר בטיחות מספק (למשל חוטי חשמל חשופים), חוסר בהארקה, רצפה לא יציבה או עקומה שגורמת לנפילות או התחלקויות, תקרה מונמכת בחלקים מסוימים בבית, שעלולה לגרום לתאונות-ראש אם מישהו לא מתכופף, דלת של ארון קיר שנפלה על מישהו – ועוד. תביעות כאלה על נזקים גופניים יכולות להסתכם במאות אלפי שקלים, ומספיק שהאדם שעבר תאונה סובל מנכות כלשהי, או חוסר תפקוד חלקי אפילו באצבע, כדי שיהיה לו קייס רציני לתביעה. צד גימל בביטוח תכולה מפצה את כל הנפגעים במקרה כזה, ולא בעלי הדירה ולא השוכרים צריכים לשאת בהוצאות.

כמה עולה לעשות ביטוח דירה שכורה?

עלות ביטוח שכורה תלוי כמובן בסוג וגיל המבנה, מיקום הדירה בבניין, שווי תכולת הדירה על פי הערכת שמאי, ועוד. באופן כללי ניתן לחשב זאת כך:

האם בעלי הדירה יכולים לאלץ את השוכרים לחתום על ביטוח דירה שכורה?

מבחינה חוקית גרידא, בעלי הדירה כמובן שלא יכולים לאלץ את השוכרים שלהם לחתום על חוזה ביטוח דירה שכורה, וגם לא להכריח אותם לחתום על ביטוח תכולה בלבד. מה שכן, הם יכולים להכניס את הסעיף בחוזה השכירות, ולבחור שוכרים שמוכנים לחתום על חוזה כזה, ומבינים שהוא טוב ומיטיב גם עבורם.