מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

ביטוח דירה – כך תבטחו את הדירה שלכם באמצעות פוליסה תקנית ומורחבת

אם סיימתם לשלם את המשכנתא חשוב לרכוש ביטוח לדירת המגורים שלכם ובאפשרותכם לבחור בשני כיסויים הכלולים בפוליסה התקנית – ביטוח מבנה וביטוח תכולה. בנוסף, יש להתאים את הפוליסה לצרכים הייחודיים ולמאפייני הנכס, התכולה ואורח החיים שלכם, מומלץ להרחיב את הביטוח עם הרחבות בתשלום כמו ביטוח אחריות כלפי צד שלישי וביטוח סכום נוסף בבית משותף.

ביטוח דירה  – מידע כללי

פוליסת הביטוח לדירה הינה פוליסה תקנית הנמצאת בפיקוח של משרד האוצר. התנאים הבסיסים של הפוליסה קבועים וחברות הביטוח רשאיות להוסיף כיסויים מעבר לתנאי הפוליסה התקנית, עם זאת הן אינן רשאיות לגרוע מהתנאים שנקבעו.

אם אתם מתכננים לקחת משכנתא הבנק ידרוש מכם לרכוש ביטוח מבנה כתנאי מקדים לקבלת ההלוואה. אם הדירה נמצאת בבעלותכם וסיימתם לשלם את ההלוואה כדאי לרכוש ביטוח דירה כדי להגן על הנכס היקר מפני סיכונים ותרחישים שונים.

ביטוח דירה מורכב משני ביטוחים:

  • ביטוח מבנה – המבנה של הדירה או הבית משמש בעיקר למגורים וכולל את הרכיבים הקבועים או המחוברים למבנה: מרפסות, קירות, מערכות מיזוג אוויר, דוד שמש או חשמל, שערים, גדרות, צנרת, מתקני ביוב ואינסטלציה וכו’.
  • ביטוח תכולה – תכולה היא כל חפץ או דבר הנמצאים בדירה, והם בבעלות או בחזקת המבוטח ובני משפחתו.

בפוליסה התקנית לביטוח דירה נקבעו גם תנאים אחידים לשתי הרחבות עיקריות שמעבר לכיסוי הבסיסי – ביטוח אחריות כלפי צד ג’ וביטוח סכום נוסף בבית משותף. חברות הביטוח מציעות מגוון הרחבות נוספות על מנת לאפשר לכם להתאים את הפוליסה התקנית לצרכים הייחודיים שלכם, ההרחבות הנפוצות ביותר הן:

  • כיסוי כנגד כל הסיכונים
  • ביטוח חבות מעבידים
  • ביטוח שבר מתאונה לשמשות, כיורים ומראות
  • ביטוח נזקי טרור
  • ביטוח אופניים
  • ביטוח פעילות עסקית בדירה
  • ביטוח נזקי צנרת

כדאי לדעת כי ביטוח דירה אינו כיסוי בגין נזקי מלחמה ורבים מהבוטחים בוחרים להסיר מהפוליסה התקנית את הכיסוי לנזקי רעידות אדמה. כדאי להתייעץ עם סוכן הביטוח לגבי ביטוח רעידות אדמה מאחר והמומחים טוענים כי זה רק עניין של זמן עד שישראל תעבור רעידת אדמה משמעותית. יש אזורים בהם מומלץ לרכוש ביטוח נזקי מלחמה מאחר והעורף הישראלי סבל מפגיעות רבות בעשורים האחרונים ואלו נזקים משמעותיים.

אם אתם משכירים את הדירה, מקובל שהמשכיר ירכוש ביטוח מבנה והשוכר ידאג לביטוח תכולה. הנושא נתון למו”מ ביניכם, יש אפשרות לרכוש ביטוח דירה שכורה במסלול הכולל כיסויי ייחודיים לכם ולשוכר.

ביטוח דירה למשכנתא

ביטוח דירה מהווה חלק מתנאי ההלוואה בלקיחת משכנתא, והוא כולל בתוכו 2 מרכיבים חשובים:

  • ביטוח מבנה – בדרך כלל ביטוח המבנה שמציע הבנק הינו בסיסי, ואינו כולל ביטוח לכיסוי נזקי צנרת, גז וחשמל. עם זאת, ניתן לרכוש בעבורם הרחבות לכיסוי משלים.
  • ביטוח חיים – נועד לכסות מקרי מוות של בעל המשכנתא.

 

ביטוח לדירה למשכנתא מבטיח לבנק ולכם כיסוי המיועד לתיקון ולשיקום הנכס המבוטח. את הביטוח אפשר לרכוש דרך הבנק המלווה אך עדיף לרכוש אותו באמצעות סוכן ביטוח או ישירות מחברת הביטוח – כך תחסכו הרבה מאוד כסף ותוכלו גם להתאים ולהרחיב את הפוליסה בהתאם לצורך.

חשוב להדגיש כי ביטוח דירה למשכנתא אינו כולל ביטוח תכולה, מרבית חברות הביטוח מציעות הנחה משתלמת למבוטחים הרוכשים דרכן ביטוח תכולה לדירה.

איך מחשבים סכום ביטוח מבנה ומה הוא כולל?

במסגרת ביטוח המבנה ניתן כיסוי לכל מרכיב שקיים בנכס והנו קבוע או מחובר לנכס באופן קבוע. מרכיבים אלו כוללים גם מרפסות, מערכות מיזוג אוויר וחימום, צנרות מים, גז וחשמל, דוד שמש או דוד חשמל, מערכות ומתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני חשמל, מתקני תקשורת, גדרות ושבילים מרוצפים שמשתייכים לנכס.

את עלות הביטוח מחשב שמאי מוסמך מטעם הבנק, שמבסס את ההערכה שלו על “ערך הכינון”, שמושפע משטחו של הנכס המוערך, סוג הנכס (אם הנכס חדש או ישן) והמפרט של כל המרכיבים שמכסה הפוליסה.

ערך הכינון אינו כולל את ערך הקרקע, שהנה מרכיב חשוב בהערכת שווי הנכס, ובמקרים בהם נגרם נזק חמור מאוד לנכס, שמונע מדייריו לגור בו, הביטוח מעניק לבעל הנכס פיצוי משמעותי, אך פיצוי שאינו גבוה מספיק לרכישת נכס חדש. על מנת להעניק כיסוי אופטימלי למצבים מסוג זה ניתן לרכוש הרחבה לביטוח שנקראת “סכום נוסף בבית משותף”.

את היקף הכיסוי של הפוליסה ניתן להגדיר על פי המצבים שמבקשים להפעיל בהם את הביטוח, ביניהם נזקי מים, רעידות אדמה ועוד.

מרכיב שחשוב מאוד לבחון בעת רכישת ביטוח מבנה הוא גובה ההשתתפות העצמית, שמשפיע על גובה הפרמיה, כך שככל שההשתתפות העצמית של בעל הנכס גבוהה יותר, כך עלות הפרמיה יורדת.

האם הביטוח שמציע הבנק מספיק?

במרבית המקרים הביטוח שרוכשים במסגרת המשכנתא אינו מעניק כיסוי רחב מספיק, מכיוון שהוא נועד לכסות את הסיכון שהבנק לוקח במתן ההלוואה, ואין בכוונת הבנק לעסוק שלא לצורך בביטוחים שאינם במסגרת תחום עיסוקו.

הביטוח שניתן ללווים במסגרת המשכנתא אינו כולל 2 מרכיבים חיוניים מאוד: ביטוח תכולה וביטוח צד ג’, ולכן חשוב לפנות לסוכן ביטוח שמתמחה בביטוחים אלו, ולבחון עמו מספר נושאים:

  • חשוב לבחון את כל פריסת התשלומים, לבדוק מה הפרמיה החודשית אותה משלמים בטווח הארוך ולוודא שהיא לא עולה במשך השנים.
  • יש לבדוק מה הביטוח שבמסגרת המשכנתא מכסה, והאם הוא כולל עמלת פירעון מוקדם, ומה קורה כאשר עקב פטירת המבוטח והפעלת הביטוח לפירעון מוקדם יש לשלם עמלה גבוהה.
  • ביטוח חיים יכול לעלות סכום לא קטן אם מחשבים את הפרמיות המצטברות לאורך השנים, שמספרן עשוי לעלות על 20 ואף 30 שנה. לכן חשוב להשוות מחירים ולבחון איפה ניתן לחסוך. השוואת המחירים נועדה לסייע למבוטחים להתמקח מול הבנק ולנהל עמו משא ומתן על המחיר שתידרשו לשלם. חשוב לזכור, שהבדל קטן הינו משמעותי כשבוחנים את ההוצאות על הביטוח לטווח הארוך.

כאמור, ניתן לרכוש ביטוח דירה למשכנתא דרך אחת מחברות הביטוח ולא מהבנק. בנוסף, באפשרותכם לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא בנפרד ומשתי חברות ביטוח שונות – לרוב לא מומלץ לרכוש כל ביטוח בנפרד.

האם חייב הלווה לעשות ביטוח דירה למשכנתא דרך הבנק?

אף על פי שהבנקים מציגים זאת כתנאי מקדים, בכל עת רשאי הלווה לשעבד את הנכס או להעביר את הפוליסה לכל חברה שיבחר.

כאן נכנס לתמונה סוכן הביטוח, שזהו תחום התמחותו, ולכן באפשרותו להציע אפשרויות רחבות יותר ולבנות עבור כל מבוטח תמהיל ביטוחי שמתאים לו ולצרכים שלו כמו כפפה ליד. סוכן הביטוח מכיר את כל מסלול הביטוח למשכנתא, הוא יבצע מכרז מהיר בין חברות הביטוח כדי להתאים עבורכם את הפוליסה הטובה, המקיפה והמשתלמת ביותר.

ביטוח תכולת מבנה

הפוליסה כוללת מגוון רחב של כיסויים, ומעניקה הגנה מפני סיכונים רבים אליהם חשופים המבוטח ובני משפחתו. הכיסוי הביטוחי

ביטוח מבנה

למבנה הדירה מעניק הגנה כנגד סיכונים כגון: אש, התפוצצות, רעידות אדמה, ברק, רעם, נזקי טבע, נזקים הנגרמים כתוצאה מפריצה או גניבה למבנה, נזקים שנגרמו ב

זדון ועוד. אפשר להרחיב את הפוליסה ולכלול בביטוח כיסוי למבנה מפני סיכוני מים ונוזלים אחרים, ויש הרחבות נוספות.

חשוב לציין כי ישנם הבדלים משמעותיים בין ביטוחי המבנה של חברות הביטוח מאחר והפוליסה התקנית אחידה, אך בגלל התחרות העזה בשוק הביטוחים, חברות הביטוח מציעות הרחבות והטבות שונות לרוב ללא תוספת תשלום. לכן, עליכם לערוך סקר שוק ולהשוות הצעות ממספר חברות ביטוח, עדיף בעזרת סוכן הביטוח שלכם.

ביטוח לתכולת דירה

האדם הממוצע בעולם המערבי נוטה לצבור רכוש, וכשמדובר ברכוש יקר ערך כמו מכשירי חשמל, רהיטים, חפצי נוי ואמנות, תכשיטים, מחשבים וכדו’ אף אחד לא רוצה לקחת את סיכונים מיותרים.

עם זאת, ישנם סיכונים שלא תמיד ניתן להימנע מהם, כמו שריפה, פריצה, רעידת אדמה, הצפה ועוד, אך יכולים להיערך אליהם בעזרת ביטוח מתאים.

על מנת לבטח את תכולת הדירה מגיע שמאי מטעם חברת הביטוח שמעריך את שווי התכולה של הדירה – מכשירי החשמל, התכשיטים, הרהיטים, וכל דבר שבעל הנכס מבקש לכלול בפוליסה. השמאי מעניק לבעל הנכס את הערכתו באשר לתכולת הדירה, כך שיוכל לבחור מה לכלול בפוליסה, ועל סמך ההערכה של השמאי והחלטת בעל הנכס נקבע גובה הפרמיה שתשולם בעבור ביטוח תכולת המבנה.

מומלץ להיעזר בשירותי הסקר שחברות הביטוח מעניקות למבוטחים, כך תוודאו שהפוליסה מעניקה כיסוי מיטבי ומלא לתכולה, הסקר מציין מהו סכום הביטוח המתאים לכל פריט וחפץ בתכולה הדירה שלכם.

בנוסף, כדאי לרכוש הרחבות בהתאם לצורך, ההרחבות הנפוצות ביותר הן:

  • כיסוי כל הסיכונים לתכשיטים ולחפצי ערך.
  • הרחבה לנזקי מים ושירותי חירום.
  • ביטוח חבות מעבידים.
  • ביטוח צד ג’.

כיסוי הוצאות בגין שחזור מסמכים.

ביטוח צד ג’

ביטוח צד ג’ (ביטוח צד שלישי) מעניק כיסוי עבור בעלי הדירה והדיירים המתגוררים בה מפני נזקים שעלולים לקרות לצד שלישי שנמצא בנכס או לרכוש של אדם אחר בעת השהייה בנכס – קרובי משפחה, חברים, קרובים, שוכרים שמתגוררים בנכס, שכנים ואפילו אנשי מקצוע שפוקדים את הנכס, כולם מקבלים כיסוי במסגרת ביטוח זה. כמו כן הביטוח מעניק כיסוי גם למי שנפגע, גם כשלא שהה בנכס, כמו במקרים בהם נפלה אדנית מהמרפסת ופגעה בעובר אורח.

צד שלישי כולל למעשה את כל מי שהוא לא המבוטח – בני משפחה המתגוררים בנכס באופן קבוע, עובדים שעובדים באופן קבוע בנכס, אורחים ועוד. עם זאת, עבור מי שעובד בנכס באופן קבוע כמו מטפל סיעודי, עוזרת בית, גנן וכדו’ מומלץ לרכוש ביטוח ספציפי שמיועד לעובדים.

הרחבה לביטוח צד ג’ נועדה להגן עליכם מפני תביעות נזיקין בסכום גבוה, במקרה שבו התרחשה תאונה בביתכם וצד שלישי נפגע. הכיסוי הביטוחי מבטיח שחברת הביטוח תשלם לצד שלישי את הסכום כפי שנקבע בפוליסה, כדאי להיעזר בסוכן הביטוח כדי לבחור את הכיסוי החשוב ולהתאים אותו לצרכים הייחודיים שלכם.

ביטוח צד ג’ מעניק כיסוי במקרים הבאים:

  • מוות, מחלה או פגיעה
  • ליקוי גופני, נפשי או שכלי
  • פגיעה ברכוש

דוגמאות לפגיעות צד ג’ שעלולות לקרות וכדאי לקבל בעבורן כיסוי:

  • שכן שננשך על ידי הכלב
  • אורח שמחליק באמבטיה
  • שליח שנופל במדרגות
  • אדנית שנופלת ופוגעת ברכב שחנה מתחת לבית
  • אש שפרצה לבית של השכנים עקב שרפה שפרצה בנכס והתפשטה לנכסים אחרים.
  • נזילה שגרמה לנזק בבית של השכן.

חשוב להבין, שביטוח צד ג’ הינו חיוני, מכיוון שכל מה שקורה בנכס או שמושפע מהמתרחש בנכס הינו באחריות בעל הנכס, כך שגם אם נגרם נזק לאדם או לרכוש שלא באשמת בעל הנכס, מוגדר תחת אחריותו המלאה. זאת אומרת, שאף על פי שרכישת ביטוח צד ג’ אינו בגדר חובה, הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר שמומלץ לרכוש.

החשיבות של בניית תמהיל ביטוחי עם סוכן הביטוח

מכיוון שנכסים שונים עלולים להעמיד את בעליהם בסיכונים שונים, מומלץ לבנות יחד עם סוכן ביטוח מנוסה תמהיל ביטוחי שמתאים באופן מיטבי.

אם יש בנכס מדרגות, אם קיימת בריכת שחייה בגינה או אם הדירה ממוקמת בקומה גבוהה ואינה כוללת סורגי בטיחות- מרכיבים אלו ועוד מרכיבים רבים עלולים להשפיע על מקדם הסיכון שמחשבים בעת קביעת פרמיית הביטוח, ולכן חשוב להכיר בכולם ולבחון יחד עם סוכן הביטוח אילו כיסויים נחוצים, ועל אילו אפשר לוותר. לאחר חישוב כל המרכיבים הללו ניתן לדעת בבירור כמה עולה ביטוח דירה.

כיצד לבחור נכון ביטוח דירה?

לפני רכישת ביטוח דירה מהבנק או מחברת ביטוח כדאי לבדוק את מחיר הפוליסה, להשוות הצעות ממספר חברות, וחשוב להתייחס גם למדד איכות השירות של חברת הביטוח. מאחר ויש הבדלים בין הפוליסות לביטוחי הדירה של חברות הביטוח השונות מומלץ לבדוק את המחיר עבור כיסויים דומים. אפשר להיעזר במחשבון לביטוח דירה, אחד המחשבונים המומלצים נמצא באתר הייעודי של משרד האוצר, המחשבון הוא כלי עזר חשוב אך יש להתאים את הפוליסה לכן אין לוותר על ייעוץ מקצועי של סוכן הביטוח שלכם.

בעת בדיקת ההצעות לביטוח דירה מחברות הביטוח מומלץ להתייחס לנושאים הבאים:

  • עלות הביטוח לדירה.
  • אפשרויות תשלום ותנאי האשראי.
  • מדד השירות של חברת הביטוח על פי המדד המופיע באתר של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
  • גובה ההשתתפות העצמית – חברות הביטוח מאפשרות למבוטחים להגדיל את דמי ההשתתפות העצמית בתמורה להוזלת מחיר הביטוח.
  • הגבלות, חריגים וסייגים שונים בביטוח.
  • כיסויים נוספים שחברת הביטוח מציעה ללא תשלום.
  • הרחבות שניתן לרכוש מחברת הביטוח תמורת פרמיה נוספת.
  • אמצעי מיגון שחברת הביטוח דורשת מהמבוטח (סורגים, אזעקה, דלת כניסה וכו’).

לסיכום:

רכישת דירה הנה אירוע משמח, ולמרות התהליך שעלול להיות מתיש ומפרך, חשוב מאוד לבחון היטב כיצד מבטחים את הנכס, מכיוון שאף אחד לא רוצה לאבד את כל מה שהשקיע מבלי לקבל כיסוי מתאים.

אם הדירה בבעלותכם וסיימתם את תשלומי המשכנתא מומלץ לבטח את הדירה מפני סיכונים שונים, יש להתאים את הפוליסה למאפייני הנכס ולצרכים שלכם.

בעזרת סוכן ביטוח מנוסה ניתן לבנות תמהיל ביטוח מקיף שכולל ביטוח מבנה, ביטוח תכולה וביטוח צד ג’, שמאפשר לבעל הנכס להיות שקט ורגוע, וליהנות מההשקעה שלו ללא חששות וללא סיכונים מיותרים, שעלולים לעלות לו הרבה מאוד כסף ואף להשאיר אותו ללא הנכס.

סוכן הביטוח ילווה אתכם בקרות אירוע בו עליכם להפעיל את הביטוח, והוא יסייע לכם להגיש את התביעה ויפעל במיומנות כדי לממש את הזכויות והפיצויים המגיעים לכם.

 

 

דילוג לתוכן