ביטוח חובה צד ג - מידע מקיף אודות שני הביטוחים האלו

כידוע בהתאם לחוק בישראל, כל אדם שמחזיק רכב, חייב בביטוח חובה, ונהיגה בהיעדר ביטוח מהסוג הזה תהווה עבירה פלילית. מדוע זה כך? מה הוא מכסה? מה ההבדל בין ביטוח חובה צד ג’ והאם ביטוח צד ג’ הוא חובה? ומה באשר לנהג חדש? כל התשובות במאמר לפניכם.

מה זה ביטוח חובה?

לפני שנשיב על השאלה מה זה ביטוח חובה וצד ג’, חשוב שנבדיל בין שני הביטוחים. מטרתו העיקרית של ביטוח חובה זה ליצור רשת הגנה הרמטית לנהג של הרכב, רשת הגנה שתוכל לסייע במימון הנזק שייגרם חלילה כתוצאה מתאונת דרכים. תאונת דרכים בכוחה להשפיע על פרנסת האדם ובהתאם למידת הפגיעה, הוא עלול להזדקק לשירותים רפואיים וציוד שיעזור לו. יש הבנה ברורה שכל תאונת דרכים עשויה להוות נזק כלכלי עצום עבור המדינה, ובהתאם לזאת, המדינה מכריחה כל מי שעושה שימוש ברכבו, לרכוש ביטוח חובה שיסייע בכל הוצאה בגין כל תאונה שעלולה להתרחש.

מה הוא ביטוח צד ג’?

תאונות עלולות להתרחש כל יום, אולם בלא מעט מקרים גם אנשים שאין להם זיקה לתאונה עלולים להיפגע, באותה מידה גם הרכוש שיש להם או הרכב שבבעלותם הפרטית. לפוליסת ביטוח רכב רגילה יש שני מצבים – החברה שמבטחת את הלקוח והלקוח שהוא מבוטח אצל החברה. יחד עם זאת, אותן תאונות שעשויות להשפיע על הגורם השלישי ידרשו ביטוח ייחודי שמכונה ביטוח רכב צד ג’. חשוב לציין שעל ביטוח זה יכול להחליט הלקוח בעצמו אם הוא מעוניין לעשות אותו ולכסות את עצמו בצורה מקיפה או לחילופין להחליט שהוא מסתכן על הכביש.

אולם כאן זה הופך להיות קצת מורכב- ביטוח רכב מקיף כולל כבר בפנים את הביטוח של צד ג’, אך אפשר לרכוש אותו ללא קשר, במסגרת פוליסה ייחודית שתתאים למבוטחים שיש להם שווי רכב נמוך. ביטוח צד ג’ מטרתו להגן על הלקוח כשהרכב שלו פוגע ברכושו של כל אדם בזמן שהוא עושה שימוש ברכבו. ללא כיסוי של ביטוח צד ג’, כל תביעה שיתבעו אותו על פגיעה ברכוש תאלץ להגיע מהכיס שלו. עוד נדגיש, שביטוח רכב חובה וצד ג’ הם ביטוחים שמטרתם לכסות פגיעות, ביטוח צד ג’ הוא ביטוח שמטרתו לכסות אך ורק נזקים שנגרמו לרכוש של אדם אחר, ולא לרכושו של הנהג, כתוצאה משימוש ברכב.

ביטוח צד ג’ נועד למעשה להגן על הנהג מפני כל תביעה בגין נזק שהוא אחראי עליו. מקובל שבעל רכב שלא רוכש ביטוח מקיף לרכב, ידאג לכל היותר לכיסוי ביטוח צד ג’ שעלותו פחותה. ביטוח צד ג’ הוא עדיין לא נחשב לביטוח חובה בחוק, ולמרות הפיתוי לחסוך בכמה מאות שקלים בשנה, חשוב לזכור שגם בעלי מכוניות זולות עלולות לפגוע ברכוש יקר, ואז להיכנס להוצאות עתק ושבמקרים רבים ביטוח צד ג’, הוא זה שיעשה את כל ההבדל בין מקרה מצער לבין טרגדיה פיננסית.

למה ביטוח צד ג’ מומלץ?

בדיוק כמו ביטוח מקיף, גם ביטוח צד ג’ אינו חובה אולם מומלץ מסיבות רבות. הסיבה המשמעותית ביותר היא שאתם ודאי לא רוצים להיחשף לחשבונית התיקון לאחר ששרטתם את הדלת הימינית של מכונית וולוו שחנתה לה לתומה ברחוב. בהתחשב בזאת שהמחיר של הביטוח המקיף שיכול להיות יקר ואפילו לא ממש משתלם, ביטוח צד ג’ לעומת זאת, שאפשר לעשות אותו בנפרד, עשוי להיות האפשרות הכי כדאית עבור נהגים רבים.

ומדוע, תשאלו וודאי, צריך לבטח את צד ג’, שלא נכיר בו בכלל? הרי אין שוטר אחד ששאל לתומו נהג: “מדוע אינך מחזיק בביטוח צד ג’?”, אז התשובה היא: שנניח שהתנגשתם ממש בקטנה בקיר כשיצאתם מהחניון, ובכך שרטתם את הרכב שלכם או שהמראה שלכם נשברה – זה משהו שאתם תהיו מסוגלים לחיות אתו, אולם אם זה קרה באשמתכם לרכב אחר או לרכושו של אדם זר – כאן אתם כבר מסובכים.

המשמעות הינה שאם לא דאגתם לכיסוי של עצמכם בביטוח צד ג’, אירוע שנחשב לפשוט ביותר, עלול להסתיים בתביעה גדולה ובהפסד מהותי מאוד עבורכם. שכן, כיום העלויות מאוד גבוהות כשנאלצים לשלם עבור פנס שבור או שריטה לג’יפ חדש, מראה גדולה של רכב יוקרה ועוד. בניגוד לביטוח החובה (שאין ברירה ומוכרחים לעשות אותו), כל נהג מוזמן להחליט לבטח את רכבו בביטוח מקיף שכולל צד ג’, בביטוח צד ג’ בלבד או פשוט לוותר על כל אלה – השאלה היא רק אם הוא מודע לסיכון שהוא לוקח ומוכן לקראתו.

נרחיב ונאמר שצד ג’ יכול להיות בכלל גוף מוסדי או גוף ציבורי גדול וחשוב שממש לא תהיו מעוניינים להתעמת מולו בכל תאונה מהסוג הזה. היה ושברתם מיצג אומנותי, ספסל, או כל רכוש ציבורי בזמן שנסעתם אחורנית ולא נזהרתם מספיק, הנזק שיגרם לכל אותם פריטים הינו מוטל על כתפיכם, באותה המידה אם פגעתם בחלון ראווה של חנות או בכל רכוש של עסק, הפגיעה הכלכלית שעלולה להיגרם מכך יכולה להיות גבוהה הרבה יותר מהמחיר של ביטוח צד ג’ שמספק כיסוי בכל אחד מהמקרים שהוזכרו.

מה מכסה ביטוח רכב חובה?

הרעיון העיקרי בביטוח החובה הוא ייחודי. הוא נועד ליצור רשת ההגנה לכל אדם שיפגע בעקבות תאונה ולא רק למי שרכש בעצמו את הביטוח. על כן, הוא יכסה נזק גם לכל נוסע ברכב עצמו, גם להולכי הרגל ולרוכבי אופניים שנפגעו כתוצאה מהתאונה. על ידי עוד חוקים לפקודת ביטוח רכב מנועי (כמו חוק הפיצוי לנפגעים עקב תאונות דרכים) הוגדר היקף הפיצוי שמגיע בעקבות תאונת דרכים. בהתאם לזאת, הפיצוי לא מותנה בהוכחה של מי אשם מצד זה של הפוגע ולא תהייה הפחתה של פיצוי בשל “רשלנות תורמת” של הנפגע, כי אם כל אחד יקבל פיצוי בהתאם לנזק שנגרם לו, במגבלות כאלה ואחרות של היקף הפיצוי, כמו שנקבע בחוק. יחד עם זאת, מי שלא רשאי יהיה לקבל פיצוי הוא מי שיווכח כי גרם לתאונה במזיד, או מי שנהג ברכב בהיעדר ביטוח חובה.

מה גובה הפיצוי?

החוק קובע שפוליסת ביטוח רכב חובה תכסה כל הוצאה רפואית, פיצוי על אובדן השתכרות ופנסיה עד לגובה מרבי של פי שלוש מסכום השכר הממוצע במשק, פיצוי על כאב או סבל שנגרם בשל תאונה ונזק נוסף כמו אי יכולת תפקוד באופן עצמאי ומלא ועם צורך בסיוע רפואי, ציוד רפואי כמו כיסא גלגלים, קביים ובמקרים מסוימים שינוי מגורים בשל פגיעות קשות במיוחד. גובה הפיצוי ייגזר בהתאם למצבו הרפואי והתפקודי של האדם שנפגע וכן לפי רמת ההשתכרות שלו לפני שקרתה התאונה וכן בהתאם לפוטנציאל ההשתכרות שלאחר התאונה ועד כמה יש לתאונה השפעה הרסנית על כל המרכיבים אלה.

ביטוח חובה מושפע ממאפייני הנהג

ביטוח רכב חובה מושפע ממאפייני הנהג שנוהג ברכב. הפרמטרים שמחשבים את המחיר של ביטוח הרכב ברורים ומוקפדים, קבע אותם משרד האוצר והם ישמשו את כל חברות הביטוח באשר הן, אולם לכל חברה קיים חישוב משלה וההבדלים במחיר של ביטוח רכב עשויים להיות ניכרים. אם פעם תעריף ביטוח החובה לרכב היה שווה, היום כדי לענות על השאלה הזו – “מה המחיר של ביטוח חובה?” נקבל מספר תשובות. היום כל חברת ביטוח תקבע את המחיר, בזמן שהיא מסתמכת על פרמטרים שונים.

נהג שירכוש מחברת הביטוח שלו פוליסת ביטוח רכב כדי להקטין כל סיכון, אמנם לא יצליח למנוע את התאונה הבאה, אך כן יצליח למזער את הנזק הכלכלי שכרוך בכל תאונה. ככל שאדם ינהג בזהירות ולא יהיה מעורב בתאונות, ויהיו לו הרגלי נסיעה טובים בכביש, כך הסיכון לכל סוג של תאונה ונזק יהיה נמוך בהרבה בהשוואה לנהג שיש לו מאפיינים הפוכים. כאמור, לחברת ביטוח אין את האפשרות לאבחן כל אדם באשר הוא ולדעת כיצד הוא נוהג בכביש ולכן היא נעזרת בסטטיסטיקה, בניסיון שיש לה עם קהל מבוטחים ובהיגיון בריא.

אחת ההערכות הינן שנשים מעורבות הרבה פחות מגברים בתאונות, באותה מידה גם נהג שחצה את גיל 50 יהיה מעורב הרבה פחות מנהג צעיר וברור כי נהג שיש לו מעט ניסיון בכביש יטה להיות מעורב בתאונה, ובהתאם לכל המשתנים הללו, העלות של ביטוח החובה תשתנה.

המאפיינים שעושים את המחיר

היה והסיכון למעורבות בתאונה הוא לא גדול ובשל כך חברת הביטוח תמנע מתביעה ולא תצטרך להוציא כסף מכיסה, לא תהייה סיבה כלל לרכוש ביטוח חובה במחיר גבוה. בהתאם לזאת, כל מחיר של ביטוח חובה נקבע בהתאם לנתונים שיש לכל נהג. להלן המאפיינים שמתחשבים בהם בעת קביעת עלות ביטוח חובה:

מין הנהג

בכל חישוב שעושים כדי לקבוע את עלות הביטוח חובה לרכב יילקח בחשבון לפני הכל המין של הנהג, גם אם מדובר בנהג חדש/ צעיר.

גיל

בהתאם לעיל, גם לגיל של הנהג תהייה השפעה על העלות של הביטוח חובה.

ותק נהיגה

במקרה של ותק של הנהג, פרמטר זה בודק למעשה את הניסיון שיש לכל נהג על הכביש.

היסטוריית נהיגה

לכל נהג שנמצא לא מעט שנים על הכביש יש היסטוריה של נהיגה. החל מעבירות תנועה ועד חלילה לתאונה. במידה ויש כאלה חברת הביטוח תיקח אותם בחשבון כשהיא מחשבת את המחיר של ביטוח החובה.

היסטוריה של שלילה או הרשעה

גם כאן תיבדק כל הרשעה או שלילה, לפחות לאורך השנים האחרונות.

מה סוג הרכב

ביטוח חובה יתחשב בעובדה של סוג הרכב האם הוא פרטי או רכב מסחרי או בכלל רכב שמיועד להשכרה וכולי.

כל מאפייני הרכב

חברת הביטוח תוודא מה המאפיינים של הרכב כדי לשכלל את רמת הבטיחות של הרכב כגון האם יש או אין בו כריות אוויר, מה גודל ונפח המנוע וכולי.

נסכם שבבחינה של כל אותם נתונים זולת כל המאפיינים של גיל, מין וותק נהיגה, על מנת להצליח לדעת כמה יעלה הביטוח לרכב יילקח בחשבון גם כל אפיון שהוא פרטי, ממנו ניתן יהיה לגזור את איכות הנהיגה של כל אחד.

מה העלות של ביטוח צד ג’?

לאחר שעסקנו בחשיבותו של ביטוח חובה לרכב, נותרנו עם שני סוגי ביטוח שהם מומלצים לכל הדעות: הראשון זה הביטוח המקיף והשני יהיה ביטוח צד ג’. לאחר שהבנו את תכליתו של ביטוח צד ג’, נספר כי הכיסוי ניתן עבור תביעות שהן ברובן עתידיות של אותו צד ג’, בעקבות אותם נזקים. ודאי גם לזכור כי הרכוש לא תמיד חייב להיות כלי רכב אחר, כפי שציינו הרכוש שיכול להיפגע עשוי להיות מבנה, תשתית כלשהי, שלט או תמרור וכדומה.

מה הביטוח אינו מכסה?

מהצד השני של הרכס, ברור שלביטוח צד ג’ חייב להיות גם גבולות ברורים. הנזק לרכב המבוטח בצד ג’, חשוב להדגיש, לא מכוסה כלל – אלא אם כן דאג הנהג לעשות ביטוח מקיף. בהתאם לאותו עיקרון, הפוליסה לא תכסה גם נזקי גוף, הן לנהג עצמו והן לאדם האחר. זה שייך אך ורק לביטוח חובה. גם לכל סיבה שקשורה לנהיגה ברכב יכולה להיות השפעה על הפוליסה. כשהנהיגה ברכב תתבצע בלי רשות המבוטח לדוגמא בזמן שהוא גונב, הביטוח לא יהיה תקף. אותו דבר יהיה גם במידה והמבוטח נהג תחת השפעה של סמים. במקרה של נהיגה תחת השפעה של אלכוהול תבוטל הפוליסה כשהכוונה בכלי רכב שהוא מסחרי והמשקל שלו הוא מעל 4 טון.

תוספות אפשריות של הביטוח

בדרך כלל, מטרתם של ביטוחי צד ג’ להתערב אך ורק בכל אחד מהמקרים שציינו. ועדיין, אפשר גם להרחיב אותם, לרוב עם תוספת של תשלום שאין לה הרבה משמעות לעלות הסופית. אותו הדבר יהיה רכיב ההגנה המשפטית. זה נועד לספק לנהג כיסוי נרחב עבור שכר טרחה של עו”ד במקרה הצורך. כיסוי שונה שיכול הנהג לזכות בו במסגרת הביטוח קשור לרכב עצמו. לא פעם יבחר הנהג המבוטח שלא לקנות ביטוח מקיף, ובמקרה הזה, ביטוח צד ג’ עשוי לקבל תפקיד מהותי אף יותר. הדברים יכולים, למשל להיות קשורים לשירותי גרירה שיזדקק המבוטח וכולי.

אז מה העלות של ביטוח צד ג’?

כעת אחרי שהבנו לא מעט לגבי חישוב מחירי ביטוחים ברור כי רמת הסיכון, או לחילופין הסבירות למימוש הביטוח, היא זו שתגדיר בסופו של דבר את העלות של הביטוח. כאן, שני נתונים חשובים יילקחו בחשבון – הראשון יהיה גילו של הנהג והשני יהיה הסוג של הרכב.

באופן כללי, ברור שנהג צעיר נמצא ברמת סיכון לתאונה הרבה יותר גבוהה מכל אחד אחר שיש לו ותק רב על הכביש. גם כלי רכב יוקרתיים יאלצו לשלם עלויות גבוהות על הפרמיות השונות, במקרה הזה הסיכון יהיה תחת אחריותה של חברת הביטוח.

סוגיית ההשתתפות העצמית

בכל מקרה יהיה ברור שלפני הגשת כל תביעת צד ג’ נדרש יהיה לשלם את דמי ההשתתפות העצמית. אלה יהוו אחוז מסוים מהסכום שמיועד לפצות על הנזק שנגרם ורק לאחר שיושלמו דמי השתתפות, יתאפשר בכלל לשקול לתבוע את חברת הביטוח. במקרה שסכום ההשתתפות העצמית יהיה גבוה מסכום הפיצוי שיכול המבוטח לקבל, לא יהיה כל טעם עבורו להגיש תביעה. כדי לבחור בפוליסה ביטוח צד ג’ שהיא כדאית ביותר, חשוב לעשות לבצע בדיקה מקיפה ולהבין את דרכן וחישובן של חברות הביטוח השונות. כיום, ברשת, אפשר לבצע השוואה בין כל המחירים של כל חברה, רצוי לבדוק מה כוללת הפוליסה וביטוח צד ג’ בפרט ולאילו פרמטרים כל חברה מתייחסת.

ביטוח חובה צד ג – נהג חדש

ביטוח חובה וצד ג לנהג חדש יהיה שונה בעלות שלו מביטוח שמיועד לנהג שיש לו וותק. הביטוח יקבע בהתאם לוותק רישיון הנהיגה של אותו נהג. כל נהג שיש לו רישיון מתחת לשנתיים מלאות נחשב לנהג חדש ויתלווה אליו לנסיעות נהג וותיק למשך שישה חודשים.

עמו כן, יש עליו לתלות גם שלט על המכונית. נהגים חדשים נחשבים לבעלי רמת סיכון גבוהה יותר על הכביש בשל חוסר הניסיון שלהם ובהתאם לזאת מחיר הביטוח חובה יהיה גם הוא יקר יותר בחמישים אחוזים מאשר לנהג שהוא ותיק. כל נהג חדש או נהג צעיר יצטרך לרכוש בנוסף לביטוח חובה גם ביטוח צד ג’ שיכסה כל נזק שיקרה לרכב אחר.

גם כאן ככל שגילו של הנהג צעיר יותר המחיר יהיה יקר יותר וההפך. עלות ההשתתפות תושפע מגילו של הנהג והיא תהיה לכל הפחות 2000 ₪ במצב שיגרם נזק לצד שלישי.

ביטוח חובה וצד ג – אופנוע

אופנוע הוא כלי רכב מהנה, אולם יחד עם זאת, הוא רכב בעל רמת סיכון גבוהה ביותר על הכביש, הוא חשוף משמעותית לפגיעות וכמות הפגיעות בקרב רוכבי אופנוע היא גדולה פי כמה. במקרה חלילה של תאונה, התאונה עלולה להיות קטלנית ושיקום של הנהג הנפגע יימשך זמן רב, מה שישבית אותו לאורך זמן מעבודה ומקבלת שכר.

בנוסף, תעריף ביטוח חובה נקבע גם לפי סוג האופנוע ולפי פרטי הנהג והוא יהיה גבוה משמעותית מתעריף ביטוח חובה לרכב. לעומת זאת, ביטוח צד ג’ לאופנוע נחשב לביטוח זול יחסית ואפילו משתלם לכל בעל אופנוע או קטנוע שלא יכול או לא מעוניין לשאת את העלות הגבוהה של ביטוח מקיף, אולם יש הפנמה שכלי רכב זה יכול לגרום לנזק בלתי מבוטל לכלי רכב אחר וחשוב שהוא יהיה מכוסה מול כל תרחיש כזה.