כולם מחפשים את המחיר הכי טוב עבור ביטוח חיים, האם ביטוח חיים אונליין הוא הפתרון?

חברות ביטוח חיים רבות מציעות מחירי מבצע על ביטוחים מסוגים שונים, כמו למשל ביטוח חיים שהמחיר שלו ירד משמעותית בשנים האחרונות, במטרה למשוך לקוחות חדשים. אחת השיטות היא להציע עיסקה ישירה, שמקנה ללקוח תחושה שהוא עקף את המערכת ונהנה ממחיר טוב. עיסקה כזו נקראת ביטוח חיים אונליין, כי הלקוח בעצם יושב מול מחשב ולא מול נציג, מייצר לעצמו פוליסת ביטוח, משלם ובזה נגמר הסיפור. האם אכן מדובר בעיסקה זולה יותר – והאם אדם שאינו מבין בביטוח דבר וחצי דבר יכול לדעת על מה הוא בעצם חותם, בעסקת ביטוח חיים און ליין?

מה זה ביטוח חיים?

ביטוח חיים היא פוליסה שצוברת כספים במטרה לחסוך סכום גדול של כסף, שיוענק ליורשי העמית, לאחר מותו. זוהי דרכו של אדם להבטיח שגם אחרי מותו, היורשים שלו (לרוב הילדים ובת / בן הזוג שנשארו בחיים) יוכלו להמשיך להתנהל גם בלעדיו, וללא המשכורת שלו. אנשים רבים בוחרים לעשות ביטוח חיים כשהילדים שלהם קטנים, אך לא מבטלים את ביטוח החיים (אדרבא, לפעמים הם אפילו מגדילים אותו) גם כשהם מזדקנים ומגיעים לגיל שיבה, והילדים שלהם כבר הקימו משפחות משל עצמם.

חברות ביטוח חיים משווקות כיום שני סוגים של ביטוחי חיים:

ביטוח חיים המכונה ריסק – זהו ביטוח שנכנס לפעולה כשהמבוטח נפטר, ומעניק סכום כסף חד פעמי או באופן חודשי למוטבים שלו.

ביטוח חיים עם מוטיב פנסיוני זו ביטוח שמטרתו היא לייצר קצבה פנסיונית בנוסף לסכום הכסף שיוענק ליורשים, עם מותו של המבוטח.

האם ביטוח חיים אונליין זול יותר?

שאלה מעניינת בהקשר של ביטוח חיים אונליין, האם הוא באמת זול יותר מביטוח חיים שנעשה באמצעות סוכן ביטוח, או דרך נציג שירות? לכאורה, התשובה אמורה להיות חיובית: ביטוח חיים אונליין חוסך לכאורה את הצורך בנציגי שירות, כי הלקוח מייצר אינטראקציה עם מערכת ממוחשבת. האומנם?

בפועל זה לא ממש מדויק. בתור התחלה, חברות ביטוח חיים אונליין מחזיקות צוותים שלמים של אנשי שירות לקוחות וכל אנשי המקצוע שצריך כדי לתת מענה טלפוני ופרונטלי ללקוחות שלהן, גם אם הן מתמקדות בעיקר בתחום של ביטוח חיים אונליין. הסיבה להתמקדות ברורה: האינטרס של חברות ביטוח חיים הוא שתעשו את הביטוח לבד, מול המחשב, ולא תבלבלו את המוח לנציגי שירות (כדי שהם, בזמן הזה, יתנו שירות ללקוחות נוספים ויגדילו את מערך הלקוחות בחברה). אז אומנם אתם מתנהלים מול מחשב כשאתם עושים ביטוח חיים אונליין, אבל באותה מידה ועבור אותו סכום יכולתם גם לצלצל לנציג השירות בחברה.

עוד אלמנט שסותר את התיזה שגורסת כי ביטוח חיים אונליין הוא זול יותר, היא העובדה שדווקא כשאתם עושים  ביטוח חיים אונליין, אתם לא יכולים להתווכח על סכומי הפרמיה, או לקבל הצעה מוזלת לפי מידותיכם.

האם ביטוח חיים אונליין חוסך את עמלת סוכן הביטוח?

הרבה אנשים חושבים שאם הם יעשו ביטוח חיים אונליין הם ישלמו פחות, כי הם יחסכו את העמלה של סוכן הביטוח. גם תיאוריה זו ניתנת להפרכה מיידית: סוכן הביטוח מקבל את העמלה שלו מחברת הביטוח, ולא מהלקוחות שלו, כך שבכל מקרה אתם לא משלמים אפילו שקל אחד נוסף על ביטוח חיים שאתם עושים דרך סוכן ביטוח. לעומת זאת, אתם כן נהנים מהליווי והמקצועיות שלו.

האם אדם ללא ידע ביטוחי מקצועי יכול בכלל לחתום לבדו על ביטוח חיים אונליין?

לא בטוח שאנשים נטולי השכלה מקצועית או ניסיון בתחום הביטוח צריכים לעשות ביטוח חיים אונליין. במיוחד ביטוח חיים, שיש בו סעיפים שכדאי לדעת ולהבין. למען האמת לא רק ביטוח חיים אונליין יכול להטעות ולייצר פוליסת חיים יקרה מדי, גם נציגי שירות הלקוחות מטעם חברות הביטוח עלולים למשוך אותכם לחתום על פוליסה שלא מתאימה לכם. היחיד שיכול לתת לכם מידע מדויק הוא סוכן ביטוח, שעובד עם כל החברות, יודע בדיוק מה המצב בכל אחת מהן, אם יש חברות ביטוח חיים שיוצאות במבצע או שהפרמיה שלהן דווקא יקרה, וכן הלאה. דרך סוכן ביטוח אתם תקבלו מידע עדכני ותשלמו מחיר הוגן, תמורת פוליסה מצוינת. ואם זה לא מספיק ברור, אתם לא תשלמו יותר דרך הסוכן.

למה הרבה חברות ביטוח חיים מכניסות סעיפים נוספים לפוליסת ביטוח חיים?

הצורך להכניס סעיפים כמו ביטוח חיים לחול, ביטוח נכות או ביטוח אובדן עבודה הגיע בעיקר מהלקוחות בשטח, שרצו להבטיח את העתיד שלהם בעודם מבטיחים את העתיד של היורשים שלהם. ביטוח חיים לחול הוא ביטוח חיים רגיל, שמכסה את המבוטח גם כשהוא נמצא במדינה אחרת וחלילה מוצא שם את מותו. ביטוחי נכות ואובדן כושר עבודה הם מרכיבים חשובים, שמיועדים בעיקר לעצמאים שעושים ביטוח חיים, ורוצים לבטח את עצמם למקרה שיאבדו את יכולת ההשתכרות שלהם. למעשה, אלה אלמנטים שקשורים מאוד אחד לשני:ד הרצון לדאוג ליורשים לאחר מות המבוטח, דומה לחשש פן אותם יורשים יקלעו למצב כלכלי קשה, באם המבוטח יאבד את היכולת לפרנס אותם.

מדוע חשוב לתת לסוכן ביטוח לבדוק את פוליסת הביטוח מדי כמה שנים?

בעולם הביטוחים יש כל כמה שנים רפורמות, שהופכות את עולם הביטוח על פיו. כך למשל הרפורמה בתחום ביטוחי החיים מהשנים האחרונות הורידה את מחירי ביטוח החיים משמעותית. ולמרות זאת, מבוטחים בחברות ביטוח חיים לא מקבלים הודעה מהחברה על כך שהם משלמים כפול, ולכן הם ממשיכים לשלם סכומים יקרים שכבר לא נהוגים בשוק הביטוח.

אם יש לכם סוכן ביטוח שעובד אתכם באופן קבוע, אתם יכולים לבקש ממנו לעבור על כל הפוליסות שלכם, לבדוק אם אתם משלמים כפול (כפל ביטוחי), אם אתם משלמים יותר מדי על ביטוח חיים כי הוא מלפני שנת 2017 ואתם עדיין תקועים במחירים הישנים, ובכלל לעשות סדר ביטוחי. בכל מקרה של גילוי תשלום מופרז, אתם יכולים לבטל את הפוליסה ולעבור לפוליסה אחרת, זולה וטובה יותר.