האם אפשר ללמוד איך לעשות ביטוח חיים השוואה בין חברות הביטוח השונות

כמו בכל דבר שרוצים לרכוש, גם ביטוח חיים הוא מוצר שנמצא בתחום תחרותי עם מחירים שונים, כך שכאשר רוצים לרכוש אותו, כדאי לעשות ביטוח חיים השוואה בין חברות ביטוח ובין הפוליסות השונות ולקבל את המחיר הכי טוב.

ביטוח חיים הוא ביטוח שכאשר עושים אותו, חושבים על תרחיש שכולנו רוצים להדחיק: אמא או אבא צעירים, ילדים קטנים בבית, שני הורים עובדים ומפרנסים ואז פתאום… אחד מהם נפטר במפתיע. הסיבות לא רלוונטיות לביטוח, כל עוד זו לא התאבדות. זה יכול להיות מוות מתאונה, מוות ממחלה או מכל אירוע רפואי אחר. המטרה של הביטוח הוא שבמקרה של מוות, יורשי המנוח יקבלו פיצוי כספי. גובה הפיצוי מוגדר מראש, וכך גם תקופת הביטוח. המבוטח משלם במשך כל תקופת הביטוח תשלומים חודשיים, והם עולים ככל שהמבוטח מזדקן. תשלומי הביטוח לא הולכים ומצטברים וגם לא מושקעים באפיק מניב כלשהו – הסכום קבוע מהיום הראשון ונשאר בדיוק אותו דבר עד היום האחרון, ללא צבירת ותק. זו בדיוק הסיבה שבשנים האחרונות אנו רואים יותר אנשים שעושים ביטוח חיים עם תוספת, שמטרתה להפיק תועלת גם עבור המבוטח, ולא רק עבור יורשיו. למשל, ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון, ביטוח חיים עם תוספות ביטוחיות למקרה של אובדן כושר עבודה או נכות – וכן הלאה.

למרות החידושים בתחום והעובדה שהמחירים ירדו פלאים, הרבה אנשים עדיין שואלים את עצמם האם כדאי לעשות ביטוח חיים, איפה הכי משתלם לעשות אותו, איך מבצעים ביטוח חיים השוואה בין הפוליסות השונות וכמה בכלל עולה לעשות ביטוח חיים.

ריכזנו מספר שאלות נפוצות ובמאמר זה נענה על כולן. אם אתם מרגישים שעדיין אין לכם את כל התשובות, אתם מוזמנים לפנות למומחי הביטוח ונשמח לענות ולסייע לכם לעשות ביטוח חיים השוואה, ולהשיג לכם פוליסת ביטוח חיים מעולה ולא יקרה.

האם כדאי לעשות ביטוח חיים?    

בניגוד לסרטים שאנחנו רואים בקולנוע, בחיים האמיתיים לא נדלקת לנו נורה מעל הראש, שאומרת לנו

“הנה רעיון מעולה, תעשה אותו עכשיו!”.

גם בתחום הביטוחים, חוץ מביטוחי חובה כמו ביטוח רכב, אין חובה לעשות שום דבר, בטח לא ביטוח חיים שכל המהות שלו זה להבטיח את טובתם של אנשים אחרים, לאחר מותו של האדם שעשה את הביטוח.

השאלה היא כמובן, אם יש לכם ילדים ואם אתם רוצים להשאיר להם פיצוי כספי. ככל שהילדים יותר צעירים, כך יותר חשוב שתעשו ביטוח חיים, כדי שאם חלילה יקרה לכם משהו, הם יוכלו להמשיך בשגרה שלהם, לא יצטרכו לרדת ברמת החיים שלהם, לא להפסיק את חוגי ההעשרה או את הלימודים הפרטיים, או כל דבר אחר שמשפר להם את החיים.

גם אנשים ללא ילדים בוחרים לפעמים לעשות ביטוח חיים, כדי להבטיח את איכות חייו של אדם אחר, לרוב ממשפחתם, שהם חוששים שללא עזרתו ותמיכתו הוא עלול להידרדר ברמה הכלכלית ו/או הנפשית.

כמה עולה לעשות ביטוח חיים?

שנת 2019 הייתה שנת מהפך בתחום ביטוחי החיים. רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון הכריזה על רפורמה בתחום ביטוחי החיים, וזה לאור העובדה ששוק ביטוחי החיים מניב סכומי עתק וגובה תשלומים גבוהים, מבלי שהמבוטחים מממשים את הפוליסה (כלומר, לא מתים במהלך תקופת הביטוח, וחברות הביטוח לא צריכות לשלם פיצוי ליורשים).

משום כך הועברה רפורמה, שהצליחה להוזיל באופן יפה את המחירים של פוליסות ביטוחי החיים, והנגישה את הביטוח גם עבור אנשים שביטוח חיים לא היה ברשימה שלהם.

יחד עם זאת, אם גם אתם עושים ביטוח חיים השוואה באמצעות ביטוח חיים מחשבון זה או אחר, אתם ככל הנראה עדיין תראו את המחירים הישנים, הגבוהים יותר. למה זה כך? לא כל ביטוח חיים מחשבון יודע לתת את המחירים פוסט רפורמה, וגם לא יודע לשקלל מבצעים, הנחות קבוצתיות ועוד. אלמנט נוסף שמפריע לכם לקבל את התמונה המדויקת כשאתם עושים ביטוח חיים השוואה של מחירים, זו העובדה שמחשבון ביטוח חיים לא משקלל לתוכו את כל הנתונים שלכם, כפי שסוכן ביטוח יעשה. לכם אתם עשויים לקבל רושם שתשלמו סכם מסוים, ובפועל תגיעו לנקודת התשלום ותגלו שאתם מתבקשים לשלם כפול, כי המחשבון שעשה לכם סימולציה לא ביקש מכם פרטים כמו האם יש לכם מחלות קשות, או האם אתם סובלים מעודף משקל משמעותי.

איך עובדים עם ביטוח חיים מחשבון?

כשעושים ביטוח חיים השוואה של מחירים, רואים שיש לא מעט מחשבונים, רובם כמובן פרסומיים ולא בהכרח מדויקים. אם רוצים לעשות ביטוח חיים השוואה מדויקת ככל שאפשר באמצעות מחשבון, כדאי לפנות למחשבון של רשות ההון, הביטוח והחיסכון, מאחר והוא המחשבון הרשמי של מדינת ישראל, והוא לא פרסומי או מוטה לטובת חברת ביטוח זו או אחרת.

אלה השאלות שמחשבון ביטוח חיים מבקש מכם לענות עליהן, בכדי לבנות עבורכם הצעת מחיר:

• סוג ריבית שבחרתם: האם זו ריבית מתחלפת בכל שנה, או ריבית קבועה המתחלפת רק פעם בחמש שנים
• הגיל שלכם
• האם אתם גבר או אישה (נשים משלמות פחות)
• האם אתם מעשנים או לא
• מה סכום הביטוח שהגדרתם
• מהי תקופת הביטוח שהגדרתם
• האם זה ביטוח שאתם עושים לצורך משכנתא

ביטוח חיים השוואה על ביטוח חיים בסך מיליון שקלים, לעשרים שנה בריבית מתחלפת

האם מומלץ לעשות ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון?

תחום ביטוחי החיים מציע מגוון של ביטוחי חיים: חלקם מציעים רק ביטוח חיים מסוג ריסק, שמציע סכום כסף מוגדר מראש ליורשים ללא שום תוספות עבור המבוטח עצמו, וביטוחים אחרים מגיעים עם מיני תוספות וכיסויים ביטוחיים שונים.

האם מומלץ לעשות ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון, או יותר טוב לעשות ביטוח חיים רגיל מסוג ריסק, ואת שאר הכיסויים הביטוחיים והחסכוניים עדיף לעשות בכלי חיסכון וביטוח אחרים? קשה לומר זאת מבלי לבדוק באופן אישי ופרטני את הנתונים של האדם המבוטח, כי לכל אחד מתאים משהו אחר בהתאם לגילו, מצבו, מצבו הכלכלי ואפילו הרכב המשפחה שלו: לאנשים צעירים יש ילדים קטנים שעבורם ביטוח חיים זה מאסט, מצד שני, אולי בשלב זה הם יכולים לוותר על הרכיב הפנסיוני ולהפריש לפנסיה, במסלולים בעלי סיכון גבוה ומניב יותר, דרך כלי חיסכון והשקעה אחרים.

אנשים מבוגרים יותר לעומת זאת, להם כן מומלץ לעשות ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון, מאחר והם משלמים סכום גבוה יותר עבור הרכיב של ביטוח חיים, וגיל הפרישה שלהם קרוב יותר, כך שממילא אפיקי ההשקעה הפנסיוניים שלהם מצומצמים יותר.  

באופן כללי אלה הביטוחים הנפוצים בארץ:

ביטוח חיים ריסק

ביטוח חיים שמעניק למוטבים של המבוטח פיצוי בדמות סכום כסף, שנקבע מראש, במקרה שהמבוטח מת. היורשים רשאים לבחור אם לקבל את הכסף בפעם אחת, או כקיצבה, אבל זה תלוי בתנאים של הפוליסה, במה שהיא מאפשרת ועד כמה היא גמישה.

ביטוח חיים משולב חיסכון

כפי שציינו קודם זהו ביטוח חיים ריסק רגיל שמכיל רכיב של חיסכון פנסיוני. החיסכון הזה נפתח כשהמבוטח יוצא לפנסיה, ולא כשהמבוטח מסיים לשלם את ביטוח החיים שלו. בפוליסות טובות של ביטוח חיים, כאלה שסוכן ביטוח היה מעורב בהכנה שלהן, היורשים יקבלו גם את סכום הפיצוי וגם את קיצבת הפנסיה, עד הגיעם לגיל עשרים ואחת או אפילו יותר.

ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא אינו כמו ביטוח חיים רגיל, ואינו בחירה של המבוטח אם לעשות אותו או לא. ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח חובה עבור אנשים שרוצים לקבל משכנתא, והוא תנאי של הבנק להלוואה, יחד עם ביטוח מבנה.

ביטוח חיים עם סעיף של אובדן כושר עבודה ונכות

זהו ביטוח חיים ריסק שמכיל בנוסף רכיבי פיצוי בכל מקרה של אובדן כושר עבודה עקב תאונה, נכות פתאומית, מחלה או החמרה במצב הרפואי או הנפשי.

האם ביטוח חיים השוואה בין מחירים תאפשר לנו לקבל מחיר טוב יותר?

מאחר וביטוח חיים הוא מוצר רכישה בדיוק כמו שמלה או מזגן, הוא נהנה מתחרות מחירים מסוימת. ההבדל בינו ובין מוצרי מדף אחרים, זו הפוליסה שצריך לבדוק, ולוודא שהיא איננה נפגעת כתוצאה מהמחיר. כשעושים ביטוח חיים השוואה, חייבים לבדוק גם את הפוליסה המצורפת, ואת כל האותיות הקטנות. אין ספק שביצוע של ביטוח חיים השוואה יציע לכם את המחירים של כל חברות הביטוח, אבל המחשבון לא יקשר אתכם לפוליסה של ההצעה, וברוב המקרים אחרי שתקראו את הפוליסה, תבינו שאולי המחיר זול, אבל ההצעה הספציפית הזו לא משתלמת לכם.

מתי כדאי להכניס סוכן ביטוח חיים לתמונה?

כדי שלא תצטרכו לשלם את המחירים הישנים של טרום הרפורמה, מוטב שתפנו לסוכן ביטוח חיים. הוא יבדוק את התיק הביטוחי שלכם – וקחו בחשבון שהוא בטח ימצא כל מיני זנבות של ביטוחים ישנים, פוליסות עתיקות עם מחירים גבוהים להחריד שאתם ממשיכים לשלם ולא בהכרח מודעים לכך שאתם משלמים על זה בכלל.  חלק מהפוליסות הן שריד עתיק של מקום עבודה שעבדתם בו פעם, חלקן זנבות של ביטוחי פנסיה למיניהם.

מי צריך משכנתא?

ככל הנראה, כמעט כל זוג שמתחתן ורוצה לרכוש דירה. משכנתא היא בעצם הלוואה לטווח ארוך, לפעמים אפילו לשלושים שנה. לרוב הזוגות אין את הסכומים המבוקשים לרכישת דירה והם נאלצים ללכת לבנק ולבקש הלוואת משכנתא. זהו צעד חשוב מאוד, שישפיע על העתיד שלהם בשנים הקרובות, על בחירת מיקום הדירה שהם יכולים לרכוש, ועוד. זוגות רבים בוחרים ללכת לבנק שבו הם מנהלים את חשבון הבנק שלהם, מתוך מחשבה מוטעית שהיחס האישי או ההיכרות יעזרו להם לקבל מחיר טוב יותר. זה כמובן לא בדיוק נכון, ולכל בנק יש את סרגל המחירים שלו – כך שתמיד כדאי לבדוק.

לפני שניגשים לבנק, מתייעצים עם מומחה למשכנתאות

אז אתם יודעים בשלב זה כמה כסף יש לכם, אבל זה לא מספיק. אתם צריכים לדעת מראש כמה כסף תשלמו בכל אחד מהמסלולים שיציעו לכם. טעות נפוצה היא לחשוב שמה שאתם מקבלים עכשיו בתור הצעה כספית, זה מה שתשלמו בעוד שנתיים שלוש, או עשר שנים. מומחה למשכנתאות יעשה לכם סימולציה לכל מסלול החזרים, ותוכלו לדעת מה הכי מתאים לכם. לדוגמא, אם יש לכם מימון עצמי בסכום יחסית גבוה, שווה לכם לקחת משכנתא בריבית משתנה ולטווח קצר, כך תשלמו פחות. סוכן ביטוח מומחה למשכנתאות יסביר לכם על ההבדלים בין הריביות, כמה תשלמו על הביטוחים השונים, ומה הסכום שתשלמו בכל שנה. אל תוותרו על שלב ההתייעצות: אתם עומדים להתחייב על סכום עתק שכדי להחזיר אותו אתם תעבדו במשך עשרים שנה או יותר, זה לא הזמן לחפף או לקצר תהליכים.

מה הפרש המחירים בין הפוליסות השונות?

אחת הסיבות שכל כך חשוב לעשות סקר שוק לפני שלוקחים ביטוח חיים למשכנתא, היא שיש פער מחירים רציני בין חברות הביטוח, גם אם מקלידים את אותם נתונים, ולא מחשבים לפי גילאים שונים / מעשנים לא מעשנים.

אם ניקח את הזוג בני עשרים מהדוגמא הראשונה, הם ישלמו כך:

ההצעה הכי נמוכה – 11,614  ש”ח לכל תקופת הביטוח –  דרך חברת AIG

ההצעה הכי גבוהה – 19,332 ש”ח דרך חברת הראל.

ואם ההפרש נראה לכם לא משמעותי, אתם צריכים לזכור שבגילאים מבוגרים יותר (או אם אתם מעשנים), ההפרש הוא כמעט כפול!

למשל זוג בני ארבעים, לא מעשנים:

ההצעה הכי נמוכה – 25,314 ש”ח לכל תקופת הביטוח –  דרך חברת AIG

ההצעה הכי גבוהה – 44,526 ש”ח דרך חברת הראל.

הפרש מחירים בין מסלולי ריביות:

לא רק גיל או עישון משפיעים על מחירי הפרמיה, אלא גם בחירת מסלול ההחזר החודשי.

אם הזוג הצעיר מהדוגמא הקודמת יחליט למשל על שני מסלולי ריבית, אלה ההצעות שהוא יקבל:

עד כה קיבלנו נתונים על ריבית קבועה, ומה אם הזוג יחליט לקחת את מיליון השקלים בריבית משתנה? שימו לב כמה המחירים יורדים: