ביטוח חיים השוואת מחירים - איפה כדאי לעשות

רוב בתי האב בישראל לוקחים משכנתא במטרה לממן את הנכס בו הם גרים, וביטוח חיים הינו ביטוח חובה בעת לקיחת משכנתא. בתהליך של ביטוח חיים השוואת מחירים היא קריטית, כיוון שהלוואת המשכנתא הינה גבוהה ומהווה מרכיב עיקרי מהוצאות המשפחה החודשיות. כדאי לעשות שיעורי בית מראש במטרה לפחות לחסוך בביטוח המשכנתא. במאמר הבא, ניתן לכם את הכלים לחשב נכון, מהם הפרמטרים שכדאי להשוות ביניהם בשביל לקבל את ההחלטה הנכונה לאיזה ביטוח להצטרף.

ביטוח חיים השוואת מחירים – איפה מתחילים

 מספר מונחים שכדאי להכיר:

 ביטוח חיים למשכנתא  – נתחיל קודם במטרה לשמה קיים הביטוח. האם מדובר בביטוח חיים כדרישה של הבנק? לרוב, כאשר מגיעים לבנק בבקשה לקבל הלוואת משכנתא, דורש הבנק מהלווה להצטרף לביטוח חיים. המטרה של הבנק היא להבטיח את הנכס, במידה וללווה לא תהיה אפשרות להחזיר את התשלומים החודשיים. מקרה כזה עלול לקרות במידה והלווה נפטר. הביטוח ימשיך לשלם את התשלומים לבנק, כי הם מכוסים מראש במסגרת תכנית ביטוח החיים.

באם מדובר בביטוח חיים שאינו למטרת משכנתא, אלא למטרות אחרות, ביטוח חיים מעניק סכום כסף מסוים לשארים של הלקוח במידה והוא נפטר. בנוסף, במידה ומדובר במחלה סופנית או באובדן כושר עבודה, גם במקרים הללו ניתן להכניס את ביטוח החיים לפעולה, במקרים מסוימים ותלוי בתנאי הפוליסה כמובן.

ביטוח מבנה למשכנתא – ביטוח מבנה מכסה את הבנק ממנו נלקחה המשכנתא בעבור נכס מסוים, במקרה בו קרה נזק למבנה עד כדי כך שהערך שלו נפגע. לדוגמא, במקרה של רעידת אדמה או שריפה. ביטוח המבנה יכסה את העלויות הכרוכות בתיקון הנזקים שנגרמו עד לרמה של העמדת הנכס לערך בו הוא היה לפני הנזק שנגרם. במידה ונגרם נזק והמבנה הושמד כליל, גם פה ביטוח המבנה יכסה את כלל עלות ותשומות בנייתו מחדש של הכנס. בדרך הזאת יכול הבנק להבטיח מינימום סיכון להלוואה שנתן ולנכס שמשועבד עבורו בשל ההלוואה הזאת. ביטוח מבנה למשכנתא נקרא גם לעיתים קרובות גם

ביטוח נכס למשכנתא.

משכנתא פנסיונית – זוהי הלוואת משכנתא שלעיתים נקראת גם משכנתא הפוכה. הלוואה זו ניתנת למול דירה שכבר נמצאת בבעלות מסוימת. מי שמחליט לקחת משכנתא שכזאת, ממשכן את הנכס שברשותו ובתמורה מקבל כסף נזיל, לכל מטרה שהיא. הזכאים לקבל משכנתא כזאת הם בני הגיל השלישי, מגיל 60 ומעלה.

ביטוח חיים השוואת מחירים – היכן ניתן לבצע זאת?

 דווקא במקרה הזה, למשרד האוצר יש פתרון: בשנת 2016 הושק מחשבון שניתן לבצע בו השוואה של ביטוחי חיים. המחשבון נועד לעזור ולסייע בצורה ידידותית מאוד למשתמש, להשוות בין התעריפים בין חברות הביטוח השונות.

גם במידה וכבר קיים ביטוח משכנתא, המחשבון מאפשר להשוות כמה עולה ביטוח משכנתא דרך חברות אחרות ובכך לעזור ללקוח להוזיל את העלויות שהוא משלם כל חודש בחודשו, ומדובר פה לאורך השנים בלא מעט כסף. בבדיקה של משרד האוצר מדובר בחיסכון כוללני של כמיליארד שקלים חדשים בשנה, שזה המון.

הוזלת ביטוח חיים ניתן לבצע גם אם מצטרפים לביטוח הזה שלא דרך הבנקים עצמם. הבנקים מפעילים חברות בנות, שהן למעשה חברות ביטוח שמוכרות ביטוח משכנתא. לרוב בעת הגעה לבנק מציעים הפקידים ללקוחות לרכוש את הביטוח הזה, לא נכנסים איתם יותר מידי לפרטים אלא מעבירים אליהם את הטפסים לחתימה וממשיכים הלאה. הלקוחות לא תמיד יודעים, למרות שזאת חובתו החוקית של הבנק לעדכן, או שהם פשוט לא מודעים להבדלים הגדולים שיכולים להיות בעלויות.

בשל מצב זה, לרוב מצטרפים הלקוחות לביטוח המשכנתא דרך הבנק. ולכן, אחת המטרות העיקריות של המחשבון הזה היא לחשוף את הלקוחות למידע הזה, להשוואות הללו, שניתן לבצע בלחיצת כפתור אחת.

עוד יתרון מאוד גדול למצטרפים לביטוח המשכנתא ולא דרך חברת הביטוח של הבנק היא היכולת להצטרף לכיסויים נוספים, קרי, חברות הביטוח הפרטיות יכולות להציע ביטוחי צד ג’, ביטוחי תכולה ועוד מעבר לכיסוי שמחוייבים לבצע עקב המשכנתא. הביטוחים הללו ברוב המקרים מספקים שקט נפשי בנוגע לנכס שנרכש.

שימוש נכון במחשבון לביטוחי משכנתא

 ניתן להיכנס לאתר של משרד האוצר, לאתר את המחשבון. חשוב לשים לב כי קיימים 2 סוגים של חישובים:

1. חישוב ביטוח בריאות פרטי – המחשבון מאפשר לבצע השוואה בין ביטוחים פרטיים הקיימים בשוק, ההשוואה היא גם במחיר החודשי וגם במדד השירות לו זכתה כל אחת מהחברות המציעות ביטוח זה. אלו 2 הפרמטרים החשובים ביותר בקבלת ההחלטה בנוגע להצטרפות ביטוח בריאות כלשהו. המחשבון מאוד פשוט לתפעול, יש להכניס את פרטי הלידה והמין, ולהחליט אילו כיסויים רוצים לקבל בהשוואה בין החברות.
2. חישוב ביטוח חיים – בעת כניסה למחשבון הזה יש מספר פרמטרים ראשוניים שיש להכניס למערכת: גיל הלקוח, מין הלקוח, תאריך הלידה של הלקוח, האם הלקוח מעשן כן או לא, מהו סכום מבוקש ומהי תקופת הביטוח.

כעת יש לשים לב בין 2 מחשבונים פנימיים:

• השוואת תעריפי ביטוח חיים כללי
• השוואת תעריפי ביטוח חיים למשכנתא – כאן יש להכניס עוד מספר פרטים שהם: מספר לקוחות המעוניינים לקחת את המשכנתא, מספר מסלולים של המשכנתא, ואת הפרטים שמעוניינים לקבל אודות כל מסלול

בנוסף, כדאי מאוד לקחת בחשבון, בעת בדיקת ההשוואה בין ביטוח חיים, מה הוא גובה הפרמייה ומה  סוג הפרמייה. יש אפשרות לבחור בין פרמייה משתנה מדי שנה, לבין פרמייה שמשתנה אחת לחמש שנים בלבד. בנוסף, חשוב גם להתייחס כמובן למה היא תקופת הביטוח ומה הוא סכום הפרמיה.

מחשבון תעריפי ביטוח חיים כללי:

הנתונים להשוואה מתקבלים בטבלה מסודרת, כאשר כותרות העמודות הן: (מימין לשמאל):

• חברת הביטוח – שם החברה מופיע בלוגו של חברת הביטוח הרלוונטית
• פרמיה חודשית ראשונה – פה יופיע הסכום החודשי של הפרמייה ההתחלתית
• פרמיה חודשית ממוצעת במשך תקופת הביטוח – הרי שהפרמייה משתנה לאורך חיי הפוליסה וכאן ניתן לראות ממוצע חודשי באם נלקח על הסכום וחולק לחודשים באופן שווה
• סך כל פרמייה מצטברת במשך תקופת הביטוח – אחד הסעיפים החשובים ביותר להשוואה כיוון שניתן לראות בו את כלל הסכום שיעלה הביטוח לכל אורך הדרך. סעיף זה למעשה מציג את ההוצאה בפועל של עלות הביטוח
• עמודת: “צרו איתי קשר” מסך בו ניתן להכניס פרטים עבור אותה חברת ביטוח בשביל שתיצור אתכם קשר.

מחשבון ביטוח נכס למשכנתא:

השימוש במחשבון הזה מצריך קצת יותר זמן בהכנסת הנתונים אליו. במסך הראשי יש לבחור קודם כל בסוג הפרמייה, האם משתנה או שלא. לאחר מכן בוחרים האם מדובר בשני מבוטחים (לרוב כן) או מבוטח אחד בלבד. עבור כל אחד מהמבוטחים יש להכניס את תאריך הלידה, המין והאם המבוטח מעשן או שלא.

השלב הבא הוא מספר המסלולים להשוואה. ניתן לבחור עד 5 מסלולים. לצורך הדוגמא נבחר ב 3 מסלולים. עבור כל אחד מהמסלולים יש להכניס את הפרטים הבאים:

• סכום ביטוח מבוקש
• תקופת ביטוח מבוקשת בחודשים
• סוג הריבית במסלול – קבועה או משתנה
• שיעור הריבית במסלול – יש להכניס את הפרטים באחוזים, לדוגמא 3.5%

במידה ובחרנו בשני מסלולים להשוואה מתקבלת הטבלה עם כלל העמודות שצויינו בסעיף הקודם, אולם מתחתיה נוסף גרף המתאר ויזואלית את התפתחות הפרמייה לאורך תקופת הביטוח. מה שנותן ללקוחות עוד אינדיקציה להשוואה בין התוכניות השונות.

גרף התפתחות הפרמייה:

התשלום החודשי ההתחלתי לא מעיד על התשלום החודשי שיהיה לאורך כל חיי הפרמיה. המחיר משתנה, הוא עולה, ולעיתים יכול להכפיל ולשלש את עצמו. זה נתון שסוכני הביטוח וגם חברות הביטוח עצמן פחות מנדבות מידע לגביו ללקוחות שלהם. כאשר בוחרים במסלול בעל פרמייה משתנה, העלות בגילאים צעירים נמוכה יחסית, אבל ככל עולה הזמן, העלות רק עולה ועולה, השפעה ניכרת יש לסעיף העישון כאן.

את הטבלה עצמה ניתן למיין לפי כותרת כל אחת מהעמודות, האופציה הזאת ניתנת באמצעות חלון בחירה מעל הטבלה, כאשר ברירת המחדל היא השוואה על פי סכום פרמיה חודשית התחלתית, העמודה הראשונה.

ניתן גם להדפיס וגם לייבא לאקסל את כל אחת מטבלאות ההשוואה שבוצעו.

מהו מדד איכות השירות ומדוע הוא חשוב בקבלת ההחלטה בדבר ביטוח המשכנתא?

 המדד הזה, חשוב ביותר, מאחר והוא נותן תמונה כללית עכשווית על הציונים אותם קיבלה חברת הביטוח מלקוחות קיימים ולקוחות עבר.

הציון הזה מעיד על רמת השירות הניתנת הן בנוגע לטיפול בפניות לקוחות והן בנוגע לאיכות ומהירות טיפול בתביעות שהוגשו. הרי שבסופו של דבר לא רק המחיר הינו פרמטר חשוב בקבלת ההחלטה, אלא גם השירות שניתן ואיכותו.

מחשבון ביטוח חיים – הדרך להוזיל עלויות ללקוחות

עד לשנת 2016 בה בוצעה הרפורמה בכל הקשור לביטוחים, לא היתה שקיפות מלאה מול הלקוחות, רובנו שילמנו פרמיות גבוהות כאשר המידע בנוגע לדרך להוזיל אותם לא היה נגיש עבורנו. וזאת הסיבה העיקרית ליצירת המחשבון, היכולת להשוות באמצעות טבלה קריאה וידידותית למשתמש נותנת לנו את היכולת להשוות בין מספר חברות, לא רק בנקודת הזמן של ההצטרפות אלא גם לאורך כל חיי הפוליסה. היכולת הזאת מאפשרת ללקוחות לקבל את ההחלטה המושכלת ביותר.

חשוב לציין עוד דבר: העלות המוצגת באתר היא העלות הגבוהה ביותר שיכולה לדרוש חברת הביטוח עבור התשלום החודשי, ולכן היא נתונה למשא ומתן מול חברות הביטוח.

הרפורמה שבוצעה יצרה תחרות לא קטנה על כל לקוח, ולחברת הביטוח יש אינטרס להיות הטובים ביותר בעלויות הנמוכות ביותר עבור הלקוחות.

בדיקה שעשתה הרשות המפקחת הלא היא הרשות לשוק ההון מטעם משרד האוצר, העלתה כי קיימים פערים מאוד משמעותיים בין העלויות החודשיות עבור ביטוחי החיים בין חברות הביטוח השונות.

ביטוח חיים השוואת מחירים – דוגמאות

בחרנו להציג לכם דוגמאות מהמחשבון כפי שהם מוצגות נכון ליום כתיבת מאמר זה.

הנתונים הראשוניים שהוכנסו הם כדלהלן:

השוואת ביטוח עבור 2 מבוטחים:

פרטי המבוטחים:

מבוטח 1:

גיל – 43

מין – נקבה

מעשנת כן / לא – לא מעשנת

מבוטח 2:

גיל – 43

מין – זכר

מעשן כן / לא – לא מעשן

נבחרו השוואה בין 2 מסלולים:

מסלול 1:

• סכום ביטוח מבוקש – 1,000,000 ש”ח
• תקופת ביטוח מבוקשת בחודשים – 30
• סוג הריבית במסלול – משתנה
• שיעור הריבית במסלול – 3.5%

מסלול 2:

• סכום ביטוח מבוקש – 1,000,000 ש”ח
• תקופת ביטוח מבוקשת בחודשים – 25
• סוג הריבית במסלול – קבועה
• שיעור הריבית במסלול – 3%

להלן השוואה בין חברות הביטוח וההצעות שלהן:

חברת AIG מציעה:

פרמיה חודשית ראשונה: 291.73 ש”ח

פרמינה חודשית ממוצעת במשך תקופת הביטוח: 202.21 ש”ח

סה”כ פרמיה מצטברת במשך תקופת הביטוח: 6,066 ש”ח

חברת הפניקס מציעה:

פרמיה חודשית ראשונה: 339.2 ש”ח

פרמינה חודשית ממוצעת במשך תקופת הביטוח: 236.2 ש”ח

סה”כ פרמיה מצטברת במשך תקופת הביטוח: 7,086.13 ש”ח

חברת הכשרה חברה לביטוח מציעה:

פרמיה חודשית ראשונה: 358.41 ש”ח

פרמינה חודשית ממוצעת במשך תקופת הביטוח: 249.28 ש”ח

סה”כ פרמיה מצטברת במשך תקופת הביטוח: 7,478.48 ש”ח

חברת מגדל מקפת מציעה:

פרמיה חודשית ראשונה: 374.38 ש”ח

פרמינה חודשית ממוצעת במשך תקופת הביטוח: 266.7 ש”ח

סה”כ פרמיה מצטברת במשך תקופת הביטוח: 8,001.12 ש”ח

בייבוא לאקסל של כלל ההצעות מתקבלת טבלה מאוד מסודרת שיכולה לסייע לקבל את ההחלטות הנכונות.

לסיכום, ביטוח חיים השוואת מחירים, בדיקה שבוצעה לאחרונה גילתה פערים של 140% בין חברות שונות בעלות מצטברת של ביטוח בריאות פרטי, ופערים של כ 225% בביטוחי חיים למשכנתא. מדובר בפערים עצומים והכל עבור אותם השירותים למעשה.

נתוני שוק ההון הם בלתי ניתנים לעיכול: מדי שנה נמכרים ביטוחי חיים בסכומים כוללים של בין 150 מיליארד שקלים חדשים לבין 164 מיליארד שקלים חדשים. אין ספק כי סכומים אדירים של כסף מושקעים בביטוחים הללו, הרי שחוץ מהחובה מול הבנק יש פה גם שקט נפשי לו זוכים הלקוחות. אל תהססו, פנו לקבלת המידע הנכון והעדכני ביותר לפני קבלת ההחלטה.