ביטוח חיים ובריאות -  בואו נעשה לכם סדר אחת ולתמיד

מטרת המאמר היא לעשות לכם סדר בנוגע לנושאים: ביטוח חיים ובריאות. אנו מניחים כי לא אחת ולא פעמיים רציתם להבין יותר בנושא, בעיקר בשביל המשפחה שלכם, אז הנה יש לכם הזדמנות לעשות זאת.

נתחיל בביטוח חיים:

לפני שנכנס פנימה לפרטים, נקדים בהסברי המונחים הרלוונטיים מעולם הביטוח.

ביטוח חיים ובריאות – מונחים שחשוב לדעת

• מחלות קשות – בפוליסה קיימת רשימת מחלות, אשר נמצאות תחת הכיסוי שלה.
• תאונות אישיות – הכיסוי פה מתייחס למוות של מבוטח, אובדן כושר עבודה או נכות שנגרמו כתוצאה מתאונה.
• החרגה – מקרה או סיטואציה, שנבדקו או צויינו מראש ואינם נכללים בכיסויים שבהסכם הביטוח. יש החרגות שהן ספציפיות למבוטח ויש כאלה שהם כלליות לכלל ההסכם.
• מחלה כרונית – הכוונה למחלה בה החולה נזקק לטיפול תקופתי שאורך מינימום חצי שנה. קיימות מחלות כרוניות שהוכרו על ידי משרד הבריאות, ובמקרים אלה החולים זכאים לכיסוי כספי באמצעות סל הבריאות הממשלתי.
• סל הבריאות – הטיפול הרפואי הניתן על ידי המדינה. כולל כיסוי טיפולים ותרופות, אביזרים. סל הבריאות מיושם בישראל באמצעות קופות החולים ובתי החולים הציבוריים.
• פיצוי – בהקשר של עולם הביטוחים, פיצוי הוא סכום כלשהו שמקבל המבוטח בלי קשר לסכום שהוא הוציא עבור טיפול רפואי מסוים. היכולת לקבל את הפיצוי כן תלויה במימוש אירוע ביטוחי שמוגדר מראש בתנאי הפוליסה.
• תקופת הכשרה – ברוב המקרים קיימת תקופת המתנה מרגע החתימה על הסכם הביטוח, במידה וקורה איזשהו אירוע ביטוחי ולמרות שהוא כתוב בהסכם, הלקוח לא זכאי לממש אותו, כי הוא קרה במסגרת אותה תקופת אכשרה. הסכמים מסויימים כוללים פטור מתקופות אכשרה.
• תקופת המתנה – במקרה ביטוחי שהלקוח זכאי לממש, יש תקופה בה הוא צריך להמתין לקבלת התגמולים להם הוא זכאי. התקופות הללו מפורטות מראש בפוליסה.

מה זה ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא למעשה הסכם שחותם הלקוח מול חברת הביטוח. בהסכם הזה, מתחייב הלקוח לשלם לחברת הביטוח סכום חודשי מסוים שנקבע מראש או תשלום חד פעמי עבור כלל התקופה. בעד תשלום חודשי זה, מבטיחה חברת הביטוח, כי במקרה של מוות של המבוטח בהסכם, יקבלו מוטביו, אותם עדכן מראש בהסכם, סכום כספי חד פעמי או קצבה חודשית.

ביטוח חיים מכיל גם סעיף של קבלת הסכום במידה והלקוח נקלע למצב בו הוא איבד את כושר העבודה או הפך לנכה. בנוסף, בהסכם הראשוני ניתן להגדיר גם קבלת הסכום חד פעמי או כקצבה עם ההגעה לגיל פרישה.

 מה כולל ביטוח חיים

יש 4 סוגים כלליים של ביטוחי חיים:

• ביטוח חיים פנסיוני – זו למעשה תכנית חיסכון. הפקדה חודשית לאורך כל שנות התעסוקה בפועל שניתן בהגעה לפנסיה לקבלה בחזרה באופן חודשי. בעבר (עד לשנת 2008) היה ניתן למשוך את כלל הסכום הזה בבת אחת, אפילו עם החלפת מקום עבודה, מאז שבוצע השינוי והמעבר משיטת הפנסיה התקציבית לשיטת הפנסיה הצוברת, כבר לא ניתן לבצע את מהלך הזה. שימו לב, כי במסלול הזה, אין אלמנט ביטוחי כלשהו.
• ביטוח חיים ריסק – ההסכם הזה כולל תשלום רק בהתרחשות של מקרה ביטוחי, קרי מוות, אובדן כושר עבודה או נכות. בניגוד לסעיף הקודם, מסלול זה לא כולל שום מרכיב של חיסכון.
• ביטוח חיים משולב – כשמו כן הוא, שילוב של 2 המסלולים הקודמים. התשלום החודשי כולל כיסוי ביטוחי במקרה של מוות, אובדן כושר עבודה או נכות, וגם כיסוי להגעה לגיל פרישה.
• ביטוח אריכות ימים – סוג זה של ביטוח הופך פופולרי יותר עם השנים בשל שינויים עולמיים בעולם המודרני כאשר גיל הפרישה נשאר אותו הדבר אולם גיל התמותה גדל. סוג ביטוח החיים הזה מאפשר למבוטחים בו להיות שקטים גם לאחר שיגמרו להם למעשה כספי הפנסיה והם יוכלו להמשיך את החיים שלהם עם הכנסות נוספות.

 באיזה גיל כדאי להצטרף לביטוח חיים?

בשל המבנה המיוחד של סוג הביטוח הזה, ומאחר והוא מכיל בדרך כלל גם מרכיב חסכוני וגם מרכיב ביטוחי, כדאי להצטרף אליו כמה שיותר מוקדם או לפחות בשלב בו מתחילים לעבוד בעבודה מסודרת עם הכנסה חודשית קבועה.

עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?

זה מאוד תלוי בסוג ההסכם שנחתם מול חברת הביטוח. כבר בנקודה זו אנו מציינים כי זהו סעיף שחשוב לשים עליו את הדעת, במידה ומדובר בקצבה חודשית, כדאי מראש לדעת עד לאיזה גיל מקבלים אותה שלא יהיו הפתעות, כולנו רוצים להאריך ימים. הסכמים בדרך כלל כוללים מתן קצבה עד לגיל 75 אולם יש כאלה שממשיכים עד לגיל 85. פוליסות פופולריות יותר הן כאלה שהגיל בהן גבוה יותר.

התשלום החודשי יושפע כמובן מסעיף הגיל, ולכן חשוב לשים לב לנתונים היבשים בטרם החלטה על הגיל. מספר דוגמאות שחשוב לקחת בחשבון:

• נכסים מניבים נוספים – במידה וקיימים נכסים נוספים שניתן להסתמך על הכנסות מהם בגיל הפרישה, לדוגמא דירות להשכרה שמניבים הכנסה חודשית קבועה (לאחר ניכוי ההוצאות) ניתן להקטין את הגיל או לא להיכנס למסלול של אריכות ימים
• גיל הילדים בהשוואה לגיל ההורים – במידה וגיל הילדים נמוך יחסית לגיל ההורים, זה אומר שהם יצטרכו לתמוך בהם עוד הרבה מעבר לגיל 65, ולכן כדאי לשקול מסלול של אריכות ימים מעבר לגיל 65 בוודאות

 כמה עולה ביטוח חיים?

מחיר ביטוח החיים משתנה לפי תנאי הפוליסה וההסכם מול חברת הביטוח. בחרנו להציג לכם מספר דוגמאות (הפרטים נכונים ליום כתיבת מאמר זה) בכדי שתוכלו להבין מה הם ההבדלים וממה הם נובעים:

• חברת כלל ביטוח מציעה פוליסה הכוללת: העברת הכספים למוטבים באופן חד פעמי. הפוליסה מאפשרת לרכוש אותה כביטוח חיים בלבד, כשהתשלום החודשי משתנה מידי שנה. אפשר לרכוש את הביטוח הזה כהרחבה לביטוח קיים, או כביטוח נפרד לעצמאים. הגיל המקסימלי כאן הוא 75 שנים. ניתן להצטרף אל הביטוח הזה עד גיל 65. העלות הראשונית הכללית (לפני קבלת הצעת מחיר מותאמת אישית) הינה כ – 25.50 ש”ח. בנוסף, המועמד לביטוח עלול להתבקש לבצע בדיקה רפואית טרם ההצטרפות.
• חברת הראל מציעה ביטוח חיים: סכום הביטוח שנקבע מראש יעבור למוטבים במקרה של מוות המבוטח. הסכום יועבר כמקשה אחת. גם פה סכום הפרמיה משתנה מידי שנה ועד לגיל 75. ניתן להצטרף לביטוח מגיל 20 ועד גיל 70 בלבד. סיום ההסכם הינו בגיל 75. חברת הראל מאפשרת בביטוח הזה לרכוש הרחבה שבה ישולם הסכום במלואו במקרה של מחלה שהיא סופנית. גם פה יידרש המבוטח לבדיקה רפואית מקדימה.
• חברת הפניקס מציעה ביטוח חיים – החברה מציגה את הביטוח הזה כביטוח שהמטרה שלו היא לאפשר למשפחה שבה קרה מקרה הביטוח להמשיך לנהל חיים כלכליים תקינים. את התוכנית הזאת ניתן להצמיד לתוכנית נוספת או שהיא יכולה לעמוד בפני עצמה. הסכום המדובר נקבע ע”י המבוטח מראש, והשינויים שיתקיימו יהיו תלויים במדד בלבד. הפרמיה משתנה כל שנה. ניתן להצטרף עד גיל 70. ניתן לצרף גם ביטוח מחלות קשות. מה שכן, חברת הביטוח לא תיקח אחריות על מוות כתוצאה מהתאבדות אם הוא קרה בשנה הראשונה להצטרפות המבוטח לביטוח. ההסכם קיים עד גיל 75. בדיקה רפואית תידרש במקרים מסוימים ובמקרים מסוימים לא. העלות היא בסביבות 21 ש”ח לחודש, עלות התחלתית.
• חברת מנורה מבטחים מציעה ביטוח חיים: ללא מרכיב של חיסכון, אלא רק העברת סכום חד פעמי לשארים עם מות המבוטח. יכול להיות כהרחבה של ביטוח קיים או לבד. אם הפוליסה הזאת עומדת בפני עצמה, ניתן להוסיף אליה כיסויים והרחבות נוספות. הפרמיה משתנה מדי שנה. בשונה ממה שהוצג פה עד כה, תום תקופת הביטוח כאן היא גיל 80. בדיקה רפואית טרם ההצטרפות היא לפי הצורך. עלות התחלתית היא 21.70 ש”ח לחודש.

כיצד מצטרפים לביטוח חיים?

ההשתתפות מותנית בחתימה על טפסי ההסכם, וביצוע בדיקה רפואית במידת הצורך, כפי שתואר בסעיף הקודם. ניתן לפנות לסוכן הביטוח שלכם או ישירות לחברות הביטוח שמציעות ביטוח חיים. את רוב המידע ניתן למצוא ברשת האינטרנט. היתרון של עבודה דרך סוכן מתבטאת בכך שהוא יכול לתווך ולהסביר את המושגים הביטוחיים ובכך לסייע לכם להתאים את הפוליסה לדרך וצרכי החיים שלכם.

 נמשיך לביטוח בריאות:

 מה זה ביטוח בריאות?

בהגדרה הבסיסית מדובר בהסכם עם חברת ביטוח, בה המבוטח משלם עלות קבועה חודשית, ומכוסה עבור עלויות של טיפולים רפואיים במידה ויצטרך. רוב הביטוחים כוללים השתתפות עצמית לטיפולים הכרוכים בעלות גבוהה. ביטוח בריאות ציבורי קיים ברוב המדינות, כאשר ישראל היא אחת מהן. בארצות הברית לעומת זאת, רוב מסגרות הביטוח הינן פרטיות, ורק מגיל מבוגר קיים סוג של כיסוי ביטוח ציבורי.

כמה עולה ביטוח בריאות?

בסעיף זה נתייחס ל 3 סוגים של ביטוחים:

• ביטוח בריאות ציבורי

ביטוח בריאות ציבורי אינו כרוך בעלות יזומה מטעם הלקוחות, התשלום נגבה דרך תלוש המשכורת והסכום הוא נגזרת של אחוזי ההכנסה, כאשר יש מכסות כמובן. דמי הביטוח נגבים באמצעות המוסד לביטוח לאומי.

יש גם פטורים מתשלום: מי שאין לו הכנסות או שהכנסותיו נמוכות מ 5% מהשכר הממוצע במשק. אסירים/עצירים, לתקופה של 12 חודשים מרגע הכניסה למאסר, עולים חדשים למשך 12 חודשים מרגע העלייה לארץ, חיילים לפני גיוס או שירות לאומי, בתקופה שבין לבין, חייל משוחרר למשך חודשיים מיום השחרור ותורם איברים, לתקופה של 36 חודשים ברגע שתרם איברים לתושב ישראלי אחר (החוק נכנס לתוקפו רק בשנת 2010). ילדים מתחת לגיל 18 פטורים מתשלום דמי ביטוח בריאות, עקרה בית נשואה שאינה עובדת גם פטורה ואחרונים הם חיילי צה”ל אשר מקבלים שירותים רפואיים מהצבא. לקבלת הזכאות על המבוטח לפנות למשרד לביטוח לאומי ולהציג את האישורים הרלוונטיים.

• ביטוח בריאות משלים – שב”ן

מדובר בכיסוי ביטוחי שהוא מעבר לסל הבסיסי שניתן בביטוח הבריאות הציבורי. השב”ן כולל שירותים רפואיים שאינו נכללים בסל הבריאות. מי שמציע אותו הוא קופות החולים. עלויות הביטוחים המשלימים נמוכות יותר מהביטוחים הפרטיים עליהם נאריך בסעיף הבא, מתוקף היותן קבוצתיות. קיימות תקופות אכשרה למצטרפים לביטוח המשלים. כל קופת חולים משווקת ביטוח משלים משלה, ויש הבדלים בין הכיסויים, התוכניות והמחירים.

• ביטוח בריאות פרטי

מדובר בפוליסת ביטוח המספקת שירותי רפואה פרטיים. ההתקשרות עם חברת הביטוח והתשלום בגין השירותים הוא ביוזמת הלקוח המצטרף. לרוב הביטוחים הפרטיים משלימים פרוצדורות רפואיות שאינן מכוסות ע”י הביטוח הציבורי אבל לעיתים יש גם חפיפה.

יש מגוון רחב של סוגים של פוליסות ביטוח פרטיות, ורמות רבות של רבדים וכיסויים. בחרנו להציג לכם מספר דוגמאות:

• חברת הראל – מציעה ביטוח בריאות פרטי הכולל כיסויים לניתוחים וטיפולים שמחליפים ניתוחים בארץ. הביטוח הזה כולל גם התייעצות עם רופא מומחה טרם ביצוע הליך ניתוחי. קיימת תקופת אכשרה של 90 יום. עבור הריון ולידה תקופת האכשרה היא 12 חודשים. במקרה של תאונה פתאומית אין תקופת אכשרה לקבלת הכיסוי הביטוחי. העלות מתחילה ב- 48 ש”ח ותלויה כמובן בפרמטרים נוספים.
• חברת מגדל – מציעה את אותו ביטוח שתואר בסעיף הקודם, עם אותם תנאים, בעלות של 59 ש”ח ומעלה לחודש.
• חברת כלל ביטוח – מציעה כיסוי לניתוחים בארץ, טיפולים שמחליפים ניתוחים בארץ, התייעצויות עם רופאים מומחים לגבי ניתוח או לגבי טיפול מחליף ניתוח. גם פה יש תקופת אכשרה של 90 יום, 12 חודשים להריון ולידה, וללא תקופת אכשרה. עלות הביטוח מתחילה ב 56 ש”ח

מאיזה ועד איזה גיל ניתן להצטרף לביטוח בריאות?

לביטוח בריאות ניתן להצטרף מגיל לידה, וגם מומלץ. העלויות נמוכות בהרבה בגילאים הצעירים יותר. הצטרפות לביטוחי השב”נים של קופות החולים ניתנת בכל גיל. חשוב לציין כי קופת החולים חייבת על פי חוק, לצרף לשב”ן כל מי שמבקש להצטרף אליו ולא משנה באיזה גיל. כך גם בביטוחים הפרטיים, רק שהפרמיה יכולה להיות מאוד גבוהה עד כי היא לא משתלמת למצטרפים בגיל מבוגר מאוד. בנוסף, ביטוחי הבריאות הפרטיים יכולים לסרב לצרף לקוחות בנסיבות מסוימות.

לסיכום,

 אנו מקווים שהצלחנו לעשות לכם קצת סדר בנושא ביטוח חיים ובריאות . אמנם מדובר בנושא מורכב עם זאת חשוב ביותר.