איך זה קרה שפתאום אפשר לעשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות?
מי רוצה לעשות ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא הביטוח הכי לא אגואיסטי – עושים אותו אך ורק מתוך מחשבה על הילדים שלכם או בני הזוג שלכם, שיישארו לבד במקרה שאתם תמותו. ואם אתם המפרנסים הראשיים, אז ברור למה חשוב לכם להשאיר אותם מסודרים, לפחות ברמה הכלכלית.
יחד עם זאת, ביטוח חיים הוא מסוג הביטוחים, שהכי קל לעשות אותם כאשר המבוטח בריא וצעיר. לא רק שאין שום בעיה להצטרף לכל פוליסה, גם המחיר נמוך.
אבל מה קורה כשאדם שאינו צעיר, ואולי גם אינו לגמרי בריא, מעוניין לקבל הצעה לביטוח חיים? גם בהנחה שהוא מוכן לשלם יותר – האם בכלל זה אפשרי? האם חברות ביטוח חיים בישראל מוכנות לבטח אנשים מעל גיל מסוים, או אנשים שלקו במחלה כרונית? התשובה, עד לא מזמן, הייתה חד משמעית לא. מסורבי ביטוח חיים היו לפעמים אנשים רגילים לחלוטין, שבשל איזו חריגות קלה ביותר כמו מחלה בעבר, לא יכלו להצטרף לביטוח חיים ולאפשר לעצמם את הביטחון שבידיעה, שאם חלילה יקרה להם משהו, האהובים שלהם יקבלו סכום כסף נאה שיעזור להם להמשיך הלאה.
אז למה אנחנו כותבים שזה היה המצב עד לא מזמן? כי – שימו לב – כיום המצב השתנה, לפחות באופן חלקי, וסוף סוף אפשר לעשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות.
מה זה אומר ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות, האם זה משנה את המחיר של הפרמיה, ומי הגורם המוסמך ביותר לצרף אותנו לביטוח חיים?
מה זה הצהרת בריאות?
הצהרת בריאות, או חיתום רפואי, הם בעצם סוג של שאלון מטעם חברות הביטוח. מטרתו של השאלון הוא לאמוד את מצבו הבריאותי של המבוטח, ולקבל תמונת מצב לגבי הכדאיות של ביטוח עבורו. מעבר לכך שמצב בריאותו של הנשאל תשפיע על המחיר של הפרמיה שהוא ישלם, השאלון הזה יכול גם לגרום לחברות הביטוח לסרב לבטח אותו.
כך, אדם שסובל ממחלה כרונית כמו סרטן, ככל הנראה לא יוכל להצטרף לביטוח חיים, כי מבחינת חברות הביטוח, הסטטיסטיקה שלו לרעתם, למרות שהמחלה אולי בנסיגה או אפילו לקראת החלמה מלאה. ולא מדובר רק במחלות: אם אדם מסוים אינו סובל ממחלות אך הוא בעל עודף משקל משמעותי ביותר ומעשן, יתכן שחברות הביטוח יחליטו שגם במקרה כזה לא כדאי להן לבטח אותו, כי הוא עלול לממש את הביטוח (במילים אחרות – למות, ואז חברות הביטוח יצטרכו לשלם את סכום הביטוח למוטבים שלו).
ויש עוד עניין שמשפיע על המחיר של הביטוח – הגיל של המבוטח לעתיד והתחביבים / מנהגים שלו. אם הוא מעל גיל שישים, ספק אם הוא יוכל להצטרף לביטוח חיים (למרות שבאופן רשמי הוא יכול לעשות זאת עד גיל שישים וחמש לפחות, בפועל כנראה שלא). גם מנהגים כמו עישון או ספורט מסוכן יגדילו את הפרמיה או את הסיכון לקבל סירוב ביטוח.
לכן, הצהרת בריאות היא הסף שממנו ניתן להיכנס לביטוח חיים, וכפי שהבנתם מדובר בסף מצומצם. זו הסיבה שמהפך כמו ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות מהווה בשורה ואפילו מהפכה אמיתית לכל מי שרוצה לעשות ביטוח חיים ולא יכל היה לעשות זאת, עד כה.
איך ניתן לעשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות?
אם הצהרת בריאות, שמורכבת מסיכום של גיל, מנהגים ומצב בריאות היא מה שקובעת את המחיר שאדם ישלם בביטוח חיים, ולפעמים אפילו גורמת לסירוב ביטוח – איך זה שאפשר לעשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות? איך ייקבע המחיר, ויותר מזה, איך חברות הביטוח יידעו שבכלל שווה להם לבטח את אותו אדם?
יש שתי אופציות לעשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות:
ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות בביטוח קבוצתי
ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות נהוג כשעושים ביטוח חיים קבוצתי, לרוב דרך מקום העבודה. ביטוח חיים קבוצתי נהוג בקרב קבוצות יחסית הומוגניות, בעלות מאפיינים דומים, כמו במקומות עבודה מסוימים בהם יש רוב לאנשים צעירים למשל. במקרים כאלה, לא בודקים בציציות של המבוטחים, ועושים ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות. כמובן, שסכום הפיצוי נמוך, ולפעמים התנאים לקבלת הכסף מסובכים יותר.
ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות דרך ביטוח חיים ריסק בלבד
אם אתם רוצים לעשות ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות, פתוחה בפניכם האפשרות לעשות מסלול מיוחד שאינו מצריך חיתום, של ביטוח חיים ריסק. במסלול הזה יש קאץ’ מסוים (לא חשבתם אחרת), שבו בשלוש השנים הראשונות, אם המוטבים שלכם צריכים לתבוע את הביטוח, הם מקבלים רק שבעים אחוז מסכום הביטוח שעליו אתם משלמים.
לאחר שלוש השנים הראשונות ההחרגה הזו מתבטלת.
כמה עולה לעשות ביטוח חיים?
העלות של ביטוח חיים מושפעת כאמור מנתונים טכניים כמו גיל, מצב בריאות ועוד, דברים שבשבילם אפשר לעשות השוואת מחירי ביטוח חיים ולראות מי חברת הביטוח שמציעה כעת את המחיר הכי זול לביטוח.
אבל ביטוח חיים הוא יותר מאשר השוואת מחירי ביטוח חיים – הוא יכול לכלול סעיפים נוספים, שיעזרו גם למבוטח ולא רק למוטבים שלו. למשל, אם הוא יעשה ביטוח חיים עם תוספת של חיסכון לפנסיה, או ביטוח חיים עם סעיף של ביטוח סיעודי – וכן הלאה.
לכן, המחיר של ביטוח חיים הוא לא רלוונטי, לפני שיושבים ומבינים מה רוצים להכניס בתוכו, מעבר לרכיב של ריסק.
מי יכול לתת לנו הצעה לביטוח חיים זולה?
סוכן ביטוח חיים
סוכן ביטוח חיים הוא סוכן ביטוח עם התמחות בכל סוגי ביטוחי החיים. אם אתם רוצים לעשות ביטוח חיים, או לשנות את הביטוח שיש לכם כרגע, זה הגורם המקצועי ביותר עבורכם. הסוכן יידע להתאים לכם מסלול המתאים להכנסות שלכם, מחיר טוב, וכמובן יעדכן אתכם בכל מקרה של שינוי מחירים, כמו למשל השינוי שחל במחירי ביטוח חיים אחרי הרפורמה בתחום, שבזכותה אתם משלמים הרבה פחות על הביטוח.
אגב, כשמדברים על מחיר טוב לביטוח חיים, כדאי לזכור שהמחירים הגבוהים מתחילים עוד כמה שנים, לא עכשיו, אז אין מה להסתכל על הפרמיה שמבקשים ממכם כרגע ו”להתפעל” מכך שהיא זולה.
חברות ביטוח חיים בישראל
חברות ביטוח חיים בישראל כמובן יכולות להציע לכם פוליסה טובה, אך הבעיה היא אחרת. מה יקרה כשהמוטבים שלכם יצטרכו לתבוע את הביטוח? למי הם יפנו? מי יעשה עבורם את כל עבודת הניירת והטלפונים? יותר מזה, איך הם יידעו כמה בעצם מגיע להם?
ואם תהיה בעיה בקבלת הכסף, האם הם יצטרכו לעמוד לבד מול חברת הביטוח ולהילחם בעצמם על הזכויות שלהם? בדיוק למקרים כאלה טוב שיש סוכן ביטוח, שנלחם עבורכם.