ביטוח חיים למקרה מוות ומונחי ביטוח נוספים שנשמעים לנו מוזר

לפעמים אנו, כאנשים בוגרים, צריכים להתמודד עם מצבים שקשים לנו, הן מבחינה נפשית והן (לפעמים) מבחינה פיזית. 

ברוב המקרים אין לנו כל כך הרבה ברירות, ואנו נאלצים להשלים תהליך מסוים למרות שהוא מעורר בנו אי נוחות, מאחר וזה חלק מהתפקיד שלנו כאנשים בוגרים – להיות אחראיים, ולעשות מה שמצופה מאיתנו. 

הנושא של ביטוח חיים למקרה מוות הוא כזה: מעורר בנו התנגדות ומאלץ אותנו לחשוב על הרבה דברים שלא היינו רוצים, כמו המוות שלנו או של בן / בת הזגו שלנו. ביטוח חיים למקרה מוות הוא מסוג הביטוחים שמלווים אותנו עשרות שנים. עם השנים התווספו לו גם סעיפים שונים, רכיבים כמו חיסכון או פיצוי עבור אובדן כושר עבודה. יתכן שהסעיפים האלה מרככים את הנושא עבורנו ומסיתים את הדיון לדברים נוספים, ולא מתרכזים רק בנושא ביטוח חיים למקרה מוות, שמופעל, ובכן, רק במקרה של מוות המבוטח. לא כיף, אבל הכרחי, במיוחד עבור אנשים שיש להם ילדים צעירים בבית, וחשוב להבטיח את עתידם בכל מקרה. 

אז מה עוד טורד את מנוחתנו, חוץ מאשר ביטוח חיים למקרה מוות? אילו עוד ביטוחים נראים לנו לא קשורים, מוזרים, או כאלה שקשה לנו להבין?

ביטוח חיים למקרה מוות

נשמע קצת מוזר, לשלם כסף עבור האפשרות שאולי תמות פעם, לא?

אולי, אבל ביטוח חיים למקרה מוות הוא ביטוח חיים חשוב, שמטרתו לדאוג ליורשים של המבוטח, במקרה והוא נפטר כך פתאום באמצע החיים. מדובר בפוליסה עם סכום פיצוי שנקבע מראש, בהתאם למה שהמבוטח רוצה. בביטוח חיים מפרישים פרמיה חודשית, אך הכסף אינו מצטבר לכדי חיסכון כלשהו. במקרה של מוות, חברת הביטוח מעבירה את סכום הפיצוי שקבע מראש למוטבים שרשומים בפוליסה. 

לעובדה שהכסף אינו מצטבר יש חיסרון ויתרון. החיסרון הוא כמובן בכך, שאין בעצם ותק וזכויות. כלומר, אם המבוטח נפטר דקה אחרי שהביטוח שלו הסתיים, כל הכסף בעצם הופקד לחינם, והיחידה שמקבלת אותו היא חברת הביטוח. מצד שני, זה גם היתרון: אם אדם עשה ביטוח חיים, ונפטר אחרי מספר חודשים, משפחתו מקבלת את הפיצוי כאילו שילם בעבורו במשך עשרים שנה. זה, למרות שהוא שילם רק מספר חודשים. 

לכן סכום הפיצוי ומשך תקופת הביטוח צריכים להיות מחושבים מראש, בהתאם למצב בריאותו וגילו של המבוטח.

זיכוי ממס ביטוח חיים

זיכוי ממס ביטוח חיים נשמע מוזר, בדיוק כמו ביטוח חיים למקרה מוות. לכאורה זה אפילו דבר והיפוכו – הרי אנחנו משלמים בעבור ביטוח חיים למקרה מוות, ולפעמים אפילו משלמים די הרבה. אז מאיפה פתאום צץ הזיכוי? 

ובכן, לא רבים יודעים שזיכוי ממס ביטוח חיים זו הטבה שמגיעה לכל מבוטח של ביטוח חיים. החל מאנשים שמשלמים עבור ביטוח חיים למקרה מוות, וכלה באנשים שמשלמים עבור ביטוח חיים למשכנתא. לכולם מגיע החזר של עשרים וחמישה אחוזים מסך כל הפרמיות שהם שילמו עבור הביטוח. 

עד מתי ניתן לקבל רטרואקטיבית את הזיכוי? 

זיכוי ממס ביטוח חיים ניתן לקבל רטרואקטיבית עבור השנים שלא ידעתם על ההחזר שמגיע לכם רק כשש שנים אחורה. כלומר חשוב שמעתה תהיו מוכנים בכל סוף שנת מס לבקש את ההחזר. דרך אגב זו פעולה פשוטה למדי, במיוחד אם יש לכם סוכן ביטוח חיים. 

ביטוח חיים בקרן פנסיה

למה שיהיה ביטוח חיים בקרן פנסיה? נשמע קצת מוזר, לא? הרי קרן פנסיה זה חיסכון ולא תוכנית ביטוחית כלשהי… אבל ביטוח חיים בקרן פנסיה הוא למעשה ביטוח חיים למקרה מוות, שקיים בהרבה מכשירי חיסכון פנסיוניים. סביר להניח שברגע זה יש לכם לפחות ביטוח חיים אחד במכשיר חיסכון פנסיוני כמו קופת גמל למשל. 

זו בדיוק הסיבה לכך שיש לא מעט כפלים ויותר בתחום ביטוחי החיים. ברוב המקרים, ואם אתם לא משלמים מחיר גבוה מדי, זו לא אמורה להיות בעיה: במקרה של מימוש הפוליסה, היורשים שלכם יקבלו פיצוי מכל פוליסה בנפרד. כמובן, בהנחה שאין לכם בעיה לשלם כמה פוליסות במקביל. 

אם אתם משלמים את המחירים טרום הרפורמה, זו אכן בעיה שיש להתייחס אליה. בקשו מסוכן הביטוח שלכם שיעשה לכם סדר בביטוחים, יבדוק אם אתם משלמים כפל ביטוחים, ואם זה משתלם לכם או לא. 

ביטוח חיים קולקטיבי

איך אפשר לעשות ביטוח חיים קולקטיבי?הרי מדובר בביטוח חיים קבוצתי? האם זה אומר שכולם בני אותו גיל ובאותו מצב בריאותי? 

ובכן, זה פחות משונה מכפי שזה נראה לכם ויותר שכיח ממה שאתם חושבים. ביטוח חיים קולקטיבי הוא ביטוח חיים למקרה מוות שעושים לקבוצה של אנשים שחולקים מכנה משותף כלשהו. בדרך כלל עושים ביטוח חיים קבוצתי במקומות עבודה שיש בהם קבוצה גדולה של אנשים באותו גיל, למשל מוקדי מכירות, או עובדים זרים שעובדים אצל אותו מעסיק.

היתרונות של הביטוח הקבוצתי – קודם כל הוא מאוד זול, ובנוסף אין חיתום רפואי: גם אנשים עם מחלות רקע יכולים להצטרף, וגם אנשים מבוגרים. אלה שתי אוכלוסיות שמתקשות בדרך כלל לעשות ביטוח חיים למקרה מוות רגיל, או שהן מתבקשות לשלם סכומי פרמיה מאוד גבוהים. 

החיסרון של הביטוח הזה, שהוא מאוד בסיסי, ולרוב סכום הפיצוי הוא לא יותר מחצי מיליון שקלים.