ביטוח חיים למשכנתא מחיר - איפה נמצא את המחיר הכי טוב?

לא כולם עושים ביטוח חיים, ולא כל אחד צריך לקחת משכנתא, כך שצירוף המילים ביטוח חיים למשכנתא מחיר לא בהכרח מצלצל מוכר לכולם, כפי שניתן לחשוב. ובכל זאת, במדינת ישראל מתקיים צירוף של שני דברים: אחוז גבוה (מהגבוהים בעולם, למעשה) של רוכשי דירות (בניגוד לאירופה למשל, בה נהוג לשכור דירות), יחד עם מבחר מצומצם של דירות למכירה מה שיוצר שוק של מחירים גבוהים מאוד. התוצאה: רוב הזוגות נזקקים להלוואת משכנתא, אחרת הם לא יכולים לרכוש דירה משל עצמם.

ומה הקשר בין ביטוח חיים ובין המשכנתא?

גם זוגות שלא חושבים בכלל על אופציה של ביטוח חיים, נוכחים לדעת שהם לא יוכלו לרכוש דירה ללא ביטוח חיים, מהסיבה הפשוטה שהבנק לא יאשר להם לקבל משכנתא ללא ביטוח חיים למשכנתא.

למה הבנקים דורשים מנוטלי משכנתא שיעשו גם ביטוח חיים? מה זה ביטוח משכנתא ומה זה ביטוח חיים למשכנתא? האם ביטוח חיים למשכנתא מחיר טוב זה אפשרי, או שכל ביטוחי החיים נמכרים באותו מחיר?

כל המידע על ביטוח חיים למשכנתא מחיר ועל ביטוח נכס באופן כללי, בכתבה שלפניכם.

מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא ביטוח המורכב משני חלקים שונים, שניתן להצטרף אליהם ביחד, או דרך חברות ביטוח שונות. הביטוח הוא מרכיב חשוב בנטילת המשכנתא, מאחר ואם אתם מסורבים בשלב זה מסיבות שונות (פירוט לנסיבות סירוב – בהמשך הכתבה), לא תוכלו לקבל את המשכנתא. הביטוח הוא הדרך היחידה שיש לבנק להבטיח את ההלוואה שהוא נותן לכם.

אלה שני סעיפי הביטוח:

• ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא היא דרישה של הבנק כתנאי להלוואה וכדרך להגן על ההשקעה שלו בכם. עליכם להבין שהבנק מלווה סכום גדול של כסף לאנשים צעירים שהוא לא מכיר, ולא יודע עליהם דבר.

מה המטרה של ביטוח חיים למשכנתא? זהו ביטוח החל על שני בני הזוג שחתומים על המשכנתא, ונכנס לפעולה במקרה מצער ולא צפוי, שאחד מבני הזוג הולך לעולמו במהלך שנות החזר המשכנתא. במקרה כזה,  הביטוח משלם את יתרת תשלומי המשכנתא שנותרו. כך, הבנק מקבל את ההשקעה שלו בחזרה, ולא צריך להמתין עד שבן הזוג שנותר יתאושש וינסה לשלם את יתרת המשכנתא, כעת כשהכל על כתפיו.

אומנם זה ביטוח שנתפר על מידותיו של הבנק ולצרכיו, אך קשה להתעלם מהעובדה שהביטוח הזה משמש כתמיכה משמעותית עבור אדם שאיבד זה עתה את בן / בת זוגו, ולא צריך בנוסף להתמודדות הקשה עם האובדן, להתחיל להתמודד גם עם הנטל הכספי של תשלום המשכנתא לבד. בנוסף, אתם לא חייבים לשלם את המחיר הראשון שמבקשים מכם. ביטוח חיים למשכנתא מחיר טוב הוא בהחלט אפשרי, רק צריך לחפש בפורטל ביטוחים ולעשות השוואות מחיר.

• ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח מבנה למשכנתא אף הוא חלק מדרישות הביטוח של הבנק, וגם פה בעקיפין המבוטחים נהנים מכיסוי ביטוחי שעוזר להם במקרה הצורך. ביטוח מבנה למשכנתא הוא חלק מביטוח כולל יותר – ביטוח נכס (החלק השני הוא ביטוח תכולה), אבל אתם כמובטחי משכנתא לא מחויבים לעשות ביטוח נכס כולל, אלא רק ביטוח מבנה. הסיב היא שביטוח מבנה הוא הכיסוי הכספי לכל צרה שמתרחשת במבנה השלד של הנכס שלכם: הקירות, הגג, החצר, המדרגות, החלונות ועוד. זהו ביטוח שנכנס לפעולה במקרה של התפרצות שריפה למשל, שמאכלת את הקירות, במקרה של צינור מים שהתפוצץ, של רעידת אדמה וכו, נזקים שמחוללים הרס ונזקים, ועלות תיקונם עלולה להגיע למחיר הנכס כולו.

מטרת הביטוח מבחינת הבנק, היא לשמור על מצב הנכס באופן תקין, כדי שאם הלווים יפסיקו לשלם את החזר המשכנתא והבנק יצטרך לקחת את הנכס, למכור אותו ובכך להחזיר לעצמו את ההשקעה – צריך שיהיה לו נכס תקין ובר מכירה ביד. אם כך זהו ביטוח נכס שמטרתו לשמור על ערכו של הנכס עבור הבנק, אך בעקיפין, גם כאן, אתם מפיקים תועלת מהביטוח: בכל מקרה של נזק, יש מי שמשלם את עלויות התיקון הגבוהות במקומכם, ואם תשלמו את כל המשכנתא בזמן זה בסופו של דבר ישתלם לכם, כי אחרי הכל זה הבית שלכם. גם במקרה הזה, פורטל ביטוחים ייתן לכם אפשרות טובה לבצע השוואות מחיר ולקבל הצעת מחיר טובה.

איך מוצאים ביטוח חיים למשכנתא מחיר טוב?

כשההורים שלכם לקחו משכנתא מהבנק, אילצו אותם לעשות את ביטוח המשכנתא דרך הבנק עצמו. מונח בסיסי כמו ביטוח חיים למשכנתא מחיר שאפשר להתווכח עליו – פשוט לא היה קיים. חברות הביטוח לא יכלו להציע ביטוח חיים למשכנתא מחיר טוב יותר מזה של הבנק, כי הן פשוט לא יכלו לתת שירות למבוטחי משכנתא. זה כמובן יצר מצב של קהל שבוי – רוצים משכנתא? יופי, זה המחיר של הביטוח. תרצו תקחו, לא תרצו, להתראות, אין לכם אופציה אחרת, אל תרכשו בית.

כיום המצב שונה בזכות שורה של חקיקות שנועדו להקל על קהל נוטלי המשכנתאות. כמו בכל תחום, כשיש תחרות יש יותר גמישות במחיר, יש מלחמת מחירים, מבצעים, וגישה שגם נוטלי משכנתאות הם לקוחות עם זכות בחירה.

בשורה התחתונה – יש הרבה שחקנים בשוק ביטוח חיים למשכנתא, ואתם יכולים לערוך השוואות ולבחור את הפוליסה הכי נכונה עבורכם. זה יכול להיות בחברת ביטוח, בבנק עצמו או דרך סוכן הביטוח.

ביטוח חיים למשכנתא מחיר טוב – אבל מה המחיר?

בהחזר משכנתא יש לכם שני פרמטרים עיקריים שקובעים כמה תשלמו עבור המשכנתא שלכם:

סוג ומחיר הבית שרכשתם: החזר המשכנתא תלוי בגורמים כמו מחיר, ריבית, מסלול החזרים.

הנתונים האישיים שלכם: הפרמטרים האישיים שלכם הם הגורמים המשפיעים על מחיר ביטוח החיים שלכם:

הגיל: ככל שהזוגות צעירים יותר, כך הסעיף של ביטוח חיים זול יותר. חברות הביטוח עושה את החישובים שלה לגבי תמותה פוטנציאלית של הלקוחות שלה, אפשרויות של מחלות ועוד.

המצב הבריאותי: לחברת הביטוח יש חישובים שמציגים סטטיסטיקה על הסיכוי של הלקוחות שלה ללקות במחלות קשות או למות בטרם עת, על סמך נתוני הבריאות שלהם. לא רק זוגות שאחד מהם היה פעם חולה במחלה קשה עלולים להיתקל בסירוב לביטוח חיים או בהצעת מחיר גבוהה באופן מוגזם: גם זוגות שאחד מהם לוקה בעודף משקל משמעותי “יזכו” להצעת מחיר גבוהה למדי.

מעשנים / לא מעשנים: למעשנים יש תוחלת חיים נמוכה יותר, וסיכוי גבוה יותר ללקות במחלות כרוניות קשות. לכן חברת הביטוח תגבה מהם יותר כסף.

הרגלים ותחביבים: גם לשאלת ההרגלים והתחביבים יש משקל בהצעת המחיר של חברת הביטוח. למשל, תחביבים שקשורים לספורט אקסטרים ידליקו נורה אדומה בחברת הביטוח, מאחר והמבוטח עלול למות או להיפצע קשה. גם מקומות עבודה המוגדרים כמסוכנים ייקרו את פוליסת הביטוח. לעומת זאת, מבוטח שההרגלים שלו הם מתחום הספורט, יוכל לקבל מחיר טוב יותר, כי הוא יוגדר כבריא יותר במערכת.

דוגמאות להצעות מחיר:

ביטוח חיים למשכנתא מחיר לזוג בני עשרים ושלוש שאינם מעשנים, ולקחו משכנתא ממוצעת (בישראל הממוצע הוא מיליון שקלים לעשרים שנה): 11,613 ש”ח לכל תקופת הביטוח של עשרים שנות החזר המשכנתא – ההצעה הכי נמוכה.

לעומת זאת, ביטוח חיים למשכנתא מחיר לזוג בני עשרים ושלוש שדווקא כן מעשנים, יעמוד על סכום מינימום של  17,016 שקלים.

ביטוח חיים למשכנתא מחיר לזוג בני ארבעים וחמש שאינם מעשנים – ההצעה הכי זולה עומדת על

27,421 ש”ח לכל תקופת הביטוח.

ביטוח חיים למשכנתא מחיר לזוג בני ארבעים וחמש מעשנים – ההצעה הכי זולה עומדת על 50,584 ש”ח.

ביטוח חיים למשכנתא מחיר טוב – אבל מה עושים כשמקבלים סירוב?

לפעמים זה לא משנה איזה מחיר טוב אתם יכולים לקבל על הביטוח, כי יש מקרים בהם מבקשי משכנתא בכלל לא מקבלים אישור לקבלת ביטוח. למעשה, הם מסורבי ביטוח, מה שגורם להם להיות מסורבי משכנתא.

הסירוב הוא לא גורף על כל הביטוח, אלא רק על החלק של ביטוח חיים. מדובר באנשים שסבלו בעבר מבעיה בריאותית כלשהי, לרוב מחלה כרונית כמו סרטן, שחברות הביטוח חוששות מהתפרצות מחודשת שלה דווקא בתקופת החזר המשכנתא.

בעבר, מקרים כאלה הותירו זוגות רבים ללא אפשרות להגשים חלום ולרכוש בית, רק בגלל הסעיף הזה בביטוח משכנתא. כיום המצב הוא מעט אחר, בזכות חוקים שנועדו לצאת להגנתם של מסורבי משכנתא על רקע רפואי. ועדיין, זה לא כל כך פשוט, ולפעמים מדובר במאבק ארוך וסיזיפי.

האם סוכן ביטוח יכול לעזור למסורבי ביטוח חיים למשכנתא?

אחד הדברים החשובים שצריך לעשות, כשבאים לבקש משכנתא, זה לחשוב על כל המרכיבים שעלולים לסבך את הלווים, לייצר להם מחיר גבוה מדי או לגרום להם לסירוב מוחלט. אם אדם יודע שהוא היה פעם חולה במחלה כרונית או במחלה קשה, או אם הוא חושש שהוא ייפסל על רקע כלכלי שאינו יציב מספיק, הדבר הכי נכון לעשות זה לפנות לסוכן ביטוח מומחה בתחום המשכנתאות, ולעשות הכל דרכו, החל מהשלב הראשוני של תכנון המשכנתא, והמשך בבקשת המשכנתא באופן מקצועי יותר מהבנק, הצטרפות לביטוחים וקבל הצעת ביטוח במחיר הכי טוב שאפשר. הסוכן גם יידע לנסח פוליסת משכנתא עשירה, שמכילה את כל מה שהמבוטחים צריכים, במיוחד בסוגיית ביטוח מבנה, וידע לתכנן עבור לקוחותיו את המשכנתא באופן כזה שהם לא יכרעו תחת נטל התשלומים.

כל זה מתייחס לבקשת משכנתא כללית, ועל אחת כמה וכמה כשמדובר בבקשת משכנתא עבור אנשים שיש להם סיכוי לקבל סירוב. הנה כמה דברים שאפשר לעשות, במקרה של סירוב משכנתא על רקע רפואי כדי לקבל אישור, וכמובן רק בלווית סוכן ביטוח עם התמחות בתחום המשכנתאות:

• בקשה להכניס לחוזה הביטוח סעיף, שמחריג את תשלום ביטוח החיים בכל מקרה של מוות המבוטח במהלך תקופת תשלומי המשכנתא, וכמובן אם זה על רקע המחלה.
• להחריג את הסעיף של התפרצות או הישנות המחלה הכרונית, בזמן החזר המשכנתא.
• הגדלה של החלק היחסי אותו משלם הבן זוג הבריא
• הפחתה של הפיצוי בחלק היחסי אותו אמור לקבל בן הזוג החולה במחלה כרונית, במקרה של מוות של בן הזוג הבריא.

כל אלה סעיפים שאמורים להקל על חברות הביטוח לאשר ביטוח חיים גם לאנשים שסובלים ממחלות שונות, ולאפשר להם לקבל משכנתא.