חמישה דברים שחשוב לדעת לפני שעושים ביטוח חיים ריסק

ביטוח חיים ריסק, או בשמו החביב פחות ביטוח חיים במקרה של מוות, הוא ביטוח שרבים שואלים את עצמם מה הנחיצות שלו, ואם בכלל שווה לעשות אותו. ההתלבטות מובנה: מצד אחד, אתם מפרישים כסף בכל חודש, כסף שיורד מהחשבון שלכם ויכל היה לשמש אתכם לדברים טובים ולפינוקים. מצד שני הכסף הזה לא מצטבר עבורכם לתבנית חיסכון כלשהי, ובעצם לא תורם לכם בכלום, אז מה היתרון של ביטוח חיים ריסק?

התשובה היא כמובן, שאם יש לכם ילדים או יורשים טבעיים אחרים, אתם רוצים וצריכים לדאוג להם במידה וקורה לכם משהו. כל הורה, שיש לו ילדים צעירים מתחת לגיל שמונה עשרה, ירגיש באופן טבעי ביותר שהוא צריך להשאיר להם ולבן / בת זוגו פיצוי כספי נאה, אם במקרה משהו יקרה לו, ומשפחתו תצטרך להמשיך ולהתנהל בלעדיו, לבד, ללא משכורת נוספת וללא תמיכה.

אבל איך נדע לחשב את עלות ביטוח החיים גם בעוד עשר ועשרים שנים, בשביל שנוכל להחליט אם אנחנו רוצים להיכנס לזה, איך מקבלים החזר מס על ביטוח חיים, מה עושים במקרה של ביטוח חיים כפול וממי הכי כדאי ומשתלם לקבל הצעה לפוליסה?

הכל בכתבה שלפניכם.

למה עושים ביטוח חיים ריסק?

ביטוח חיים ריסק הוא לא מסוג הביטוחים שצריך לשכנע אדם לעשות. זה לא דומה לביטוח בריאות פרטי, שאדם יכול לשאול את עצמו עד כמה זה יתרום לו, וכמה הוא מוכן לשלם עבור טיפולים רפואיים טובים יותר.

ביטוח חיים ריסק אינו קשור לרווחה האישית של המבוטח, או לאיזו טובת הנאה שהוא מקבל. ביטוח חיים הוא תחום סיזיפי ולא ממש “כייפי”, כי המטרה שלו היא להשאיר סכום כסף יפה במקרה של מותו בטרם עת של המבוטח, ליורשים שהוא בחר להכניס לפוליסה.

בנוסף, בביטוח חיים ישנו עוד אלמנט שאינו מתגמל – אם המבוטח נפטר לאחר תום תקופת הביטוח, יורשיו אינם זכאים לדבר, גם אם מדובר ביום אחד בלבד. כלומר, חוזה הביטוח תקף רק בזמן תקופת הביטוח, ואם האדם לא נפטר, החוזה פשוט מתבטל ביום האחרון של הביטוח, וחברת הביטוח יצאה נשכרת מכך שקיבלה תשלום חודשי מבלי שנאלצה לשלם פיצויים ליורשיו של המבוטח שלה.

אז למה אנחנו בכלל כותבים מאמר שלם על ביטוח חיים ריסק?

כי אין שום דרך אחרת להבטיח פיצוי גדול והולם לאנשים שנשארים מאחור, כשאדם הולך לעולמו, ובמיוחד אם זה קורה באופן פתאומי בגיל יחסית צעיר. ביטוח חיים ריסק זו הדרך היחידה של אדם להבטיח המשך חיים תקין לילדיו, ושמירה על אותה איכות חיים גם כאשר הוא לא יהיה יותר בסביבה כדי לפרנס אותם.

אגב, ביטוח חיים אינו מיועד אך ורק להורים: יש לא מעט אנשים שעושים ביטוח חיים שהפיצוי שבו מיועד לאחיינים שלהם, לעמותה כלשהי, בית כנסת או חבר קרוב.

מתי עושים ביטוח חיים ריסק?

אין גיל ספציפי שבו אומרים הנה, הגענו לגיל כזה וכזה וצריך לעשות ביטוח חיים. מצד אחד, ביטוח חיים ריסק מתאים לכולם, מצד שני, חייבים להיות רציונליים. אדם מבוגר, שילדיו גדולים וכבר עובדים למחייתם, לא חייב לעשות ביטוח חיים, מה גם שבגילאים מבוגרים עלות ביטוח חיים הופכת לגבוהה מדי מכדי להיות משתלמת.

לפיכך, התשובה לשאלה באיזה שלב כדאי לעשות ביטוח חיים ריסק תהיה – כל עוד יש בבית ילדים עד גיל שמונה עשרה או עשרים.

בגיל צעיר ביטוח החיים הוא זול ממש, כך שבכל מקרה ההתלבטות פה לא צריכה להיות ממש ארוכה.

מה עלות ביטוח חיים?

כפי שציינו קודם, עלות ביטוח חיים היא נגזרת של גיל. צעירים משלמים פחות, מבוגרים משלמים יותר, ויש עוד פרמטרים שמשפיעים על המחיר:

גיל המבוטח

הגיל של המבוטח הוא הפרמטר הראשון שקובע את מחיר הביטוח, מאחר ואנשים צעירים לא מועמדים למוות טבעי, ואנשים מבוגרים כן. לכן, חברת הביטוח דורשת מחירים נמוכים מאנשים צעירים, ומייקרת את הפרמיה כשמדובר באנשים מבוגרים.

ההבדל במחירי הביטוח הוא עצום – אם אדם בן עשרים וארבע יתבקש לשלם בערך 15 ש”ח בחודש עבור ביטוח חיים, אדם כבן שבעים ושמונה יתבקש לשלם בסביבות 1500 שקלים בחודש. ההבדל הזה מבטא את חוסר רצונן של חברות הביטוח להעניק כיסוי של ביטוח חיים לאנשים מבוגרים.

הבריאות של המבוטח

עוד פרמטר חשוב הוא נושא הבריאות של המבוטחים. אם המבוטח הוא צעיר, אך חולה – או היה חולה בעבר, הוא ישלם מחיר גבוה יותר ממבוטח מבוגר יותר אך בריא. למשל ביטוח חיים לחולי סכרת נחשב תמיד יקר למדי, כי חברות הביטוח תופסות את הסוכרת כגורם שעלול להחמיר או לייצר מחלות קשות נוספות.

אגב, המצב הזה עוד טוב, כי בעבר ביטוח חיים לחולי סכרת פשוט לא היה אפשרי.

סכום הפיצוי

המרכיב המייקר בפוליסה הוא סכום הפיצוי שעליו התחייב המבוטח.

כמה הוא רוצה להכניס לפוליסה? אם זה חצי מיליון או מיליון, אלה שני סכומים שונים לגמרי והתשלום החודשי שלו יהיה בהתאם.

לדוגמא:

מחירי ביטוח חיים לבחור בן עשרים וחמש, פוליסה על סך מיליון שקלים – בבמוצע (חברת איילון)

וכמה ישלם אותו בחור, על פוליסה של חצי מיליון – מחירים של חברת הביטוח מגדל

תקופת הביטוח

תקופת הביטוח היא משמעותית לקביעת מחיר הביטוח, ולמעשה מגיל מסוים (ילידי שנת 1960 ומטה) לא ניתן כלל לעשות ביטוח חיים לעשרים שנה.

הרגלים ואורח חיים

יש משמעות לשאלה אם המבוטח מעשן, או שהוא לא מעשן. אם הוא שותה, אם הוא עוסק בספורט, אם הוא סובל ממשקל עודף וכן הלאה. עלות הביטוח למעשנים היא כמעט פי שניים, בגלל כל הסיכונים הכרוכים בעישון, לרבות סרטן ריאות.

בנוסף, נבחנים פרמטרים כמו מקום העבודה של המבוטח – האם הוא עובד במקום בטוח כמו משרד, או שהוא מסכן את חייו מדי יום (כמו כבאי או שוטר).

הרפורמה בביטוחי חיים

נקודה נוספת שמשפיעה על מחירי הביטוח היא הרפורמה שעברה בשנת 2018, והוזילה מאוד את מחיר הביטוח.

כפי שכתבנו קודם, ביטוחי חיים רבים הסתיימו מבלי שהמבוטחים מימשו אותם (הם לא מתו במהלך תקופת הביטוח). תוחלת החיים זינקה, ואנשים שפעם היו מתים בגיל שמונים, מתים כיום בגילאי תשעים פלוס. מאחר וכך, הוחלט להוזיל את המחירים ולקצץ במעט את הרווחים של חברות הביטוח, לטובת הצרכנים.

עד איזה גיל תקף ביטוח חיים?

ביטוח חיים תקף בדרך כלל עד גיל שמונים, תלוי בחברת הביטוח. אנשים שנולדו לפני 1960 כנראה ימצאו שאף חברת ביטוח לא מסכימה לעשות להם ביטוח חיים לעשרים שנה.

בכל מקרה, סביר להניח שאחרי גיל שישים מחיר הביטוח כבר יהיה יקר מדי.

דוגמא למחירי ביטוח חיים ריסק בגילאים 79, 80 ו – 81 – שימו לב שמדובר בתשלום חודשי:

האם קיים מס על ביטוח חיים?

כן, יש מס על ביטוח חיים, אבל תתפלאו לשמוע שזהו מס הפוך – כלומר אתם רק מרוויחים ממנו. החזר מס עבור ביטוח חיים היא הטבה שאתם מקבלים ממדינת ישראל,  אם אתם מפרישים כסף לביטוח חיים ריסק.

איך מתבצע החזר המס?

החזר מס על ביטוח חיים הוא על 25% מהפרמיה ששילמתם עבור ביטוחי החיים שלכם, ואתם יכולים לקבל את הכסף גם שש שנים אחרי ששילמתם את הביטוח. רוב האנשים לא ממש מודעים להחזר המס, וכשהם “מתעוררים” זה לרוב מאוחר מדי, ולכן כדאי להיות מודעים וגם להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם.

אם אתם משלמים ביטוח חיים במסגרת המשכנתא שלכם, אתם גם רשאים לקבל את החזר המס, וכך גם אם אתם משלמים ביטוח חיים כפול (אזי המס יהיה כפול).

מה קורה אם משלמים ביטוח חיים ריסק כפול?

המונח ביטוח חיים כפול לא צריך להבהיל אתכם, או לגרום לכם למחוק מיידית את כל פוליסות הביטוח שלכם. ביטוח חיים כפול הוא מושג שכיח, שקורה בסבירות גבוהה ואינו יוצר שום נזק או ביזבוז כספי – כל עוד הוא מבוקר ונבדק על ידי סוכן הביטוח שלכם.

מצב של ביטוח חיים ריסק כפול נוצר במקרים בהם יש לנו כמה פוליסות מקבילות, לאו דווקא פוליסות של ביטוח חיים.

המרכיב של ביטוח חיים קיים בעוד ביטוחים. למשל, בביטוח אובדן כושר עבודה, בביטוח מנהלים, במשכורת ולפעמים אפילו בפוליסה עצמאית של ביטוח חיים מקביל, שעשינו פעם ושכחנו, או שעשו לנו באיזה מקום עבודה ולא היינו מודעים לכך.

העובדה שיש יותר מביטוח חיים אחד אינו מצב בעייתי, כי במקרה של מוות, היורשים יקבלו כסף מכל פוליסה בהתאם לסכום שמצוין בה. קיומה של פוליסה אחת לא מבטל את קיומה של השנייה. הבעיה שיכולה להתעורר היא, שבמקרים של פוליסות ישנות המחירים הם טרום הרפורמה, דהיינו יקרים מאוד.

הפתרון הוא לתת לסוכן הביטוח שלכם לעבור על כל הפוליסות שלכם, ולהפסיק את הפוליסות היקרות יותר, להחליף לפוליסות עכשוויות עם המחירים הנמוכים של פוסט רפורמה, ובכלל לעשות לכם סדר בכל התחום הביטוחי.

זו גם הסיבה שהכי משתלם לקבל הצעה לביטוח חיים מסוכן, ולא לעשות לבד אונליין או דרך חברת ביטוח.