ביטוח ימי ואווירי - כל התשובות לשאלות שאף פעם לא העזתם לשאול

המסחר הבין לאומי כולו מושתת על שינוע סחורות ברחבי העולם בדרכים שונות: בים, באוויר וביבשה. אבל האם חשבתם פעם על אספקט נוסף של המסחר הזה? למשל, הצורך לבטח את כל הסחורה החשובה הזאת שנודדת בעולם בשלל דרכים שונות.

ביטוח ימי, שנקרא בשמו המלא ביטוח ימי ואווירי, מקיף את הנושא הזה כולו ומספק תשובות לכל השאלות המשמעותיות העולות ממנו.

חשוב לציין כי ביטוח ימי הוא ביטוח שהעוסקים בתחום מבינים את החשיבות שלו, ואינם מהססים לספק לעצמם את ההגנה והביטחון שביטוח כזה מעניק. נוסף על כך, גם מול הבנקים נדרשים יבואנים וסוחרים לרכוש ביטוח ימי ואווירי כחלק ממערכת הביטחונות שלהם.

הביטוח הימי הינו ענף נפרד בפני עצמו בתחום הביטוח והוא שונה מהענפים האחרים שהם ענף הביטוחים הפנסיונים והענף הכללי שנקרא גם ‘אלמנטרי’.

על מנת להעביר סחורות בבטחה ממדינה למדינה, חשוב לרכוש ביטוח ימי ואווירי מקיף שמתאים לצרכים של המבוטח ושומר עליו מהסכנות הרבות שיכולות להתרחש למטען ולסחורות.  חשוב להכיר את תחום הביטוח הימי לפני שבוחרים לרכוש פוליסת ביטוח, על מנת לוודא שאתם בוחרים את הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם. במאמר הבא נסביר מה זה ביטוח ימי ואווירי, נסקור את כל הדברים שחשוב לדעת על ביטוח ימי ואווירי, את סוגי הפוליסות הקיימות ואת חריגי הביטוח. כמו כן, נענה על שאלות שלא פעם מתעוררות בנוגע לתחום הביטוח הימי.

מה זה בכלל ביטוח ימי?

כמו שכבר נאמר, שמו המלא של הביטוח הימי הוא ביטוח ימי ואווירי. ביטוח זה הוא בעצם ביטוח ימי ואווירי למטענים המתבטא בחוזה שנחתם בין שני צדדים – המבטח (חברת הביטוח) והמבוטח (הסוחר).

ביטוח ימי נועד לבטח את הטובין של הסוחר (בין אם הוא יבואן או יצואן) ולדאוג לכך שאם יינזקו המבטח ישלם למבוטח סכום כספי שנקבע מראש בחוזה, תמורת תשלום פרמיה (דמי ביטוח) מוסכמת מראש.

נזק כאן נחשב למקרה של פגיעה או תקלה כלשהי בטובין שהייתה לסוחר זיקת ביטוח אליהם כתוצאה מסיכונים שיכולים להתרחש ביבשה, באוויר או בים, מהרגע שיצאו הטובין ממחסנו של הסוחר ועד ליעד שקבע הקונה.

זיקת ביטוח משמעותה שלמבוטח היה עניין כספי במטען וזיקה חוקית לו.

ביטוח ימי ואווירי נועד להחזיר את המבוטח למצבו לפני שהתרחש הנזק.

ביטוח ימי מכסה את התחומים הבאים:

ביטוח מטענים וסחורות ברחבי העולם

ביטוח ימי ואווירי שמטרתו לספק כיסוי במקרים בהם נגרם נזק למטענים ולסחורות במהלך שינועם.

ביטוח כלי שייט ימיים וכלי טיס

ביטוח זה מציע כיסוי במקרה ונגרם נזק כלשהו לכלי שייט או לכלי טיס מבוטח. למשל ביטוח לאופנועי ים, ביטוח ליאכטות, ביטוח למטוסים ועוד.

ביטוח אחריות חוקית לכלי שייט ימיים ולכלי טיס

כאן מדובר בביטוח שמטרתו לכסות על נזק שגרם כלי הטיס או כלי השיט לצד שלישי, בדומה לביטוח צד ג’ של כלי רכב מנועיים.

חריגים בביטוח ימי ואווירי

• בלאי טבעי הכולל נזילה רגילה ואובדן משקל, פחת ונפח באופן טבעי.
• איחור שגרם לטובין נזק פיזי או תוצאתי עקב איחור מכל סיבה שהיא. הסעיף כולל גם עיכוב כתוצאה מאירוע ימי.
• נזק עקב אי כושר פירעון של מוביל הטובין (גם במצב בו המבוטח לא ידע על מצבו של המוביל)
• נזקים גרעיניים, רדיואקטיביים, צבאיים ונזקים דומים.
• הוצאות, אובדנים ונזקים ערב אי כשירות של האונייה, בתנאי שהמבוטח ידע על אי הכשירות שלה.
• נזקים ואובדנים עקב מלחמה, מהפכה, התקוממות וכדומה.
• נזק שנגרם בזדון על ידי המבוטח.
• הזק שנגרם כתוצאה ממצב של שביתה, טרור, מחבלים, גורמים עוינים ועוד.
• נזק שנגרם כתוצאה מאריזה לקויה ובלתי מספקת.
• נזק טבוע כתוצאה מטיב המוצר, לדוגמה פירות שהרקיבו בעת השינוע.

מה חשוב לדעת על פוליסות ביטוח ימי?

1. פוליסות הביטוח הימי כפופות לחוק האנגלי ולא לחוק חוזה הביטוח (למעט סעיפים 62 ו- 69 של החוק). חשוב לציין כי בגדול החוק שחל בישראל על ביטוח ימי כפוף בכלל לפרק חוק הסחר הימי העות’מני שנקבע בשנת 1863, אך בפועל הרוב הגדול של הפוליסות כפופות לחוק האנגלי, והחוק העות’מני אינו משפיע כמעט כלל על הפוליסות או הפסיקות בנושא.
2. פוליסת ביטוח ימי הינה מסמך סחיר, כלומר המבוטח יכול להעביר את הזכויות שלו על הפוליסה למוטב אחר על ידי ביצוע הסבה של הפוליסה. המבוטח אינו זקוק לאישורה של חברת הביטוח כדי להסב את הפוליסה למוטב. במידה והתרחש נזק, תתבצע בדיקה של זיקת ביטוח לשני הגורמים.

אילו פוליסות קיימות?

1. פוליסת מסע – סוג אחד של פוליסת ביטוח ימי הוא פוליסת מסע, כלומר פוליסה חד פעמית או ספציפית שמטרתה לבטח משלוח בודד שנשלח במסע מוגדר מראש בזמן. בפרטי הפוליסה מתוארים: ערך המטען, צדדי העסקה השונים- המבוטח, המבטח, המוביל, הקונה וכמובן משך המסע של המטען. תוקפה של פוליסה זו מסתיים מיד כשאר המטען מגיע ליעד שלו. פוליסה כזו יכולה לשמש בדרך כללי אנשים שאינם עוסקים בייבוא וייצוא אך זקוקים להעברה חד פעמית של מטען, ציוד או סחורה בעלי ערך רב.
2. פוליסה פתוחה (או פוליסה שוטפת) – סוג נוסף של פוליסת ביטוח ימי ואווירי הוא פוליסה פתוחה. פוליסה זו היא ללא הגבלת זמן והיא יכולה להסתיים רק אם אחד הצדדים מבטל אותה. כן קיימות גם פוליסות פתוחות בעלות תוקף של בדר”כ 12 חודשים. פוליסה פתוחה מכסה את כל המשלוחים של המבוטח לפי הצהרתו בתקופת הביטוח.היתרון בפוליסה זו הוא שהמבוטח יכול להצהיר על משלוחים לאחר שיצאו או לאחר שהגיעו ליעדם כל עוד זה נעשה בתום לב. חשוב לדעת שעל המבוטח לדווח על כל המשלוחים ללא יוצא מן הכלל.

הפוליסה הפתוחה מכילה מספר סעיפים עיקריים:

סעיף הביטול

סעיף הביטול מאפשר למבטח או למבוטח לבטל את הפוליסה באופן חד צדדי כאשר הוא מודיע על כך 7 ימים מראש במקרה של מלחמה או שביתה, או 30 ימים מראש במקרה של סיכונים ימיים, זאת בתנאי שהמסע הימי טרם החל. ביטול פוליסה לארה”ב ומארה”ב הינה חריגה בסעיף זה וניתן לבטל אותה בהודעה של 48 שעות מראש.

סעיף הסיווג

על פי סעיף זה כל אונייה חייבת להיות בעלת מספר תכונות מסוימות בכדי שהביטוח ייחשב כתקף. למשל, האונייה חייבת לנוע בכוח עצמי כלומר, הביטוח לא תקף על אונייות נגררות ועל סירות מפרש. גיל האונייה לא יהיה מבוגר מגיל 10 (במקרה של אוניית צובר), או מ-15 במקרה של כל שאר האוניות חוץ מאוניית לינר. אוניית לינר לא תהיה בת יותר מ-25 שנים. ביטוח אונייות שלא עונות על סעיף הסיווג, ידרוש תשלום פרמיה נוסף.

סעיף הקרקעית

מדובר בסעיף חשוב המגדיר את סכום אחריות של חברת הביטוח בהקשר לכלל הטובין של מבוטח ספציפי המובלים ב’קרקעית’ אחת. הביטוי ‘קרקעית’ הוא בעצם שם לכלי תחבורה כמו משאית, מטוס או אונייה. סעיף זה קובע שאם ייגרם נזק או אובדן לטובין במהלך המסע ויתברר כי סך כל הטובין באותה ‘קרקעית’ שווים לערך גבוה יותר מאשר זה שהוסכם בתקרת הביטוח, המבטח ישלם את סכום תקרת הביטוח בלבד ולא מעבר לכך. חשוב לציין כי מומלץ ליבואנים וליצואנים לבקש מחברת הביטוח להמיר את סעיף הקרקעית לסעיף ערך מקסימלי למשלוח, וזאת כדי שלא יווצר מצב בו היבואן/יצואן צובר שלא בידיעתו משלוחים מעל התקרה בקרקעית אחת מסוימת.

סעיף האתר

מדובר בסעיף משלים לסעיף הקרקעית. מטרתו של הסעיף היא להגיד את תקרת סכום האחריות של חברת הביטוח במקרה בו ייגרם נזק (בעקבות שריפה או שיטפון למשל) לסחורות של המבוטח המאוחסנות באופן מרוכז ברציף או במחסן בנמל.

מה מכסות פוליסות הביטוח?

מטרתן של הפוליסות היא לכסות כל סיכון שיכול להתרחש, כלומר תאונה או כל אירוע פיזי ובלתי צפוי שפקד את המטען או הסחורה. חשוב לדעת שהכיסוי מכסה נזק שנגרם למטען בלבד ולא חל על נזקים תוצאתיים, כלומר נזקים שנגרמו כתוצאה מהנזק למטען. מדובר למשל על מקרים כמו שריפה, טביעה של אונייה, גניבה של ציוד וכו’. מקרים שאינם נכללים במסגרת זו הם למשל נזק שנגרם מהובלה לקויה או מאריזה לא נכונה של המטען. אירועים אלו אינם נכללים בעיקר מפני שמדובר באירועים צפויים מראש שלסוחר המבוטח יש אחריות כלפיהם, ולא באירועים שקרו במפתיע ללא אחריותו של המבוטח.

איזה סוגי נזקים מקובלים בביטוח הימי?

מקובל לחלק את הנזקים לשלושה סוגים:

טוטאל לוס (אובדן מוחלט)

האובדן המוחלט בביטוח הימי מתחלק גם הוא לשני סוגים, אובדן מוחלט למעשה ואובדן מוחלט להלכה.

אובדן מוחלט למעשה מתרחש כאשר ישנה אבדה פיזית לסחורה. למשל מטען שנשרף, זכוכיות שנשברו וכו’.

אובדן מוחלט להלכה הוא בעצם מצב שהסחורה לא אבדה פיזית אך מחיר שיקומה הוא גבוה יותר מהשווי שלה לאחר השיקום. למשל מכונה שניתן לתקן אבל רק החלקים השונים והתשלום על העבודה הנדרשת יעלו יותר מהמכונה לאחר התיקון.

כדי לזכות בהכרה באובדן מוחלט להלכה, על המבוטח להודיע למבטח תוך זמן סביר שהוא נטש את הסחורה.

היזק כללי

היזק כללי הוא ביטוי מיוחד לענף הביטוח הימי והוא מתייחס לנזק שנגרם לחלק מהמטען עקב ניסיון להציל את כלי השיט/טיס ואת שאר המטען שבתוכו.

כלומר, אם השלכת מטען מסוים תקל על הכלי ותמנע התרסקות או טביעה יש לבצע אותה, כמו גם למשל כיבוי שריפה שיכול לגרום לנזק מסוים לחלק מהרכוש אך להציל את רובו הגדול של הרכוש ו/או את כלי התחבורה.

את הנזק ישלמו כל בעלי המטענים והמכולות שפעולת ההצלה עזרה להציל את הסחורה והמטענים שלהם, מאחר ולא צודק שבעל המטען שהוקרב יישא בנזק בכוחות עצמו, מכיוון שלא הייתה לו אחריות על האירוע שהתרחש. זאת ועוד, הקרבת מטענו הצילה את המטען של האחרים מפגיעה ולכן הוא ראוי לפיצוי כספי.

נזק חלקי

נזק חלקי הוא כל נזק הנגרם למטענים שהוא אינו אובדן מוחלט או היזק כללי. למשל כאשר חדירה של מים למכולה שהובילה מטען גרמה למטען נזק שניתן להעריך אותו באחוזים. לדוגמה גניבה של 200 מחשבים מתוך 1,000 מחשבים שהובלו במכולה ניתן להעריך כנזק של 20%.

משך הביטוח

ביטוח ימי ואווירי תקף ממחסן למחסן אך תחילתו תלויה בכך שהמבוטח היה בעל זיקה חוקית למטען בזמן שהתרחש הנזק או האובדן. הביטוח אינו מכסה כל נזק שנגרם למטען לפני תחילת העברתו ממחסן למחסן. הביטוח מסתיים כאשר קורה הראשון מבין המקרים הבאים:

• סיום המסע במהלכו הרגיל, כלומר פריקת המטען ביעד הסופי המצוין בפוליסה הרגילה
• מסירת המטען למחסן אחר שנבחר על ידי המבוטח עקב כך שלא ניתן היה להמשיך את המסע כרגיל (מדובר במחסני ערובה או במחסנים לשם הפצת הסחורה).
• 60 ימים מסיום פריקת המטען בנמל היעד הסופי ואחסון זמני שלו בנמל, בתנאי ששינוע המטען מהנמל למחסן הקונה היה מחוץ לשליטת המבוטח. במקרה של הובלה אווירת משך הזמן הוא 30 ימים.