מה חשוב לדעת על ביטוח לנהג צעיר?

אנשים צעירים שמוציאים רישיון ומתחילים לנהוג, לרוב לא מתעניינים בחלק הביטוחי של הנהיגה. הם להוטים להתיישב מאחורי ההגה ולהתחיל לנהוג.

כמובן, שכל הבירוקרטיה שמסביב היא יותר העניין של ההורים שלהם. ההתאמה של הביטוח לנהג החדש או לנהג הצעיר, התשלומים, והחיפוש אחרי הצעת ביטוח לנהג צעיר זולה יותר מההצעה הקיימת.

מה הסיבה לכך שפוליסת ביטוח לנהג צעיר מוצעת במחיר כל כך גבוה? למה השוואת ביטוח רכב יכולה להציג בפנינו את מחירי הביטוח אבל לא כדאי לנו להתבסס רק על התוצאות האלה, האם גם הביטוח המקיף יותר יקר לנהג הצעיר – ומה עוד באפשרותנו לעשות כדי להוזיל את פוליסת ביטוח לנהג צעיר?

מי מוגדר כנהג צעיר?

נהג צעיר היא הגדרה של חברות הביטוח, שנהגתה לפני כשש שנים ומכוונת לנהגים שטרם מלאו להם 24 שנים.

למה חברות הביטוח הרגישו צורך ליצור שכבת ביטוח נפרדת, עבור פלח מסוים של נהגים? ובכן, הנתונים בשנים האחרונות מציגים מעורבות גבוהה יותר של נהגים צעירים בתאונות דרכים, בשכיחות של יותר מפי עשר ביחס לשאר הנהגים, המבוגרים יותר ובעלי ניסיון גדול יותר על הכביש. זו הסיבה לכך שפוליסת ביטוח לנהג צעיר היא יקרה יותר: היא לוקחת בחשבון שחברת הביטוח תצטרך כנראה לשלם כסף, בשלב זה או אחר, עקב תאונה או אירוע אחר שהתרחש על הכביש בגלל הנהג הצעיר.

יש אנשים שמתבלבלים בין נהג צעיר ונהג חדש. מבחינה רעיונית השוני הוא לא גדול, בשני המקרים ההגדרה מתבססת על ותק נמוך בנהיגה או על גיל צעיר, כשלרוב מדובר באותו קהל (רוב הנהגים החדשים הם גם נהגים צעירים). למעשה, יש הבדל גדול, ולא רק מבחינת המחיר, אלא גם בשורת ההגבלות שחלות על נהג חדש, ולא חלות על נהגים צעירים.

ממתי גיל הוא סיבה להחרגה במחיר?

בכל סוגי ביטוח אחר, גיל צעיר שווה פחות כסף, הוזלה משמעותית או הטבה נאה. בביטוח בריאות ובביטוח חיים למשל, ככל שהגיל צעיר יותר, כך משלמים פחות. ההבדלים בין פוליסות ביטוח בריאות או חיים של צעירים ושל מבוגרים יכול לעמוד על אלפי שקלים, וככל שהאדם מתבגר כך הוא משלם יותר.

רק בתחום של ביטוח חובה לרכב המשוואה הזו מתהפכת: ככל שהנהג צעיר יותר, כך הוא ישלם יותר כסף.

פירמידת התשלום הולכת כך: הנהג החדש (עד שנתיים על הכביש) משלם הכי הרבה, נהג צעיר משלם פחות מנהג חדש אבל יותר מנהג בוגר יותר, ואילו נהג ותיק שגילו מעל 24 משלם הכי פחות.

מעניין לערוך השוואת ביטוח רכב, בין נהג צעיר עם שש שנות נהיגה – ונהג בן 27 עם ארבע שנות נהיגה בלבד. מי לדעתכם יתבקש לשלם יותר?

זה לא נתפס וכנראה יפתיע אתכם – אבל הנהג הבוגר יותר, שיש לו חצי משנות הוותק של הנהג הצעיר, משלם הרבה פחות ממנו, רק בגלל שהוא כבר לא עונה להגדרה של נהג צעיר.

ויודעים מה? בואו נוסיף עוד שאלה: כמה ישלם גבר כבן חמישים, שנוהג רק שלוש שנים? תתפלאו, אבל הוא משלם את הסכום הכי נמוך, למרות שיש לו את הניסיון הכי מועט על הכביש.

הטבלה הזו מוכיחה שחברות הביטוח סבורות שנהגים צעירים, לא משנה שהם נוהגים כבר די הרבה זמן, צריכים לשלם יותר תמיד ובכל מצב. רוצים להבין עד כמה? לפניכם טבלת השוואת מחירי ביטוח רכב, שבודקת כמה ישלם נהג בן חמישים שנוהג בסך הכל שש שנים ועם עבר ביטוחי של תאונה פלוס פסילת רישיון (!) מול נהג צעיר בעל עבר ללא רבב, שלא היה מעורב בשום תאונה – ומחזיק באותו וותק נהיגה (שש שנים)? תתפלאו, אבל הנהג הזהיר יותר ישלם הרבה יותר, רק בגלל גילו הצעיר.

מהן האפשרויות להוזיל ביטוח לנהג צעיר?

ביטוח חובה לרכב לנהגים צעירים הוא לא משהו שאפשר לשחק אתו יותר מדי – כל נהג שרוצה לנהוג, ולא משנה מה הגיל שלו או מה הוותק שלו בנהיגה, מחוייב להיות תמיד מבוטח בביטוח חובה לרכב. מעבר לביטוח זה, כל הביטוחים האחרים הם אופציה בלבד, ונתונים לשיקול דעתו של הנהג.

אז מה עושים כשהמחיר של ביטוח לנהג צעיר כל כך יקר? האם יש דרך לנסות ולהוזיל אותו? למזלכם הרב, בשנת 2021 יש עוד אופציות עבור ביטוח לנהג צעיר, ולא רק הפוליסה הקבועה והיקרה. מדובר בפוליסה זמנית של ביטוח לנהג צעיר, ולא משתלם להפעיל אותה אם הנהג נוהג כל יום.

• ביטוח לנהג צעיר לפי שעות

ביטוח חובה (שאפשר להוסיף לו גם רכיבים של ביטוח מקיף וצד גימל), שאפשר להפעיל, לנסוע, וכשמסיימים את השימוש ברכב – מפסיקים את הביטוח.

הביטוח עובד רק בשעות בהן הנהג נוהג. ההפעלה היא פשוטה, לרוב באמצעות אפליקציה. מתאים למי שצריך את האוטו באופן חד פעמי, או רק מדי פעם.

• ביטוח לנהג צעיר – חבילת ימים

ביטוח שמתאים למי שצריך את האוטו באופן חד פעמי, אבל לכמה ימים רצוף. למשל, נהג שנוסע לטיול, או מגיע לחופשה של כמה ימים.

יש חברות שמציעות ביטוח לנהג צעיר לארבעה ימים, שאפשר לרכוש שמונה פעמים בשנה. המחיר: ביטוח לארבעה ימים לנהג חדש בחברת הפניקס יעלה 135 שקלים ליום, וביטוח נהג צעיר לארבעה ימים יעלה 45 שקלים ליום.

• ביטוח נהג צעיר לסוף שבוע

חלק מחברות הביטוח עשו אחד ועוד אחד, והבינו שחלק מקהל היעד שלהם לביטוח נהג צעיר אלה חיילים או סטונדטים, ואלה מגיעים רק בסופי השבוע לבית. במקרים כאלה, הם או הוריהם לא ממהרים לעשות את הביטוח הסטנדרטי היקר, אלא מחפשים פתרונות זמניים. במקרה זה, פתרון לסופי השבוע בלבד.

חברת ביטוח ישיר למשל מציעה ביטוח לפי ימים, ואפשר לעשות חבילות סוף שבוע שמאפשרות לחייל או לסטודנט להסתער על הרכב כשהוא מגיע הביתה אחרי שבוע של היעדרות.

• ביטוח לנהג צעיר לפי קילומטרז’

בביטוח זה יש שתי אופציות – או לעשות ביטוח לנהג צעיר שמתבסס על בנק קילומטרים שנרכש מראש, או לשלם על כל קילומטר שגמעתם בנהיגה.

מה עדיף? תלוי בצרכים שלכם. אם אתם לוקחים את האוטו כדי לצאת לטיול ארוך, ברור שלא כדאי לכם להתחייב מראש על מספר מוגבל של קילומטרים, כי אתם תשלמו הרבה כסף במידה ותעברו את החבילה, וגם כל הזמן תצטרכו לשים לב ולהקפיד שלא עברתם את הכמות שרכשתם. זה עלול לפגוע בהנאה ובטיול שלכם, ואולי אפילו לאלץ אתכם לשנות את המסלול. במקרה שאתם מתכננים טיול, עדיף לכם לעשות ביטוח לפי ימים. כלומר, לא משנה כמה תנהגו או על פני כמה קילומטרים תסעו – מחיר הביטוח יישאר אותו דבר.

אבל אם אתם צריכים את האוטו מדי פעם, או אם אתם הורים שרוצים להגביל את הנהג הצעיר שלכם – במקרה כזה עדיף לכם לרכוש בנק קילומטרים, ולתת לנהג לעשות את החישובים שלו.

השוואת ביטוח רכב – למצוא את פוליסת ביטוח לנהג צעיר הכי אטרקטיבית

אם אתם עושים השוואת ביטוח רכב ומקבלים מספר הצעות לביטוח רכב עבור הנהג הצעיר שלכם או עבור עצמכם, אתם ודאי מבחינים בכך שיש הבדל משמעותי בין ההצעות השונות. לפעמים אלף שקלים הבדל, ולעיתים אף יותר.

האם המחיר הנמוך של הפוליסה הוא הנתון היחידי שאמור לעניין אתכם? בעיקר, אבל לא רק. לכל פוליסת ביטוח יש טווח כיסוי מסוים, ועליכם לקרוא את הפוליסה המצורפת למחיר שקרץ לכם, כדי להבין אם המחיר המוזל לא מכסה על דלות הפוליסה.

לא משתלם כלל ולעשות ביטוח עם טווח כיסוי צר, או עם השתתפות עצמית גבוהה. במקרים מסוימים זה אפילו מסוכן, כי זה מעמיד אתכם בסכנה לתשלומים שנמצאים מחוץ לטווח היכולת שלכם.

ביטוח מקיף לרכב עבור הנהג הצעיר

ביטוח מקיף לרכב אינו ביטוח המוגדר כביטוח חובה, אבל איו עוררין על כך שהוא ביטוח מאוד חשוב, כי הוא מכסה את כל הבעיות והנזקים שיכולים להיגרם לרכב שלכם.

נזקים לרכב הם לא רק שריטה שאפשר להתלבט אם לתקן או לא. נזק יכול לגרום להשבתה של הרכב כולו, במיוחד אחרי תאונה, או במקרים של נזקי מזג אוויר (שטפונות), אסונות טבע (רעידת אדמה, שריפות) או אפילו במקרה שהרכב פשוט נגנב.

ביטוח מקיף לרכב – צד ג או מקיף

יש מקרים בהם לא שווה ולא משתלם להוסיף לביטוח החובה גם ביטוח מקיף.

למרות שלכאורה הצעד הנכון לעשות זה כמובן להצטייד בביטוח מקיף, כדי להימנע מתשלומי עתק במקרים של פגיעה ברכב, יש מקרים בודדים בהם הביטוח המקיף לא משתלם כי המחיר שלו גבוה מדי: בעלי רכבים ישנים מאוד הם קהל לא רלוונטי לביטוח מקיף. מכונית ישנה קשה לבטח, חלק מחברות הביטוח פשוט מסרבות לבטח רכב ישן מאוד בביטוח מקיף, ואלה שכן מוכנות, מסכימות תמורת סכומים לא הגיוניים, לפעמים מעל 4000 ש”ח רק לביטוח המקיף. במקרים מסוימים, אגב, זה המחיר של הרכב עצמו.

למה המחיר כה גבוה? כי חברות הביטוח לא יכולות למצוא לרכב כל כך ישן חלקי חילוף, במקרה של תאונה, או אפילו סתם כשצריך להחליף ראש מנוע, ונאלצות להכריז עליו טוטאל לוס כמעט בכל מצב שאליו נקלע הרכב, גם אם זה מצב יחסית קל. ולא רק זה, אלא שרכבים ישנים אינם כוללים מערכות בטיחות, מה שמסכן את הנהגים שלהם, וחלקים קריטיים שלהם (כמו ברקס או מעצור יד) אינם בשיאם, מה שיכול להוביל בקלות לתאונה איומה.

כל זה מוביל להחלטה של חברת הביטוח לסרב לבטח את בעל הרכב, או להסכים תמורת סכום גבוה ומופרז.

משום כך יש לא מעט נהגים שמוותרים על ביטוח מקיף, אבל לא מוותרים על ביטוח צד גימל, שלרוב כלול בתוך המקיף אבל אפשר לרכוש אותו בנפרד.

ביטוח צד גימל הוא הביטוח האחראי לכיסוי נזקים שנגרמו לצד גימל – כלומר כל אדם שאינו אתם, וכל רכב שאינו שלכם. זה אומר שאם עשיתם תאונה וגרמתם נזקים, הביטוח צד גימל ישלם את התיקון שלהם, גם אם אין לכם ביטוח מקיף (למעשה זה פשוט אומר שאת הנזקים שנגרמו לרכב שלכם הביטוח לא יממן.