האם כדאי לרכוש ביטוח לעסקים?

מטרתו של ביטוח לעסקים היא לבטח את העסק ולהגן עליו בשלל אספקטים שונים, לכן בעצם הכותרת ‘ביטוח עסק’ טומנת בחובה מספר לא מבוטל של ביטוחים שכל מטרתם היא להגן על העסק ולבטח את העוסק על מנת שברגע האמת יוכל לקבל פיצוי על מגוון מקרים לא צפויים שיכולים לפגוע בו מבחינה כלכלית. כמובן שניתן להתאים את הפוליסה כך שתהיה מתאימה לעסקים גדולים ובינוניים. ניתן כמובן לרכוש גם ביטוח לעסקים קטנים.

למה כדאי לרכוש ביטוח לעסקים?

חשוב לציין שפתיחת עסק בישראל היא כשלעצמה סיכון ולכן על אחת כמה וכמה חשוב שהעוסק יתכונן לימים גשומים ויבטח את עצמו לשלל מקרים מצערים ולא צפויים שעלולים להתרחש בסביבה העסקית שלו, בין אם מדובר בפגיעה כלשהי ברכוש העסק עצמו, בין אם מדובר בפגיעה כלשהי בכספים ואפילו אם מדובר באובדן הכנסה מצער או בפגיעה שנגרמה לאדם אחר על ידי העוסק, על ידי אחד מעובדיו או במתחם העסק.

הסכנות לבעלי עסקים רבות ומגוונות ויכולות להגיע משלל כיוונים לא צפויים, לפגוע באופן אנוש בהתנהלות העסק ולעיתים אפילו לגרום לסגירתו. על מנת להתמודד בקלות עם מקרים לא נעימים וכמובן לא להגיע למצב של סגירת עסק בגינם, יש להתכונן לבלתי צפוי ולהיות מוגנים על ידי ביטוח הלוקח בחשבון את האספקטים השונים ומספק מענה לבעל העסק בגין פגיעות היכולות להתרחש.

סוגי ביטוחים

כפי שכבר צוין, ביטוח לעסקים הוא נושא נרחב ביותר שמכיל תחת המטרייה שלו מגוון של ביטוחים שונים שכל אחד מהם מכסה פן אחר של סיכונים שעלולים להתרחש בסביבה העסקית. במאמר הבא נסקור את סוגי הביטוחים ונפרט על כל אחד ואחד מהם.

ביטוח אש מורחב

פוליסת האש הבסיסית הומצאה כבר לפני 340 שנה כאשר פרצה שרפה עצומה בלונדון של המאה ה-17 והשאירה 100,000 מתושבי לונדון מחוסרי בית. הכיסוי הבסיסי ביותר בפוליסת האש הוא מקרה של אובדן או נזק פיזי על ידי אש או ברק לרכוש המבוטח שמתואר ברשימה.
יש לציין כי פוליסת אש היא הכיסוי הבסיסי ביותר והיא גם מהווה את לב הפוליסה. כלומר, על מנת לרכוש הרחבות וסיכונים נוספים בביטוח לעסקים, יש לרכוש תחילה את פוליסת האש שמהווה כיסוי לנזקי אש ופגעי מזג אוויר בסיסיים.
דברים שחשוב לדעת על ביטוח אש מורחב:

• הפוליסה מכסה רק נזקי רכוש של המבוטח ולא מכסה כלל נזקי גוף.
• הפוליסה מכסה נזקי רכוש שנגרמו למבוטח בלבד ולא מתפקדת כביטוח צד ג’ לעסק, כלומר לא מכסה נזק שנגרם לצד שלישי על ידי האש.
• הפוליסה מכסה רק רכוש שתואר מראש ברשימה ולא כל רכוש אחר שאינו מופיע בה.
• הפוליסה כן כוללת ומכסה נזקי ברקים, גם אם הברק לא גרם לנזקי אש.
• גם נזק ואובדן רכוש כתוצאה מהתפוצצות גז ביתי מכוסים בפוליסה הבסיסית.
• ניתן להרחיב את הפוליסה הבסיסית לביטוח לעסק שמכסה גם נזקי טבע שונים כמו נזקי מים מסוגים שונים ונזקי רעידות אדמה.

ביטוח אובדן רווחים

כמו שצוין קודם בסעיף על ביטוח אש מורחב, ביטוח אש מורחב מכסה רק נזקים לרכוש שהיה רשום ברשימה, ולא מכסה נזקים נוספים שנגרמו כתוצאה מהמקרה.
כאן בדיוק נכנס לתמונה ביטוח לעסקים שנקרא ביטוח ‘אובדן רווחים’ או ביטוח ‘אובדן תוצאתי’.

מטרתו של ביטוח זה היא לכסות על הנזק שנגרם כתוצאה מהרס פיזי לעסק (אובדן הרווח הגולמי שלו) שנגרם לרכוש המבוטח בפוליסת ביטוח אש מורחב.
הפוליסה הבסיסית במקרה זה כוללת כיסוי של הפסד הרווח הגולמי שנוצר עקב צמצום המחזור הכספי אל מול הגדלת הוצאות התפעול (חוץ מסיכוני פריצה וקצר חשמלי).
לעיתים קרובות נכללת בפוליסה זו גם הרחבה שמטרתה לכסות על הוצאות שכר של עו”ד, רו”ח ומומחים אחרים שיש להעסיק כדי לתבוע תגמולים מהמבטח.

דברים שחשוב לדעת על ביטוח אובדן רווחים:

• פוליסת אובדן רווחים מכסה רק את הנזק התוצאתי שנגרם בעקבות נזק ישיר שפקד את הרכוש של העוסק.
• כיסוי זה יכול להתקיים רק בתנאי שקיים לעוסק ביטוח רכוש שמכסה את הנזק הפיזי לרכוש, מול אותו המבטח (אותה חברת ביטוח).
• ביטוח אובדן רווחים נחשב גם כביטוח לעסקים בינונים וגדולים בהם שיקום הנזק הנגרם עלול לקחת זמן ולפגוע בהכנסות לטווח ארוך על ידי הוצאות משמעותיות שישמשו לשיקום הנזק.

ביטוח אובדן הכנסה

ביטוח אובדן הכנסה מתייחס למצבים בהם אובדן או נזק גורמים להפסד כספי של הכנסות עקב הפסקת תפעול העסק שנגרמה על ידי נזק לרכוש שמבוטח בפוליסת ביטוח אש מורחב שנמצא בתחום העסק, מצוין ברשימה ומכוסה על ידי הפוליסה.

אז מה בעצם ההבדל בין ביטוח אובדן רווחים לביטוח אובדן הכנסה?

ההבדל הוא העסקים שהם קהל היעד של הביטוח.
בעוד ביטוח לאובדן רווחים פונה לעסקים הבינוניים והגדולים, ביטוח אובדן הכנסות נחשב דווקא כביטוח עסק קטן, זאת משום שהוא מעניק פיצוי יומי מוסכם ומיועד כביטוח לעסק קטן שיכול להשתקם בפגיעה במהירות יחסית אך ייתכן וייקח לו פרק זמן ארוך יותר לחזור להכנסות הקבועות שלו.

דברים שחשוב לדעת על ביטוח אובדן הכנסה:

• ביטוח אובדן הכנסות מתאים רק במקרי הפסקה מלאה ומוחלטת של תפעול העסק, ולא מכסה במקרים בהם מדובר בהפסקת פעילות חלקית.
• תקופת הפיצוי לעסק תלויה בתוצאות הנזק לעסק. היא יכולה להתחיל מהיום הרביעי לאחר מקרה הנזק ולהימשך עד לא יותר מ-120 ימים אחר כך. ישנם מבטחים שאצלם הטווח הוא של 100 ימים בלבד.
• סכום הפיצוי לעסק נקבע על ידי הכפלת ימי הפסקת העבודה בפועל והסכום היומי המצוין ברשימה (לרוב נע בין 500 ל-5,000 ₪ ביום).

ביטוח רכוש בהעברה

ביטוח לעסקים שעוסק בהעברת רכוש נקרא גם ‘ביטוח מטענים/ סחורה בהעברה’. במסגרת פעילותן העסקית של חברות רבות, מתבצעת גם העברה של סחורה ומטענים ממקום למקום. מדובר במלאי מוצרים של החברה, חומרי גלם למיניהם, ציוד הנדרש לעבודה וכל רכוש אחר שמתעורר צורך לשנעו.
כמובן שרכוש שנמצא בתזוזה בעת העברה, חשוף לפגיעה ולסיכונים שונים, שלא כולם מכוסים על ידי הביטוח השוטף של העסק ולכן יש צורך בביטוח ייעודי לכך.

מטרתו של ביטוח רכוש בהעברה היא לבטח את הרכוש בזמן העברה על ידי בעל העסק או מישהו מטעמו.
הביטוח מכסה אובדן או נזק לרכוש שנגרם בעת מהלך רגיל של העברת רכוש בכלי רכב יבשתי ממונע על ידי אש, ברק, התפוצצות, התהפכות או התנגשות.
ביטוח זה ניתן לרכוש במסגרת פוליסה נפרדת לביטוח רכוש בהעברה, פרק בפוליסת ביטוח עסק, הרחבה של פוליסת ביטוח אש מורחב, במסגרת הביטוח הימי או כהרחבה בפוליסת קבלנים.

דברים שחשוב לדעת על ביטוח רכוש בהעברה:

• למרות שמטרת הביטוח היא לבטח את רכוש המבוטח, הביטוח מכסה כל זיקה של המבוטח לציוד המועבר ולכן הוא מכסה גם מצב בו אדם מוביל ציוד של אחרים תמורת תשלום.
• חשוב לזכור שביטוח זה הינו תחת התחום של ביטוח לעסקים בנוגע לרכוש ולכן הוא מכסה רק נזק פיזי ישר שנגרם לרכוש בעת העברה, והכיסוי אינו חל על נזק תוצאתי.

ביטוח כספים

ביטוח לעסקים שמטרתו לשפות את המבוטח במקרה של נזק לכספים מבוטחים או אובדן שלהם.
בפוליסה קיימים שני חלקים, אשר ניתן לרכוש אחד מהם בלבד, או את שניהם בפוליסה משולבת.

• ביטוח כספים בכספת אותו נהוג לרכוש מפני סיכוני אש, התפוצצות, פריצה ושוד.
• ביטוח כספים בהעברה אותו נהוג לרכוש מפני כל הסיכונים.

דברים שחשוב לדעת על ביטוח כספים:

• מזומנים בביטוח נחשבים: מטבעות, שטרי כסף, שוברי קניה ושי (כולל שוברים מגנטיים), תלושי דלק ומדליות.
• כספים בביטוח נחשבים: מזומנים, שטרות כסף, צ’קים, המחאות דואר, תלושי תשלום, ניירות ערך, בולי דואר, שטרי חוב, שטרי חליפין, בולי דואר
  אגרות מכל סוג וכן נייר סחיר אחר שקיים לו ערך כספי נקוב.
• דברים שאינם נחשבים בביטוח כספים: המחאות שלא צוין בהן סכום (כלומר המחאות ריקות) ו/או המחאות עם חתימה מזויפת, אבנים יקרות ודברי ערך אחרים הנשמרים בכספת. כדי לבטח דברים אלו יש להרחיב את הכיסוי הביטוחי כך שיכלול אותם או לרכוש ביטוח נפרד שנועד למטרה זו.
• הרחבה אחת לביטוח כספים בכספת, תכלול ביטוח לכספים במגירה או בקופה רושמת, כלומר ביטוח לכספי בית העסק במהלך שעות עבודת העסק, כנגד אש, התפוצצות ושוד, בתנאי שהכספים נמצאים תחת השגחה באופן תמידי.
• הרחבה נוספת לביטוח כספים בכספת תכסה נזק הנגרם לכספת עצמה כתוצאה מסיכוני אש, התפוצצות, שוד, פריצה או ניסיון לפריצה או שוד.
• קיימת גם הרחבה לביטוח כספים בכספת על פיה ניתן לבטח כנגד שימוש במפתחות העסק שהושגו שלא כדין. מדובר על נזק כשנגרם עקב פריצה לביתו הפרטי של בעל העסק/אחד מעובדיו שמחזיק במפתחות הכספת באופן קבוע. התנאי הוא שנותרו סימני פריצה המעידים על פריצה כוחנית ואלימה.
• ישנן הרחבות לביטוח כספים בכספת העוסקות בזיוף המחאות ובכסף מזויף. על פי ההרחבה לזיוף המחאות, יינתן לבעל העסק כיסוי במקרה של אובדן או נזק כתוצאה מגניבת המחאות ריקות מבית העסק תוך פריצה ושימוש שלא כדין בהן.
  על פי ההרחבה לכסף מזויף, הביטוח יחשיב קבלה בתום לב של כסף מזויף (כולל המחאות, מסמכים אחרים ומטבע זר) כמקרה של גניבת כספים.

ביטוח נזקי טרור

סיכונים לעסקים הנובעים ממלחמה ומאירועי טרור הינם סיכונים הנחשבים חריגים בפוליסת הרכוש.
מטרת הביטוח לנזקי טרור היא לפצות את המבוטח במקרים של אובדן או נזק פיזי לרכוש הנובע באופן ישיר מפעולת טרור ובמקרים של הפרעה או הפסקה מוחלטת של מהלך העבודה כתוצאה מנזק לרכוש (כלומר ביטוח אובדן תוצאתי) שנגרם באופן ישיר מפעולת טרור שהתרחשה בתקופת הביטוח.

מהי ההגדרה לפעולת טרור?
ההגדרה הביטוחית לפעולת טרור היא ‘שימוש באלימות על ידי אדם או קבוצת אנשים (בין אם הפועלים מטעם עצמם או מטעם ארגון העוין את המדינה) לצרכים פוליטיים, כולל שימוש באלימות במטרה להפחיד חלקים מהציבור ו/או ציבור שלם.

דברים שחשוב לדעת על ביטוח טרור:

• ביטוח טרור יכסה נזקי רכוש בתנאי שלמבוטח יש פוליסת ביטוח אש מורחב בתוקף שמכילה את הרכוש עצמו.
• ביטוח טרור יכסה נזק תוצאתי רק בתנאי שלמבוטח יש ביטוח אובדן תוצאתי (אובדן רווחים/הכנסות) בתוקף הכולל את הרכוש שנפגע.
• הכיסוי מוגבל לאירועי טרור בתחומי הקו הירוק בלבד!
• הכיסוי חל על נזקי טרור בלבד ולא על נזקי מלחמה.
• הכיסוי לא כולל פגיעה במאגרי נתונים, במחשבים או בתוכנות ומתייחס רק לנזק פיזי מוחשי.
• על פי חוק מס רכוש וקרן פיצויים, רק אישור מפורש ממשטרת ישראל, משרד הביטחון או מנהל מס רכוש וקרן פיצויים, לפיו הנזק נגרם כתוצאה מאירוע טרור, ישמש הוכחה להיות הנזק מכוסה.

ביטוח נאמנות עובדים

ביטוח לעסקים במסגרת ביטוח אש מורחב, אינו מכסה פריצה, גניבה פשוטה ונזק הנגרם על ידי עובד בעסק במזיד. זאת ועוד, ביטוח לעסקים בנוגע לכספים אינו מכסה נזק הנגרם כתוצאה ממעילה של אחד העובדים בכספים.
בהתאם לכך, נוצר מצב שהפוליסות לא מכסות את המקרים הנ”ל וכך במצב של מעילה או גניבה יישאר בעל העסק ללא כיסוי.

לכן קיימת פוליסת ביטוח נאמנות עובדים, על מנת לפצות את המבוטח במקרה של גניבה, הונאה, העלמה במרמה או מעילה בכספים שבוצעו על ידי אחד מעובדיו בכוונה ישירה לגרום לו נזק . חלק מהפוליסות מעניקות כיסוי הכולל כסף ורכוש, וחלק מהפוליסות מתמקדות בענייני גניבת כספים בלבד.

דברים שחשוב לדעת על ביטוח נאמנות עובדים:

• נדרשת כוונה ברורה של העובד לגרום למבוטח נזק, כלומר מחשבה פלילית של העובד, על מנת שהפוליסה תכסה את הנזק.
• הפוליסה אינה מכסה נזקים שנגרמו למבוטח על ידי עובד בשוגג או בשל רשלנות, עצלנות וחוסר תשומת לב.
• חשוב לציין כי הביטוח מכסה רק מפני מעילות של עובדי המבוטח והוא אינו מכסה במקרים של מעילה על ידי גורם אחר המטפל בכספי העסק כמו עורכי דין, בנקים, רואי חשבון וכו’.
• ישנן פוליסות בהן ההגדרה לעובד מורחבת יותר וכוללת כל אחד בשירות המבוטח המקיים אתו יחסי עובד מעביד בין אם התמורה משולמת לו במשכורת או בשכר, דירקטור של המבוטח רק כאשר הוא מבצע את תפקידו כעובד של המבוטח, עובד לשעבר שעשה מעשה לא ישר בעת שהיה עובד של המבוטח בפועל.
• בעת קרות מקרה הביטוח או חשש של המבוטח שאכן אירע כזה, עליו לדווח מיד למבטח ולא לנקוט באף פעולה על דעת עצמו ללא אישור מהמבטח.
• אם בעל העסק היה חייב כספים לעובד שגנב ממנו/מעל בכספי העסק יהיה על המבטח לשלם רק את ההפרש.
• הכיסוי מבטח מקרים שהתגלו במה שנקרא ‘תקופת גילוי’, בדר”כ כשישה חודשים ממועד הפסקת עבודתו של עובד שהתגלה כי מעל בכספי המבוטח. כלומר במקרה בו עובד מעל והתפטר מיד לאחר מכן ולא התגלתה מעילתו במשך תקופה של שישה חודשים (במשך תקופת הגילוי), לא יהיה זכאי המובטח לכיסוי.

ביטוח צד ג’ לעסק (ביטוח אחריות לעסק)

פקודת הנזיקין מתייחסת למצב בו אדם אחד גורם נזק לאדם אחר. במקרה כזה באפשרות הצד הנפגע לתבוע את הצד הפוגע ולדרוש ממנו פיצוי בעקבות הנזק הנגרם.
ביטוח עסק צד ג’ נועד לכסות את האחריות החוקית של בעל העסק מול צד שלישי שנפגע ממנו או מהתנהלות העסק שלו מסיבה כלשהי. במקרה הזה צד ג’ נחשב לאדם או לקבוצת אנשים שלא מבוטחים במסגרת אותה פוליסה כמו בעל העסק ואין להם חלק ישיר בעסקת הביטוח.

ישנם מספר סוגים של ביטוחי אחריות הרלוונטיים לעסקים ומשמשים עבורם כביטוח צד ג’ לעסק.

1. ביטוח אחריות כלפי צד ג’: ביטוח שמכסה חוב כספי של המבוטח לנפגע (הצד השלישי), כתוצאה מאירוע בלתי צפוי שגרם לנפגע לנזק גופני ו/או לאובדן רכוש.
2. ביטוח אחריות מעבידים: כאן מדובר על ביטוח עסק צד ג’ שמכסה את החוב הכספי של בעל העסק (המעביד) כלפי עובד שנגרם לו נזק גופני במסגרת העבודה.
3. ביטוח אחריות מקצועית: זהו ביטוח צד ג’ לעסק במסגרתו ניתן כיסוי חוב כספי כתוצאה מנזק גופני, כלכלי או נזק ברכוש שגרם בעל מקצוע (בעל העסק) לצד ג’ עקב הפרת חובה מקצועית בשוגג ובתום לב שנגרמה על ידי רשלנות, מחדל או טעות של המבוטח (בעל העסק) במסגרת משלח ידו.
4. ביטוח אחריות מוצר: ביטוח זה מכסה את החוב הכספי של יצרן (בעל העסק) כלפי צד ג’ עקב נזק לרכוש או נזק גופני שנגרם לו ע”י שימוש במוצר פגום שהגיע אליו. מדובר במוצר שכבר יצא מרשות המבוטח והגיע ללקוח.
5. ביטוח אחריות דירקטורים ונושאי משרה בחברה: ביטוח זה מכסה את החוב הכספי של נושא משרה בחברה שגרם לצד ג’ לנזק כלכלי טהור כתוצאה מרשלנות, עקב מעשה שלא כדין.