מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

אנו חשופים למחלות קשות ולאירועים בריאותיים שונים בכל רגע, מצב וזמן בחיים, במיוחד כיום לנוכח העלייה המתמשכת והמשמעותית בתוחלת החיים. מחלה קשה עלולה להשפיע על היציבות הכלכלית שלנו ושל בני המשפחה, וכדי לשמור על העתיד הכלכלי אם מתגלה מחלה קשה חשוב לרכוש ביטוח מחלות קשות שתפקידו להגן ולשמור עלינו בעת צרה.

ניתן לרכוש ביטוח מחלות קשות במסגרת פוליסה לביטוח בריאות פרטי, את הביטוח אפשר לרכוש באמצעות סוכן הביטוח האישי או ישירות מחברת הביטוח. הביטוח מעניק לכם זכות לתגמול כספי מחברת הביטוח במצבים של גילוי מחלה קשה או באירוע רפואי חמור אחר, בהתאם לתנאים שנקבעו בפוליסה. חשוב לציין כי בעלות של כמה עשרות שקלים בחודש תוכלו להבטיח את העתיד הכלכלי שלכם ושל משפחתכם במקרה של מחלה קשה.

אם יתמזל מזלכם, כנראה שלא תצטרכו להשתמש בביטוח מחלות קשות. ייתכן שאפילו לא שמעתם על פוליסה שמכסה מחלות קשות, אך במצבים בריאותיים מסוימים כמו סרטן, התקף לב או אירוע מוחי, ביטוח מסוג זה יכול להיות הדבר היחידי שיגן עליכם ועל משפחתכם מפני הרס כלכלי.

אנשים רבים נוטים להניח שהם מוגנים על ידי פוליסת ביטוח בריאות סטנדרטית, אך יש עלויות הכרוכות בהתמודדות עם מחלות קשות שלא מכוסות ע”י ביטוח בריאות. במאמר מידע על ביטוח מחלות קשות – מה הוא כולל, מי צריך אותו, והאם זה משהו שאתם ובני משפחתכם צריכים לקחת בחשבון.

ביטוח מחלות קשות לא קיים במסגרת שירותי השב”ן של קופות החולים, עם זאת קופות חולים מעניקות שיפוי כספי בגין שירותי בריאות הניתנים למבוטח הסובל ממחלה קשה, בהתאם לסל הבריאות, אך קופת חולים לא משלמת פיצויים כספיים שנגרמו למבוטח כתוצאה מההתמודדות עם המחלה הקשה, קופות החולים בישראל רשאיות רק להעניק טיפולים רפואיים למבוטחים הסובלים ממחלות קשות, אך לא להעניק פיצוי כספי. לכן חשוב לרכוש ביטוח מחלות קשות במסגרת ביטוח בריאות פרטי.

כתוצאה ממחלה קשה אתם עלולים לסבול מהוצאות כספיות עצומות ובלתי צפויות, ולרוב בגלל המחלה הקשה אינכם יכולים לעבוד, או שעליכם להיעדר ימים רבים מהעבודה לכן השכר שלכם צפוי לרדת באופן משמעותי. בעקבות התפרצות מחלה קשה או עקב אירוע רפואי חמור, הנכם חשופים להוצאות רבות כמו נסיעות, מימון עזרה בבית, רכישת אביזרים מיוחדים, אובדן ימי עבודה וכו’. ביטוח מחלות קשות יסייע לכם בתקופה הראשונית להתמודדות עם המחלה.

מהו ביטוח מחלות קשות, ובמה הוא שונה מביטוח הבריאות?

ביטוח מחלות קשות נרכש כחלק מביטוח הבריאות הפרטי, והוא מספק כיסוי נוסף למקרי חירום רפואיים כמו התקף לב, שבץ מוחי או סרטן. מכיוון שמחלות אלו, ועוד רבות אחרות, כרוכות לעתים קרובות בעלויות רפואיות גבוהות מהממוצע ואובדן הכנסה, פוליסת מחלות קשות מעבירה סכום כסף קבוע מראש (בהתאם לגובה הפרמיה ששילם המבוטח) באופן חד- פעמי, בכדי לסייע לו להתנהל בעת גילוי או התפרצות מצב רפואי מורכב, שעלול לדרוש ממנו בדיקות, מעקבים, טיפולים והוצאות שונות.

יתרונה של הפוליסה הוא שעלותה נמוכה יחסית. עם זאת, הפוליסה מכסה מספר מוגבל של מחלות או מצבי חירום. עלות הפוליסה נקבעת על פי גיל המבוטח, מצב בריאותו, מין המבוטח וההיסטוריה הרפואית של המשפחה.

מאחר וביטוח מחלות קשות אינו נכלל בביטוח שניתן דרך קופות החולים ודרך חוק הביטוח הממלכתי, לא קיים חשש לכפל ביטוחי. חשוב להדגיש כי במקרה שהמבוטח סובל ממחלה קשה או מאירוע רפואי אחר המכוסה בפוליסה, תוכלו לקבל סכומי כסף גם מגורמים אחרים, וזאת ללא תלות בעלויות הטיפולים ובהוצאות שיש לכם.

פוליסת מחלות קשות תקפה בדרך כלל עד גיל 75, אך פוליסות מסוימות מאפשרות למבוטח לקבל כיסוי גם לאחר מכן, אם כי בסכומים קטנים יותר מידי שנה. ברוב המקרים חברת הביטוח תעניק לכם פיצוי כספי חד פעמי, בכפוף לתנאי הפוליסה, ובהתאם לסכום שנקבע מראש, הפיצוי הכספי יסייע לכם להתמודד עם המחלה וההוצאות הכרוכות בכך, ובהמשך תוכלו לקבל קצבת נכות מביטוח לאומי או קצבה אחרת, בהתאם למצבכם הרפואי והכיסויים שרכשתם.

רובד נוסף לביטוח הבריאות שלכם

חשוב לזכור כי בשנת 2016 נכנסה לתוקף הרפורמה החדשה בתחום הבריאות בישראל, הרפורמה עשתה סדר בשוק ביטוחי הבריאות, ואחד השינויים החשובים הוא הפוליסה האחידה המחייבת את חברות הביטוח לכלול רכיבים דומים כמו ניתוחים בחו”ל, כיסוי השתלות, שירותים אמבולטוריים, גילוי מחלות קשות, כיסוי תרופות ועוד.

הרפורמה מאפשרת לכם להבין בקלות מה צריך להיות כלול בכל פוליסת ביטוח בריאות פרטית ולהשוות במחירים בנוחות. ישראלים רבים רכשו ביטוחי בריאות פרטיים בשנים האחרונות המשלימים את ביטוח בריאות ממלכתי ושירותי השב”ן, זהו רובד נוסף וחשוב עבורכם, אך כל מי שהתמודד עם מחלה קשה יודע שנדרש רובד ביטוחי נוסף – לכן כדאי גם לכם להרחיב ביטוח בריאות פרטי עם ביטוח מחלות קשות.

האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות?

גם אם יש לכם ביטוח רפואי מורחב, מחלה קשה אחת עלולה להיות נטל כלכלי אדיר על החולה וכל בני משפחתו, וביטוח מחלות קשות פותח בשנת 1996 על בסיס ההנחה, שככל שתוחלת החיים הממוצעת ממשיכה לעלות, חשוב לוודא שיש דרך להבטיח את ביטחון המבוטחים לטווח הארוך, כך שכל אחד יוכל לשמור לעצמו את הפריבילגיה להזדקן ולשרוד מחלות קשות מבלי שהחשבונות הרפואיים שבגין מחלות אלו ירוקנו את החסכונות ויגרמו לנפילה כלכלית.

מאחר והמחלות שנכללות בפוליסה דורשות טיפול רפואי נרחב, העלויות שלהן עלולות לעבור במהירות את פוליסת הביטוח הרפואי, ובהעדר קופת חירום או תכניות חיסכון בריאותיות, יהיה קשה עוד יותר לשלם את החשבונות הללו מהכיס הפרטי. כמו כן, ביטוח מחלות קשות מאפשר למבוטח לשלם גם עבור עלויות שאינן במסגרת טיפולים רפואיים ואינן קשורות למחלה, לרבות נסיעות, עוזרת בית, טיפול בילדים וכדו’.

להלן דוגמאות עבור הוצאות שנדרשות בעת גילוי או התמודדות עם מחלה חמורה שעליהן הפוליסה יכולה לכסות:

  • שירותים רפואיים קריטיים שעלולים להיות בלתי זמינים.
  • טיפולים רפואיים שאינם מכוסים בביטוח הבריאות המסורתי.
  • הוצאות המחיה היומיומיות (מה שעשוי לאפשר למבוטח ולבני משפחתו למקד את זמנם ומרצם בטיפול, החלמה, שיקום והבראה, במקום לעבוד על מנת לשלם את ההוצאות הנדרשות לשם כך).
  • הוצאות עבור נסיעות שנדרשות על מנת להגיע למרכזי טיפול ומרפאות.
  • התאמות מחודשות לרכבים, רכישת קלנועית או כיסא גלגלים, התקנת מעליות ומעלונים בבתים, הנגשת מבנה ועוד (במקרים אלו יש לבחון זכאות לסיוע מטעם משרד הבינוי והשיכון).
  • חולים סופניים, או חולים שפשוט זקוקים למקום רגוע לצורך החלמה והתאוששות, יכולים להשתמש בכספי הביטוח כדי לצאת לחופשה עם חברים או עם משפחה.

אילו מחלות קשות מכסה הפוליסה?

למה ביטוח מחלות קשות חיוני היום יותר מתמיד?

הפוליסה מעניקה כיסוי במצב של מחלות או אירועים רפואיים חמורים שאירעו למבוטח. הביטוח מעניק פיצוי כספי בסכום ידוע וקבוע מראש, ישנם הבדלים משמעותיים בין הפוליסות של חברות הביטוח, בין היתר גם במחלות ובאירועים הרפואיים החמורים המכוסים במסגרת הפוליסה.

ביטוח מחלות קשות מפוקח על ידי המפקח על הביטוח במשרד האוצר, יש הגדרות ברורות לגבי המחלות הכלולות בפוליסה. עם זאת, חברות הביטוח רשאיות לסטות מהוראות המפקח על הביטוח, כל עוד השינוי נעשה לטובת המבוטחים. לכן, לפני שאתם רוכשים את הפוליסה עליכם לעיין בחוזה הביטוח ולבדוק אילו מחלות מכוסות בה ומהם התנאים לקבל הפיצוי.

להלן רשימת מחלות קשות, הנכללות בביטוח:

  • אי ספיקת כליות כרונית
  • אי ספיקת כבד פולמיננטית
  • אנמיה אפלסטית
  • גידול שפיר של המוח
  • ניתוח, החלפה או תיקון של מסתמי הלב
  • ניתוח אבי העורקים
  • פגיעה מוחית
  • פרקינסון
  • תסמונת הכשל החיסוני הנרכש (איידס)
  • טרשת נפוצה
  • מחלת ריאות כרונית
  • התקף לב חריף
  • סרטן מסוגים שונים
  • שבץ מוחי

חשוב לדעת, שהמבוטח אינו מחויב לרכוש ביטוח עבור כל המחלות הנכללות בפוליסה, ובאפשרותו להוזיל את עלות הפרמיה על ידי צמצום מספר המחלות שהפוליסה מעניקה להן כיסוי. כך לדוגמה, אתם יכולים לבחור פוליסה המעניקה כיסוי ביטוחי ל-4 מחלות קשות, ל-10 מחלות קשות או ל-30 מחלות קשות.

המחלות הקשות הללו אינן כלולות במסגרת הביטוח המשלים וביטוח בריאות ציבורי, לכן אתם חשופים להוצאות גבוהות כדי לקבל את הטיפול הטוב ביותר המותאם למצבכם הרפואי, ורק באמצעות ביטוח מחלות קשות תקבלו מענה מקיף ולא תיאלצו להסתפק בטיפול זול או בטיפול שאינו מתאים למצבכם.

האם חברות הביטוח רשאיות לשנות את תנאי הפוליסה?

הגדרות הפוליסה, שנקבעו על ידי המפקח על הביטוח, אינן ניתנות לשינוי, אלא אם הן לטובת המבוטח, כלומר, שנעשה בהן שינוי לטובת כיסוי מצבים קלים יותר מאלו שהוגדרו על ידי המפקח.

ראוי לציין כי תקופת הביטוח מפני מחלות קשות היא ארוכה, רוב הפוליסות המשווקות על ידי חברות הביטוח בישראל מסתיימות כאשר המבוטח מגיע לגיל מסוים, בדרך כלל 75-65, יש פוליסות בהן תקופת הביטוח מסתיימת לאחר הגשת תביעה מצד המבוטח ומיצוי כל הפיצוי שנקבע בחוזה הביטוח, חברות ביטוח מסוימות מאפשרות למבוטחים שקיבלו פיצוי להמשיך את הביטוח אך רק באופן מוגבל ובעבור מחלות מקבוצה אחרת.

אילו חריגים ישנם בביטוח מחלות קשות ובאילו מקרים לא יקבל המבוטח כיסוי?

  • עבור סוגים מסוימים של סרטן לא יינתן כיסוי.
  • במקרים מסוימים, לא יינתן כיסוי עבור מחלה חוזרת כמו התקף לב, שבץ ועוד.
  • פוליסות הביטוח מכסות את המחלות שכלולות בו בתנאים הרשומים בפוליסה בלבד. כך לדוגמה, שבץ מוחי שגרם לנזק נוירולוגי שלא אירע למעלה מ-30 יום לא יכוסה. באותה מידה, סרטן שהתגלה בשלב מוקדם, טרם התפשטות מעבר לנקודת הגילוי הראשונית, לא יכוסה גם הוא.
  • הגבלות נוספות בפוליסה עלולות לכלול מספר מסוים של ימים שבעל הפוליסה חייב להיות חולה או שעליו לשרוד לאחר האבחנה על מנת לקבל את הכיסוי שהפוליסה נותנת.
  • קשישים צריכים לשים לב לגיל שבו הם מפסיקים לקבל כיסוי ואינם כשירים לתשלום.

כמו כן, מרבית הפוליסות כוללות חריג נוסף – אם המבוטח נפטר בתקופה שבין 14 עד 30 ימים ממועד גילוי המחלה הקשה, המוטבים בביטוח לא זכאים לפיצוי כספי על פי תנאי הפוליסה. מומלץ לבדוק את החוזה בעזרת סוכן ביטוח מנוסה וכדאי לרכוש פוליסת מחלות קשות רק לאחר סקר שוק וייעוץ מסוכן הביטוח האישי שלכם.

אילו אלטרנטיבות קיימות בעולם הביטוחים לביטוח מחלות קשות?

פרט לביטוח מחלות קשות קיימים מספר ביטוחים, שמעניקים כיסוי נרחב למקרים שונים, ביניהם ביטוח נכות, שמספק הכנסה עבור מי שאינו יכול לעבוד מסיבות רפואיות ללא מגבלה עבור מספר מצומצם של מחלות. עבור מי שפרנסתו עלולה להיפגע עקב מחלתו, זו אפשרות טובה, שמבטיחה תשלום קבוע.

בנוסף, המבוטח יכול לקבל סכומים נוספים עקב המחלה הקשה, למשל קצבת נכות מקרן הפנסיה אליה אתם מפרישים כסף מידי חודש או קצבת נכות מהמוסד לביטוח לאומי.

ביטוח מחלות קשות – השוואה בין החברות

השוואת ביטוח מחלות קשות במגוון חברות וסוכנויות ביטוח מעלה שרבות מהן משדרגות את הפוליסות שלהן על מנת להציע למבוטחים תנאים משתלמים יותר וכיסוי למגוון רחב יותר של מחלות. יש תחרות גבוהה בשוק ביטוחי הבריאות ובשוק ביטוחי המחלות הקשות, זו פוליסה פופולרית לכן חברות הביטוח מציעות הטבות והרחבות שונות וכדאי להשוות בין הביטוחים.

סוכנויות ביטוח מסוימות מציעות למסורבי ביטוח בריאות פתרונות ביטוחיים שכוללים ביטוח מחלות קשות.

באופן כללי, הסכום המרבי שמציעות החברות השונות עבור מחלות קשות נע בין 600,000 ל- 700,000 ש”ח, כשגיל הכניסה המרבי עומד על 60 או 65 וגיל הסיום עומד על 75.

הפרמיה בפוליסות בין החברות השונות משתנה מידי שנה או 5 שנים, ומשתנה לאחר גיל 65. עבור ילדים הפרמיה נשארת קבועה עד גיל 20 או 25.

מספר המחלות שמקבלות כיסוי נע בין 32 ל- 53. יחד עם זאת, אל תסתנוורו מרשימה ארוכה של מחלות ואירועים רפואיים חמורים הכלולים בפוליסה, עליכם לבדוק האם תנאי הביטוח מאפשרים לכם לקבל בקלות את הפיצוי הכספי והאם הביטוח יכסה אתכם מפני מחלות נוספות (חפשו בפוליסה סעיף העוסק בכיסוי מחלה שונה מהמחלה הראשונה). יש פוליסות המסתיימות לאחר מתן פיצוי כספי בגין מחלה אחת, ביטוחים אחרים עשויים להציע לכם פיצוי נמוך למחלה נוספת. אלו תנאים שחשוב לבדוק מראש, לכן אין לוותר על ייעוץ מסוכן הביטוח.

תקופת האכשרה של הפוליסות בכל החברות עבור מחלה ראשונה עומדת עם 90 יום, אך עבור מספר מחלות נדרשת תקופת המתנה ארוכה יותר, שמשתנה בהתאם למחלה (בין 7 ל- 13 מחלות). עבור מחלה שנייה מוגדרת בחלק מהחברות תקופת אכשרה של 180 או 365 יום.

בחלק מהחברות קיים מנגנון להפחתת סכום הביטוח החל מגיל 70 ב- 50% מסכום הביטוח או מגיל 65 ב- 5% מסכום הביטוח מידי שנה.

כל חברת ביטוח מגדירה באופן שונה את תגמולי הביטוח בגין כיסויים נוספים ואת סכום הפיצוי בגין תגמולים נוספים.

מה משפיע על הפרמיה?

הפרמיה של ביטוחי מחלות קשות מושפעת מגורמים שונים כגון:

  • סכום הפיצוי שרכשתם, ככל שהסכום גבוה יותר כך הפרמיה תגדל.
  • גיל המבוטח, הפרמיה משתנה לרוב אחת לחמש שנים בהתאם לגיל המבוטח.
  • מין המבוטח – גבר או אישה.
  • עישון מעלה את סכום הפרמיה.
  • מצב בריאותי קיים, יש למלא שאלון בריאות בעת הצטרפות לביטוח מחלות קשות, הפרמיה עשויה להשתנות בהתאם למחלות הקשורות למצב בריאותכם.

לסיכום

מחלות קשות הן לא משהו שניתן לצפות או להעריך את הסיכויים לו, אך ככל שתוחלת החיים שלנו עולה, הסבירות לכך שנזדקק לו עולה בהתאם, ועל מנת להבטיח שקט נפשי ויציבות כלכלית כדאי לבחון את האפשרות של הוספת ביטוח מחלות קשות לביטוח הבריאות.

מומלץ לרכוש ביטוח מחלות קשות המותאם לצרכים הייחודיים שלכם, את הביטוח כדאי לרכוש רק לאחר סקר שוק והשוואות בין מספר הצעות. סוכן הביטוח שלכם יכול לסייע לכם לקבל החלטה נכונה ולרכוש את הפוליסה הטובה, המקיפה והמתאימה ביותר עבורכם.

דילוג לתוכן