ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה - מתי זה משתלם?

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא סעיף שמופיע בלא מעט ביטוחים ומכשירי חיסכון. אנחנו יכולים למצוא ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה, בפוליסה של ביטוח חיים, כסעיף בקופת גמל ועוד. ריבוי המקומות בהם ניתן למצוא את הסעיף הזה מייצר מצב של ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה כפול – אנחנו פשוט משלמים כפול, או יותר, עבור אותו ביטוח. הדבר הנכון לעשות הוא לפתוח את כל הפוליסות, להבין איפה יש סעיף של אובדן כושר עבודה, לבטל את כולם ולהשאיר רק את ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה.

מה הוא אובדן כושר עבודה?

אובדן כושר עבודה הוא ביטוח, המכסה אתכם לכל תקופת גיל העבודה שלכם, ובכל מצב בו משהו קורה לכם ואתם מאבדים את היכולת להמשיך ולעבוד. במקרה כזה, אתם מקבלים סוג של משכורת חודשית מהביטוח, וממשיכים לקבל אותה עד שאתם מחלימים, או עד שאתם יוצאים לפנסיה (ואז הפנסיה משלמת לכם קצבה חודשית).

אובדן כושר עבודה הוא עניין רציני, כי ברגע שאדם מאבד את היכולת שלו לעבוד, הוא לא יכול “איכשהו להסתדר”. הוא איננו יכול למשוך משכורת או פרנסה ממקור אחר, כי מן הסתם הוא עובר אירוע רפואי כלשהו שמשבית אותו מכל פעולה. לכן חשוב מאוד לעשות את הביטוח הזה, וגם לקרוא היטב את הפוליסה. לכל חברת ביטוח יש פוליסה מעט אחרת, שמכסה רשימת אירועים אחרת, ומגדירה באופן קצת שונה מה זה אירוע, מה הוא אובדן כושר עבודה, מה הם האחוזים שמגיעים לכם עבור כל פגיעה, ועוד.

מקסימום האחוזים שניתן לקבל עבורם אובדן כושר עבודה – שבעים וחמישה אחוזים.  המינימום – עשרים וארבעה אחוזים.

מה זה ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה?

ביטוח מנהלים זו תוכנית חיסכון פנסיונית, שבעבר ניתנה רק לשכבת העובדים הבכירה – מנהלים בלבד. משום כך, ביטוח מנהלים נחשב להטבה שיש לשאוף אליה, סמל סטטוס נחשק. בתוך ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה הוא סעיף המכסה אפשרות של אובדן כושר עבודה, ומציע פיצוי חודשי למקרה שהעובד לא יוכל להתפרנס, עקב נסיבות שאינן תלויות בו.

בתוך ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה הוא סעיף שכיח למדי, בדיוק כפי שניתן למצוא גם ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה, או בכלי חיסכון אחר. הסיבה לכך שבפוליסות רבות של ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה מופיע כסעיף בפני עצמו, היא למעשה כדי לצ’פר את בעל הפוליסה, להעניק לו עוד הטבה משמעותית, ולהפוך את ביטוח המנהלים לחיסכון על.

האם קיים ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה כפול?

האם קיים דבר כזה ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה כפול? נתחיל בכך שהתשובה היא חד משמעית כן, ולעיתים קרובות. כאמור, ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה אינו היחיד שמציע את הסעיף הזה. יחד אתו בשורה ניצבים כלי חיסכון וכלי ביטוח נוספים, הכוללים סעיף ביטוח אובדן כושר עבודה. הכוונה המקורית טובה, מן הסתם, כי זה אכן ביטוח חשוב מאוד, אך התוצאה היא שבעלי ביטוח מנהלים רבים לא מבינים שהם משלמים כפול, פי 3 או פי 4 עבור אותו ביטוח. ולא רק הם, גם בעלי ביטוח חיים, בעלי קרן פנסיה ועוד – כולם משלמים הרבה מאוד כסף על פוליסה, שניתן להפעיל רק פעם אחת: במדינת ישראל לא ניתן לקבל פעמיים פיצוי על אובדן כושר עבודה. גם אם יש לכם עשר פוליסות שונות, אתם תקבלו פיצוי רק מאחת מהן. אז תנחשו מה קורה לשאר הפוליסות? כלום. הן פשוט שם, ללא שום צורך. שואבות כסף ולא מעניקות כלום.

כמה משלמים על ביטוח אובדן כושר עבודה?

לפני שעושים או מחדשים את הביטוח, צריך לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה השוואת מחירים. אבל זה לא כה פשוט כמו שזה נשמע, כי מחיר הפוליסות מושפע מהרבה מאוד משתנים אישיים. כשמבקשים לקבל הצעת מחיר עבור סעיף של אובדן כושר עבודה, צריך לענות על  הרבה שאלות שנוגעות לסגנון החיים. מעבר לפרמטרים כמו גיל, מצב בריאותי, הרגלים כמו עישון, תחביבים כמו ספורט אתגרי (וכל שאר ההרגלים המסוכנים שחברות ביטוח לא כל כך אוהבות לבטח), יש הגדרות נוספות שמשפיעות על המחיר הסופי של ביטוח אובדן כושר עבודה. לדוגמא, אם אתם מעוניינים לתחום את התחום המקצועי שלכם, אתם יכולים להגדיר את ביטוח אובדן כושר העבודה לפי תחום ההתמחות שלכם. כך, אם אתם רופאים ואתם מאבדים לפתע את יכולת העבודה שלכם כרופאים, אתם רשאים לקבל פיצוי חודשי למרות שאתם כן יכולים לעבוד במקצוע אחר. זה חשוב, כי יש לא מעט בעלי מקצוע שהפרנסה שלהם תלויה ביכולת שלהם להריח, להשתמש בידיים, לראות, ללכת – ועוד. אז גם אם מבחינה פיזית כללית אין להם כל בעיה מיוחדת, כל עוד הם מאבדים את היכולת להיעזר בכלי החשוב שלהם, הם מוגדרים כאילו איבדו את יכולת העבודה שלהם.

כל זה כדי להסביר שבעצם קשה לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה השוואת מחירים ללא סל נתונים זהים של אותו פלח אוכלוסיה, אבל סוכן ביטוח יכול לתת לכם הצעת מחיר טובה וזולה, מאחר והוא מכיר את ההצעות הבסיסיות של חברות הביטוח.

איך משלמים רק על ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה?

קל להגיע למצב של ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה כפול, כי כאמור הסעיף הזה חוזר על עצמו בלא מעט ביטוחים, אבל גם קל לפתור אותו. כדי שתוכלו לשלם עליו רק פעם אחת, אתם צריכים לבקש מסוכן הביטוח שלכם שיעשה עבורכם סדר בכל התיק הביטוחי שלכם. יבדוק כמה אתם משלמים, על מה אתם משלמים והאם אתם משלמים כפול או יותר עבור אותו סעיף.

אם אתם רוצים להשאיר את ביטוח אובדן כושר עבודה רק בביטוח מנהלים שלכם, עשו זאת, ובטלו את כל סעיפי אובדן כושר העבודה האחרים שיימצאו לכם בביטוחים אחרים.

האם קל להפסיק את ביטוח אובדן כושר עבודה?

להפסיק תשלום של פוליסת ביטוח באופן כללי זה לא סיפור מסובך, במיוחד אם אתם מגובים בסוכן ביטוח. חשוב רק שתוודאו שאתם לא מבטלים את הפוליסה הנכונה עבורכם, אלא את זו שכבר לא רלוונטית לחיים שלכם. באותה הזדמנות, בקשו מסוכן הביטוח שלכם שיבדוק אם אתם משלמים מחיר הוגן עבור ביטוח אובדן כושר עבודה, ואם ניתן להוזיל אותו. שימו לב והדגישו בפניו, אם יש דברים שאולי השתנו בחיים שלכם, ויכולים לגרום לכך שתשלמו מחיר טוב יותר כעת. למשל, אם הפסקתם לעשן, אם הורדתם במשקל, אם התחלתם לעסוק בספורט, אם עזבתם עבודה מסוכנת, אם נטשתם תחביב מעולם הספורט האתגרי כמו פארקור (קפיצה על קירות ודילוג בין גגות) וכו’…

עולי תרצו לדעת בפוטרל ביטוחים שלנו גם על: ביטוח אובדן כושר עבודה כפול, ביטוח בריאות, ביטוח רפואי פרטי