ביטוח מקצועי הוא ביטוח לבעלי מקצוע, שמייצר רשת ביטחון בכל מקרה של תביעה

בתור בעלי מקצוע, אתם בוודאי יודעים שקיימים סיכונים מקצועיים מכל עבר. גם כך לא קל להיות בעלי מקצוע בישראל ולפעמים אתם יכולים להרגיש לגמרי לבד, אין מי שדואג לכם – ואיו מי שתומך בכל בכל מקרה של תביעה או נזק. אם נקלעתם לסיטואציה דומה בעבר, בוודאי כבר הבנתם שעליכם לדאוג לעצמכם בצורה הטובה ביותר, על מנת להמשיך להתעסק במה שאתם אוהבים ולתת ללקוחות שלכם את השירות הטוב ביותר. אז אם חיפשתם אינפורמציה עדכנית על ביטוח לבעלי מקצוע ועל חשיבותו העצומה, הגעתם למקום הנכון.

כחלק מהדאגה לעצמכם כבעלי מקצוע אתם ודאי מפרישים לעצמכם פנסיה בכל חודש, נעזרים ביועץ פנסיוני מומחה ואולי גם משקיעים כסף כל חודש לקרנות וחסכונות, על מנת לדאוג לעתידכם. כל אלו הן פעולות חשובות והכרחיות, אבל חדי העין יבחינו שלא נכללת בהן דאגה לעצמכם במקרה של טעות מקצועית שעלולה לפגוע בלקוח.
בעצם, זה מאוד לא נעים לחשוב על האפשרות שלקוח ייפגע מטעות שלכם במידה כזו שתצטרכו לפצות אותו, אבל בינינו, כולם יודעים שאף אחד לא מושלם, וגם בעלי המקצוע הטובים ביותר יכולים לעשות טעויות. מבחינה סטטיסטית זה אך הגיוני שבעל מקצוע שעוסק במשלח היד שלו שנים רבות יטעה בשלב כלשהו לפחות פעם אחת.
אז מה עושים? איך מגנים על עצמכם ואיך דואגים לכסות את עצמכם במקרה כזה? בדיוק בשביל זה עושים ביטוח מקצועי.

מה זה בכלל ביטוח מקצועי? 

ביטוח מקצועי, הידוע גם בשמו ‘ביטוח אחריות מקצועית’, הינו כיסוי ביטוחי ייעודי לבעלי עסקים. מטרת הביטוח היא לכסות את בעלי העסקים בכל מקרה של תביעה עקב נזק גוף, נזק רכוש או נזק כלכלי שנגרם לצד ג’ בעקבות הפרת חובה מקצועית מצדם שמקורה בטעות, השמטה או רשלנות. מדובר על מקרים שהתרחשו בתום לב על ידי המבוטח, אחד מעובדיו. 

כל חברת ביטוח מציעה פוליסות שונה במקצת, אבל באופן כללי ניתן לומר שרוב הפוליסות הן בתחומי ביטוח מקצועי למהנדסים, ביטוח אחריות מקצועית למטפלים, ביטוח מקצועי לאדריכלים, ביטוח אחריות מקצועית לעורכי דין, ביטוח מקצועי למקצועות פרא רפואיים, לרואי חשבון, מתווכים ועוד. 

האם ביטוח מקצועי זהה לביטוח לעסקים?

ביטוח לעסקים הינו ביטוח רחב מאוד, המכסה לא מעט תרחישים העלולים לקרות לעסק. אחד מהם הוא ביטוח אחריות מקצועית, שאלה סעיפיו:

ביטוח אחריות כלפי צד ג’: ביטוח שמכסה חוב כספי של המבוטח לנפגע (הצד השלישי), כתוצאה מאירוע בלתי צפוי שגרם לנפגע לנזק גופני ו/או לאובדן רכוש. 

ביטוח אחריות מקצועית: הביטוח שבו אנו עוסקים, שנכנס גם הוא תחת ביטוח לעסקים. זהו ביטוח צד ג’ לעסק במסגרתו ניתן כיסוי חוב כספי כתוצאה מנזק גופני, כלכלי או נזק ברכוש שגרם בעל מקצוע לצד ג’ עקב הפרת חובה מקצועית בשוגג ובתום לב שנגרמה על ידי רשלנות, מחדל או טעות של המבוטח במסגרת משלח ידו. 

ביטוח אחריות דירקטורים ונושאי משרה בחברה: ביטוח זה הוא ביטוח שהחברה רוכשת על מנת לכסות את החוב הכספי של נושא משרה בחברה שגרם לצד ג’ לנזק כלכלי טהור כתוצאה מרשלנות, עקב מעשה שלא כדין.

אז במה שונה ביטוח אחריות כלפי צד ג’ מביטוח אחריות מקצועית? 

אירוע לא צפוי – ביטוח אחריות כלפי צד ג’ מדבר על אירוע לא צפוי שגרם לצד ג’ לנזק גופני או לאובדן רכוש. כלומר לא מדובר במשהו שבעל המקצוע עשה אלא בתאונה או נזק חיצוניים. לדוגמא: לקוח יצא מטיפול פסיכולוגי בלילה, החליק במדרגות הקליניקה ונפצע. במקרה כזה צריך להיות בידי בעל העסק ביטוח אחריות כלפי צד ג’, שיפצה את הלקוח. 

אירוע רשלנות מקצועית – ביטוח אחריות מקצועית מפצה רק במקרה שבו בעל העסק (וגם קודמו או אחד מעובדיו) ביצע טעות, רשלנות או השמטה בתום לב במקצוע בו נרשם בעל העסק. למשל אדריכל עצמאי שתיכנן חלק קטן במבנה בצורה לא נכונה וכתוצאה מכך נגרם נזק לצד שלישי. כאן ייכנס לתוקף ביטוח מקצועי במידה ויש לו כזה, כי הנזק נגרם מטעות מקצועית אקטיבית שהוא עשה בתום לב.

במה שונה ביטוח אחריות דירקטורים ונושאי משרה בחברה מביטוח אחריות מקצועית?

כשהחברה היא בעלת הפוליסה והעובד הוא המבוטח – ביטוח אחריות דירקטורים ונושאי משרה בחברה הינו ביטוח שנרכש על ידי החברה במטרה להעניק כיסוי ביטוחי לדירקטורים ונושאי משרה בהווה או בעבר בגין תביעות שהגיש נגדם צד שלישי. במקרה הזה מדובר בתביעה שהוגשה על נזק שנגרם כתוצאה מרשלנות מקצועית בתום לב של הדירקטור ונושא המשרה, אך כאן המבוטח אינו מבטח את עצמו, כלומר החברה היא בעלת הפוליסה, ולא המבוטח עצמו (נושא המשרה).
לדוגמה: בעל מניות מגיש תביעה נגד דירקטור לשעבר בחברה גדולה, בטענה שהחלטה שלו הקשורה לכספים התקבלה בצורה רשלנית. המבוטח הינו הדירקטור, אך בעלת הפוליסה הינה החברה, שמבטחת את עובדיה בהווה ובעבר נגד מצבים מעין אלו.

בעל העסק הוא המבוטח וגם בעל הפוליסה – ביטוח מקצועי נרכש על ידי בעל העסק, שהוא גם המבוטח וגם בעל הפוליסה, במטרה להגן על עצמו ועל העסק שלו בכל מצב של רשלנות במקצוע שלו. במקרה כזה, הוא זה שמבטח את עצמו והוא בעצמו בעל הפוליסה.
למשל: מהנדס בניין עצמאי שטעות רשלנית שלו גרמה ללקוח להיפצע באתר הבנייה. במקרה הזה המהנדס העצמאי הוא גם בעל הפוליסה וגם המבוטח. 

מתי מפעילים ביטוח מקצועי? 

ביטוח מקצועי מופעל בשני מצבים:

הגשת תביעה –  לקוח מגיש תביעה נגד בעל העסק, בטענה לרשלנות.

קרות המקרה – תביעה המוגשת בשל התרחשות המקרה עצמו. היחידים שמבוטחים על בסיס זה הם בדר”כ  רופאים וצוות רפואי.