פורטל הביטוחים הגדול בישראל
• כל מה שצריך לדעת על ביטוח •
ביטוח משכנתא במקרה מוות

ביטוח חיים למשכנתא באופן כללי הוא די חמקמק. המחיר שלו, כשאתם עושים אותו, הוא נמוך, במיוחד אם אתם זוג צעיר ובריא שהגיע לקחת משכנתא והתבקשתם לעשות ביטוח חיים במסגרת ביטוח המשכנתא, שכולל, חוץ מביטוח חיים (ביטוח משכנתא במקרה מוות) גם ביטוח נכס למשכנתא (ביטוח מבנה בלבד).

אבל מה קורה אחרי עשר שנים? עשרים שנה? מה קורה לאנשים שמתחילים את המשכנתא בגיל שלושים פלוס, ומוצאים את עצמם בגיל חמישים משלמים כמעט אלף שקלים בחודש עבור הביטוח של המשכנתא? הרי ביטוח חיים מתייקר ככל שהאדם מזדקן, כי הוא בנוי על כך שכאשר האדם נפטר, אז הביטוח צריך לשלם.

זו אחת הבעיות שמתעוררות פתאום בקרב אנשים שרוצים לקחת משכנתא, ועושים השוואת מחיר כדי לדעת איפה יצא להם המחיר הכי זול עבור ביטוח המשכנתא. השוואת מחירים היא ללא ספק דרך נכונה לבחור שירות, ספק או חברת ביטוח. אבל ההשוואה לא צריכה להיות כלפי המחיר שמשלמים כעת, אלא מה המחיר שתידרשו לשלם בעוד עשר או עשרים שנים. אתם יכולים לקבל הצעות לתשלומים כעת, שנראות סופר אטרקטיביות, עם הפרשי מחיר גבוהים. לפעמים הצעה כזו “מחביאה” מחירים עתידיים גבוהים מאוד, ובפעמים אחרות זו אכן הצעה טובה – אתם פשוט צריכים לחשב ולהבין באמצעות מחשבון וגם בעזרתו של סוכן הביטוח שלכם, כמה תשלמו בעוד כמה שנים, ובשנה האחרונה של הביטוח.

מה זה ביטוח משכנתא במקרה מוות?

ביטוח משכנתא במקרה מוות הוא ביטוח חיים למשכנתא, שכל רוכש משכנתא מחוייב לעשות, אם ברצונו לקבל את המשכנתא מהבנק. לבנק – ורק לו – יש אפשרות להחליט שהוא מסכים לוותר לנוטלי המשכנתא על ביטוח המשכנתא, אבל זה כמעט לא מצב שקורה.

אז מה זה ביטוח משכנתא במקרה מוות? מדובר בביטוח חיים שהמוטב שלו הוא הבנק, לא היורשים הטבעיים של המבוטח. ביטוח משכנתא במקרה מוות מפצה את הבנק במקרה שאחד מבני הזוג מת/ה, כשהלוואת המשכנתא טרם שולמה במלואה. חברת הביטוח משלמת לבנק את כל תשלומי המשכנתא שעוד נותרו לשלם, ומאפשרת למשפחה להתאבל בשקט על האבא או האמא שהם איבדו. ביטוח משכנתא במקרה מוות זו דרכו של הבנק לשמור על ההלוואה שלו, שהתשלומים לא ייעצרו רק בגלל שהלווה עצמו נפטר.

הבדל נוסף בין ביטוח חיים פרטי ובין ביטוח משכנתא במקרה מוות, הוא שפוליסת ביטוח משכנתא במקרה מוות לא כוללת סכום כסף, אלא רק את הנכס שעבורו נלקחה המשכנתא.

נקודה חשובה במקרה של ביטוח משכנתא במקרה מוות, שהביטוח עובד לא רק במקרה של מוות, אלא אמור לפצות גם במקרה של מחלה או כל אירוע רפואי אחר, שמונע מלווה המשכנתא להתפרנס, ומקשה עליו לשלם את המשכנתא. אגב, זה סעיף שאתם צריכים לוודא שקיים בפוליסת הביטוח, כי זה לא ברור מאליו שהביטוח כולל אותו. זהו סעיף של פיצוי במקרה של מחלה קשה, תאונה או כל אירוע אחר שמקשה עליכם לחזור לעבודתכם, ויסייע לכם לשלם את תשלומי המשכנתא.

שאלון קצר לבדיקת זכאות להזולה בביטוח המשכנתא שלך
בדקו כמה כסף תוכלו לחסוך בחודש בעליות ביטוח המשכנתא שלכם
18-28
29-44
45-69
70+

למה חייבים לעשות ביטוח משכנתא במקרה מוות?

לא תצליחו לקבל משכנתא מהבנק, אם תסרבו לעשות ביטוח חיים למשכנתא. הבנק חושב על כך שאתם זוג צעיר, אנשים בתחילת דרכם המקצועית,  שלא יכולים לקנות דירה לבד, ומסתמכים על שתי המשכורות כדי להיות מסוגלים לשלם את המשכנתא לאורך השנים. אם אחד מבני הזוג ימות במפתיע, בן / בת הזוג שנשארים עלולים למצוא את עצמם ללא יכולת לשלם את המשכנתא.

במקרה כזה, הבנק ייאלץ לשעבד את הנכס ולמכור אותו. לכן, ביטוח משכנתא במקרה מוות משלם את יתרת המשכנתא לבנק, במקום האלמן/ה.

כפי שאתם מבינים, ביטוח משכנתא במקרה מוות הוא אילוץ של הבנק ולטובת האינטרס של הבנק, אך בעקיפין יש לו עזרה משמעותית במקרה של מוות פתאומי.

כמה אמורה להיות עלות ביטוח חיים למשכנתא – ביטוח משכנתא במקרה מוות?

המחיר של ביטוח חיים למשכנתא, הנקרא גם ביטוח משכנתא במקרה מוות, תלוי בנתונים האישיים של המבוטח: הגיל שלו, מצב הבריאות שלו, העבר הבריאותי שלו (האם היו לו מחלות בעבר) והאם הוא מעשן. בהתאם, כל אדם יקבל הצעה שונה עבור ביטוח חיים, כי לא כולנו בני אותו גיל, באותו מצב בריאותי ועם אותם הרגלים.

לכן, אם אתם חושבים ללכת ולקחת משכנתא, אל תמשכו את הזמן. אל תחכו עוד שנה, ואז עוד שנה, כי כל שנה מעלה לכם את מחיר הפוליסה.

לפני שנציג בפניכם מחירים, חשוב שתבינו איך עובד גרף המחירים של חישוב ביטוח משכנתא במקרה מוות. בביטוח חיים רגיל, שעושים באופן פרטי, העלות עולה ככל שהאדם מתבגר, עד שבגיל מבוגר מאוד זה כבר הופך להיות לא משתלם. בביטוח חיים למשכנתא, יש גורם שעוצר קצת את עליית המחיר הצמודה לגיל – וזו העובדה שככל שהשנים חולפות, יש פחות תשלומים לשלם עבור הנכס שעבורו לקחתם משכנתא. זה אומר שאתם נתונים לשני גרפים הפוכים: מצד אחד המחיר מתייקר כי אתם מתבגרים בכל שנה. מצד שני מחיר הביטוח יורד כי כל שנה מקרבת אתכם לסוף המשכנתא, ולבנק נשארים פחות תשלומים להחזיר, במקרה של פטירת אחד הלווים. לכן, המחיר עולה, אבל לא כמו שהוא עולה בביטוח חיים רגיל כי יש גורם נגדי המאזן אותו.

אפשר להגיד שבאמצע, בין השנה העשירית לשנה ה- 13, התשלומים הם הכי גבוהים, ולאחר מכן הם יורדים.

כמה ישלם זוג בני עשרים ושתיים, בריאים ולא מעשנים, שלוקחים משכנתא לעשרים שנה על סכום של מיליון שקלים?

בשנת הביטוח הראשונה הם ישלמו כך בכל אחת מחברות הביטוח:

חברת הביטוח תשלום בשנה הראשונה
AIG 99 ש”ח
מגדל ביטוח 115 ש”ח
הכשרה ביטוח 145 ש”ח
איילון ביטוח 127 ש”ח
הראל ביטוח 159 ש”ח

כמה הם ישלמו בשנה האחרונה?

חברת הביטוח תשלום בשנה הראשונה
AIG 8 ש”ח
מגדל ביטוח 10 ש”ח
הכשרה ביטוח 10 ש”ח
איילון ביטוח 11 ש”ח
הראל ביטוח 13 ש”ח

אבל מה קורה כאשר זוג בני ארבעים ושבע מגיעים לקבל משכנתא? שימו לב. אלה התשלומים בשנה הראשונה:

חברת הביטוח תשלום בשנה הראשונה
AIG 229 ש”ח
הכשרה ביטוח 293 ש”ח
הפניקס ביטוח 281 ש”ח
איילון ביטוח 331 ש”ח
ביטוח ישיר 344 ש”ח
כלל ביטוח 385 ש”ח
הראל ביטוח 387 ש”ח

וכמה אותו זוג ישלם בשנה ה 13 של הביטוח?

חברת הביטוח תשלום בשנה 13
AIG 328 ש”ח
הכשרה ביטוח 355 ש”ח
הפניקס ביטוח 387 ש”ח
איילון ביטוח 408 ש”ח
ביטוח ישיר 425 ש”ח
כלל ביטוח 442 ש”ח
הראל ביטוח 471 ש”ח

שימו לב – בשנה האחרונה גם הם משלמים מעט, וזה למרות שהם כבר בני שישים ושבע!

חברת הביטוח תשלום בשנה האחרונה
AIG 67 ש”ח
הכשרה ביטוח 104 ש”ח
הפניקס ביטוח 109 ש”ח
איילון ביטוח 113 ש”ח
ביטוח ישיר 121 ש”ח
כלל ביטוח 107 ש”ח
הראל ביטוח 121 ש”ח
מגדל ביטוח 140 ש”ח

 

 מה כולל ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא כולל ביטוח חיים (ביטוח משכנתא במקרה מוות) שעליו פירטנו וביטוח מבנה.

ביטוח מבנה למשכנתא מכסה נזקים שנגרמו לדירה שלכם, או לחלקים ממנה (למשל חלונות, קירות, גג, חצר ועוד).

ביטוח מבנה מכסה נזקים של שלל בעיות ותרחישים:

בעיות שנגרמו בגלל הצפה (פיצוץ בקירות, עובש ועוד), שטפונות, שריפה, פיצוצים, גשמים, רעידת אדמה, קצר חשמלי, בעיות שנגרמו לכם בגלל תקלה שהמקור שלה אצל השכנים, בעיות שנגרמו לשכנים בגלל תקלות אצלכם – ועוד.

מוצר ביטוחי חדש – רק 13 שנות תשלום ביטוח חיים למשכנתא

לאחרונה תוכלו למצוא מוצר ביטוחי חדש בתחום ביטוחי החיים למשכנתא – ביטוח חיים לשלוש עשרה שנים בלבד.

אתם עושים ביטוח חיים למשכנתא, ובמקום לשלם עשרים או עשרים וחמש שנים, תלוי במשך התקופה שלקחתם משכנתא, אתם משלמים אך ורק במשך שלוש עשרה שנים. לאחר מכן – במשך עשר שנים ויותר ועד גמר תשלום המשכנתא, אתם פטורים מכל תשלום של ביטוח חיים.

מה זה אומר, ואיפה הקאץ’? אנחנו הרי כישראלים רגילים לחפש את המלכודת בכל דבר. ובכן למוצר הזה יש יתרונות ויש חסרונות.

היתרון הגדול – לא צריך לשלם ביטוח חיים דווקא בתקופה היקרה, שבה אמורים לשלם ביטוח חיים יקר יותר. ביטוח החיים מבוסס על גיל ובריאות. ככל שמתבגרים, כך משלמים יותר על הביטוח בכל חודש. המוצר החדש מאפשר לכם פטור מתשלום דווקא כשאתם נכנסים לתקופה בה התשלומים עומדים על שיא.

החיסרון – אחרי השנה השלוש עשרה התשלומים בדרך כלל מתחילים לרדת קצת, כי התשלום על הבית כבר משולם בחלקו הגדול, ותשלומי המשכנתא הולכים ומתמעטים. אז אפשר להגיד כן, אומנם התשלומים יורדים אך זה עדיין כסף שחוסכים אם לא משלמים אותו בכלל. אז זה נכון, אבל הבעיה שיתכן שתתבקשו, תמורת הפטור מתשלום בשנה ה 13, לשלם יותר בשנים הראשונות.

איך תדעו אם זה משתלם, או לא? רק סוכן ביטוח יכול לעזור לכם. הוא יכין לכם תרחיש תשלומים ללא המוצר החדש, ותרחיש תשלומים במוצר החדש של 13 שנות תשלום בלבד. אתם תעשו את החישוב כמה יוצא לכם לשלם בדרך הרגילה, וכמה יוצא לכם לשלם דרך שיטת פטור אחרי שלוש עשרה שנה, ותוכלו להחליט מה אתם רוצים לעשות.

לקבלת ייעוץ חינם ובדיקת הוזלה בביטוח שלך ללא עלות, השאירו פרטים.

    דילוג לתוכן