עשו זאת בעצמכם: לימדו איך לעשות ביטוח משכנתא השוואת מחירים
כשאני ובת זוגי לעתיד חיפשנו לרכוש דירה, היינו קצת המומים מהמחירים הגבוהים של שוק הנדל”ן, אבל אמרנו אין מה לעשות, זה המצב, ניקח משכנתא ונסתדר. אומנם “נהיה תקועים” איזה עשרים שנים במינימום עם תשלומים גבוהים, אבל לפחות אחרי עשרים שנה תהיה לנו דירה משלנו.
אז מצאנו דירה, לא דירת חלומות אבל כזו שאפשר לשפץ ולהפוך לבית משפחתי חמים ונעים. שלושה חדרים בנתניה, קרוב למקומות העבודה שלנו. המחיר שלה היה מיליון ושמונה מאות שקלים.
זה היה לנו קצת יקר, בטח לא הסכום שתכננו מראש, אבל אחרי שלושה חודשים של כיתותי רגליים היה לנו ברור שזול מזה לא נמצא, ואם נתרחק כדי למצוא דירה במקום זול יותר, בסופו של דבר נשלם על זה בנסיעות ובביזבוז זמן על הכביש. גם היה לנו ברור שאת הילדים שלנו אנחנו רוצים לגדל במקום נחמד, ולא בשכונה גרועה.
התחלנו לעשות חישובים כמה בערך יצא לנו תשלום המשכנתא בכל חודש. בהתחלה עשינו סימולציה של תשלומי משכנתא לעשרים שנה, ואחרי זה ניסינו להבין כמה ייצא לנו לשלם עבור משכנתא לעשרים וחמש שנים. בגלל שלא בדיוק הבנו בזה, חשבנו בזה מתמצה הסיפור של התשלום, רק במשכנתא.
על ביטוח משכנתא השוואת מחירים בכלל לא חשבנו, כי לא ידענו שיש דבר כזה ביטוח משכנתא, ויש לזה עלות ביטוח משכנתא, ושנצטרך, מן הסתם, לעשות ביטוח משכנתא השוואת מחירים אם נרצה לקבל הצעת מחיר טובה.
אז התחלנו לחפש בנק, שממנו ניקח את המשכנתא….
הבנק
ההתלבטות מאיפה לקחת את המשכנתא הייתה ארוכה ומתישה. אני הייתי לקוח של בנק מסוים, ובת זוגי הייתה לקוחה של בנק אחר. מבחינתנו זה היה די ברור, שאחד משני הבנקים האלה יצטרך לתת לנו את ההלוואה – לא עלה בדעתנו שאנחנו יכולים, ואולי גם עדיף לנו, לפנות לכל בנק בארץ ולעשות איזה שהוא סקר שוק.
מצחיק, אבל חודש לפני כן טסנו לסופשבוע בפראג. הטיסות עלו כמה עשרות יורו לכל אחד, ואנחנו עשינו סקר שוק עמוק מאוד לפני כן. הייתם צריכים לראות אותנו! יושבים על האינטרנט במשך שעות, בודקים איזו חברת תעופה יכולה לתת לנו את המחיר הכי זול, כמה יעלה לנו להוסיף מזוודה בחברה הזו וכמה בחברה אחרת. כמה יעלה לנו המלון פה, וכמה הוא יעלה אם נעשה תוספת של ביטוח ביטול.
עכשיו אני חושב על זה, שבשביל בערך מאה שקלים הפרש במחיר, הפכנו עולמות – ואילו בשביל עשרות אלפי שקלים, שזה ההבדל העתידי בין המשכנתאות ובין עלות ביטוח משכנתא, בכלל לא חשבתי לעשות סקר שוק ולבדוק מחירים.
בסופו של דבר בחרנו בבנק שאני הייתי לקוח ותיק שלו. נכנסנו, וחשבנו שבטח יפרשו בפנינו את השטיח האדום. בפועל, יכולנו ללכת לכל בנק אחר – לא היה שום יתרון בעובדה שבחרנו דווקא בבנק שלי. סתם לידיעה – אלה מחלקות אחרות, ואנשים אחרים, ולאף אחד לא אכפת שאתה או את לקוחות של הסניף הזה כבר עשר שנים.
הפקיד הציג בפנינו כמה חישובים, הסביר לנו מה עוד צפוי לקרות (למשל, שמאי אמור להגיע לדירה ולהעריך אותה, לפני שנקבל את האישור לקבלת המשכנתא), ואז הזכיר, כבדרך אגב, את עניין הביטוח.
“כבר עשיתם ביטוח משכנתא השוואת מחירים”, הוא שאל, “או שאתם רוצים לעשות את הביטוח דרכנו?”
אני ובת זוגי הסתכלנו אחד על השני, מופתעים.
“לא הבנתי”, אמרתי.
“ביטוח משכנתא השוואת מחירים”, חזר הפקיד על דבריו, “עשיתם? מתכננים לעשות? או שאתם לא מעוניינים לשמוע על ביטוח משכנתא השוואת מחירים כי אתם רוצים לעשות הכל דרכנו?”
בת זוגי הסתכלה עלי כאילו זו אשמתי שנחתנו פה, בבנק הזה, שמציע לנו דברים שלא קשורים לכלום. זרקתי לה מבט של ‘תשאלי אותו’, וניסיתי לחשוב כמה זה יהיה חצוף מצדי, אם פשוט נקום ונצא באמצע השיחה.
“לא הבנתי, אתם עושים פה ביטוח לרכב?” שאלה בת זוגי את הפקיד המבולבל, שלטש בה במבט מוזר, “כאילו מה, ביטוח חובה וכאלה?”
הפקיד הסתכל עליו בהלם, והסיר את משקפיו.
“מה?” הוא שאל.
“מה?!” שאלה בת זוגי.
“רגע, מה?” חזר הפקיד. הוא החזיר את משקפיו והעיף בחשאי מבט אל ערימה הדפים מולו, כאילו הוא רוצה לוודא שאכן הוא בפגישה הנכונה. ‘אל תשאלו איזה פאדיחות היו לי’, דמיינתי אותו מספר אחר כך לקולגות שלו, ‘באו איזה שניים, לא יודע מה הם רצו, הם כנראה תכננו להגיע למוסך או משהו’.
‘כן’ דמיינתי את הקולגה עונה לו, ‘כבר מזמן אמרתי שצריך לשפץ פה, המקום נראה ממש כמו מוסך. לא פלא שהם התבלבלו’.
“אתה דיברת על ביטוח משכנתא השוואת מחירים” אמרתי לפקיד, “אין לנו מושג על מה אתה מדבר. איזה ביטוח? אנחנו מכירים רק ביטוח לרכב”.
הפקיד חייך בעדינות, וסגר את הניירות שלו. בת זוגי חשבה שנגמרה הפגישה וכבר נעמדה, אבל הפקיד אמר לה “שבי, שבי. אני אסביר לכם הכל”.
מה הסיפור של ביטוח משכנתא השוואת מחירים
הפקיד התחיל להסביר לנו על ביטוח משכנתא. מסתבר, ואת זה לא ידענו, שמי שרוצה לקבל משכנתא חייב לעשות ביטוח למשכנתא, וזה גם עולה כסף. כמה? הו, הגענו לעיקר, ולנקודה שבגללה הפקיד שאל אותנו אם עשינו כבר ביטוח משכנתא השוואת מחירים.
אז מי שרוצה לקבל משכנתא צריך לעשות ביטוח חיים וביטוח מבנה. הראשון בעצם מתייחס אלינו, והשני מתייחס לבית שלנו. ואני אסביר:
אם אחד מאיתנו נפטר פתאום, חס וחלילה, הביטוח נכנס לפעולה ומשלם את כל יתרת החוב של המשכנתא לבנק.
“אבל מה יקרה אם בעלי נפטר חצי שנה אחרי שלקחנו את המשכנתא”, בת זוגי שואלת את הפקיד, “ובעצם עוד לא הספקנו להחזיר כמעט כלום, עדיין?”
“הביטוח ישלם את על יתרת המשכנתא, גם אם מדובר בכמעט כל הסכום”, עונה הפקיד.
“מה אתה אומר…” היא המומה, ומסתכלת עלי במבט קצת מלחיץ.
“מה לגבי הביטוח מבנה?” אני שואל, ומשתעל קצת, כנראה מהלחץ של המבט הבוחן שלה עלי.
“ביטוח מבנה שומר על הנכס שלכם בשביל הביטוח, אבל בעצם בשבילכם גם” עונה הפקיד בסבלנות. “אם יש לכם נגיד פיצוץ בצנרת, או אם אפילו הולך לכם כל הבית בשריפה – הביטוח משלם עבור כל התיקונים, השיפוצים, אנשי מקצוע ועוד”.
“לא הבנתי מה האינטרס של הבנק לבקש את זה”, אני אומר.
“אה, זה פשוט”, משיב הסוכן, נינוח. “אם תפגרו בתשלומי המשכנתא, הבנק יעקל לכם את הבית. וכדי שהוא יוכל למכור אותו בסכום ששווה את ההלוואה, אתם צריכים לשמור על ערך הבית שלכם”.
“בקטנה”, אני אומר.
“אז זה הסיפור של ביטוח משכנתא”, אומרת בת זוגי “וכמה זה עולה, הביטוח הזה?”
“עלות ביטוח משכנתא משתנה מאדם לאדם”, אומר הפקיד, “יש הבדלים גדולים במחירים ובפוליסות, ובגלל זה שאלתי אתכם דבר ראשון אם כבר עשיתם ביטוח משכנתא השוואת מחירים”.
“אז אם נעשה ביטוח משכנתא השוואת מחירים, נקבל מחיר יותר טוב?” שואלת בת זוגי.
“מן הסתם, אם יהיו לנו את המחירים של כל חברות הביטוח, נדע לבחור בהצעה הכי טובה” אני אומר לה, מרוצה שאני מתחיל להבין. פתאום אני חושב על משהו, “לא עדיף לתת לסוכן ביטוח שלנו שיעשה לנו ביטוח משכנתא השוואת מחירים?”
“אתה יכול…”, עונה הפקיד, קצת חמוץ.
רק בדיעבד הבנתי, שמבחינתו עדיף שאני לא אערב סוכן ביטוח, כדי שנעשה את הביטוח בבנק, אבל מבחינתי כלקוח הדבר הכי חכם לעשות זה לערב סוכן ביטוח מהרגע הראשון.
אז יצאנו משם, ומיד התקשרנו לסוכן ביטוח שלנו. הוא במקרה ישב בבית קפה השכונתי, ואנחנו מיהרנו להצטרף אליו.
האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?
“כמו שכבר הבנתם, הביטוח זו דרישה של הבנק”, אומר הסוכן, “אבל זה לגמרי שומר עליכם באותה מידה. הרי הלו, בסופו של דבר, זה הבית שלכם. אתם רוצים לשמור עליו במצב טוב. אתם רוצים שיהיה לכם ביטוחים שיעזרו לכם בכל מקרה של תקלה או חבלה”.
“אבל זה יוצא די יקר, כל הביטוחים האלה”, מוחה בת זוגי, “ואם אני לא רוצה לעשות אותם? נגיד, ביטוח מבנה אני מסכימה שהוא נחוץ ומצוין גם עבורנו. אני זוכרת שהיה שיטפון בבית של ההורים שלי, והביטוח שילם הכל כולל שיפוץ יסודי של המטבח והאמבטיה ואפילו העבירו אותם לדירה חלופית זמנית על חשבון הביטוח. אבל ביטוח חיים, זה קצת מוזר לעשות אותו בגיל כזה צעיר. האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?”
“כן, ביטוח משכנתא זה חובה”, אומר הסוכן, “את לא תקבלי משכנתא, אם לא תעשי ביטוח”.
“מבאס”, אני אומר. “זה סתם לשרוף כסף”.
“ממש לא. גם ביטוח חיים למשכנתא זה לטובתך”, אומר הסוכן, “זה האינטרס שלך לעשות את זה בדיוק כמו ביטוח מבנה. תחשוב שאם יקרה לך משהו, לאשתך יהיה קשה לעמוד בתשלומי המשכנתא לבד. הביטוח ישלם עבורה”.
“אוקיי” אני אומר, מרגיש שהשיחה כולה הולכת לכיוונים שאני לא לגמרי מעריך, “כמה לדעתך זה אמור לעלות? תוכל לתת לנו הצעה לביטוח חיים למשכנתא, כדי שנראה פחות או יותר כמה זה יעלה לנו?”
“בואו נעשה חישוב, הצעה לביטוח חיים למשכנתא לשניכם” – הסוכן פותח אפליקציה במחשב שלו ומתחיל להקליד נתונים. הוא אומר לנו שמזל שאנחנו לא מעשנים, אבל אז אנחנו נתקלים בבעיה.
לבת הזוג שלי יש סוכרת. ומסתבר שזו בעיה, והיא לא מתוקה כלל. הבעיה, כלומר.
אנחנו מבינים שאם היינו מגיעים לפני חמש שנים כדי לקבל הצעה לביטוח חיים למשכנתא, היינו מקבלים סירוב. בגלל מחלות כמו סוכרת, לא היינו מצליחים לקבל משכנתא בכלל. כל החלומות שלנו על בית, ילדים ושני חתולים היה נגוז בעשן. למזלנו הרב, יש לנו סוכן ביטוח תותח, והוא יודע לעקוף מכשולים כאלה. הוא מבצע עבורנו ביטוח משכנתא השוואת מחירים, ואנחנו מגלים פערי מחירים שמשאירים אותנו המומים.
“איך זה יכול להיות שאותה פוליסה בדיוק, לאותם אנשים, יכולה להיות בכזה הבדל מחיר?” אני שואל. הסוכן מגחך.
“קודם כל”, הוא אומר בהטעמה, “אלה לא בדיוק אותן פוליסות. פוליסה אחת מציעה השתתפות עצמית נמוכה, ועבודות שיפוץ ותיקון חינם גם כשזה בסכומים גבוהים מאוד. הפוליסה השנייה מציעה השתתפות עצמית גבוהה למדי, ולא כוללת הרבה מאוד סעיפים חשובים, שכן צריכים להופיע בתוך הפוליסה”.
“אז איך יודעים במה לבחור?” שואלת הבת זוג.
“אתם לא צריכים לדעת לבחור”, עונה הסוכן, “בשביל זה יש לכם סוכן ביטוח כמוני. אני עושה ביטוח משכנתא השוואת מחירים, ובוחר לכם את הפוליסה הכי טובה במחיר הכי טוב. אני בודק לכם את הפוליסה, את הסעיפים החשובים, האותיות הקטנות, יודע מה כדאי לכם להוסיף, ומה אפשר להוריד כדי להוזיל את המחיר”.
“אני גם עשיתי ביטוח משכנתא השוואת מחירים”, אומרת בת זוגי ומראה לנו את צג הפלאפון שלה, “אבל הסתבכתי.”
“בעיקרון ביטוח משכנתא השוואת מחירים זה די פשוט”, עונה הסוכן, “אתם פשוט צריכים להכניס את הנתונים שלכם, ואז תקבלו הצעות מחיר מכל חברות הביטוח”.
“אבל אתה נתת לנו הצעה ממש טובה”, אני אומר.
“אני איש מקצוע, זו לא חוכמה”, אומר הסוכן כן בחיוך ונעמד. “אני חייב ללכת, שיהיה לכם בהצלחה חברים”.
“בהצלחה”, אני אומר, ובלב מוסיף, “סופרמן”.