ביטוח משכנתא – כל המידע שחשוב להכיר

אם אתם כאן, אתם וודאי מתעניינים בביטוח משכנתא כי אתם מתכננים לקחת אחת, אולי בדיוק התחלתם את התהליך ואולי העולם הזה מעניין אתכם פשוט כי אתם מהתחום ומחפשים להעשיר את הידע שלכם ולהשתלם כל הזמן. כך או כך, המאמר הבא יצייד אתכם במידע חשוב ומשמעותי בנושאי ביטוח משכנתא וגם בדברים המתלווים לו כמו ביטוח חיים, ביטוח מבנה, משכנתא פנסיונית (משכנתא הפוכה) ועוד.

מה זה ביטוח משכנתא?

כנראה שאם אתם פה אתם כבר יודעים מה זה באופן כללי, אבל עכשיו זה בדיוק הרגע להיכנס לפרטים. ביטוח משכנתא הינו כיסוי ביטוחי שמחויב לקחת כל מי שלוקח משכנתא לאחר ההחלטה לקנות דירה או נכס. משכנתא היא הלוואה מהבנק או מגוף פנסיוני, בתמורה לשעבוד הדירה או הנכס. ברגע שאדם לוקח משכנתא מהבנק, הבנק מחייב אותו לצד המשכנתא לרכוש גם ביטוח משכנתא המורכב משני דברים מרכזיים:

1. ביטוח חיים למשכנתא – מטרתו של ביטוח חיים למשכנתא היא לכסות את גובה ההלוואה שנלקחה מהבנק במקרה שאחד מבני הזוג לוקחי המשכנתא הולך לעולמו לפני סיום תשלום החוב.
2. ביטוח מבנה למשכנתא – כיסוי ביטוחי זה נקרא גם ביטוח נכס למשכנתא ומטרתו היא כיסוי ההלוואה מהבנק במידה וייגרם נזק עצום למבנה שיגרום לירידה משמעותית בערך שלו ויהפוך אותו לחסר ערך עבור הבנק. כיסוי ביטוחי זה מבוסס על כך שבעצם הדירה היא הביטחון של הבנק לקבלת ההחזר המלא.

ביטוח משכנתא ניתן לרכוש דרך סוכנות הביטוח של הבנק או דרך סוכנות ביטוח לבחירתו של הרוכש. חשוב לציין כי ביטוח דרך הסוכנות של הבנק לא כולל הרחבות נוספות לפוליסה (כמו ביטוח מבנה וצד ג’) אלא מעניק ביטוח מבנה ונזקי מים בלבד.

אז מה בעצם ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא לביטוח חיים ריסק?

ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שנועד לכסות על החוב לבנק במקרה מוות של אחד מבני הזוג, בעוד ביטוח חיים ריסק הוא ביטוח שמיועד להעניק למשפחת המבוטח את היכולת להמשיך ולקיים את אורח חייהם הרגיל והוצאותיהם השוטפות, כדי שלא יקלעו למצוקה כלכלית עקב האובדן.

מה חשוב לדעת?

• שילוב נכון בין ביטוח חיים למשכנתא לביטוח חיים ריסק יביא את בני המשפחה הנותרים למצב בו הם יכולים להמשיך לקיים את רמת החיים שלהם על ידי ביטוח חיים למשכנתא שמצמצם הוצאות אלו ועל ידי ביטוח חיים ריסק שיוצר להם אפשרות להתמודד עם אובדן ההכנסות השוטפות.
• לעיתים לאדם יש ביטוח חיים ריסק במסגרת קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, ויש לשקלל כיסויים אלו בבואנו לחשב את היקף ביטוח החיים הנדרש.
• ישנם מקרים בהם הלווה יכול לקבל פטור מביטוח חיים למשכנתא. מקרים אלו ינבעו בדר”כ מגיל מבוגר של הלווה או ממצב בריאותי לא טוב, שימנעו ממנו גם לקבל ביטוח חיים מחברת הביטוח, אך במקרה כזה ההפרש עלול להיות מגולם בעלות המשכנתא עצמה, בשל חשש של הבנק מרמת הסיכון שבהלוואה.

מה עוד חשוב לדעת על ביטוח מבנה למשכנתא?

גם בביטוח מבנה למשכנתא כמו בביטוח חיים למשכנתא, קיימות שתי מטרות: להגן על הבנק ולהגן על הלווים. הלווים יעדיפו כמובן לבטח את עצמם מפני סיכוני שריפה, נזילת מים, רעידת אדמה ועוד שלל מקרים העלולים לפגוע בערכו של הנכס, וגם הבנק ידרוש ביטוח של הנכס, מכיוון שעבורו נלקחה ההלוואה.

איך נקבע סכום ביטוח מבנה למשכנתא?
מטרת ביטוח מבנה למשכנתא הינה לשמור על ערך הדירה ולתת את האפשרות להחזיר אותה לערך המקורי שלה גם לאחר פגיעה ולכן הסכום לא נקבע על פי שוויה אלא על פי ההערכה לאיזה סכום יידרשו על מנת להחזיר אותה לקדמותה. בשפה הביטוחית נקרא ערך זה גם ‘ערך כינון’.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

קשה ל’זרוק מספר’ מה שנקרא, מפני שהעלות של ביטוח משכנתא הינה אינדיבידואלית ותלויה בנתונים האישיים של כל מבוטח. מדובר בנתונים כמו גיל, מין, עיסוק, מצב בריאותי ועוד. משתנה נוסף הוא נתוני ההלוואה שלקח המבוטח כמו הסכום שלה, תקופת התשלום, ריביות ועוד.

כמו כן, מומלץ להיצמד לערך הכינון. נכון שערך זה גבוה מהסכום הכי מינימלי שביטוח משכנתא דורש, אך העלות שלו נמוכה יחסית והוא מכסה במקרה שהמבנה יספוג נזק משמעותי שיגרור פגיעה כלכלית עצומה.

ומה זה משכנתא פנסיונית?

‘משכנתא פנסיונית’ ידועה גם בשמה הפחות רשמי ‘משכנתא הפוכה’.
בדר”כ וכפי שהסברנו גם כאן, נהוג לקחת משכנתא כאשר רוכשים דירה חדשה. רובם הגדול של האנשים שעושים זאת נמצאים בשנות ה-30 וה-40 לחייהם. משכנתא פנסיונית או הפוכה היא בדיוק ההפך והיא ניתנת בדר”כ לאנשים בני 60 פלוס שברשותם נכס מגורים ללא חובות, שעבודים או עיקולים, שבוחרים לשעבד את הדירה שלהם תמורת משכנתא. משכנתא פנסיונית ניתנת גם לכאלו שיש ברשותם יתרת משכנתא נמוכה והם מעוניינים להחליף אותה במשכנתא פנסיונית.
בגילאים המבוגרים לקראת הפנסיה קשה יותר להשיג כסף גדול ולכן הם יכולים להשתמש בנכס שלהם אם יש להם כזה ולשעבד אותו לבנק, לחברת הביטוח או לגוף פנסיוני אחר על מנת לקבל הלוואה או משכנתא.