מה זה אומר ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות - והאם זה אפשרי?

הרבה זוגות צעירים מגיעים יד ביד לסניף הבנק, חדורי תקווה, מטרה וחלומות ורודים על הבית שיקימו. אבל כמו שאומר הפתגם, חלומות בצד ומציאות בצד – לא תמיד אפשרי לממש את החלום על בית. הסיבה היא לא בהכרח כסף. גם זוגות שמרוויחים משכורות צנועות, יכולים להצליח לקבל משכנתא, וכמעט כל סוכן ביטוח יכול לעזור לזוג עם עבר כלכלי בעייתי לקבל משכנתא.

אז איפה הבעיה, אתם שואלים? הבעיה שבשביל לקבל את המשכנתא, צריך לעשות ביטוח מבנה וביטוח חיים. את הביטוח מבנה עוברים בשלום, אבל הביטוח חיים עלול להציב אתגר – במיוחד לאנשים שאינם בריאים, או שסבלו בעבר ממחלה כרונית כלשהי. אנשים אלה יצטרכו לעשות ביטוח משכנתא לחולי סרטן, המיוחד לאנשים במצבם.

בשביל לקבל ביטוח חיים, צריך לעבור בשלום את הצהרת הבריאות, שנקראת גם חיתום רפואי. ההצהרה הזו מקפלת בעצם את כל הבעיות, המחלות והמנהגים של מבקשי המשכנתא, ועל פי הפרופיל הרפואי שהנתונים האלה מציגים, חברת הביטוח בונה את המחיר של ביטוח החיים עבור אותו לקוח, וגם קובעת עד כמה כדאי לה בכלל לבטח אותו. אבל מה קורה כשאדם המבקש לעשות ביטוח סובל מבעיות רפואיות? כיצד הוא יעבור את השאלון הרפואי בשלום, ואיך הוא לא יסתכן בכך שחברת הביטוח תחליט שלא לבטח אותו בכלל, מה שישפיע גם על הסיכוי שלו לקבל את המשכנתא.

לצורך כך, אותו לקוח זקוק בעצם לביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות. אבל האם זה בכלל אפשרי?

האם יש חברות שמציעות ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות ומאפשרות גם לאנשים עם מחלות קשות להצטרף לביטוח חיים?

האם אפשרי לעשות ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות?

עד לפני כמה שנים לא הייתה בכלל שאלה בנושא. אנשים עם מחלות כרוניות פשוט לא קיבלו אישור לביטוח משכנתא, ולא יכלו לרכוש בית, מאחר ולא ניתן לקבל משכנתא ללא ביטוח.

כיום, ודי הרבה בזכות עבודה של חברי כנסת כמו קארין אלהרר, החוק מעט השתנה, לטובת אנשים חולים שרוצים לעשות ביטוח. נקבע כי הם יוכלו לעשות ביטוח, הם פשוט ישלמו הון עתק, ויהיו כמה מגבלות שילוו אותם, כמו למשל הזכויות של בן הזוג הבריא שנפגעות יחסית.

אז התשובה היא שלא ניתן לעשות ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות, אבל בניגוד לפעם, ניתן לעשות ביטוח משכנתא גם במצב של מבוטח שסובל ממחלה כרונית.

מה משפיע על עלות ביטוח חיים למשכנתא?

כשרוצים לעשות ביטוח חיים, בין אם זה באופן פרטי ובין אם זה למשכנתא, ולפני שבכלל עושים ביטוח משכנתא השוואת מחירים, ממלאים חיתום רפואי, שהוא בעצם שאלון בנושאים כמו

• האם אושפזתם בשנים האחרונות
• האם אתם סובלים ממחלה כלשהי
• האם סבלתם בעבר ממחלה כרונית
• האם אתם בעלי משקל תקין
• אילו תחביבים יש לכם
• האם אתם מעשנים
• האם אתם עובדים או מתגוררים במקום המוגדר מסוכן

בהתחשב על המידע שנאסף מהשאלות האלה, חברת הביטוח קובעת את מחיר הפרמיה. מכאן ברור, שלא הגיוני מצב של ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות, מאחר ואז לחברת הביטוח לא יהיה על מה לבסס את המחיר שהיא גובה מהמבוטח שלה. זו הסיבה שביטוח משכנתא לחולי סרטן הוא כה יקר, מאחר ומחלה כרונית היא משמעותית בקביעת המחיר.

למה עישון משפיע על מחיר הביטוח?

כשבודקים אם אפשר להצטרף לביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות, צריך להבין שלא רק בעיות ומחלות גופניות משפיעות על המחיר של הביטוח. חברת הביטוח בודקת בהצהרת הבריאות נושאים נוספים כמו תחביבים, הרגלים וכל מה שעלול להשפיע על הבריאות של המבוטח, ומפה גם על המחיר שחברת הביטוח צריכה לקבוע, כדי לשמור על הסימטריה של מצב בריאותי מול מחיר פרמיה. עישון הוא פרמטר מאוד משמעותי למחיר הפרמיה, שכן מדובר בהרגל המחולל מחלות קשות שיכולות להוביל גם למוות.

כמה עולה ביטוח משכנתא למעשנים

כדי לעשות ביטוח משכנתא השוואת מחירים כדי למצוא את המחיר הכי נוח, צריך לקחת בחשבון מי המבוטח שחפץ בביטוח. למשל, אם הוא מעשן, זה משנה את התמונה.

כדי להמחיש את ההשפעה של עישון על המחיר, נציג בפניכם טבלה של אישה בת 27, שעושה ביטוח משכנתא לעשרים שנה על סך מיליון שקלים בריבית של 2.25 אחוז.

כמה היא תשלם בשנה ה 11, כשהיא לא מעשנת – וכשהיא כן מעשנת?

כשמדובר בגילאים מבוגרים יותר, הפער בין המחירים למעשנים ולא מעשנים ניכר ביתר שאת (גם פה השוואה עבור השנה ה 11 של הביטוח):

על סמך נתונים אלה, ברור ונהיר שאי אפשר לעשות ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות, שמכילה את כל הנתונים שלנו.

האם חולי סרטן יכולים לעשות ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות?

כפי שהסברנו קודם, לא תוכלו לעשות ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות, אבל כן תוכלו לעשות ביטוח חיים למשכנתא, שמתחשב במצב הבריאותי המיוחד שלכם. הביטוח הזה נקרא ביטוח משכנתא לחולי סרטן.

ביטוח משכנתא ללא הצהרת בריאות למעשה לא יכול להתקיים על הלוואות גדולות, אבל בזכות החוקים החדשים, בעלי מוגבלויות או אנשים שלקו במחלה כרונית לא יאלצו לוותר על חלום הבית משלהם.

נכון, יש בזה משהו מאוד מתסכל: לא רק שאנשים שסובלים ממחלה כרונית נאלצים להתמודד עם מצב רפואי מסובך, שוודאי משפיע על איכות חייהם, אלא שהם גם מוגדרים כלקוחות בעלי סיכון כשהם רוצים להתקדם בחיים שלהם, לקחת משכנתא ולהקים בית. הצד החיובי של העניין, הוא שלפחות בשנים האחרונות זה אפשרי, ובסופו של דבר ובחלוף המשכנתא, גם להם יהיה בית משלהם ובבעלותם.