ביטוח משכנתא מה זה, על מי הוא מגן ולמה הוא חובה?

כמה פעמים שמעתם על זוגות צעירים שהגיעו לקבל משכנתא ושמעו לראשונה שהם צריכים לקחת גם ביטוח משכנתא, אחרת הם יסורבו לקבלת משכנתא. לא תמיד זה ברור ביטוח משכנתא מה זה, למה הוא טוב, על מי הוא מגן, ממה הוא מורכב, והאם אפשר פשוט לוותר עליו?

זוגות שלא הכירו את כל המידע על ביטוח משכנתא, אלה זוגות שהגיעו לבנק לקבל משכנתא מבלי לעשות שיעורי בית קודם, וזה גרוע מהרבה בחינות. נתחיל בעובדה שהריבית של המשכנתא לא זהה בכל מקום, ולכן חובה לעשות השוואת מחירים וסקר שוק רציני לפני שבוחרים את הבנק שממנו לוקחים את ההלוואה. זוגות רבים בוחרים באופציה הכי קלה וזמינה עבורם – נטילת ההלוואה בבנק שבו כבר יש להם חשבון. זה מרגיש להם בטוח יותר, משפחתי יותר, מנוכר פחות מבנק שהם לא מכירים ואולי הם חושבים שבבנק שבו הם לקוחות, הם יקבלו יחס מיוחד וחשוב יותר – מחיר מיוחד. האמת, שאין קשר בין להיות לקוח בבנק, ובין לקחת בו משכנתא.

נתחיל מהעובדה שאלה מחלקות נפרדות – פקיד/ ת המשכנתא הוא לא הפקיד שמטפל בכם בשוטף, בעת הפעילות היומיומית שלכם. הוא לא מכיר אתכם, ואתם לא לקוחות שלו. בנוסף, גם אם הוא היה מכיר אתכם, זה לא בהכרח היה ממש עוזר לכם – לכל בנק יש את הגבול שאליו מותר לפקידי המשכנתא לרדת, בזמן המו”מ עם הלקוחות שמגיעים לקבל משכנתא. אולי דווקא בבנק אחר, שבו לא מכירים אתכם, יש מדיניות ריבית שונה, ושם הייתם יכולים לקבל עסקת משכנתא משתלמת יותר.

למה עוד חשוב להכיר את כל המידע על ביטוח משכנתא, לפני שמגיעים לקבל משכנתא? כי ביטוח משכנתא נמכר על ידי מספר גופים, כך שיש תחרות מחירים בתחום, ואסור לקבל את ההצעה הראשונה שמופנית אליכם. אתם אתם לא יודעים ביטוח משכנתא מה זה, סביר להניח שתתפתו לעשות אותו בבנק בו אתם לקוחים את המשכנתא, ואז לא תדעו אם שילמתם יותר, ועתידים לשלם יותר במשך כל עשרות השנים הבאות, בהן תשלמו משכנתא.

וזה דבר שחשוב לזכור – אתם משלמים את ביטוח המשכנתא בכל זמן שאתם משלמים משכנתא. כלומר, אם אתם עושים ביטוח יקר מדי, זה לא שתשלמו אותו פעם אחת בלבד, ואז לא נורא ששילמתם קצת יותר. זה אומר שאתם תשלמו ביטוח יקר בכל חודש למשך עשרים שנה או יותר.

ביטוח משכנתא מה זה?

השאלה ביטוח משכנתא מה זה, מעידה על כך שביטוח משכנתא הוא עדיין לא חלק ממילון המונחים, שזוגות צעירים המתכננים לקחת משכנתא, משננים לעצמם כחלק מההכנה שהם אמורים לעשות לקראת צעד כה חשוב בחייהם. ואומנם, ביטוח משכנתא מה זה היא אחת השאלות הנפוצות בפורומים וקובצות פייסבוק של מאורסים ונשואים טריים.

אם כך, השאלה האמיתית היא לא ביטוח משכנתא מה זה, אלא מה הוא כולל.

• ביטוח חיים למשכנתא
• ביטוח מבנה למשכנתא

מדובר בשני ביטוחים שונים, שאפשר לעשות בכל חברת ביטוח או דרך סוכן ביטוח, אפילו שונים. פעם זוגות שבאו לקבל משכנתא נאלצו לעשות אותו דרך הבנק, היום יש להם יותר מזל – הם רשאים לקבל הצעה מכל גוף ביטוחי בארץ, לעשות השוואת מחירים ולקחת את ההצעה הכי נכונה עבורם.

חשוב להדגיש שלא רק המחיר משמעותי, אלא גם הפוליסה המצורפת למחיר. פוליסת ביטוח מבנה כוללת המון סעיפים חשובים, שאם הם לא מופיעים בפוליסה, אתם פשוט תשלמו מכיסכם עבור תיקון הנזקים בבית. גם גובה ההשתפפות העצמית היא נושא שחשוב לבחון, לפני שסוגרים על פוליסה כזו או אחרת.

ביטוח משכנתא מה זה קשור לבנק?

אחרי שהסברנו ביטוח משכנתא מה זה, הגיע הרגע להבין למה זה הכרחי. ובכן, כי זו דרישה של הבנק.

כיום, לא ניתן לקבל משכנתא בשום צורה, ללא ביטוח למשכנתא, אלא אם לקחתם הלוואה על פחות משלושים אלף שקלים. זו דרכו של הבנק לבטח את ההלוואה הגדולה שהוא נותן לכם.

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?

התשובה היא כן.

כאשר זוג לוקח משכנא, הוא עושה ביטוח חיים למשכנתא, אבל המוטב בפוליסה הוא הבנק. כך הבנק שנותן את ההלוואה בטוח שיקבל את יתרת התשלומים על ההלוואה, גם במקרה שבו אחד מבני הזוג נפטר במפתיע, ומותיר את בן / בת הזוג שלו להתמודד לבד עם תשלומי המשכנתא, אירוע שעלול להוביל לקריסה כלכלית ולחוסר יכולת של בן / בת הזוג שנשארו לבד, להמשיך ולשלם את המשכנתא לבנק.

במקרה מצער כזה של מוות פתאומי, הביטוח משלם לבנק את יתרת המשכנתא שטרם נפרעה – גם אם מדובר בתשלום כמעט מלא.

האם חובה לעשות ביטוח מבנה למשכנתא?

אכן כן.

כאשר נוצרים נזקים בבית, בצנרת, בקירות, בגג ועוד, התיקונים יכולים להגיע לסכומים גבוהים למדי. לפעמים סכומי התיקון מגיעים כמעט למחיר המקורי של הבית, ובמקרה של נזקים כתוצאה משריפה למשל, מחירו המלא. כשאין ביטוח מבנה, ובעלי הבית צריכים לממן את התיקונים מכיסם האישי, הם לא בהכרח יעשו זאת. אבל מה קורה במצב בו הם לא שיקמו את הנזקים של הבית, וגם לא שילמו את המשכנתא במשך מספר חודשים והגיעו למצב בו הבנק שנתן להם הלוואה, צריך לעקל להם את הבית, ולמכור אותו כדי להחזיר לעצמו את ההלוואה?

במקרה כזה הבנק עלול למצוא את עצמו בבעיה, כי הבית שהוא צריך למכור, שווה כעת פחות מההלוואה שהוא נתן במקור. לכן, הוא מכריח את הזוגות שבאים לעשות משכנתא לעשות ביטוח מבנה, שישלם במקומם עבור כל הנזקים שעלולים להיגרם לנכס.

אז אומנם ביטוח מבנה הוא אינטרס של הבנק, אבל קשה להתעלם מהעובדה שהוא גם האינטרס שלכם, כבעלי הבית. הביטוח משלם במקומכם במקרים של פיצוץ בקירות, בעיות בצנרת, נזקים קשים כתוצאה משריפה, מרעידת אדמה, שיטפונות ועוד. הוא מאפשר לכם לשמור על הבית שלכם במצב תקין, וחוסך מכם הוצאות אדירות.

איפה כדאי לעשות ביטוח משכנתא?

אחרי ההחלטה הגדולה מאיפה לקחת משכנתא, אתם צריכים להחליט איפה הכי כדאי לכם לעשות את הביטוח למשכנתא. מאחר וכיום הזוגות הצעירים רשאים לבחור ביטוח מכל גוף שמעניק שירותים כאלה, ולא כבולים לביטוח שמציע הבנק, יש בהחלט מקום לעשות השוואת מחירים בין כל הביטוחים. עליכם לזכור שהמחיר תלוי גם בכם: המחיר שתתבקשו לשלם על ביטוח חיים מורכב מגורמים כמו הגיל שלכם בעת בקשת הביטוח, מצב הבריאות שלכם האם אתם מעשנים ואלו תחביבים יש לכם. מפה אתם יכולים להבין, שאם אתם בריאים, צעירים ולא מעשנים, תקבלו הצעת מחיר אטרקטיבית. אם אתם מבוגרים (יחסית לנוטלי משכנתאות), אם היתה לכם בעבר מחלה כרונית כלשהי ואם אתם מעשנים – אתם תשלמו פוליסת ביטוח יקרה, גם אם תמצאו חברת ביטוח שמציעה מחירים יחסית זולים.

בנוגע לביטוח מבנה, המחיר תלוי רבות בדירה שרכשתם. אם קניתם בית ישן, תשלמו יותר מבית חדש מאחר והבעיות בצנרת ובשלד עלולות להיות קרובות יותר. אם רכשתם דירת קרקע או דירת גג, תשלמו יותר מאשר דירת ביניים, כי ניתן לפרוץ אליהן יותר בקלות.

ביטוח משכנתא מה זה אומר – הביטוח הכי מומלץ?

יש שלושה גופים עיקריים דרכם ניתן לקבל ביטוח למשכנתא, ולכם כדאי להכיר את כולם, כדי שתוכלו לעשות השוואת מחירים בין כל המסלולים:

ביטוח משכנתא באמצעות הבנק

הבנק הוא הגוף הראשון שמציע לכם ביטוח משכנתא, במסלול בקשת המשכנתא שלכם. העובדה שאתם פוגשים אותם ראשונים מעניק להם יתרון גדול, כי הם יכולים לפתות את הלקוחות שלהם בכך שיותר קל לעשות הכל תחת קורת גג אחת. הם יכולים למשל להגיד לכם, במקום להתרוצץ בואו תגמרו את הכל עכשיו.

החיסרון של ביטוח דרך הבנק הוא שאתם לא באמת עושים הכל תחת קורת גג אחת. כשתצטרכו את הביטוח, הרי לא תתקשרו לפקיד המשכנתאות אלא לחברת הביטוח, ותתנהלו מולם בכל דבר. בנוסף, בשיטה זו נגזלת מכם האפשרות לבצע השוואת מחירים, ולבחור את המחיר הכי זול.

ביטוח משכנתא באמצעות אחת מחברות הביטוח

ביטוח דרך חברת הביטוח או ביטוח אונליין מקנה לכם את היתרון שלרוב אתם לא צריכים “להתעסק” עם נציגי שירות, כי הכל יתבצע מול מחשב. גם אם תתקשרו ישירות לחברות ביטוח אתם לא בדיוק תתעסקו עם זה, כי נציג חברת הביטוח פשוט יחתים אתכם על הפוליסה שיש להם כרגע בחברה.

החיסרון של ביטוח אונליין או דרך נציג חברת ביטוח, הוא שאין לכם באמת עם מי לדבר, להתייעץ, לשאול שאלות ולהכיר את הפוליסה על בורייה.

אתם יכולים למצוא את עצמכם במצב לא נעים בלשון המעטה, בו תצטרכו את חברת הביטוח כי קרה משהו רציני בבית (נגיד עובש שהתפשט בכל הקירות ומצריך הסרה ופירוק של כל הארונות והרצפה, האמבטיות ועוד), ובדיעבד לגלות שאתם לא מכוסים, או שאתם מכוסים חלקית, או שיש לגכם השתתפות עצמית בכל סעיף וסעיף.

ביטוח משכנתא באמצעות סוכן ביטוח

אין ספק שכל מי שאי פעם הצטרף לביטוח דרך סוכן, במיוחד במקרים של ביטוח מבנה, מבין כמה זה חשוב שיש גב ביטוחי חזק מאחוריכם. ההבדל בין סוכן ביטוח ובין כל גורם אחר, זה שסוכן ביטוח עובד אתך למענך, ואילו כל הגופים האחרים עובדים למען עצמם.

מעבר לכך שסוכן ביטוח יידע להתאים לכם את הביטוח הכי נכון מחברת הביטוח שהוא בוחר (כלומר, אינו מחויב לחברת ביטוח מסוימת וחופשי לבחור כרצונו), האינטרס האישי והכלכלי שלו הוא לעבות סביב הלקוח שלו פוליסה הדוקה כמו חומת מגן. הוא לא יתן לו לחתום על פוליסה חלקית, והוא לא יאפשר לו להתפתות אחר מחיר מוזל שבא לע חשבון עובי הפוליסה ורמת הכיסוי שלה. בנוסף, אם אתם כבר משלמים בדיוק את אותו מחיר, למה לא לתת לאיש מקצוע לנהל עבורכם את כל המלחמות, אם וכאשר תיתקלו בצורך להפעיל את הביטוח?

בכל מקרה שתצטרכו לתבוע את הביטוח, סוכן הביטוח יילחם את המלחמות שלכם במקומכם, ועם המיעד והמקצועיות שלו אין ספק שתקבלו את כל מה שאתם זכאים לו, ואולי בדרך אחרת היה נמנע מכם.