האם כולם מחפשים רק ביטוח משכנתא מחיר?
כל מי שמצוי בעולם הביטוח או בתחום המשכנתאות, שומע לפחות פעם בשבוע שאלה שקשורה לסוגיית ביטוח משכנתא מחיר. לא שאלות חשובות בנושא עומק פוליסת ביטוח המבנה ולא שאלות בנושא הביטוח החיים.
האם מה שמעניין את מקבלי המשכנתא זה רק ביטוח משכנתא מחיר? כנראה שכן, במיוחד בהתחשב בעובדה שזהו ביטוח שנכפה עליהם, כך שזה לא ממש אכפת להם מה אומרת הפוליסה של ביטוח המשכנתא שלהם.
ולמרות שביטוח משכנתא היא הוראה מלמעלה של הבנק, ולא בדיוק החלטה עצמאית של הזוג שלוקח משכנתא, עדיין הם צריכים לבדוק עוד פרמטרים שקשורים למשכנתא שלכם ולביטוח שאתם צריכים לעשות עבורה, חוץ מאשר ביטוח משכנתא מחיר.
ביטוח משכנתא מה זה
ביטוח משכנתא זו הוראה מחייבת של כל בנק בישראל עבור זוגות שלוקחים משכנתא, כל משכנתא מעל 30 אלף שקלים. ביטוח משכנתא כולל ביטוח חיים למשכנתא שם המוטב הוא הבנק, וביטוח מבנה שמטרתו היא לשמור על שלמות הבית שנרכש בכספי המשכנתא.
כשמדברים על ביטוח משכנתא מחיר, מתכוונים למחיר של ביטוח מבנה, ולמחיר של ביטוח חיים.
ביטוח משכנתא מחיר לביטוח מבנה הוא שקלול של נתונים של הדירה: איפה היא ממוקמת בבניין, מה גילה, איזה סוג דירה היא וכן הלאה.
עלות ביטוח חיים למשכנתא היא שקלול של נתונים של בני הזוג: בני כמה הם, מה מצב הבריאות שלהם, הם האם מעשנים ועוד. אם הזוג שלוקח משכנתא צעיר, עלות ביטוח חיים למשכנתא תהיה נמוכה. אם הם מבוגרים, או מעשנים, עלות ביטוח חיים למשכנתא תהיה גבוהה יותר.
תבדקו איזה ביטוח מבנה למשכנתא אתם עושים
זוגות צעירים כל הזמן רוצים לדעת איזה ביטוח משכנתא מחיר נמוך אפשר להשיג, אבל למען האמת, ביטוח משכנתא מחיר הוא הפקטור האחרון בסולם העדיפויות שלכם כרגע. כמובן, בסופו של תהליך אתם תרצו לקבל ביטוח משכנתא מחיר טוב, אבל יש עוד דברים שאתם צריכים לבדוק לפני זה.
למשל, ביטוח מבנה למשכנתא: הפוליסה של ביטוח המבנה מאוד רלוונטית לכם, בניגוד לפוליסת ביטוח חיים. זה בעיקר בגלל שביטוח מבנה הוא מה ששומר על הבית שלכם. כן, הבית שלכם, זה שאתם משלמים עשרות שנים כדי שיהיה שלכם. זה לא משנה שהמקור של הביטוח הזה הוא ברצון של הבנק לוודא שהנכס שלכם נשאר שלם, כי אם תפסיקו לשלם את המשכנתא הבנק פשוט יעקל את הנכס שלכם וימכור אותו, ובשביל זה הוא צריך בית שאינו חורבה הרוסה. עזבו את המטרה של הבנק, אתם בכל מקרה הייתם צריכים לעשות ביטוח מבנה לבית שלכם, כי לא לעשות ביטוח לדבר הכי יקר שקניתם אי פעם זה טירוף, הימור לא על כמה מאות שקלים, אלא על מאות אלפי שקלים.
תחשבו על זה שכשאתם רוכשים מקרר או מזגן, שעולים כמה אלפי שקלים בודדים, אתם עושים להם ביטוח. לרכב שעולה כמה עשרות אלפי שקלים אתם עושים ביטוחים מכל כיוון אפשרי. אתם עושים ביטוח מחלות קשות למקרה שחלילה תחטפו סרטן, וביטוח סיעודי למקרה שחלילה תהפכו לנכים – אבל את הבית שלכם, קורת הגג שאמורה להעניק לכם שלווה וביטחון לכל החיים, הנכס שבשבילו אתם עובדים עשרות שנים ומשלמים בדרך כלל יותר ממיליון שקלים – אותו לא תבטחו? הרי זה לא מתקבל על הדעת.
לפוליסה של ביטוח מבנה יש הרבה משמעות עבורכם, מעבר למחיר שלה, זול או יקר. האם הפוליסה כוללת דמי השתתפות גבוהים כל כך, שתצטרכו לחשוב שלוש וארבע פעמים אם להזמין אינסטלטור? האם הפוליסה כוללת כיסוי לכל מה שעלול להשתבש, או רק לדברים בסיסיים וזולים – או לחילופין לאירועים הזויים שהסבירות שיתרחשו כמעט אפסית (נזקים כתוצאה ממפולת שלגים למשל). לכן, אם בחרתם ביטוח משכנתא מחיר זול אך עם פוליסה שאיננה מכסה באופן מספיק טוב את כל מה שעלול להשתבש, אתם תהיו בבעיה קשה.
מה המסקנה? אפשר בהחלט לחפש (וגם למצוא) ביטוח משכנתא מחיר זול, אך לעולם לא להתפשר על מה שמסביב למחיר.
בהזדמנות זו כדאי לציין, שלפוליסת ביטוח חיים אין ממש השפעה עליכם, ובמקרה הזה אתם בהחלט יכולים לצאת למסע חיפוש של ביטוח משכנתא מחיר, ולבחור במחיר הכי זול, מבלי להצטרך לבדוק את הפרמטרים הנוספים.
מה שכן, אם כבר אתם בעניין של שופינג ביטוחי חיים, קחו בחשבון שאם אתם חפצים בכך, אפשר להכניס לפוליסה סעיפים נוספים, לטובתכם הפעם. למשל, שהיא תפעל לא רק במקרה של מוות (טפו טפו טפו חס וחלילה), אלא גם במקרה של איבוד יכולת חזרה לעבודה.
בחירה של ספק הביטוח – לא בחירה אוטומטית
כשמחפשים ביטוח משכנתא מחיר טוב במיוחד, צריך גם לדעת איפה לעשות את הביטוח. למשל, אם החלטתם לעשות ביטוח משכנתא אונליין כי אתם סבורים שתקבלו ביטוח משכנתא מחיר זול, אתם לא בהכרח תקבלו את מה שאתם צריכים. לא ביטוח משכנתא מחיר זול, ולא ביטוח מספיק איכותי.
מה הבעיות עם ביטוח משכנתא אונליין?
קודם כל, זה אתם לבד מול המחשב, אף פעם לא התחלה טובה של ביצוע פעילות פיננסית חשובה, עם השלכות לעשרים השנים הבאות. ביטוח משכנתא זה לא כמו להזמין סושי מהמסעדה ליד הבית שלכם, או שמלה מאתר סיני. זו פעולה שיש לה המון השלכות. למשל, אפשר להניח שאתם לא יודעים להבין את הפוליסה על בורייה, למרות שאתם בטוח חושבים שאתם יכולים, ואם תגידו את האמת, לא העליתם בדעתכם בשום שלב גם לקרוא אותה. יתכן שהחיפוש אחר ביטוח משכנתא מחיר זול יוביל אותכם למחשבה שביטוח משכנתא אונליין יניב תוצאות זולות, כמו שאתם מכירים משאר תחומי הצרכנות שלכם, אבל ביטוח לא עובד כך.
יש סיבה לכך שתמיד כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח, ולא לעשות דברים לבד.
האם בכלל אפשר למצוא ביטוח משכנתא מחיר שמתאים לנו?
אין סיבה לא תוכלו למצוא ביטוח משכנתא במחיר נמוך, אך קחו בחשבון גם את הנתונים שלכם ושל הנכס שלכם, שמהווים את הבסיס ליצירת המחיר שתקבלו. ההבדלים ביניכם יחד עם הנכס שלכם, ובין אנשים ונכסים אחרים שהם רכשו, הם אלה שמהווים את ההבדלים במחיר.
למשל, אם לקחתם משכנתא בשביל לרכוש דירת גן או קרקע, מחיר הביטוח עבור המבנה יהיה גבוה יותר, מאשר אילו הייתם בוחרים בדירה בקומת ביניים.
כך גם לגביכם: עלות ביטוח חיים מושפעת מהנתונים שלכם, כאמור. אם אתם כבר מתקרבים לגיל ארבעים, אתם תשלמו יותר מזוגות בני עשרים וקצת. אם אתם סובלים מעודף משקל משמעותי, אם אתם חולים במחלה מסוימת ואפילו אם אתם סתם מעשנים – מחיר הביטוח יהיה גבוה, והוא ישפיע על הסכומים הסופיים שתשלמו בסופו של דבר עבור ביטוח המשכנתא שלכם.