תתפלאו, אבל יש דרכים להוזיל ביטוח נהג צעיר

ידוע שביטוח רכב לנהג חדש, כמו גם ביטוח נהג צעיר, הם מהביטוחים הכי יקרים בשוק הביטוח. המעורבות הגבוהה של נהגים צעירים וחדשים בתאונות דרכים גורמת לכך שמחירי הביטוח שלהם ממשיכים להיות גבוהים כבר שנים ארוכות.

בגלל המחירים הגבוהים, הורים רבים שהילדים הבוגרים שלהם הוציאו לא מזמן רישיון נהיגה, מתלבטים איך לאפשר לנהג החדש או לנהג הצעיר לנהוג, מבחינת הביטוח. יש הורים שחושבים שעדיף לעשות ביטוח זמני, אחרים מתלבטים אם לרכוש רכב נוסף, ולבטח את הנהג החדש דווקא עליו.

ביטוח נהג צעיר שונה מביטוח של נהג חדש, בכך שיש יותר אפשרויות להוזיל את המחיר שלו, ואין את הלחץ הזה שיש על נהגים חדשים.

השוואת ביטוח רכב היא אחת הפעולות העיקריות, למציאת מחיר טוב יותר, לפחות עבור ביטוח חובה לרכב. לכל חברת ביטוח יש מחיר משלה, ואתם מן הסתם תהיו מופתעים לגלות שבדיוק אותם נתונים של נהג ושל רכב, יכולים לחשוף בפניכם קשת מחירים מגוונת בצורה מפתיעה.

מה זה ביטוח רכב?

ביטוח רכב הוא ביטוח שנתי, שחלקו חובה וחלקו רשות. הוא מיועד לשנה אחת, שלאחריה חברת הביטוח בוחנת את נתוני הנהיגה של הנהג. אם הוא לא היה מעורב בתאונות שהוא גרם להן, מחיר הפוליסה שלו נותר באותה רמה. אם הוא היה מעורב בתאונות, שלילת רישיון או כל עבירה קשה אחרת, המחיר של הביטוח שלו יעלה. יש חברות ביטוח שאף מסרבות לבטח נהגים בעלי עבר ביטוחי מפוקפק.

אלה שלושת ביטוחי הרכב בישראל:

ביטוח חובה לרכב

​ביטוח חובה הוא ביטוח, כפי ששמו מעיד, המחייב כל בעל רישיון בישראל לחדש אותו אחת לשנה, אם הוא מעוניין להמשיך ולנהוג. ביטוח חובה נועד לכסות את כל סעיפי הפגיעה הגופנית במקרים של תאונת דרכים. הביטוח מכסה את הפגיעות, במידה ובעל הביטוח הוא זה שאחראי על התאונה. אם הנהג נפגע כתוצאה מנהג אחר, פוליסת ביטוח החובה של הנהג השני היא זו שתופעל. חשוב לציין שלא רק נהגים מכוסים בפוליסה, אלא כל אדם שנפגע בתאונה, גם הולכי רגל.

במקרים בהם אדם נפגע מנהג שאין לו ביטוח חובה, עליו לפנות לקרן קרנית, שתשלם את כל ההוצאות הרפואיות שלו עקב התאונה.

לאחר תשלום כל ההוצאות, קרנית רשאית לפנות לנהג הפוגע, ולתבוע ממנו החזר כל ההוצאות פלוס ריבית. הנהג גם ישלם קנס גדול על נהיגה ללא ביטוח חובה, ורישיונו עלול להישלל.

ביטוח חובה צריך לעשות גם על רכב שעומד בחנייה ולא בשימוש, במידה ואתם צריכים לקחת אותו לטיפול. גם אם אתם צריכים להזיז אותו לשנייה, הוא חייב להיות מכוסה בביטוח חובה. במקרים כאלה ניתן לעשות ביטוח חובה זמני.

ביטוח מקיף

אם ביטוח חובה מעניק כיסוי רק על פגיעות גופניות, ביטוח מקיף אחראי על פיצוי במקרים של פגיעה ברכב. התפקיד של ביטוח מקיף הוא להעניק כיסוי ביטוחי מספק עבור הרכב של הנהג עצמו, ועבור הרכב או הרכוש של צד גימל, במידה וזה נפגע ממנו או מרכבו.

ביטוח מקיף עושים כדי לקבל כיסוי עבור מגוון גדול של תקלות, בעיות, תיקונים אחרי תאונה, ואפילו גניבות. הביטוח המקיף אינו חובה. אתם עושים אותו כדי לא לשלם מכיסכם על כל פיפס, שנראה כמו שריטה קטנה אבל מתברר כתיקון של כמה אלפי שקלים לפחות.

מתי הביטוח המקיף אינו רלוונטי, ולמי?

נהגים שברשותם רכב ישן מאוד לא רוצים – ובמקרים רבים גם לא יכולים – לעשות ביטוח מקיף, מאחר ומחיר הביטוח עבור רכבים ישנים הוא כה גבוה, שזה כבר לא רלוונטי לבעלי הרכב. זה אומר שבכל מקרה שהם דופקים את הרכב שלהם, אין להם כיסוי לתיקון, והם יכולים להחליט אם לתקן על חשבונם, או לא. גם אם הם פוגעים ברכב אחר, עליהם לשלם את הוצאות תיקון הרכב, אבל במקרה כזה אין להם את הפריבילגיה להחליט אם לתקן או לא – הם חייבים לתקן את הרכב של הצד השני, שנפגע מהם.

במקרים כאלה, חובה לעשות ביטוח צד גימל.

ביטוח צד גימל

ביטוח צד גימל, שאחראי על כיסוי כל ההוצאות שנגרמו לאדם אחר או לרכב שאינו שלכם, מגיע בדרך כלל כסעיף בתוך ביטוח מקיף. אך אם הנהג מחליט שלא לעשות ביטוח מקיף כי זה לא משתלם לו, והוא ממילא לא מתכוון לתקן את הרכב שלו במקרה של תאונה, הוא צריך לעשות ביטוח צד גימל. זהו ביטוח שאינו יקר, והוא, כאמור, שומר על כל זכויותיו של הנהג במקרה שהוא פוגע ברכב אחר.

זה המקום להזכיר, שגם אם יש לכם רכב באמת ישן שלא שווה לתקן, אתם עדיין עלולים לגרום לנזקים של עשרות אלפי שקלים, אם אתם פוגעים ברכב חדש של אדם אחר.

הביטוח הזה מכסה גם פגיעת רכב ברכוש של אדם אחר, של העירייה – ועוד.

מה זה ביטוח נהג חדש?

ביטוח נהג חדש הוא ביטוח שמיועד לנהגים שמחזיקים רישיון נהיגה בפרק זמן של פחות משנתיים.

כדי לשמור עליהם, משרד התחבורה קבע מספר כללים, שחלים רק עליהם:

• אסור להם לנהוג בשעות הלילה בחודשים הראשונים.
• אסור להם לעבור על חוקי התנועה.
• אסור להם לנהוג לבדם, בשלושת החודשים הראשונים שלאחר הוצאת רישיון הנהיגה.
• אסור להם להסיע יותר משני נוסעים.
• אסור להם להיתפס תחת השפעה של סמים (שלילה מיידית).

ביטוח נהג חדש הוא ביטוח זמני למעשה, כי הרישיון שלהם לא קבוע בחודשים הראשונים. רק אחרי כמה חודשים של נהיגה, הם מקבלים את הרישיון הקבוע שלהם. בנוסף, ביטוח נהג חדש הוא יקר מאוד, למעשה הכי יקר מכל ביטוחי הרכב. חברות הביטוח לא ממש מחבבות את הסטטיסטיקה של נהגים חדשים, שמעורבים בתאונות דרכים בעשרים וחמישה אחוזים כמעט מכל התאונות בארץ, והפוליסות בהתאם – יקרות. חשוב להכניס לביטוח של נהגים חדשים את כל הסעיפים שיעזרו להם בשעת תאונה – חילוץ, גרירה, תיקון שמשות, עזרה בהחלפת גלגל ועוד.

מה זה ביטוח נהג צעיר?

נהג צעיר הוא נהג שגילו מתחת לעשרים וארבע. נהגים צעירים, בניגוד לנהגים חדשים, לא כפופים לכל כך הרבה חוקים, אך עדיין ביטוח נהג צעיר הוא יקר יותר מביטוח של נהג ותיק, גם אם מדובר בהפרש של שנה אחת. הפוליסה של ביטוח נהג צעיר צריכה לכלול סעיפים נוספים, שמייקרים את הביטוח עוד יותר, אבל רוב הנהגים הצעירים יזדקקו להם. למשל, חשוב להכניס לפוליסת ביטוח נהג צעיר סעיפי תיקון מקומיים, כלומר שאם הנהג נתקע במקום כלשהו, הוא לא זכאי רק לשירות גרירה (שזה טריוויאלי), אלא גם לטכנאי רכב שיגיע עד אליו, ויעזור לו להחליף נורה ברכב, להחליף גלגל, לתקן תקלות קלות ועוד.

יש נהגים צעירים שהם כבר מזמן לא נהגים חדשים, כי הם נוהגים כבר חמש או שש שנים. ויש נהגים חדשים שאינם מוגדרים כנהגים צעירים, מאחר והם הוציאו רישיון נהיגה אחרי גיל עשרים וארבע.

ביטוח נהג צעיר מול ביטוח נהג חדש

ביטוח נהג צעיר לא דומה לביטוח של נהג חדש, למרות שעבור חלק מהאוכלוסייה אלה נראים שני מונחים של אותו דבר.

• נהג צעיר יכול להסיע ברכבו ארבעה אנשים
• נהג צעיר יכול לנהוג בלילה
• נהג צעיר רשאי לנהוג לבדו
• נהג צעיר לא יאבד את רישיונו אם יעבור באור אדום או יבצע עקיפה לא חוקית. נהג חדש – כן.
• נהג צעיר הוא לא נהג “על תנאי”.

כמה עולה ביטוח נהג צעיר?

נתחיל בכך שמחירו של ביטוח חובה מתבסס על נתונים אישיים של הנהג, ועל נתונים טכניים של הרכב:

• מין הנהג – נהגות מעורבות בפחות תאונות, ולכן משלמות פחות
• גיל הנהג – משרד התחבורה מותח קו ישיר בין גיל צעיר, ובין הסתברות לתאונות
• ותק נהיגה – קשר הדוק בין ותק נמוך למחיר גבוה בביטוח
• האם היו תאונות – פירוט של עבר ביטוחי
• האם היו פסילות רישיון – פסולי רישיון בעבר יתקשו למצוא ביטוח במחיר טוב בהווה
• מספר כריות אוויר ברכב
• סוג הדלק
• נפח המנוע
• אילו מערכות בטיחות קיימות ברכב
• כוחות סוס

לאחר שמקלידים את כל הנתונים לתוך מחשבון הביטוח, ניתן לערוך השוואת מחירים עבור ביטוח נהג צעיר:

ההצעות הכי טובות עבור ביטוח נהג צעיר מגיעות מכלל ושלמה ביטוח:

כלל מציעה ביטוח נהג צעיר ב- 1,799 ש”ח

שלמה ביטוח מציעה ביטוח נהג צעיר ב-  1,612 ש”ח

ההצעות הגבוהות עבור ביטוח נהג צעיר מגיעות מחברות ליברה AIG

ליברה מציעה ביטוח חובה ב- 2,266 ש”ח

מציעה ביטוח חובה ב 2,268 ש”ח AIG

יש שיטות להוזיל את מחיר הביטוח, גם עבור פוליסות “קשוחות” כמו ביטוחים של נהג חדש או צעיר. למשל, שימוש זמני ברכב או לפי קילומטר, או ציוד של הרכב באופן נכון שמוזיל את הביטוח:

הרכבים החדשים מגיעים מצוידים כבר במערכות בטיחות, אבל גם אם אין לכם אחת כזו, אתם יכולים לרכוש ולהתקין כל אחת בנפרד ברכב שלכם. מעבר לעובדה שזה מוזיל את הביטוח, זה גם עוזר לשמירה על חיי הנהג.

אלה מערכות הבטיחות העיקריות:

• מערכת המתריעה על אי שמירת מרחק (FCW)
• מערכת שמתריעה על סטיה מנתיב (LDW)
• מערכת המיועדת למניעת נעילת גלגלים (ABS)
• מערכת לבקרת יציבות (ESP)

למה ביטוח נהג צעיר לא עולה כמו ביטוח של נהג ותיק?

אם חושבים על כך, נהג צעיר יכול להיות בעל וותק של שש שנים על הכביש – בהחלט פרק זמן לא מבוטל. מדוע, אם כן, נהג כזה – שאיננו נהג חדש – צריך לשלם יותר, רק בגלל שהוא בן פחות מגיל עשרים וארבע?

ובכן, למרות הוותק של הנהגים הצעירים, ולמרות העובדה שרוב הנהגים הצעירים שאינם נהגים חדשים הם כבר אנשים בוגרים, אחרי צבא, שיודעים לקבל החלטות רציונליות על הכביש (ובכלל), עדיין החוק קובע שעליהם לשלם מחיר גבוה יותר מנהגים שעברו את גיל עשרים וארבע. בהתאם, ביטוח נהג צעיר יהיה יקר יותר מביטוח רגיל, של נהג מנוסה יותר.

הסיבה לכך היא הסטטיסטיקה, שמצביעה על כך שגם בקרב נהגים צעירים, כמו בקרב נהגים חדשים, יש מעורבות גבוהה מהרגיל של תאונות דרכים. וזה למרות שאנחנו מצפים מאנשים בוגרים שיתנהלו אחרת, כנראה שלניסיון על הכביש בכל זאת יש משמעות לא קטנה.

החשיבות שיש לסוג הרכב במחיר ביטוח נהג צעיר

סוג הרכב שבחרתם לבטח משפיע באופן ישיר על הצעת המחיר שתקבלו עבור ביטוח נהג צעיר. חברות ביטוח רכב לא ממהרות לבטח רכבים שגילם יותר מחמש עשרה שנים, כי במקרה של תאונה לחברת הביטוח לא יהיו חלקי חילוף בזמינות גבוהה, וככל הנראה שהרכב יוכרז כטוטאל לוס בשל העובדה שלא תהיה אפשרות לתקן אותו. המשמעות של טוטאל לוס היא פשוט אובדן כסף לחברת הביטוח, שתצטרך לפצות את בעל הרכב.

לכן, ביטוח רכבים ישנים הוא יקר מאוד. יש חברות ביטוח שמסרבות לבטח רכבים ישנים, אחרות פשוט מעלות את המחיר לגובה כזה, שזה לא ישתלם לכם. אם לוקחים בחשבון שפוליסה של ביטוח נהג צעיר היא יקרה ממילא, ברור שנהג צעיר שנוהג על רכב ישן מזמין רמת מחירים מטורפת.

הנה דוגמא למחירים עבור ביטוח נהג צעיר, על רכב ישן:

השוואת ביטוח רכב יכולה לחולל פלאים בתקציב הביטוח שלכם.

כפי שקראתם קודם, יש מספר נתונים, אישיים של הנהג וטכניים של הרכב, שמשנים את תמונת המחיר שתתבקשו לשלם עבור הביטוח של הנהג הצעיר. אז ברור שאם ניקח נהג צעיר עם שלוש שנות נהיגה ורכב ישן, ונבדוק כמה הוא ישלם ביחס לנהג צעיר עם שש שנות נהיגה ורכב חדש, תהיה לנו פה טבלה עם פער גדול של הבדלי מחירים.

אבל גם אם לוקחים את אותו נהג, ובודקים כמה הוא ישלם על אותם נתונים בדיוק, יש הבדלי מחיר לא קטנים. לכן, השוואת ביטוח רכב היא הכרחית לפני שמחליטים איפה לעשות את הביטוח.

דרך אגב, לא כולם מודעים לכך שלסוכני ביטוח רכב יש בדרך כלל את המחירים הנוחים ביותר, שמגובים בפוליסות עשירות ומלאות. אז שווה להתייעץ גם עם הסוכן ולקחת גם ממנו הצעת מחיר.

ביטוח נהג צעיר – ביטוח לפי שימוש

ראינו קודם שיש אפשרויות להוזיל מעט את המחיר היקר כל כך של ביטוח נהג צעיר. אחת הדרכים שלא עולה כסף, ולא מחייבת רכישה של מערכות בטיחות, היא שימוש של הביטוח רק לפי צורך.

בניגוד לנהגים “רגילים”, נהגים צעירים הם אנשים שלא תמיד נמצאים בקביעות בבית, ליד הרכב. לכן, אין טעם לעשות להם ביטוח עבור רכב שהם לא נוהגים בו. חלקם בצבא, חלקם בלימודים, וחלקם מגיעים הביתה רק פעם בשבוע או פעם בחודש.

במקרים כאלה ניתן לעשות ביטוח יומי, ביטוח לפי קילומטר, או ביטוח לפי שעות.

ביטוח זמני או לפי קילומטר מתאים גם לנהגים זמניים, למשל אם אתם צריכים להשאיל את הרכב לנהג זמני, או אתם צריך להשמיש רכב שאין עליו ביטוח כי לא נוהגים בו בדרך כלל.