אספנו חמש עשרה שאלות נפוצות על ביטוח נכס למשכנתא - ולהלן התשובות שלנו

שאלות על ביטוח נכס למשכנתא הו נפוצות מאוד, בקרב זוגות שרוצים לקחת משכנתא מהבנק. ביטוח נכס למשכנתא הוא עוד תשלום, שהזוג יצטרך לשלם במשך שנים רבות, בצמוד לתשלומי המשכנתא, ולכן חשוב לדעת היטב מה זה בכלל ביטוח משכנתא ומה הוא כולל. הבנה עמוקה של הביטוח תאפשר לזוג הצעיר לקבל את ההצעה הכי טובה עבורם – ולשלם פחות.

מה זה בכלל ביטוח נכס למשכנתא?

ביטוח נכס למשכנתא הוא חלק משני סעיפי ביטוח, שצריך לעשות כשרוצים לקבל משכנתא. ביטוח משכנתא כולל שני חלקים:

• ביטוח מבנה למשכנתא, הלא הוא ביטוח נכס למשכנתא
• ביטוח חיים למשכנתא

 מה כולל ביטוח נכס למשכנתא?

ביטוח נכס למשכנתא הוא ביטוח מבנה, שמיועד למשכנתא. הביטוח הזה מהווה כיסוי עבור תקלות משמעותיות ונזקים כבדים הנגרמים לבית ובבית.

הנה דוגמא לפירוט כיסוי של חברת מגדל – חלק מוגדר כתוספת בתשלום:

• כיסוי מלא עבור הוצאות על שיפוץ, תיקון, או אפילו בנייה מחדש של הדירה.
• כיסוי עבור הוצאותיהם של בעלי המקצוע שצריך להזמין במקרים חמודים של בעיות ונזקים, למשל, שרברבים, מהנדסים, אדריכלים, שמאים, חשמלאים, יועצים, קבלנים ועוד
• כיסוי עבור הוצאות משפטיות, הוצאות בגין פינוי הריסות ועוד.
• פיצוי בגין אובדן של שכר דירה
• פיצוי בגין הוצאות שנגרמו עקב העובדה שהדירה אינה ראויה למגורים
• ביטוח אחריות עבור צד שלישי.
• הרחבה: ביטוח של זכוכיות, סניטריה, משטחי שיש, כיריים קרמיות או קריסטליות ועוד.
• הרחבה: ביטוח עבור חבות מעבידים לעובדי משק הבית.

חברת מגדל מציעה את המפרט הבא בפוליסת ביטוח נכס למשכנתא:

• כיסוי במקרים של: שריפה, דליקה, פיצוץ ו/או התלקחות
• כיסוי עבור נזקים שנגרמו כתוצאה מ: סערה, גשם כבד/ שיפונות, הצפה ושלג, נזקי מים, נזקי צנרת וכו’
• כיסוי עבור נזקים שנגרמו עקב רעידת אדמה
• כיסוי עבור נזק שנגרם בגלל פגיעה של כלי טיס בבית
• כיסוי במקרים של השחתה, פריצה, ועוד.
• כיסוי לצד גימל
• סעיף הרחבה: כיסוי עבור נזקים שנגרמו לדודי חשמל ושמש.

מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא, שנקרא גם ביטוח משכנתא במקרה מוות, הוא הסעיף השני של ביטוח משכנתא, לצד ביטוח נכס למשכנתא.

אם אתם מתכננים לקחת משכנתא, תהיו חייבים לעשות ביטוח מבנה (ביטוח נכס למשכנתא) וביטוח חיים (ביטוח משכנתא במקרה מוות).

אז מה הוא בכלל ביטוח משכנתא במקרה מוות? למעשה זה ביטוח חיים רגיל, עם שני שינויים:

• מוטבים: בפוליסת הביטוח המוטבים אינם היורשים הטבעיים של המבוטח (הילדים שלו, ברוב המקרים) אלא הבנק שחתום על ההלוואה.

מטרתו של ביטוח משכנתא במקרה מוות הוא להחזיר את כל המשכנתא לבנק על ידי חברת הביטוח, במקרה שמישהו מבני הזוג נפטר במפתיע, בזמן שהם עדיין משלמים את המשכנתא.

• אין סכום פיצוי: נקודה נוספת שמהווה הבדל בין פוליסת ביטוח חיים פרטית ופוליסת ביטוח חיים למשכנתא, זו העובדה שפוליסת ביטוח חיים למשכנתא אינה כוללת סכום פיצוי.

מה חשוב לדעת על ביטוח משכנתא במקרה מוות?

רוב המבוטחים סבורים שביטוח משכנתא במקרה מוות פועל רק במקרה של מוות, ומפספסים נקודה חשובה שיכולה לסייע להם רבות: ביטוח משכנתא במקרה מוות פועל גם במקרה של מחלה או אחרי תאונה, אם המבוטח מתקשה לחזור לעבודתו, לא מצליח לפרנס ועוד.

חשוב להכניס את הסעיף הזה לביטוח, מאחר והוא לא נמצא בכל הפוליסות הבסיסיות של כל החברות.

האם אפשר לוותר על ביטוח נכס למשכנתא?

ביטוח מבנה למשכנתא מהווה את הבסיס לביטחון הבנק כנגד ההלוואה הגדולה שהוא נותן. מאחר וכך, אי אפשר לוותר עליו – ביטוח מבנה הוא ביטוח חובה לכל מי שרוצה לקחת משכנתא, אלא אם המשכנתא היא פחות משלושים אלף שקלים.

ביטוח מבנה למשכנתא שנעשה כחלק מביטוח נכס למשכנתא, מופעל במקרים בהם אנחנו צריכים לתקן נזקים בבית שלנו. אם משהו במבנה מתמוטט, נשבר, נהרס, נשטף, מתפוצץ ועוד – אנו רשאים להפעיל את הביטוח שישלם במקומנו עבור התיקון. ביטוח מבנה מממן לא רק את התיקונים אלא גם הוצאות של אנשי מקצוע כמו מהנדסים, קבלנים, שרברבים, שמאים וחשמלאים, הוצאות משפטיות, ייעוץ מקצועי, הוצאות מעבר דירה והוצאות של השכרת דיור חלופי (כשהדירה אינה ראויה למגורים בגלל סיבות שונות) ועוד.

האינטרס של הבנק הוא שהנכס שלנו יישאר בשלמותו, שלא ייפגם ולא ייהרס. הסיבה היא שלמקרה שבו נפגר בתשלומים והבנק ייאלץ לעקל את הבית, הוא יוכל למכור אותו במחיר המירבי שלו.

כמובן שהביטוח מיועד לצרכיו ולטובת האינטרס של הבנק, אבל אם חושבים על זה לעומק, ביטוח מבנה הוא ביטוח שמומלץ לעשות בכל מקרה, בין אם הבנק מכריח אותנו לעשות אותו, ובין אם לא. בעלי דירה שאין להם ביטוח, צריכים לשלם על כל דבר מכיסם הפרטי. כשברור שכל פיצוץ קטן בקיר יכול להגיע לעלויות תיקון של אלפי שקלים, וכל הצפה יכולה להגיע לתיקון של מאות אלפי שקלים (כולל לשכנים), נהיר לחלוטין שחייבים לעשות ביטוח.

 האם אפשר לוותר על ביטוח משכנתא במקרה מוות?

כמו במקרה של ביטוח מבנה, גם על ביטוח חיים (ביטוח משכנתא במקרה מוות) לא ניתן לוותר, מאחר וגם הביטוח הזה מהווה את הביטחון של הבנק, שהזוג שלקח את המשכנתא יוכל להמשיך ולשלם אותה גם במקרה קיצוני שאחד מהם ימות. ההנחה שלפיה פועל הבנק היא, שזוג צעיר מתבסס על שתי משכורות כדי לשלם את המשכנתא, ואם אחד מהם פתאום מת, זה משבש את יכולת ההחזר של בן / בת זוגו שהתאלמנו לפתע.

ביטוח משכנתא במקרה מוות נכנס לפעולה במקרה כזה ומשלם את יתרת התשלומים שנותרו.

 איפה עושים ביטוח נכס למשכנתא?

כיום לכל זוג שלוקח משכנתא יש את האפשרות להחליט בעצמו איפה לעשות את הביטוח של המשכנתא. יש שלוש אפשרויות:

• הבנק – באופן מסורתי פקיד המשכנתאות בבנק יציע לכם לעשות את הביטוח דרכם. אתם כבר יושבים מולו וזה עלול להיראות לכם כמו קיצור תהליכים משמעותי. חשבו קודם ואל תחתמו על שום דבר – אתם צריכים לעשות השוואות מחיר, ורק אם הבנק מציע לכם את הצעת הביטוח הכי זולה, לכו על זה.
• חברות הביטוח – כשאתם עושים ביטוח דרך חברת ביטוח אתם יכולים לקבל מחיר טוב אבל אין לכם יותר מדי מרחב תנועה. אתם יכולים לקבל רק מוצר של חברת הביטוח. זה אומר שאם אתם רוצים להוסיף סעיף מסוים שאין בפוליסה שלהם, לא תוכלו להוסיף אותו. בנוסף, אם תצטרכו לתבוע את הביטוח תצטרכו בכל פעם לדבר עם נציג אחר, ולא תהיה להם באמת כתובת או פנים של אדם ספציפי. זה אגב משותף לביטוח דרך הבנק ודרך חברת הביטוח.
• סוכן ביטוח – סוכן ביטוח ייתן לכם את הפוליסה הכי טובה, הן מבחינת המחיר והן מבחינת עומק הפוליסה עצמה. זאת, מהסיבה שהוא רשאי להציע לכם מכל חברות הביטוח בארץ ואינו מוגבל למוצרי ביטוח של חברה מסוימת.

בנוסף, כשאתם מגובים בסוכן ביטוח יש לכם איש קשר שאתו אפשר לדבר בכל עת, אתם לא צריכים לעשות שום דבר לבד ולכן אתם לא תפסידו כסף או תנוצלו בשום מצב ושלב.

 כמה יוצא ביטוח משכנתא מחיר?

ביטוח משכנתא מחיר נבנה על פי מצב הדירה, גילה, מיקומה בבניין וכו’ – וגם על פי מצבם הבריאותי של המבוטחים.

חישוב של ביטוח משכנתא מחיר – ביטוח מבנה:

• גיל הנכס – מאחר ובתים ישנים סובלים מיותר בעיות, כמו למשל בצנרת ובמערכת החשמל, מחיר ביטוח המבנה יהיה גבוה יותר.
• סוג המבנה: איזה נכס אתם רוצים לבטח? יש הבדל במחיר אם זו וילה או דירת גן, או שזו דירה בקומה שלוש מתוך שש.
• תוספות והרחבות לביטוח – יש לא מעט סעיפים הרחבה לביטוח המבנה, שעולים כסף, ואתם יכולים להחליט אם אתם מעוניינים להוסיף אותם, או לא. כדאי בנושא זה להתייעץ עם סוכן הביטוח, ולא להחליט לבד אם להוסיף או להסיר סעיפים.

חישוב של ביטוח משכנתא מחיר – ביטוח חיים:

אם ביטוח מבנה מבוסס על הנתונים של הנכס שלכם, ביטוח חיים למשכנתא מבוסס על הנתונים האישיים שלכם:

• מה הגיל שלכם? מגיל מסוים לא תוכלו לקבל הצעה לביטוח חיים.
• האם אתם מעשנים? עישון משפיע על הפרמיה ומגדיל אותה.
• מצב בריאותי – האם אתם חולים או חליתם בעבר במחלה קשה? האם אתם סובלים מעודף משקל? וכן הלאה.
• הרגלים ותחביבים – האם אתם עוסקים בתחביבים מסוכנים, האם אתם נוהגים לעשות ספורט? וכו’.

 האם קיים החזר מס ביטוח חיים למשכנתא?

החדשות הטובות הן, וזו הזדמנות נהדרת לומר זאת כי רוב המבוטחים לא מודעים לכך, זה שקיים החזר מס על ביטוח חיים למשכנתא.

החזר המס זו הטבה המיועדת להחזיר סכום מסוים מהביטוח למבוטחים.

כמה אפשר לקבל עבור החזר מס ביטוח חיים למשכנתא?

אם אתם משלמים משכנתא, דעו שאתם זכאים להחזר של עשרים וחמישה אחוזים מסך כל תשלומי הפרמיה בכל שנה, עבור ביטוח חיים למשכנתא (גם עבור ביטוח חיים פרטי, אם יש לכם).

זהו סכום לא קטן, במיוחד שביטוחי החיים מגיל מסוים הופכים להיות גבוהים למדי. שימו לב, שיש תוכניות של ביטוח חיים למשכנתא שמציעות לכם תשלום ביטוח חיים רק למשך 13 השנים הראשונות, ולפעמים זה לא כל כך משתלם, גם בגלל העובדה שלא תוכלו לקבל החזר מס וגם בגלל שהתשלומים הראשונים גבוהים יותר.

האם ניתן לקבל החזר מס ביטוח חיים למשכנתא רטרואקטיבית?

כן! התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם ושאלו אותו איך תוכלו לקבל הטבת החזר מס על ביטוח חיים למשכנתא רטרואקטיבית, עד שש שנים קודם לכן.

איך מקבלים החזר מס על ביטוח חיים למשכנתא – אם יש לי ביטוח חיים כפול?

בין אם יש לכם ביטוח חיים רגיל (מהעבודה, פרטי או מתוכנית חיסכון / ביטוח כלשהו), ובין אם אתם משלמים ביטוח חיים למשכנתא, אתם זכאים לקבל החזר מס מכל הביטוחים יחד.

ביטוח חיים כפול אינו דבר שצריך להטריד אתכם, אלא אם אתם משלמים את הפרמיות הישנות של לפני הרפורמה.

במקרה כזה, יתכן שאתם משלמים כפול מכפי שאתם אמורים לשלם.

האם תשלום של ביטוח נכס למשכנתא זהה לאורך השנים?

המחיר של ביטוח נכס אינו משתנה במיוחד, אך המחיר של ביטוח חיים משתנה שוב ושוב – קופץ עם השנים ואז שוב יורד.

בניגוד למחיר של ביטוח חיים פרטי, שרק עולה ככל שהאדם מזדקן, מחירו של ביטוח חיים למשכנתא הוא קופצני יותר: בשנים הראשונות הוא נמוך, לאחר מכן הוא קופץ כי האדם מתבגר, והחל מהשנה ה 13 או ה 14 הוא מתחיל לרדת.

הסיבה לירידה היא שנשארים פחות תשלומים למשכנתא, ככל שהשנים נוקפות. אז אומנם הגרף שצמוד לעלייה בגיל עולה, אך הגרף שצמוד ליתרת התשלומים שנותרו – יורד, ובסך הכל ההשפעה הכללית היא ירידה יפה במחיר.

האם כדאי להרחיב את ביטוח המשכנתא במקרה של דירה מושכרת?

לא כל זוג שרוכש דירה, בהכרח מתגורר בה אחרי החתונה. רכישת דירה היא הרבה פעמים סוג של התפשרות – רוכשים עכשיו איפה שאפשר ומה שאפשר, כי מי יודע מה יהיה מחיר הדירות בעוד שלוש או ארבע שנים. זוגות צעירים קונים דירה במקום שהם לא בהכרח ירצו לגור בו ולגדל בו את ילדיו, במקרים רבים זה אפילו לא קרוב לשכונה שבה הם מתכננים לגור, אבל בשכונה הרצויה הם לא יכולים להרשות לעצמם לרכוש דירה.

לכן, ההחלטה לרכוש דירה אחרת, שכן ידם משגת לקנות, היא החלטה נבונה. שוק הנדל”ן לא בדיוק קופא על שמריו ומחכה עד שלזוג הצעיר יהיה מספיק כסף לקנות דירה בשכונת החלומות שלהם, ולכן ההחלטה לרכוש דירה שכן אפשרית עבורם, היא חכמה. הם יוכלו להשכיר אותה לאנשים אחרים, ולשכור דירה במקום אחר. בינתיים ערך הדירה יעלה, ואולי בסופו של דבר הם יוכלו למכור אותה ולהרוויח יפה.

אם הזוג לוקח משכנתא כדי לשלם עבור הדירה שהם משכירים, יתכן ששווה להם להוסיף עוד כמה סעיפים לכל נושא ביטוח מבנה. עליהם לקחת בחשבון שכעת גרים בדירה אנשים שהם אולי לא מכירים היטב, האנשים האלה מארחים עוד אנשים ויכולים להרוס דברים בדירה, עלולים להשאיר את החלונות פתוחים בחורף ולגרום להצפה, להשאיר את הבית פתוח ולאפשר לפורצים להיכנס וכן הלאה.

חלק מפוליסות ביטוח המבנה כוללות סעיף שלא יופעל כיסוי ביטוחי במקרים מסוימים, שבעלי הדירה עלולים למצוא את עצמם לא מכוסים, בגלל התנהלות לקויה של השוכרים שלהם. לכן, מוטב להתייעץ עם סוכן ביטוח ולדייק את כל תתי הנושאים שמופיעים בפוליסה, על מנת שאם הדיירים גרמו לתקלה והיא אינה מכוסה בשל כך באחריות, הדיירים עצמם יצטרכו לשלם עבור הנזקים שגרמו.

מתי מסיימים לשלם עבור ביטוח נכס למשכנתא?

ביטוח משכנתא מסיימים לשלם כאשר המשכנתא מסתיימת. יחד עם זאת, לפחות במקרה של ביטוח נכס למשכנתא, מומלץ להשאיר את הביטוח ללא קשר למשכנתא, ולא להותיר את הדירה לא מבוטחת אפילו יום אחד.