למה כל כך חשוב לעשות ביטוח נכס?

ביטוח נכס הוא מסוג הביטוחים שאף אחד לא עומד מאחוריכם עם אקדח ומכריח אתכם לעשות אותו. ביטוח נכס הוא לחלוטין ביטוח אופציונלי ונתון לשיקול דעתכם בלבד, אלא אם מדובר בביטוח נכס למשכנתא.

מה הסיבה שגם בשנת 2021 יש עדיין איזושהי אי בהירות בכל הנושא של ביטוח נכס, למה חשוב לעשות ביטוח נכס גם אם זה לא חלק מהמשכנתא, למה בכלל צריך לעשות ביטוח נכס עבור המשכנתא והאם זה נתון לשיקול דעתנו או שזו חובה?

מה זה ביטוח נכס?

ביטוח נכס הוא ביטוח המתחלק לשני סעיפים: ביטוח מבנה, וביטוח תכולה. את שני הסעיפים האלה ניתן לעשות ביחד, או לחוד בשתי חברות ביטוח שונות.

מה הם ההבדלים בין ביטוח מבנה ובין ביטוח תכולה?

לכל אחד משני הסעיפים יש תפקיד שונה.

ביטוח מבנה הוא זה שאחראי לכיסוי כל סעיפי הנזק והחורבן שעלולים להתרחש ביסודות של הבית: למשל הגג, המתקנים שעל הגג, החלונות, הקירות, הגינה, המרפסת ועוד. כל מה שקורה למבנה הבית מכוסה בפוליסה של ביטוח מבנה, בהנחה כמובן שבעל הפוליסה אכן הכניס את כל הסעיפים החשובים כמו פיצוצים בצנרת ועוד.

ביטוח תכולה לעומתו, אחראי על כל מה שבתוך הבית. זה הביטוח שיחזיר לכם כסף אם ייגנב מכם רכוש, אם ייהרס לכם ציוד, אם ישחיתו לכם את הרהיטים או אם יגנבו מכם תכשיטים.

מי צריך לעשות ביטוח נכס?

כל מי שרכש דירה חייב לעשות שני דברים: ביטוח נכס, ובדיקת הפוליסה של הביטוח: על הפוליסה להיות עמוקה ולהכיל סעיפי פיצוי לכל מה שעלול להשתבש – ומי כמו בעלי דירה יודעים שכל מה שעלול להשתבש, אכן משתבש במוקדם או במאוחר. צינורות עלולים להתפוצץ ולהציף את כל הבית – גם בתוך הקירות וגם מבחוץ – בנהרות של מים, נזקי טבע עלולים להתרחש ולהחריב את הבית, שריפות, רעידות אדמה ועוד. כל נזק קטן שנראה לנו לא משמעותי, כמו סתם פיצוץ קטן בקיר או בחשמל, עלול להחריב את הבית לרמה כזו, שללא ביטוח בעלי הבית עלולים פשוט לאבד אותו. פיזית – היה בית ואיננו עוד.

מה זה ביטוח נכס למשכנתא?

ביטוח נכס עבור המשכנתא, הוא חלק מביטוח משכנתא הכולל שני סעיפים:

• ביטוח מבנה למשכנתא
• ביטוח חיים למשכנתא

החלק שמעניין אותנו בביטוח משכנתא הוא ביטוח נכס. אי אפשר ליטול משכנתא מבלי לעשות ביטוח נכס למשכנתא, מאחר וזה הביטחון של הבנק – ההלוואה שהוא נותן לזוג מכוסה בכל מקרה שמשהו קורה לנכס.

הבנק שנותן את המשכנתא מחייב את הלווים לעשות ביטוח מבנה למשכנתא כדי לוודא שגם במקרה של אי עמידה בתשלומי המשכנתא, אם הבנק יצטרך למכור את הנכס ולהחזיר לעצמו את ההלוואה, שיהיה נכס תקין שאפשר למכור, ולא חורבה הרוסה.

המחיר של ביטוח נכס למשכנתא מורכב מפרטים אישיים של הלווים כמו מצבם הבריאותי, גילם וההרגלים שלהם. מצבו של הנכס, היכן הוא ממוקם ובאיזו קומה, וגם מפרטים טכניים כמו סוג מסלול ההלוואה, סוג הריבית וגם גובה הריבית.

איך מחשבים ביטוח חיים למשכנתא מחיר?

אם אתם לוקחים משכנתא בשבת 2021, כדאי שתדעו שמזלכם שפר עליכם, ואתם במצב טוב יותר בהרבה מזוגות שלקחו משכנתא לפני עשר שנים. קשה להאמין אבל עד לא מזמן כל כך, הבנק בו לקחתם משכנתא לא איפשר לכם לקחת ביטוח למשכנתא מחברה חיצונית או בכלל לעשות סקר שוק ולבדוק מחירים. לא הסבירו לזוג שהגיע לקבל הלוואה, שהוא משלם יותר מדי על ביטוח חיים וביטוח מבנה מעצם העובדה שאין בכלל תחרות ושזה לא שוק פתוח. מי שרצה לקבל הלוואת משכנתא נאלץ לשלם את סכומי הביטוח שהבנק החליט לגבות ממנו.

כיום זה סיפור אחר לגמרי – שוק הביטוח פתוח גם להצעות מחיר עבור ביטוח משכנתא. אתם יכולים לקבל הצעה מהבנק או לבחור הצעה אחרת, לעשות השוואת מחירים ואפילו לנהל משא ומתן על גובה הפרמיה.

מה שקובע למעשה את המחיר של ביטוח חיים למשכנתא, הם מספר פרמטרים: גיל הלווים, מצבם הבריאותי והתחביבים שלהם. אם הם מעשנים, אם הם במשקל תקין, אם אין להם מחלות עבר קשות. על רקע זה, אגב, יש פסילות לבקשות של משכנתא. יש מבקשי משכנתא שהמצב הכלכלי שלהם מצוין, אך הם מוגדרים כמסורבי משכנתא, וזה למרות שזוג אחר במצב כלכלי רעוע יותר לא מוגדר כך. הסיבה היא שחברות הביטוח לא ששות לבטח אנשים שעלולים להיות חולים ולמות, ואז חברת הביטוח תיתבע על ידי הבנק, ותצטרך לשלם את יתרת המשכנתא.

אם כך, ככל שגיל מבקשי המשכנתא הוא צעיר יותר, כך הם ישלמו פחות עבור ביטוח חיים למשכנתא. כמובן שעדיף שהם גם יהיו בריאים, לא מעשנים ולא עובדים בעבודה מסכנת חיים.

דוגמא לטבלת מחירי ביטוח חיים למשכנתא לפי גילאים:

עוד על ביטוח משכנתא – חישוב ביטוח לפי מסלול הריבית

לא רק מצבם הבריאותי של מבקשי המשכנתא משפיע על חישוב ביטוח נכס. יש עוד שני משתנים: חישוב מסלול הריביות ומשתנים הקשורים למיקום הנכס, ומה ההסתברות שניתן לפרוץ אליו, או שיקרה לו משהו בעת רעידת אדמה למשל.

אם לוקחים זוג מבקשי משכנתא בני שלושים, ומחשבים להם כמה ישלמו עבור ביטוח נכס למשכנתא, צריך להתחשב גם בשאלת המסלול והריבית – האם מדובר במסלול אחד, האם מדובר בריבית משתנה או קבועה?

דוגמא למחיר אשר ישלמו זוג, שמבקשים משכנתא לעשרים שנה במסלול אחד בריבית קבועה:

אחרי עשר שנות ביטוח – ממוצע של 249 ש”ח.

משתנים משפיעי מחיר בביטוח נכס – מה הוא סוג הנכס?

קשה לחשב מחירי פרמיה ללא כל הנתונים שיכולים לסייע וצריכים להיכנס בשקלול:

• פירוט של סוג הנכס: בית קרקע? דירת גן? דירת גג? וכן הלאה.
• פירוט של קומה בה ממוקם הנכס, ומיקומה בבניין – למשל האם הוא ממוקם בקומה שש מתוך עשר, או בקומה שש ואחרונה?
• פירוט של סכום ביטוח התכולה לפי הערכת השמאי.
• פירוט של תביעות קודמות.

למרות שהנתונים האישיים והנתונים של הנכס מאוד משפיעים על המחיר, עדיין ניתן לראות במספר חברות ביטוח שונות מחיר שונה עבור אותו נכס בדיוק באותם תנאי הלוואה,בפערי מחירים גדולים. זו הסיבה שתמיד צריך לעשות השוואת מחירים ובדיקות של מחירי ביטוח בפורטלים של ביטוח שאתם סומכים עליהם. הנה דוגמא לפערי מחיר עבור ביטוח תכולה:

 איך משתמשים במחשבון ביטוח משכנתא?

אם אתם חושבים לרכוש בית, ואתם מתלבטים בין כמה אפשרויות, כדאי שתבדקו במחשבון משכנתא כמה תשלמו עבור כל נכס, וזה ללא ספק יעל עליכם את ההחלטה איזה נכס לרכוש ואיפה. מחשבון ביטוח משכנתא מראה לכם באופן ברור כמה תשלמו בשנה הראשונה, כמה תשלמו בשנה השנייה, וכן הלאה עד לשנה האחרונה של תשלום המשכנתא, כפי שהגדרתם את מספר שנות המשכנתא.

השימוש במחשבון משכנתא הוא פשוט: אל תיכנסו למחשבונים מסחריים, כי הם לא בהכרח יתנו לכם תוצאות אמיתיות ואובייקטיביות. הכי נכון זה לחפש בגוגל מחשבון ביטוח משכנתא של משרד האוצר, ולהזין לתוכו את הנתונים שלכם – הגיל שלכם, אם אתם מעשנים, סוג ההלוואה שאתם לוקחים וכן הלאה.

חשוב לציין, שאף מחשבון לא יכול להחליף ייעוץ נייטרלי של סוכן ביטוח. מחשבונים, מתקדמים ומדויקים ככל שיהיו, לא מצוידים בבינה אמיתית של סוכני ביטוח עם התמחות בביטוח נכס, ולא יכולים לעזור בתכנון המסלול, אלא רק בהצגת נתונים יבשים.

בנוסף, לא תמיד אנשים שמשתמשים במחשבונים כאלה יודעים להכניס את הנתונים האמיתיים והמדויקים שלהם, ובשל כך הם מקבלים תמונת מצב לא נכונה, ועושים תוכניות מרחיקות לכת על פי מסד נתונים שמתברר לאחר מכן כשגוי.