מגזין הביטוח 2bit.co.il פה תקבלו מידע על כל סוגי הביטוחים השונים, השוואות מחירים בביטוח, וכל המדריכים לחיסכון במחירי הביטוח שלכם

אחד הביטויים הנפוצים המסמלים את בואו של הקיץ החם הוא לא אחר מאשר ‘ביטוח נסיעות לחו”ל’. אמנם מספר הישראלים שיוצאים לבקר במדינות העולם הוא גבוה, אך רק מעטים מכירים לעומק את התחום.

ברור שכולנו רוצים לטוס וליהנות ממה שיש לעולם הגדול והרחב להציע, אך חשוב לקחת בחשבון את הסיכונים הגלומים בנסיעות לחו”ל. פעמים רבות כחלק מהכיף של הטיול מתבצעות גם פעולות אקסטרימיות יותר כמו חתירה בקיאק, רכיבה על אופנוע, קפיצת בנג’י או שלל פעילויות רבות אדרנלין שיכולות להוות סיכון משמעותי והשתבשות שלהן עשויה לחרב את הטיול ולגרום לנזק בריאותי ממשי. למרות זאת, גם בטיולים שקטים ורגועים אין לדעת מה יקרה ומה יכול להשתבש. מסיבות אלו ומעוד סיבות רבות אחרות, חשוב לרכוש ביטוח נסיעות לחו”ל וגם לוודא שהביטוח שרכשתם הוא אכן הביטוח שהכי מתאים לכם ועונה על כל הצרכים שלכם.

ביטוח נסיעות לחו”ל כולל ביטוח למטען, ביטוח להוצאות רפואיות בחו”ל וגם להוצאות בשל שינוי במשך החופשה עקב פציעה או מחלה.

כיום, חברות הביטוח השונות כוללות בביטוח מספר כיסויים נוספים, למשל ביטוח ביטול נסיעה לחו”ל, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח אחריות כלפי צד שלישי, הוצאות של העברת גופה מחו”ל לישראל ועוד.

חובות הגוף המבטח

על פי חוזר המפקח על ביטוח, הגוף המבטח חייב:

  • לציין את זה לצד זה את הסכומים המקסימליים לטיפול בחו”ל ולטיפולי המשך בישראל, בסעיפים העוסקים באשפוז והוצאות רפואיות.
  • להעניק פירוט מלא והבהרה מיטבית של זכויות המבוטח במקרה של תאונה. כלומר זכויות לטיפול בחו”ל וזכויות להמשך טיפול בישראל. במידה וחברת הביטוח מבחינה בין תאונת דרכים לתאונה אחרת, יש לפרט הזכויות בשני המקרים זו לצד זו, ובאותה רמת הדגשה.
  • להעניק פירוט מלא בנוגע לנסיבות בהן תוכל חברת הביטוח לדרוש הטסה של חולה או פצוע חזרה לישראל, על מנת שטיפול ההמשך יינתן בארץ.
  • להציג למפקח על הביטוח כל תוכנית ביטוח נסיעות לחו”ל, על מנת שיאשר את הפצתה דרך אישור מפורש, או אישור בשתיקה (במשך 30 יום).

רפורמה בתחום ביטוח הנסיעות לחו”ל

בשנת 2017 נכנסו לתוקף כמה שינויים בחוזר שהיוו רפורמה של ממש בתחום של ביטוח נסיעות לחו”ל:

  • על חברות הביטוח לקבוע את סכומי הביטוח על פי צפי העלויות בקרות מקרה הביטוח, תוך התחשבות בעלויות הצפויות במדינת היעד.
  • ביטוחים אלו יורכבו מרובד ראשוני בסיסי לתוכנית, אליו ניתן יהיה לרכוש הרחבות שונות. על חברות הביטוח ליידע את המבוטח על השלכות אפשריות בגין מצב רפואי קודם ולהציע הרחבה מתאימה לפוליסה.
  • כיסוי בסיסי הכיסוי הבסיסי יהיה אחיד עבור כל חברות הביטוח. ביטוח זה יכלול ביטוח רפואי לחו”ל שיכסה: הוצאות רפואיות (כולל הוצאות בעת אשפוז), הטסה לישראל במקרה הצורך, תרופות וטיפול חירום בשיניים, פינוי לבית החולים וכן הוצאות מיוחדות כמו: הטסה של מלווה למקום בחו”ל בו מאושפז המבוטח, הארכת השהות מעבר לתקופת הביטוח בעקבות המקרה, הטסה/העברה של גופה וכיסוי הכולל היריון עד שבוע 12 שאובחן לראשונה בחו”ל.זאת ועוד, ברובד הבסיסי יכללו גם שני ביטוחים נוספים: ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי וביטוח הוצאות לאיתור וחילוץ במדינות מסוימות, אותם ניתן יהיה לבטל על פי שיקול הדעת של המבוטח.
  • הרחבות לביטוחים נוספים – לרובד הבסיסי של ביטוח נסיעות, ניתן יהיה להוסיף גם ביטוחים כמו: ביטוח ביטול נסיעה, קיצור הנסיעה, החמרת מצב בריאותי קיים, ביטוחים לספורט חורף ולספורט אתגרי (לפי דף פרטי הביטוח שישלח טרם הטיסה), לפטופים, טאבלטים, טלפונים סלולריים, אופניים, כבודה וחפצים יקרי ערך ועוד הרחבות פרטניות לבקשת חברת הביטוח ובאישור המפקח על הביטוח.

סוגי ביטוח נסיעות לחו”ל

  • ביטוח נסיעות ייעודי לספורט אתגרי: מדובר בפוליסה שמטרתה לבטח ספורטאים המעוניינים לשלב בטיול שלהם פעילות אתגרית כמו בנג’י, סנפלינג או ספורט חורף כמו סקי/סנובורד. ביטוח נסיעות זה מספק ייעוץ משפטי, פינוי רפואי יבשתי או אווירי, הטסה לצורך קבלת טיפול רפואי, איתור, חילוץ ועוד.
  • ביטוח נסיעות למטרות עסקים: קיימת פוליסה מיוחדת מאוד בתוקף של שנה, שמטרתה לאפשר לאנשי עסקים לטוס כמה פעמים שירצו, כל עוד הנסיעה לא תארך יותר מ-60 ימים. פוליסה כזו מוסיפה מעבר לכיסוי הבסיסי כיסוי רחב במיוחד הנוגע לאובדן או גניבה של ציוד עבודה, אובדן כושר עבודה עקב תאונות דרכים, ועוד.
  • ביטוח נסיעות לתרמילאים: פוליסה ייעודית לטיולים ארוכים שמטרתה לכסות על הוצאות אשפוז, פינויים, המשך טיפול בארץ (לתקופה של עד שלושה חודשים, מילוט למדינה סמוכה, הוצאות נסיעה כתוצאה מחלה/מוות של בן משפחה בישראל, נזק למטען אישי ועוד.

מה חשוב לדעת על תדירות נסיעות ומשך הביקור בחו”ל?

  1. חברות הביטוח בדר”כ מבטחות לתקופה של שישה חודשים (או יותר, אם ניתנת הארכה מיוחדת בתוך הפוליסה), אך לא תמיד יהיה קל לקבל את הסכמתן במצב בו המבוטח כבר שוהה בחו”ל ומבקש להאריך את הפוליסה. סיבה זו מחדדת את העבודה שחשוב לקבוע כבר בארץ את תקופת הביטוח המקסימלית הנדרשת, ובמקרה הצורך לקצר אותה בשל חזרה לפני סיום תקופת הביטוח שנבחרה.
  2. ככלל לא נהוג לערוך ביטוח נסיעות לחו”ל שהייה של יותר משישה חודשים במדינה אחת. מי שיודע שהוא נוסע לחו”ל לתקופה ארוכה, ירכוש לעצמו ביטוח רפואי לאותה המדינה בה הוא עתיד לשהות, מפני שפוליסת ביטוח רפואי לחו”ל לא מספקת שירותים רפואיים כמו קופת חולים למשל במדינה אחרת.

מה ביטוח נסיעות לחו”ל אינו כולל?

מה ביטוח נסיעות לחו"ל אינו כולל?

  • חשוב לציין כי ביטוח נסיעות לחו”ל לא מכסה את כל המקרים והכל ההוצאות. ישנם מקרים הנקראים ‘חריגי כיסוי’. הנה מספר דוגמאות לחריגי כיסוי שיכולים להופיע בפוליסה
  • ביטוח מטען שאינו כולל: דברי אומנות, מטריות, עדשות מגע, משקפיים, כסף מזומן ועוד.
  • קיים כיסוי למזווה אך הוא יהיה מוגבל בדר”כ לנזק של גניבה או לנזק אש שהתרחש למזוודה.
  • גניבת מטען לא מלווה (כלומר ללא פיקוח של המבוטח/שדה התעופה) או גניבת מטען מתא רכב או מתא שמירת חפצים, תזכה בפיצוי של עד כ-15% מסכום ביטוח המטען, ולא בסכום כולו.
  • הביטוח אינו מכסה מקרים הקשורים לסקי מים, צלילה או טיפוס הרים. חלק מהמבטחים מציעים פוליסה ייעודית לסוגי ספורט אלו.
  • ביטוח הוצאות רפואיות שלא כולל אשפוז לא יכסה טיפול כירופרקטי, פיזיותרפיה, טיפול או ניתוח לחניכיים.
  • ביטוח הוצאות אשפוז לא יכסה הוצאות של תוכנית מרפא כלשהי, הפרעה נפשית, לידה או הפלה.
  • ביטוח רפואי לחו”ל לא יכלול מצבים בהם בעת החתימה על היציאה לחו”ל ניתן היה לצפות שיזדקקו לטיפול. כמו כן, הביטוח לא יכסה גם מצבים בהם המבוטח היה בטיפול רפואי כלשהו (כולל טיפול תרופתי/ השגחה רפואית) במשך ששת החודשים שקדמו לטיסה. ישנם מבטחים מסוימים שמציעים הרחבה לפוליסת נסיעות לחו”ל שנקראת ‘פוליסת החמרה במצב קיים’.

קביעת מחיר הפוליסה בביטוח נסיעות לחו”ל

ביטוח נסיעות לחו”ל אמנם אינו ביטוח יקר מאוד, אך המחיר שלו עולה בצורה התלויה בהיקפו ובאורך השהות במדינת היעד. לא ניתן לקבוע מחיר לביטוח ספציפי מבלי לדעת כמובן את המאפיינים האינדיבידואליים של המבוטח ושל אופי נסיעתו, אך כן ניתן לומר שהפוליסות הבסיסיות מגיעות למחירים של דולר עד ארבעה דולרים ליום, סכום זה כמובן גדל בעקבות הרחבות או ביטוחים לאוכלוסיות מוגדרות, כמו ביטוחי תרמילאים או ביטוחים עסקיים אליהם התייחסנו קודם לכן.

  • גיל– פרמטר חשוב בקביעת המחיר בביטוח נסיעות, כמו גם בכל ביטוח אחר, הינו גיל המבוטח. ביטוח בסיסי של מבוטח בשנות ה-20 עד ה-30 לחייו יהיה זול יותר באופן משמעותי מאותו ביטוח באותה החברה עבור מבוטח בשנות ה-70 לחייו. כמו כן, ביטוח מסוג ביטוח תרמילאים יהיה יקר יותר עבור שני האנשים, אך זול יותר עבור הצעיר מבניהם. לעיתים יהיה קשה לאנשים מבוגרים לקבל את הסכמת חברת הביטוח לבטחם עקב נסיעה לחו”ל, אך קיימות פוליסות ייעודיות שמטרתן לבטח את אוכלוסיית הגיל השלישי במצבים כאלו.
  • רמת הסיכון – רמת הסיכון של הפעילות המתוכננת להתקיים בחו”ל, משפיעה באופן ישיר על מחיר הפוליסה. מן הסתם הסיכון בחופשת ספורט אקסטרים או בטיול תרמילאים, יהיה גבוה יותר מאשר בחופשת בטן-גב במלון חמישה כוכבים בעיירה אירופאית שקטה. לכן מחיר הפוליסה משתנה בהתאם לרמת הסיכון של הפעילות בחופשה.
  • הסבירות להפעלת הפוליסה – מדובר כאן בסעיף שקשור לסעיף הגיל ולסעיף רמת הסיכון. הסבירות להפעלת הפוליסה בעת הנסיעה לחו”ל עולה ככל שהמבוטח מבוגר יותר וככל שהוא מתכוון לבצע פעילות אקסטרימית יותר, דברים המגבירים הסבירות לקרות מקרה ביטוח שיחייב את הפעלת הפוליסה. הדבר נכון גם לגבי אנשים הסובלים ממחלה או לגבי נשים בהריון, שני משתנים שמעלים את רמת הסיכון לקרות מקרה בעקבותיו יהיה צורך להפעיל את הביטוח. עם הגדלת הסיכוי להפעלת הפוליסה מתייקר כמובן הביטוח עצמו.
  • ביטוח חו”ל כרטיס אשראי: מעבר לכך, קיימות היום חברות המציעות ביטוח נסיעות לחו”ל בחינם, ומדובר בדר”כ בחברות האשראי. חלק גדול מהחברות מציעות ביטוח דרך כרטיס אשראי למחזיקי כרטיסי אשראי ספציפיים. מדובר בביטוח חו”ל כרטיס אשראי שנעשה בשיתוף עם חברת ביטוח. ביטוח נסיעות דרך כרטיס אשראי הוא ביטוח שמכיל, מן הסתם, כיסוי מצומצם יותר מאשר פוליסות נסיעות לחו”ל שמציעות חברות הביטוח, אך בכל זאת ביטוח נסיעות לחו”ל דרך כרטיס אשראי יכול להתאים לאנשים שרוצים לחסוך כסף ולאנשים שנוסעים לחופשת בטן גב מומעטת בסיכונים ולזמן קצר.

חשוב כמובן לציין שמחיר הביטוח הוא ממש לא הכל, והמהות החשובה של פוליסת ביטוח נסיעה היא להגן עליכם ועל היקרים לכם מפני סכנות לא צפויות בזמן השהייה בחופשה או בטיול. בטיול שלא קורה בו כלום, המטרה של הביטוח היא לספק לכם שקט נפשי ותחושה של הגנה מפני הבלתי צפוי, ואילו ברגע שאכן קורה משהו מטרת הביטוח היא לספק לכם מענה מקיף וטיפול רפואי טוב. מכל הסיבות הללו, חשוב לבחור בפוליסת הנסיעות לחו”ל לא רק לפי העלות שלה, אלא גם לפי הצרכים הממשיים שלכם שמתאימים לאופי שלכם, לאופי החופשה ולשלל משתנים אישיים.

ביטוח ביטול נסיעה מכל סיבה

הרחבה נוספת לפוליסה שניתן לרכוש היא הרחבה של ביטוח ביטול נסיעה מכל סיבה.

ביטוח טיסה כזה מתאים למבוטח המזמין לפחות 15 ימים מראש כרטיסי טיסה מישראל לחו”ל או שירותי תיירות אחרים מישראל לחו”ל (כמו שיט או חבילת נופש). הביטוח מיועד להעניק לו את האפשרות לבטח את הוצאותיו באם יחליט לבטל את החופשה שרכש.

שאלות ותשובות

האם הפוליסה משתנה על פי מדינת היעד?

בדר”כ הפוליסה לא מוגבלת למדינת יעד מסוימת, אך חשוב לקחת בחשבון את העלות של שירותי הבריאות במדינה אליה אתם מתכננים לנסוע. כלומר, שירותי הבריאות במזרח התיכון ובאירופה דומים בעלותם לשירותי הבריאות בישראל, אך שירותי הבריאות בארה”ב וקנדה יקרים הרבה יותר ולכן כדאי לשקול לרכוש כיסוי גבוה יותר לעלויות אשפוז. זאת ועוד, לטיולים הרחוקים ממרכזי אוכלוסייה ובתי חולים כדאי לרכוש כיסוי ביטוחי המכסה גם הוצאות העברה לבית חולים בכלי טיס.

מתי נכנס הביטוח לתוקף?

רבים נוטים לחשוב כי ביטוח נסיעות לחו”ל נכנס לתוקף מרגע רכישתו ועד הרגע שכפות הרגליים נוגעות בחזרה בקרקע נתב”ג, אך לא כך הדבר. פוליסת נסיעות לחו”ל נכנסת לתוקף רק בתאריכים שהוגדרו מראש, ולכן חשוב שתהיו מודעים לתאריכים אותם הגדרתם בעת רכישת הפוליסה. במקרה בו אדם רכש ביטוח נסיעות לחו”ל כמה ימים מראש אך טיסתו הוקדמה והוא לא עדכן את חברת הביטוח, הביטוח לא יכסה מקרים שהתרחשו בתאריך שלא כתוב בפוליסה, כמו למשל מקרים של אובדן ציוד במהלך הטיסה.

אותו הדבר בקשר לתאריך החזרה לארץ, אם אדם האריך את שהייתו בחו”ל או נקלע למצב בו טיסתו התעכבה מבלי לעדכן את חברת הביטוח, הפוליסה לא תכסה אירועים שיקרו מתאריך סיום הביטוח המקורי אותו הגדיר האדם מבעוד מועד. קיימת האפשרות כמובן לבטל את הביטוח ברגע שחוזרים לארץ ולקבל החזר על הימים שלא נוצלו.

מה לגבי השתתפות עצמית?

ברוב הביטוחים קיימת השתתפות עצמית בעת הפעלת הביטוח, ולכן חשוב לא לשכוח את הפרט הקטן הזה ולשים אליו לב. בטרם תרכשו את הפוליסה בררו מה סכום ההשתתפות העצמית בכל אחד מהסעיפים, באלו השייכים לביטוח רפואי לחו”ל ובאלו השייכים לביטוח מטען. חשוב שתיקחו את הנושא בחשבון ותשאלו את עצמכם אם אכן מדובר בסכום ריאלי שאתם יכולים לשלם אם יהיה בכך צורך.

מה זה ‘טיפול המשך בארץ’ והאם הוא כלול בכל הפוליסות?

סעיף טיפול המשך בארץ הוא סעיף שמטרתו לאפשר כיסוי של קבלת טיפול המשך בארץ עקב מקרה שקרה בחו”ל. לא כל הפוליסות כוללות אפשרות זו ולכן חשוב לברר האם היא נכללת בפוליסה והאם היא חשובה עבורכם. בכל מקרה כדי לזכור שלא כל קושי בריאותי שמתגלה או נגרם בחו”ל נפתר עם החזרה לארץ ושלעיתים יש צורך בטיפול המשך.

מה זה ביטוח החמרה במצב בריאותי קיים?

ביטוח החמרה במצב בריאות קיים בעצם מהווה הרחבה לביטוח הבסיסי. חלק מחברות הביטוח מציעות הרחבה זו על מנת לכסות על הרעה במצב הקיים של המבוטח שעלולה להתרחש בפתאומיות בעת השהייה של המבוטח בחו”ל. חשוב לציין כי הביטוח לא מכסה טיפולים שגרתיים, אלא נועד לכסות טיפול חד פעמי עקב הרעה פתאומית במצב החולה בעת השהייה בחו”ל.

מה זה כיסוי סיבוכי היריון?

כיסוי סיבוכי היריון גם הוא מהווה הרחבה לביטוח הבסיסי, וניתן לקבל אותו רק אצל חברות ביטוח בודדות, בתנאים משתנים. חלק מהחברות מגבילות את סכומי הכיסוי להוצאות רפואיות ואשפוז לחמשת אלפים דולר בלבד, חלקן מגבילות סכום זה ל-200 אלף דולר. עם זאת, רוב הפוליסות חלות עד חצי שנה להיריון כלומר שבוע 26, מפני שבתקופה זו כבר עלולה להתרחש לידה מוקדמת ולכן החברות לא כוללות אותו כהרחבה בביטוח נסיעות לחו”ל.

אנחנו מקווים שהמידע תרם לכם ויהפוך את החופשות הבאות שלכם בחו”ל למהנות ובעיקר לבטוחות. בעזרת תכנון נכון, סקר שוק, בחירה מדוקדקת של הפוליסה המתאימה לכם ביותר וכמובן בעזרת עדכון חברת הביטוח על שינויים בעת הצורך, תוכלו להבטיח לעצמכם חופשה נעימה ומהנה (ואלו מביננו שזה מתאים להם, גם מרגשת ומלאת אדרנלין) בראש שקט ובלב בטוח, עם הידיעה שיש לכם כיסוי מתאים למקרה חירום.

דילוג לתוכן