למה חשוב להבין מה משמעותו של ביטוח פנסיה?

לפני יותר מעשור עבר חוק פנסיה חובה לשכירים, שהסדיר את כל עניין תשלומי הפנסיה לשכירים. החוק הזה הגיע כפיתרון למצב עגום למדי, שבו יותר מדי אנשים פרשו לגמלאות ללא שום חיסכון בצד, או עם חיסכון דל שלא מאפשר להם להמשיך ולתחזק את אורח חייהם הקודם.

חוק פנסיה חובה קבע, שכל מעסיק חייב להפריש פנסיה לעובדים שלו, ללא תלות אם הוא רוצה לעשות כך או לא, ובכך להבטיח שכולם, החל ממזכירה זוטרה ועד מנהל בכיר, יפרשו לפנסיה עם חיסכון כלשהו.

אז ביטוח פנסיה יש לכם בוודאות. מה הלאה? האם אתם מבינים את משמעות העובדה שיש לכם חיסכון פעיל? האם אתם יכולים לומר בוודאות שאתם מבינים את התהליך של פנסיה וחיסכון, ואת העובדה שאתם צריכים להיות עם היד על הדופק, ככל שזה נוגע לפנסיה שלכם, כדי להבטיח שהיא אכן תהיה גדולה?

אם אתם לא מבינים את המשמעות של ביטוח פנסיה, זה בסדר גמור. אנשים שאינם סוכני ביטוח לא אמורים להבין בתחומים האלה. אפשר להגיד שרוב האנשים בכלל לא מבינים את העובדה הבסיסית, שהפנסיה שלהם היא לא איזה חשבון רדום אלא אפיק השקעה פעיל, שאפשר לשחק אתו ולהגיע לתוצאות מדהימות. בדיוק בשביל זה אתם יכולים להתייעץ עם סוכני ביטוח ולקבל מידע מלא על פנסיה, על ביטוח פנסיה, איזו קרן פנסיה מומלצת בכל גיל וכן הלאה.

ככל שתבינו יותר, כך תדעו איך לפעול. וברגע שתדעו איך לפעול, תוכלו להגדיל את הפנסיה שלכם.

מה זה ביטוח פנסיה?

ביטוח פנסיה הוא הפנסיה המופרשת לכם באופן אוטומטי מהמשכורת אם אתם שכירים (לגבי עצמאים, ראו הסברים בהמשך). הפנסיה היא קרן חיסכון, שהמעסיק מחוייב על פי חוק להפריש לכם מהמשכורת שלכם. סך כל ההפרשות הן 18.5 אחוזים מהשכר שלכם, כשהמעסיק משלם מתוך זה 12.5% שכוללים הכל, גם קרן פיצויים, גם סעיף אובדן כושר עבודה וביטוחים שונים. שישה אחוזים הם על חשבון העובד.

הפנסיה היא דינמית וחובה לבדוק אותה בכל פרק זמן

רוב העובדים לא ממש בודקים את הפנסיה שלהם, ולא יודעים שהם בכלל צריכים לעשות את זה. מבחינתם הפנסיה היא כמו איזה חיסכון רדום, ששוכב באיזה שהוא מקום (איפה? אף אחד לא יודע), ומחכה לרגע שהם יצאו לפנסיה ויפתחו אותו.

למעשה, זו טעות קשה. הפנסיה היא לא חשבון רדום כלל, אלא תמהיל של השקעות עם אפיקים בעלי סיכון מדורג. יש קרנות פנסיה שמשיגות תשואות גבוהות, ויש קרנות פנסיה שמייצרות תשואות נמוכות.

ורוצים לשמוע משהו שיזעזע אתכם?יש קרנות פנסיה שמפסידות כסף. כן, מייצרות תשואות שליליות. האם יש לכם מושג מה עושה הפנסיה שלכם? האם היא מייצרת רווחים גבוהים ונאים, או שהיא בכלל מפסידה את הכסף שאמור לשמש אתכם בזיקנתכם?

בגלל העובדה שאי אפשר לחזות מראש איך תתנהג קרן הפנסיה, ובגלל ששוק ההון עצמו הוא שוק עם תנודות רבות, מישהו צריך לנווט את הספינה הזו שנקראת העתיד שלכם. גם קרנות שהצליחו מאוד בעבר עלולות להפסיד כסף, ולכן צריך לבדוק גם אותן. אתם אולי סומכים על אנשים אחרים שיהיו מעודכנים בכל רגע מה קרה עם הכסף שלכם ואולי יודעים לבלום מגמות של נפילה, אבל אתם טועים. אתם חייבים להיות אלה שאחראים על הפנסיה שלכם, ולא לסמוך על אנשים עלומים כלשהם.

לצאת לפנסיה עם סכום מכובד

גם אם אתם והעמיתים שלכם מרוויחים את אותה משכורת, אתם יכולים לצאת לפנסיה בתנאים אחרים לגמרי. אם אתם טרחתם ובדקתם את הפנסיה שלכם, אם מנעתם השקעות גרועות, אם ניתבתם את הפנסיה לקרן פנסיונית טובה יותר מזו שיש לכם, אתם תצאו לפנסיה עם סכומים גדולים בהרבה יותר מאשר אנשים, שהרוויחו כמוכם ואמורים לצאת לפנסיה עם אותה פנסיה בדיוק. אתם, בניגוד אליהם, תוכלו לחיות בכבוד, להגשים את כל המאוויים שלכם, לבקר במסעדות, לטייל סביב העולם ולפנק את הילדים והנכדים שלכם.

צעד ראשון: להבין מה זה ביטוח פנסיה ואיפה היא נמצאת

אם קיבלתם החלטה לבדוק את הפנסיה שלכם, דבר ראשון אתם צריכים להבין איפה היא. דבר שני, אתם צריכים לפנות לסוכן ביטוח עם התמחות פנסיונית, ולעבור איתו על מצב קרן הפנסיה שלכם. כמה היא מייצרת בשנה? כמה היא יצרה בשלוש השנים האחרונות? בחמש השנים האחרונות? האם יש קרנות פנסיה טובות יותר? כמה אתם משלמים דמי ניהול – האם הם בטווח מחיר סביר?

ביטוח פנסיה ותיקון 190

אם אתם קרובים לגיל הפרישה, עליכם לתכנן היטב ובקפידה את הפרישה יחד עם יועץ פנסיוני, וזו גם המלצה רשמית של מדינת ישראל. פתיחה של קופת פנסיה אינה מבצעת במחי החלטה. צריך להחליט איך לפתוח אותה, כדי לקבל עבורה את התנאים הטובים ביותר. אם החלטתם משהו, אי אפשר ללכת אחורה ולהתחרט. תיקון מאה תשעים למס הכנסה מציע הטבת מס שבאמצעותה לא תצטרכו לשלם 35 אחוזי מס רווח הון כדי לפדות את קופת

החיסכון שלכם, אלא מאפשר לכם לפתוח אותה בשני אופנים מוזלים יותר:

משיכה הונית: הוצאה של כל הסכום בבת אחת, ותשלום מופחת של עשרים וחמישה אחוז במקום שלושים וחמישה אחוזים.

משיכת קיצבה חודשית: במקום למשוך את כל הכסף בבת אחת, מאפשרים לסכום מסוים להתקבל בכל חודש כגמלה חודשית בסכום שתואם את הסכום שהצטבר, ולא משלמים מס בכלל.

במקרה כזה, הגימלאים הטריים ישאלו בנוסף אם הם רוצים להפחית את הקיצבה בסכום מסוים, בשביל לבטח אותה למקרה שהם ימותו בטרם עת, והקיצבה תעבור לבני זוגם. זהו מקרה שיש לבחון אותו בקפידה יחד עם סוכן הביטוח, ולא לקבל החלטה רגעית. מצד אחד, נכנס פחות כסף בכל חודש, מצד שני אם הגימלאי נפטר, בן הזוג שלו לא נשאר בחוסר כל. יש לבחון היבטים כמו גיל בן הזוג, ומצב בריאותו. אם בן / בת הזוג צעירים יותר בכמה שנים טובות מהגימלאי וצפוי לחיות עוד שנים רבות אחריו, יתכן שעדיף לעשות ביטוח קיצבה ובכך להבטיח את המשך איכות חייו של בן / בת הזוג שנשארו. אם הגימלאי במצב בריאות תקין ובן / בת זוגו הם בגילו, הוא יכול להחליט שעדיף לו לקבל את הקיבצה במלואה, ואם הוא ימות, הקיצבה תיפסק.

האם יש ביטוח פנסיה גם לעצמאים?

לאחר שנים של הזנחה רגולטורית בתחום העצמאים בישראל, עברה לפני כארבע שנים הצעת חוק, שגם עצמאים חייבים להפריש לעצמם פנסיה. זה כמובן קרה אחרי לא מעט שנים, שבהם העצמאים שילמו הרבה מאוד מיסים, לא נהנו מהטבות כמו הפרשות לפנסיה מצד גורם חיצוני כמו מעסיק כלשהו, ופרשו לפנסיה כשהם לא מצויידים בכלים פיננסים מספיק טובים. רבים מהם מצאו את עצמם ממשיכים לעבוד, ולא מתוך תשוקה לעבודה אלא מתוך אילוץ והכרח.

כדי שלא יהיה שוב מצב לא מאוזן לפיו העצמאים צריכים בנוסף לכל ההוצאות שלהם גם להפריש לעצמם פנסיה ללא שום תמיכה (כמו שזה אצל השכירים) המדינה חוקקה להם מספר הטבות מס, בכל הפרשה פנסיונית.

מה הן הטבות המס עבור הפרשת פנסיה לעצמאים?

חוק הפקדות פנסיה לעצמאים מאפשר לעצמאים הטבות מס בשווי 16.5% מסכום של 34,452 ש”ח בשנה.

מתוך ה – 16.5% מחושבות ההטבות באופן הבא:

5.5% מתוך זה חוזר כזיכוי מס, עבור הפקדות לפנסיה שלא עולות על סכום של 11,484 ש”ח בשנה.

11% מתוך זה משמשים כניכוי מס עבור הפקדות לפנסיה שלא עולות על סכום של 22,968 ש”ח בשנה.

איך מחשבים ביטוח פנסיה עבור עצמאים?

גם עצמאים צריכים להבין כמה הם אמורים להפריש, ואיך הם יכולים לנצל את הטבות המס, ולצורך זה הם צריכים להבין לעומק את כל עניין ביטוח פנסיה לעצמאים.

עצמאים אשר ההכנסות שלהם מגיעות לחצי מהמשכורת הממוצעת בישראל, יפרישו 4.45 אחוזים לפנסיה.

עצמאים אשר סך ההכנסות שלהם מגיעות לממוצע המשכורת הממוצעת בישראל, צריכים להפקיד 12.55 אחוזים מהרווח שלהם.

כדי להבין מה המשכורת הממוצעת בישראל צריך לבדוק בכל שנה מחדש, מאחר וזהו נתון שמשתנה. בנוסף, צריך להבין אם מדובר במשכורת עבור משרה מלאה, לשים לב שלא מחושבות שעות נוספות וכן הלאה. חשוב לעשות זאת כמו שצריך, כדי לא לפספס את הטבות המס ולא לשלם סכומי כסף מיותרים על מיסים.

האם צריך מידע מלא על פנסיה גם כשהיא מופרשת אוטומטית מהמשכורת?

כן, מאחר והמנהל שלכם, שמפריש את הפנסיה בעצמו, לא מופקד על הצלחתה של הקרן. הוא לא מעורב, וזה גם לא מעניין אותו. הוא עושה מה שהוא מחוייב על פי חוק, וזה לשלם לכם ביטוח פנסיה. כאשר יהיה לכם את כל המידע על הפנסיה שלכם, יתכן ותחליטו שאתם רוצים לנייד אותה לקרן פנסיונית אחרת, טובה יותר, ויתכן שתחליטו שהיא מספיק טובה.

הנקודה היא, שאתם צריכים להיות אלה שמחליטים, ובשביל זה אתם צריכים את כל המידע האפשרי.

איך מוצאים קרן פנסיה מומלצת?

כדי למצוא קרן פנסיה מומלצת, צריך לבצע סקירה של כל קרנות הפנסיה בשוק, של דמי הניהול שלהן, של האפיקים והמסלולים שלהן. לצורך כך אתם צריכים להבין מה הם המסלולים של קרן הפנסיה שלכם, כי להשוות בין מסלולי פנסיה שמשקיעים בניירות, מול קרנות פנסיה המשקיעות במסלול הלכה, זה כמו להשוות עגבניות ואופניים ולהתפלא שהם לא עולים אותו דבר.

קרנות פנסיה מפעילות מספר מסלולים ברמות סיכון שונות. ככל שגיל המבוטח עולה, כך יורדת רמת הסיכון של ההשקעה. יש קשר חזק בין רמת הסיכון ובין התשואות: מסלול עם חשיפה גבוהה למניות, שנחשב ריסקי יותר, יכול להניב פי שלושים יותר מאשר מסלול ברמת סיכון נמוכה.

אם אתם מעל גיל חמישים, סביר להניח שקרן הפנסיה שלכם איננה מושקעת באפיקים בעלי סיכון גבוה. אם אתם בכל זאת רוצים לייצר רווחים גבוהים יותר, אתם יכולים לפתוח קופת פנסיה באופן פרטי, ולהשקיע במסלולים עם סיכון גבוה יותר. לצורך זה כדאי שתתייעצו עם יועץ פנסיוני מוסמך, ותקבלו ייעוץ וליווי לגבי כל המסלולים הקיימים בשוק, ומידת ההתאמה שלהם אליכם.