מה אתם יודעים על ביטוח פנסיוני לעובד?

אין מספיק קרדיט לחוק החשוב של ביטוח פנסיוני לעובד, שעבר בשנת 2008, והסדיר את כל נושא הפנסיה עבור עובדים שכירים. עד שנת 2008 אנשים חסכו אם הם רצו, ושום דבר לא היה מסודר או מוסדר בחוק, למעט במקומות עבודה ממשלתיים. כשאותם עובדים פרשו לגמלאות, הם נדהמו לגלות שאין בקופת הפנסיה שלהם מספיק כסף שיספיק לכל תקופת הזיקנה שלהם. לא רק זה, רבים מהם נדהמו מהעובדה שמהמעט שהם הצליחו לחסוך בשנים קשות של עבודה, עוד גובים מהם שלושים וחמישה אחוזי מס.

החוק של ביטוח פנסיוני לעובד הוחל בשנת 2008, במטרה לייצר יותר הכנסות לעובדים, וכדי לאפשר להם לפרוש לפנסיה באופן מכובד. מן הסתם, מאחר והחוק גורס שרוב ההפרשות נעשות על חשבונו של המעסיק, לעובד נשאר כסף נקי יותר, ובכמות גבוהה יותר. התקווה היא שבעזרת החוק הזה, שמכריח אנשים להפריש לפנסיה (גם עצמאים), לא נראה יותר בעתיד כתבות על קשישים אומללים שמתגוררים בבתים מתפוררים, ולא נצטרך יותר לצאת למסעות התרמה עבור אמנים שבעבר הרוויחו המון כסף והיו על גג העולם, וכיום אין להם פרוטה.

החשיבות של ביטוח פנסיוני לעובד, בתקופה בה תוחלת החיים התארכה פלאים

אחת הבעיות שנגזרו עלינו כתוצאה מכך שהרפואה התקדמה בצעדי ענק בשלושים השנים האחרונות, והעובדה שישנם פתרונות כמעט לכל מחלה שפעם היו מתים ממנה, היא בעיית תוחלת החיים המתארכת.

ולמה בעיה? הרי זה טוב לחיות עד גיל מבוגר, לא?

זו בהחלט ברכה, במידה והאדם בריא, וחשוב מכך, במידה ויש לו מספיק כסף כדי לשמור על בריאותו הנפשית והפיזית. תוחלת החיים הנוכחית, שמגיעה בקלות לתשעים וחמש כבר עכשיו וצפויה לעבור את גיל מאה בשנים הקרובות, אמורה להדליק בקרב ראשי המשק נורות אזהרה: מי יממן את כל הפנסיונרים שיהיו פה בשנים הקרובות? האם הפנסיה תספיק לכל כך הרבה שנים של הזדקקות הולכת וגוברת, מול משאבים שהולכים ומדלדלים?

אז בואו נבהיר את זה קודם כל: אנחנו לא מתלוננים על כך ששפר עלינו גורלנו, ואנחנו חיים בתקופה כל כך טובה מבחינת המענה הרפואי שאנו יכולים לקבל, הזמינות וההתקדמות. מצד שני, לכמה זמן תחזיק הפנסיה, שבאופן מסורתי מתוכננת להספיק לשלושים שנה פלוס מינוס?

ביטוח פנסיוני לעובד הוא החוק שמחייב כל מעסיק להפריש פנסיה לעובדים שלו, בין אם זה מוצא חן בעיניו ובין אם לא, כשרוב ההפרשות הן על חשבון המעסיק ולא על חשבון העובד. המטרה היא להדביק את הפער הזה בין תוחלת החיים הצומחת במהירות ובין העובדה שרובנו לא מייצרים יותר כסף מכפי שייצרנו בעבר, כדי שלא ניקלע לצרות בזיקנתנו, ולא ניפול על משרדי הרווחה השונים.

המשוואה היא פשוטה: אם בעבר אנשים חסכו איקס כסף והוא הספיק להם לשלושים שנה, הרי שכיום הם חוסכים אותו איקס כסף, אך הוא אמור להספיק להם לארבעים שנה או יותר.

מה זו קופת פנסיה?

קופת פנסיה היא כל מכשיר חיסכון שבאמצעותו אדם יכול לחסוך לעצמו כסף לקראת פרישה. בניגוד לקופות גמל שונות, קופת פנסיה מיועדת לטווח ארוך בלבד, ולפתיחה במועד של פרישה לגמלאות. הקופה צוברת את הרווחים שאמורים לשמש את החוסכים לאחר פרישתם, על ידי השקעות באפיקים שונים המותאמים לגיל העמית: כשהעמית צעיר, קופת הפנסיה משקיעה במסלולים עם רמת סיכון גבוהה יותר, וחשיפה באחוזים גבוהים למניות. כשהעמית מתקרב לגיל פרישה, הקופה משקיעה במסלולים עם אחוז חשיפה נמוך למניות, בריסק נמוך.

כל אדם יכול לפתוח לעצמו קופת פנסיה שלא קשורה למקום העבודה שלו, או לתחום העיסוק שלו, ולהפקיד בה כספים כראות עיניו. בעזרת מחשבון תכנון פנסיה אפשר לתכנן את סדר וגודל ההפקדות, וליצור פנסיה טובה מבלי להכביד על המצב הכלכלי בהווה.

ביטוח פנסיוני לעובד שכיר

כאמור, חוק ביטוח פנסיוני לעובד מחייב את המעסיק להפריש לכל עובד מעל גיל עשרים ואחת פנסיה בסך 18.5 אחוזים מהמשכורת של העובד. האחוזים האלה מתחלקים כך: שישה אחוזים יורדים מהמשכורת על חשבון העובד, ושנים עשר וחצי אחוז מופרשים על חשבון המעסיק. אתם יכולים להיעזר בכלי כמו מחשבון תכנון פנסיה בשביל לדעת כמה יופרשו לכם בעתיד, וכמה כסף ייצא לכם בסופו של דבר.

ביטוח פנסיוני לעובד עצמאי

ביטוח פנסיוני לעובד עצמאי הוא חוק טרי יחסית, בן שלוש שנים. הוא נועד לתת משענת כלכלית לעצמאים שפורשים לגמלאות ללא תמיכה ראויה, ולא מסוגלים לכלכל את עצמם, אחרי שנים של עבודה ללא חיסכון אמיתי לעתיד. תתפלאו, אבל בעבר, כשלא היה חוק חובה ביטוח פנסיוני לעובד עצמאי, עצמאים רבים בחרו לא להפריש לעצמם פנסיה, והתוצאה העצובה הייתה שהם פרשו לגמלאות ונדהמו לגלות שמצבם עגום אפילו יותר מכפי שחשבו. לפיכך המדינה קבעה שגם עצמאים צריכים להפריש לעצמם על פי חוק עבור הפנסיה ובתמורה המדינה מצ’פרת אותם בהטבות מס. כולם מחויבים בהפקדות פנסיוניות למעט עצמאים שעברו את גיל הפרישה, או עצמאים המרוויחים פחות משכר המינימום הממוצע בישראל.

מה הם  סוגי פנסיה שאפשר למצוא בישראל בשנת 2021?

במדינת ישראל יש כמה סוגי פנסיה עיקריים:

• פנסיית זקנה: הפנסיה השכיחה ביותר, וזו שאתם ככל הנראה מפרישים לה בתור עצמאים או שכירים. גברים יכולים לפדות אותה בגיל 67, ונשים בגיל 62 (כנראה שהגיל יעלה ל 65 בשנים הקרובות).
• פנסיה תקציבית: הפנסיה שהייתה נהוגה פעם, בקרב משרדים ממשלתיים, ונחשבת לפנסיה המבוקשת ביותר בארץ. ולא סתם: זו פנסיה שנלווים אליה הרבה מאוד הטבות וזכויות, ובנוסף היא מציעה סכומי עתק לפורשים לגמלאות. ברמת בעיקרון מי שזכה לקבל אותה הם עובדי מדינה ורשויות מקומיות שעבודתם החלה לפני שנת 1995.
• פנסיית שארים: הפנסיה שממשיכה לפרנס את יורשיו של המבוטח במקרה שהוא נפטר, והם יקבלו את כספי הפנסיה שלו עד שיגיעו לגיל עשרים ואחת
• פנסיית נכות: במקרים של נכות זמנית, העובד זכאי לקבל קצבת נכות מתוך הפנסיה שלו. הקצבה תשולם לכל אורך תקופת הנכות ועד שהוא יחלים, או שיגיע לגיל פרישה ואז יקבל את קצבת פנסית הזקנה שלו.

איך ניתן לשנות את ביטוח פנסיוני לעובד במקום העבודה?

כשמגיעים למקום עבודה חדש, מקבלים שתי אפשרויות: להמשיך את הפנסיה ממקום העבודה הקודם, או להתחיל אחת חדשה, שמקום העבודה החדש מציע.

זאת הזדמנות פז לבדוק את קרן הפנסיה, ולהבין אם רוצים להישאר איתה או להחליף אותה בקרן אחרת.

למעשה, לא חייבים לחכות לתחלופת מקום עבודה: בכל רגע נתון יש לכם אפשרות לבקש מסוכן הביטוח שלכם שיפרוש בפניכם את הפנסיה שלכם, לבדוק אותה ולהחליט אם אתם מעוניינים בה או לא.

אם אתם רוצים לשנות את מסלול ההשקעות או את הפנסיה כולה, זה מהלך פשוט למדי, ולא כרוך בתשלום. עליכם ליידע את הקרו שאליה אתם רוצים לעבור שזהו רצונכם, והם עושים הכל. דרך נוספת היא להעביר את כל הניירת דרך סוכן הביטוח שלכם.

בדיקה מעמיקה של הפנסיה שלכם

לפני שאתם בוחרים קרן פנסיה אחרת, אליה אתם רוצים לנייד את כל כספי החיסכון שלכם, עליכם לוודא שהפנסיה שלכם אכן לא עונה על הקריטריונים שמייצרים פנסיה גבוהה. יש מספר אלמנטים שאותם אפשר לבדוק, ואפילו די בקלות, כדי להבין אם הפנסיה שלכם טובה או לא:

• בדיקת סוגי פנסיה

לא בהכרח שהפנסיה שאתם מקבלים מהמעסיק שלכם, היא הפנסיה שאתם אמורים לקבל. אם אתם למשל מורים, או עובדי הוראה, אתם אמורים לקבל יותר מסך של שמונה עשרה וחצי אחוזים לפנסיה. אם אתם מקבלים פחות, בדקו מה הסיבה.

• בדיקה של ביטוחי הפנסיה

לא חסרים מעסיקים שמנצלים את החלק הביטוחי בפנסיה כדי להקטין את ההוצאות שלהם, וזה חבל כי זה בסופו של דבר פוגע בסכום שיצטבר בקופה. למה צריך לשים לב? בתלוש המשכורת אחוז מסוים מוגדר כביטוח פנסיה, והוא מכיל תתי סעיפים כמו ביטוח אובדן כושר עבודה. אם הסעיף הזה גדול, זה על חשבון הכסף שמצטבר אצלכם.

• בדיקה של רמת התשואות

התשואות של קרנות הפנסיה הן הדבר הכי חשוב, כי התשואות זה הכסף בבנק, כמו שאומרים. אם קרן מסוימת השיגה תשואות גבוהות, זה אומר שנכנס לכם יותר כסף. יחד עם זאת חשוב שתדעו:

אין הגיון בבדיקת תשואות של קרנות פנסיה, אשר אינן מאותו מסלול סיכון. אתם תתרשמו מכך שקרן פנסיה כלשהי סיימה במקום ראשון, אבל אז תבינו שהיא במסלול סיכון שאתם לא רוצים להיות בו, או שבגלל גילכם (קרוב לפרישה) לא מומלץ לכם להיות בו. לכן, תמיד תשוו לפי אותה משפחת סיכון.

• בדיקת דמי ניהול

נושא דמי הניהול הוא קצת “טריקי”, כי הוא תמיד איכשהו מוגנב מהדלת האחורית. קודם כל מתרשמים מהתשואות הגבוהות, מתלהבים, ואז בום. דמי הניהול גבוהים בטירוף והופכים את כל קרן הפנסיה לפחות כדאית.

חשוב שתבדקו מה ממוצע דמי הניהול בקרנות אחרות ולפי זה תבינו אם אתם משלמים יותר מדי. אגב, דמי ניהול הם משהו שאתם יכולים לנהל לגביו משא ומתן.

• בדיקה של מסלולי הסיכון

כל קופת פנסיה מושקעת במסלול עם אפיק סיכוני שונה. השלושה העיקריים הם:

רמת סיכון גבוהה

רמת סיכון ממוצעת

רמת סיכון נמוכה

רמת הסיכון היא משמעותית, מאחר והיא זו שמייצרת את הכסף הגדול. לדוגמא

אם קופת הפנסיה שלכם משקיעה באפיקים בעלי אפיל של סיכון גבוה, אתם מרוויחים יותר כסף, אבל אולי לא ממש מעוניינים להישאר במסלולים כאלה. לא כולם מרגישים נוח להיות מושקעים ב”כביש המהיר”. במקרה כזה, אתם יכולים להחליף מסלול או לנייד את הכספים שלכם לקרן אחרת. קחו בחשבון ששינוי של רמת סיכון משנה גם את הרווחים שלכם.

• בדיקה של מדד שארפ

לכל קופת פנסיה יש מדד בשם מדד שארפ, שמעניק ציון לביצועי הקרן. הציון הזה מהווה עבורכם סוג של עדות לאיכות הקרן (בדומה לשיטת דירוג הכוכבים בבתי מלון ובמסעדות).