ביטוח קבלנים - האם זה הכרחי?

כקבלן אתה עובד קשה עבור הלקוחות שלך. אתה מוודא שהם יקבלו את התוצאה שעליה הם חלמו ושומר על רמת בטיחות גבוהה תוך שמירה על עבודה מקצועית ביותר.

לקוח שפונה אל קבלן לצורך ביצוע שיפוץ קל או מורכב למעשה מפקיד בידיו את הנכס היקר ביותר שלו מבחינה פיננסית, אך גם את המקום שמעניק לו ביטחון, פיזי ורגשי.

בין אם אתם מבצעים עבודות תאורה, חשמל או גבס, משפצים אמבטיה או מטבח, מתקנים את הגג או שבונים יסודות לבית החלומות של הלקוח שלכם, עליכם לקחת את העבודה שלכם ברצינות רבה ולבטח את עצמכם ברצינות רבה עוד יותר.

למה כל כך חשוב שיהיה לכם ביטוח קבלנים?

ביטוח קבלני מאפשר לכם להתמקד בעבודה שלכם ללא הסחות דעת. באמצעותו ניתן לקבל את הביטחון לעסוק בעבודות גדולות ומורכבות ולקחת אחריות על פרויקטים שמאפשרים לכם להתפתח ולגדול בתחום עיסוקכם. זוהי דרך נוספת להראות ללקוח את המקצועיות שלכם באמצעות נקיטת צעדים שיבטיחו כיסוי, אפילו במצב לא סביר שמשהו משתבש.

ביטוח אחריות כללית לקבלנים מאפשר לכם לשגשג מתוך מודעות לכך, שיש לכם גב שניצב מאחוריכם בכל עת כדי לתמוך בכם. עבור מי שעובד בבנייני מגורים ומסחר, כמו שיפוצניקים, אינסטלטורים, חשמלאים, נגרים ועוד ביטוח עבודות קבלניות הנו בגדר חובה.

פוליסת עבודות קבלניות יכולה לכסות סיכונים שהעסק שלכם חשוף אליהם, בין אם זה מתוקף התפקיד שלכם, שכולל הוצאה לפועל של תכניות בנייה, עמידה בלוחות זמנים ועוד, ובין אם זה מתוקף היבטים בטיחותיים של המבנה, של בעל המבנה, העובדים במבנה ואפילו עוברי אורח בסביבת המבנה.

הסיווגים השונים הקיימים בביטוח עבודות קבלניות

1. עבודות בנייה

כוללות מגוון עבודות שמתאפיינות בסיכון ובמאפיינים הנדסיים, שמטרתן הקמה של מבנים לצורך מגורים/ מסחר/ תעשייה/ שירותים וכדו’ ומבוצעות על ידי הקבלן לאורך כל שלבי הבנייה מהשלד ועד לקבלת המפתח. כמו כן, כוללות עבודות, שמטרתן להרחיב מבנה קיים (הרחבה במפלס קיים או בהוספת מפלסים נוספים עליונים או תחתונים), וכן בביצוע שינויים מבניים לשם חיזוק המבנה, שדרוג המבנה על ידי הוספת מעלית לדוגמה, חדרי ממ”ד וכדו’.

1. עבודות הקמה

כוללות מגוון עבודות שמתאפיינות בסיכון ובמאפיינים הנדסיים, שמטרתן הקמה של מפעלים/ קווי ייצור, ציוד ו/ או מכונות כעבודה שעומדת בפני עצמה או כחלק מפרויקט קבלני רחב יותר.

1. עבודות פיתוח והכשרה של שטחים

כוללות מגוון של עבודות שמתאפיינות בסיכון ומאפיינים הנדסיים כמו פיתוח תשתיות לצורך בנייה של שכונת מגורים או מרכז מסחרי, עבודות תשתית, ביוב, סלילת כבישים, בנייה של מדרכות, עיצוב שבילים, תיחום של פארקים ושטחים ציבוריים פתוחים, בנייה של גשרים או מנהרות, מחלפים וצמתים, הארכת קווי צנרת ביוב, חשמל, מים, תקשורת ועוד.

מה כוללת פוליסה בסיסית של ביטוח קבלני שיפוצים?

• ביטוח אחריות כללית, כולל צד ג’- מסייע בהגנה מפני תביעות הנובעות מפגיעות בגוף או נזק לרכוש. לדוגמה, אם לקוח נפגע באתר השיפוצים, ביטוח אחריות כללית מעניק כיסוי של העלויות הכרוכות בתביעות נזקי גוף. ביטוח אחריות כללית מעניק כיסוי גם נגד הוצאת דיבה, אך אינו מכסה התחייבויות במסגרת השירותים העסקיים שהקבלן עשוי לספק. על מנת לקבל כיסוי מפני שגיאות ומחדלים במסגרת השירותים המקצועיים שהקבלן מספק, הוא זקוק לביטוח אחריות מקצועית.
• ביטוח רכוש מסחרי- ביטוח רכוש מסחרי מעניק כיסוי לכלי עבודה ולציוד שהלך לאיבוד, נגנב או נהרס. ביטוח מסוג זה עשוי לכלול גם כיסוי עבור תיקון או החלפה של ציוד פגום, וכן ביטוח הכנסות עסקיות, שנועד לסייע בכיסוי אבדן ההכנסה במקרים בהם לא ניתן לנהל את העסק בגלל נזק שנגרם לרכוש.
• ביטוח חבות מעבידים- קבלנים עשויים להיות חשופים גם לתביעות מצד העובדים שלהם בגין אבדן כושר עבודה כתוצאה מפגיעה או פציעה שאירעה במסגרת הפעילות באתר. ביטוח חבות מעבידים מעניק כיסוי מפני תביעות אלו, ומעניק כיסוי משלים לזה שמעניק המוסד לביטוח לאומי.

דברים שחשוב לדעת בעת רכישת פוליסת ביטוח קבלנים

• יש לרכוש את הפוליסה לפני תחילת העבודה בשטח, ולוודא שביצוע העבודות בשטח מתנהל בהתאם לתנאי הפוליסה, שדורשת גידור, שילוט מתאים, עבודה על פי נהלי בטיחות באתר בנייה ועוד.
• ביטוח קבלנים יש להתאים באופן אישי בהתאם לאופי העבודה של הקבלן והיקף העבודה. מצד אחד, הפוליסה לא צריכה לכלול כל היבט של מקרים ביטוחיים שונים, עם זאת, היא צריכה לתת כיסוי להיבטים רלוונטיים לסוג הפעילות של הקבלן והסיכונים שנגזרים ממנה.
• בהמשך לסעיף הקודם, מומלץ לבדוק האם כדאי לרכוש פוליסה קבועה, בה מתווספים פרויקטים נוספים בעבור אותה הפרמיה, או לרכוש פוליסה נפרדת עבור כל פרויקט. במרבית המקרים פוליסת ביטוח עבודות קבלניות שמיועדת לפרויקט ספציפי תחומה בזמן ותקפה עד למסירת הנכס. כמו כן, היא נקבעת בהתאם להערכה של שווי הנכס, ולכן, על כל שינוי נדרש להודיע לחברת הביטוח ולהתאים את הפרמיה בהתאם.
• עבור קבלנים שמבצעים חלק משלבי הפרויקט ניתן לרכוש פוליסה, שמכסה את חלקם בלבד.
• על מנת לתת כיסוי לכל סוגי העבודות באתר, מומלץ שלקבלן הראשי או ליזם תהיה פוליסת ביטוח קבלנים, כך שגם העבודות של קבלני המשנה יקבלו כיסוי, ושום מקרה ביטוחי לא ייפול בין הכיסאות.
• על מנת לכסות מקרים בהם נגרם לקבלן אחד נזק על ידי קבלן אחר, יש לוודא את קיומו של סעיף “אחריות צולבת” כחלק מביטוח צד ג’.
• בעת רכישת הפוליסה יש לתאר באופן מדויק את האתר על כל מרכיביו, הציוד שנעשה בו שימוש ומצוי בו, סביבתו וכו’. חשוב להתייחס לאזור הגאוגרפי בו האתר נמצא ולהעריך את הסיכונים שליו הוא חשוף- רוחות, סערות, לחות גבוהה ועוד.

אילו פרטים אודות הפרויקט יש לכלול בפוליסה?

• חשוב להבהיר אילו סוגי עבודות מתבצעות באתר ומה היקף העבודה. האם מדובר בפיתוח תשתית או בבניית מבנה מגורים לדוגמה, האם זה בית פרטי או בניין בן 12 קומות, האם נדרשים קידוחים, האם השטח הררי או מישורי וכדו’.
• במסגרת הפוליסה יש לציין האם המבנה נועד לשימור.
• במקרים בהם מדובר בחיזוק מבנים, חשוב לציין בפוליסה האם העבודות מבוצעות במסגרת תכנית תמ”א
• יש לציין בפוליסה האם הפרויקט כולל הריסת מבנה קיים או הריסה חלקית.
• יש לציין בפוליסה האם הפרויקט מאויש בעת ביצוע העבודות ועבור מה המבנה משמש (משרדים/ קליניקה/ מבנה מגורים וכדו’).
• במקרים בהן נדרשת הרצה של מערכות ותשתיות חדשות, יש לציין זאת במסגרת הפוליסה.

פתרונות ביטוחיים נוספים והרחבות לביטוח קבלני שיפוצים

• ביטוח פיצויים לעובדים- מכסה תביעות מצד העובד בגין טיפולים רפואיים, שכר אבוד או שכר טרחה של עורך דין.
• ביטוח רכב מסחרי- בדרך כלל קבלנים עושים שימוש ברכבים מסחריים על מנת להעביר ציוד וכלים . ביטוח רכב מסחרי מעניק כיסוי לקבלן או לעובדים שהוא מסיע ברכבו.
• ביטוח סיכוני טרור
• ביטוח אחריות המוצר למבנים- מכסה תביעות בגין אחריות המוצר גם לאחר סיום הפרויקט.
• ביטוח אחריות מקצועית של יועצים, אדריכלים ואנשי מקצוע נוספים שלוקחים חלק בפרויקט.